餘世鋮
其實儲蓄型保險、返還型保險都是一個本質，我們可以直接把返還型保險看成是儲蓄型保險，消費型保險和儲蓄型保險就是兩個完全不同的概念了。
一說到保險往往會給人一種“保險就是騙局”的感受，其實保險作為一種理財方式，本身是不存在騙局這一說的，那麼為什麼人們會覺得保險是騙局呢？往往是因為自己買的保險不適合，在遇到問題的時候沒有得要預想的保障或者說是根本沒有保障，其主要原因還是因為自己對保險項目不瞭解。今天我們就來舉例看看消費型保險、儲蓄型保險分別有什麼特點以及為什麼說返還型保險就是儲蓄型保險。
消費型保險
顧名思義，這種保險相當於投保人進行了消費，購買了一個商品。這類保險的保費一般都不會特別高，每年少則幾十元，多則數百元，當然也是可以根據自己的實際情況購買更大額的保險。消費型一般都會有一個保障時間，在保障時間之內，如果投保人出現合同上的保險事故，那麼保險公司就需要根據保險合同進行補償，如果在保障期內，投保人沒有出現合同約定的保險事故，那麼保險公司也就不會進行補償，也就成功賺到了你的保費。
如果還是不能理解，那再來結合目前常見的消費型保險就很好理解了。
第一：意外傷害險
意外傷害險一般大家都是直接稱之為意外險，其實這類保險在我們生活中是經常看見的，比如你在訂飛機票的時候，他會有一個航空意外險，售價20元保單40萬。這就是典型的消費型保險，保障時間從你踏上飛機的那一刻起到你下飛機那一刻結束，而且只有因為飛機出現意外造成人身傷害時才能獲得賠付。簡單來說就是，如果這次乘坐飛機出現了飛行事故，投保人出現了意外，可以拿到40萬的賠付，其他情況不賠。
其實在訂機票的時候購買航空意外險是不划算的，要知道單獨購買飛行意外險只需要1元錢，而且保障期限是一年的飛行時間，如果出現意外可獲賠100萬元。
第二：重大疾病保險
重大疾病保險一般都是直接稱之為重疾險，這類消費型保險目前算是比較熱門的保險了，重疾險就是在身患重疾的時候能夠獲得一筆補償，一般重疾的恢復期得好幾年，所以保額的選擇最好是年收入的3倍到5倍，如果確實預算有限，保額也可以選擇年支出的3倍到5倍，這樣即使身患重疾，起碼可以維持自己原有的生活水平。
有部分人可能覺得現在都是買了醫保的，看病費用能報銷，沒必要購買重疾險。但其實醫療保險只能解決患者患病期間的醫療費，患者沒有收入那就只能吃老本了，所以重疾險更適合給家庭經濟支柱購買。
第三：壽險
壽險也是典型的消費型保險，壽險分為兩種，一種是定期壽險，一種是終身壽險。定期壽險是投保人在合同約定的時間內死亡，那麼保險公司就需要支付一筆補償金，如果投保人在合同約定時間結束時仍健在，那麼保險公司無需再承擔保險責任。終身壽險就沒有時間約定時間了，只要投保人死亡就需要支付一筆補償金。
這三類保險多是屬於消費型保險，可以看出消費型保險其實相當於花錢買一份安心，如果出現意外就能夠或得保障，如果沒出現意外，那錢花了就是花了。對應的還有一種保險，就是儲蓄型保險了，出現意外的時候可以獲得一筆保障，到期之後還能收回本金，那我們再來看看儲蓄型保險。
儲蓄型保險
人們在購買消費型保險的時候總是感覺很虛，如果沒出現意外，那就是白交了一筆保費。保險公司在考慮到人們的這種想法之後，推出了一種將保險功能與儲蓄功能結合在一起的產品。這類儲蓄型保險不僅能夠提供保障，還能夠提供儲蓄功能，如果你在保險期限內出現了意外，那你可以獲得保險保障，沒出現意外也不要擔心白交保費，到期之後保費是可以取出返回給投保人的。我們再來結合具體的儲蓄性來看看。
第一：儲蓄型健康險
儲蓄型健康險和重疾險有些類似，如果在保險期間不幸身患重病，保險是公司是需要給與補償的，如果沒有患病，到期也能那會開始繳納的保費。需要注意的是，健康險具體也有保障範圍，不是所有的疾病都能夠提供保障的，另外有的儲蓄型健康險返款比例並不是100%，在進行購買之前一定要看清楚。
第二：儲蓄型養老險
