朋友们好，我是小司。

前两天有人问我，小司，你都买哪些保险了？我要复制一份。

大家的心情，完全可以理解，但说实话，这些要求，真的无法满足。

也不是小司小气，而是保险真不能这样买。

为什么保单不能复制

就拿小司的第一份重疾险来说，理赔门槛很高，只能保重疾。

像轻症、中症，都不在保障范围内，还有重疾也只能理赔一次。

说实话，这类产品跟现在的重疾险比起来，明显要弱很多，但小司没有退，因为已经缴费很多年了，要退保损失实在是太大了。

目前我也追加了更全面的重疾保障，反正将来有不好的事情发生，理赔也不会冲突，就留着吧。

小司的第一份重疾险在当时的保险产品里也算是优秀的，不出险的情况下，将来还可以返还保费，听起来就跟存钱一样。

但是你们现在要买，我肯定会拦着你们的。

首先，返还型保险非常不划算

返还型保险推销的时候，广告语打得非常诱人，到期不出险，能退还所有保费，另外在给你10%的利息。

大伙一听，好合适，就都买了，但是你想啊，保险公司又不傻，保险公司拿着你的保费去做投资，在拿出一小部分钱返给你做利息，保险公司肯定是划算的。

比如我之前接触过的一个真实案例，

客户40岁的时候买过一份返还型重疾险，交10年保障到70岁，保额12万，一年7800元，70岁之前如果一直不出险，可以返还110%的保费，也就是30年后，能拿回来7800*10*110%=85800，实际多出7800元。

不幸的是，客户交了四年保费后被查出患肺癌，得到了12万的理赔，可理赔款还不够看病的，比较不好。

如果换成现在的消费型重疾险，以各方面性价比不错的康惠保重疾险来算，同样交10年保障到70岁，一年7800的预算能买40万保额。

其次，每个人经济状况不一样

小司有两位朋友，一个是普通工薪家庭，另一个是生意做得非常好的老板，他们两个都找我做过保险规划，买保险的需求就差别很大。

工薪家庭的这个朋友，有房贷车贷，还要养孩子，每个月存下的钱真没多少，所以买保险也是紧着定期消费型的来，主要保障自己60岁之前的风险；

另外一位有钱的朋友，因为经济收入不错，买保险都是考虑终身的，打理起来省心的，而且还会给父母在百万医疗险之外配置防癌险等保障。

通过小司的两位朋友可以看出，保险确实是非常个性化的东西，大家的需求各不相同，而且不同时期能买到的主流产品也不一样，所以，单纯复制小司的保单，毫无意义。

如何挑选适合自己的保险？

虽然大家不能复制小司的保单，但是我可以告诉大家如何选产品，都说授人以鱼不如授人以渔，教会大家挑保险的方法，比什么都重要。

首先，先把保障做全做足

首选消费型保险，在经济允许的情况下，做高保额；健康险做全面以后，如果还有预算，再考虑理财险。

其次，买保险的顺序

先保大人后保孩子。

家庭经济支柱要配置重疾﹥寿险﹥医疗﹥意外

少儿保险配置顺序少儿医保﹥重疾险﹥医疗险﹥意外险

老人配置保险的原则：55岁以上不建议买重疾了，会出现保费倒挂，直接买医疗险+防癌险+意外险；60岁以上，只能买意外险+防癌险了。

最后，注重保障细节

一些附加险贵的离谱，所以尽量一笔笔的分开买。

小司之前也测评过很多产品，也帮很多人做过保险规划，你们如果也有需求，可以留言给我，我会选择大家都感兴趣的话题来写一写，给你们答疑解惑。

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