我玩命你隨意127

2018年開始央行就打破了銀行理財產品剛性兌付的規則，也就是說從2018年開始所有的銀行理財產品從理論上而言國家和銀行都不再承擔本息利率的保證，如果未來出現虧損也是需要投資者自己去承擔的。但是央行考慮到當前市場的過渡階段所以也給出兩年的時間過渡週期，在這兩年時間週期內我們依舊能看到一些銀行推出的保本保息理財產品。

看完這一點我們再來回顧原題，不管是當前的支付寶還是騰訊的理財通它都只是一個理財產品的提供平臺而已，他們所提供的理財產品與當前市面上的銀行理財本質上沒有任何的區別。那麼也就是說未來如果支付寶上的理財產品出現了倒閉現象或者一系列其他的理財產品事故，國家並不會擔保。

但是我們要明白當前的支付寶能夠做大到現在它自己平臺本身的風控系統也是非常的嚴格，從當前支付寶平臺能夠購買到的定期理財產品而言，大部分產品的利率均維持在4%以下。少數超過4%以上的年化利率產品需要資格的搶購相信很多人都有每天早上9點去搶購過，那麼如果未來出現重大的理財產品事故支付寶平臺一定會承擔一部分的責任。

所以總結性的來講，當前不必對於絕大多數的支付寶或者其他互聯網金融理財產品擔憂。支付寶作為互聯網金融的頭部平臺即使未來國家不會做擔保但還有支付寶平臺，並且當前支付寶平臺的風控系統也是相當的嚴格，未來可能只會出現虧損本金的現象，但是出現理財產品倒閉可能性不高。

晴天財經閣

眾所周知，支付寶旗下除了大家熟悉的餘額寶外，還有不少的定期理財產品，隨著去年下半年餘額寶收益的逐步走低，已經有不少用戶將目光轉向了支付寶旗下的定期理財產品。

那麼，支付寶的定期理財產品安全嗎？有哪些保障措施？國家會擔保嗎？

首先，支付寶裡的定期理財保本嗎？有沒有可能發生本金虧損？

一、從定期理財產品保本性分析

支付寶裡面的定期理財產品全部都不承諾保本，不過這些理財產品都是風險等級較低的產品。從產品主要投向來看，也基本都是以穩健型為主，就是說無法確保獲取較高收益，但本金虧損的情況也幾乎沒有可能。

從歷史兌取記錄來看，支付寶旗下的定期理財還沒有發生本金虧損的先例，同時收益也完成了100%的兌付，因此可以說，支付寶裡面的定期理財產品是趨向於“保本”型理財的。

二、從定期理財產品虧損性分析

儘管支付寶裡的定期理財趨向於“保本”理財，但在極端市場條件下，這些產品也確實存在著收益虧損的可能性。

我們從目前的收益來看，這些定期理財產品基本都是達到了七日年化收益率。另外，產品本身的收益與管理公司、投資方向有關，這種低風險的項目，一般投資地也是以收益較好的項目為主。

總的來說，預期年化收益率與到期後的產品收益率可能會有一些出入，但收益虧損的概率也是很低的。

其次，支付寶旗下的定期理財有什麼安全保障？

一、從賬戶安全性來說

在支付寶裡面購買理財產品是很安全的，支付寶擁有第三方支付牌照，且支付寶只是作為中介平臺銷售產品，大家購買定期理財產品等同於在基金等管理公司購買。

支付寶裡的定期理財產品，在客戶購買成功以後，就會有專業理財產品經理負責該筆資金的運營，這筆錢實際上並不是被支付寶控制，而是直接到了相關管理公司的賬戶裡。

二、從定期理財產品本身來看

這些管理公司都是支付寶精心挑選出來的，無論是在歷史業績表現，還是整體規模都處於行業領先的地位，公司捲款跑路的可能性幾乎是不可能發生的。業績太差、實力太弱的產品根本就不會考慮，因為會影響支付寶平臺代銷的美譽度。

舉個例子來說，支付寶中的基金都是開放式基金，所有資金都是嚴格按照監管體系要求進行管理，就算是託管銀行也都是選擇大品牌有實力的大行，並且有健全的法律法規約束，基本上不會涉及到違規的操作。

三、支付寶的安全保障措施

如果說，支付寶裡的定期理財資金髮生被盜，支付寶的賬戶安全險就會進行相關理賠。只要是被盜金額在100萬元之內，支付寶平臺都按照規定實施100%全額賠付。

由此可見，支付寶旗下的定期理財產品，其安全等級是非常高的。不僅僅是本金的安全性很高，收益虧損的可能性也是很低的。相信從支付寶購買過定期理財產品的投資者都已經發現了，就算你想要購買，也不一定能夠如願，因為裡面的好產品都是需要搶購的。