儲蓄型養老保險不僅能夠拿回保費，而且通常還會有保底利率，也就是說你這比錢類似於存在保險公司，不僅不會丟，還能夠有利率，而且要是保險公司經營狀態比較好，你還有可能拿到更多的利息。最後到了合同上面的付給時間，保險公司就會開始給你返款，直到投保人去世，如果投保人在還沒有開始領取養老金之前就已經去世了，那麼這筆保費將會返還到投保人賬戶，如果投保人已經開始領取養老金，那就意味著投保人活的越久就能領取越多的養老金。
第三：儲蓄型理財險
儲蓄型理財險更多的是理財而不是保險了，儲蓄型理財險的返款額度是根據保險公司的經營狀況來的，所以越是大品牌的保險公司就越好。而且儲蓄型理財險的返款方式也是比較多的，你可以將返款用來購買其他的保險，也可以選擇直接拿現金，需要注意的是儲蓄型理財險不能輕易退保，如果選擇退保，保費並不會足額的返給投保人，通常保險公司需要收取佣金以及管理費用，退保的損失就比較大了。
返還型保險就是儲蓄型保險
返還型保險從名稱上面來看就是這款保險能夠給投保人返款，而我們之前列舉的儲蓄型保險也都是在合同約定時間過後就能拿到銀行的返款，而實際上返還型保險就是我們說的儲蓄型保險。
綜上所述，消費型保險就是單純的購買了一個保障，在保險期內如果遇到了事故，保險公司就會給予補償，沒有遇到事故，那保費就是保險公司賺了。儲蓄型保險相對就比較值，如果沒有遇到事故，保費也會返還回來。
蔣昊說經濟
我來簡單分析一下三種保險的區別。
消費型保險，顧名思義就是一種消費型的保險。側重於保障水平而不具有返還保費功能。
在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。
而儲蓄型保險和返還型保險基本是一個屬性。就是在約定的期限內如果沒有發生風險事故，保費是會返還的，並且大多數情況下，返還的錢還會比保費高。比如最典型的兩全險和各類保障終身的重大疾病保險都是屬於儲蓄性質的保險。
消費型重疾保險雖然不能在期滿時拿到返還的保險金，但消費型重疾險具有重保障、保費低以及保障短期的特點，比較適合大眾的基礎性投保需求。
消費型保險的好處，最常見的就是意外險，住院費用補償型保險，津貼類保險，以及定期壽險，還有定期重大疾病保險。其實，消費型保險是最能體現保險的保障功能的，花少的錢就可以享受比較高的保障。
有事買個保障，沒事買個安心。一般客戶也能接受諸如意外、住院、津貼這些消費型。但是，對於定期壽險和定期重大疾病，一般人就覺得將來如果沒事，交的錢沒有了很不划算。再加上絕大多數代理人也積極鼓動客戶購買那些終身型的保險，客戶更加不敢輕易選擇。
相比來看，如果在保險保障期間未發生保險事故，滿期將返還所交全部保費即儲蓄型，也稱返還型保險產品，該類產品兼具風險保障和理財雙重功能，適合經濟收入高且穩定的人群。舉個例子，某保險公司一款防癌險，每年需繳保費7500元，繳費20年，保額為30萬元，保障至80歲。保障期間如果確診患有合同範圍內的癌症類型，保險公司將一次性給付保額30萬元。如保障期間未發生理賠，保險公司將如約返還所交全部保費。
不少人認為，消費型保險既不具備保本儲蓄功能，也不能在提供保障的同時兼具收益，購買該險種有浪費之“嫌”。其實不然，消費型保險產品的性價比很高，首先保費相對就低，其次保障額度還非常可觀。比如某保險公司推出的一款輕症保障計劃消費型健康險，一年繳費90元，保額為10萬元，保障期間1年。也就是說，一旦被保險人在保障期間發生合同約定的保險事故，保險公司便會按照合同一次性賠付10萬元保險金。
這裡提醒的是，消費型和儲蓄型各有利弊，適合自己才最重要。建議消費者應從自身經濟狀況、保險訴求、年齡階段等方面來選擇是投保消費型產品還是儲蓄型產品，同時切記通過正規渠道投保，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定，看清免責條款和保障範圍，不盲目跟風衝動消費，合理安排保險保障。此外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定。
燕梳樓
🌟(一) 消費型保險
消費型保險是一種消費型的保險，即客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。
市場上的消費型保險產品非常多，主要包含以下幾類：①消費型意外傷害/意外傷害醫療險；②消費型重大疾病保險；③消費型定期壽險；④消費型住院費用報銷/津貼保險；
消費型住院費用報銷/津貼保險一般不保證續保，或僅承諾在有限年期內保證續保。
🌟(二)儲蓄型保險
儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合。如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人。
如目前常見的有:①兩全壽險；②養老金；③教育金保險；④年金保險等。
儲蓄型保險除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，就好像逐年零存保費，到期後進行整取，與銀行的零存整取相類似（年金保險可以每年領取）。
🌟(三)返還型保險
返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。
範範談保險與理財
消費型：如車險，一年期意外險，一年期重疾險，一年期醫療險等。
儲蓄型：終身壽，重疾險，長期意外險等等
返還型：生死兩全保險，年金保險，養老保險等。
沒那麼複雜
掙錢不易，非你不保。
非你不保
消費型的保險，相當於買了保險，沒有出險，就消費掉了。
儲蓄型保險，如果出險，給保額，如果沒有出險，保單的現金價值一直會增加，相當於存錢了，一般30年左右現金價值就超過保費了，退保也沒有損失，如果不退保，即使終身不出險，身故也會把保額給身故受益人。
返還型保障，就是在儲蓄型保險的基礎上增加了兩全保險，兩全險約定到達一定年齡(65歲，70歲等)，把所交的保費全部返還給投保人，合同繼續有效。
如果在約定年齡前已經出現，一般是賠付保額＋兩全險的現金價值，合同就終止了。
羊娃說險
簡單的講消費型就是買7天就管七天，買一年就管一年（車險 學平險 就是消費型）保險期限結束，用不用保費都消費掉了。
儲蓄型保險就是保障的同時兼顧理財（萬能險）
返還型保險大多數指的是定售產品，保險責任結束，返還所交保費，保險責任結束。（福滿分 愛滿分）
家有兒女博珺佳
以下純屬個人意見，歡迎討論交流：
首先，消費型保險，就是咱們買了保險這個錢就花了，如果保險期限內沒有發生風險，到期後這個錢不會再回來。最常見的就是意外險了。
其次，儲蓄型和返還型保險，就是如果保險期限內沒有發生風險，到期後可以拿到一筆錢，一般是所繳納保費總金額/或保單現金價值，再加上一定收益，如分紅險，年金險等，其實都可以算作投資類保險。
我個人認為，保險的本質其實就是轉移風險，所以我會選擇消費型保險，相對來說能最大程度投入較小金額來轉移風險；但如果不願花時間自己理財，或者希望通過保險強制儲蓄，對收益率期望不高的，選擇儲蓄型/返還型的也不錯。
買保險，還是選擇適合自己的最重要。
笑燕來
這三個詞兒，僅適用於人身保險，不適合於財產保險，是中國內地保險行業自己的“俗稱”分類，境外保險沒這個分類。沒有一個官方統一的標準，不過卻很淺白地表達出了保險給錢的不同情景，即“保險這種金融槓桿，是在哪一種情況下給錢”這個標準來分的。
保險，就是把錢放到保險公司裡，一旦觸發了某種情況，保險公司把錢給你。這個人身險裡的“某種情況”，就五個字：生、老、病、死、殘。
其中：“生、老”這兩種情況下給錢的，就是“返還型保險”，包括教育、年金、養老、分紅、萬能、投連、兩全；“病死殘”這三種情況下給錢的，就是“消費型保險”，比如終身壽、定期、意外、傷殘、醫療、重疾、癌症......
而“儲蓄型”則是“返還型”的一個分支，是指不包括分紅、萬能、投連這幾類，或者能領到錢的保險產品。
吳軍
消費險我感覺就是花錢針對不同的風險降低個人承受風險，儲蓄型保險應該是一種理財模式中的積少成多是一種保障險，返還型保險更像一種投資理財。
以戰爭的眼界學炒股
消費型保險是指一年管一年的保險，儲蓄性的保險是可以選擇的，有短期的，中長期的，長期的，根據個人情況選擇，返還型保險是五年以後每年固年返還，一直到終身的保險！