總而言之，支付寶只是一個購買定期理財產品的中介平臺，購買產品的風險還需要投資者自身來承擔，尤其是在資管新規實施後，要求所有保本型理財產品退出市場，就算是銀行理財產品都逐漸走向破剛兌和淨值化。除了銀行一般性存款，享有《存款保險條例》保護外，國家不可能對其他定期理財產品進行擔保的。

東震木

支付寶只是一個代銷平臺，不管是在支付寶買理財產品，還是在其它平臺購買理財產品，國家都是不會擔保的，也就是投資理財的風險自擔，盈虧自負。

支付寶中的定期理財產品有兩種，一種是保本，一種是不保本。

1，支付寶中保本的定期理財產品

屬於銀行存款產品，50萬元本息受國家存款保險制度保障。也就是一旦銀行發生危機，保險機構可以賠付，但需要注意，最高賠付50萬元。因此，如果手裡有比較多的現金，超過了50萬，建議不要存在一個銀行，可以分開存到幾個銀行，這樣既分散了風險，又保住了本金。

這類產品的收益率就是約定的存款收益率，收益也是有保障的。

2，支付寶中不保本的定期理財產品

這一類定期理財產品不受國家存款保險制度的保護，本金有可能虧損，虧了也拿不回來了。但支付寶中的這類定期理財產品一般是中低風險，產品以穩健為主，主要投資於流動性資產、固定收益類資產和信用等級較高的不動產類資產等，都是穩定性，安全性比較高的標的，一般情況下也不會出現虧損，但不保證盈利。

這類理財產品的收益率波動不大，雖然收益不保障，一般情況下也不會有太大的波動，有些產品成立以來都是100%兌付，但這也是歷史數據，可以參考，並不能保證未來也一定100%兌付。

國家現在在打破剛兌，未來保本的理財產品會越來越少，在買理財產品的時候，要仔細看理財產品的產品檔案，有“50萬本息受國家存款保險制度保障”這樣的說明就是保本的，沒有就是不保本的。

持家的毛媽

定期理財沒有倒閉一說，但發行理財的公司是有可能倒閉的。如果理財產品的發行公司倒閉，國家不會擔保賠償的，意味著沒人會對理財產品進行賠付。

雖然支付寶中的理財板塊為大眾提供了豐富的理財產品，但是我們要明確知道的一點是，支付寶平臺不會發行理財產品，其“理財”板塊提供的理財產品，均以代理銷售的第三方公司發行的理財產品為主。

這些理財產品的發行主體可能是銀行、保險公司、證券公司等等，理財產品不比國債、銀行存款產品，國債以國家信用作為擔保，存款也具有銀行信用和存款保險雙重保障。

對於理財產品而言，尤其是保本型理財產品，在以前是可以計入剛性兌付範疇的，但是2018年資管新規頒佈之後，打破了剛性兌付，今後不允許再發行保本保收益型理財產品了，這樣表現出監管的態度，不允許理財發行機構對理財產品做任何墊付，甚至賠償，更談不上國家擔保一說。

如何規避理財產品損失風險？

支付寶作為知名的大型互聯網金融平臺，相信其對代銷理財產品的准入門檻也挺高的，不可能與規模小，信譽差的金融公司合作，代銷他們的產品。因此，其代銷的理財產品發行公司也不會輕易的破產倒閉。

我們都知道，理財產品的風險係數是分等級的，等級越低，安全性也就越高。

我們在支付寶平臺購買理財產品時，可以首選資產規模和知名度比較高的金融機構發行的理財產品，同時注意這類理財產品是屬於哪類風險等級的，如果是股票型、指數型等風險性比較高的定期理財，你既有可能可以享受到高額回報，也有可能面臨巨大本金損失風險。

綜合來看，支付寶中的理財產品，具備一定的投資價值，但是要學會分析甄別，可以選擇比較穩健型的且具備投資價值的理財產品，同時也要清楚理財產品不會剛剛性兌付，國家更不可能為其提供擔保。

財富公元

國家從來不會擔保任何理財產品。不要什麼事情，都希望國家最後去兜底。

1.跟政府信譽有關的理財產品，只有一種叫做國債。國債是通過財政部發行，代表中央政府的信譽。當然也有可能違約，但這會對政府信譽造成很大的打擊。

國債又可以分為中央政府債券和地方政府債券，地方政府債券的風險略高一些。不過有中央代發的話，可信度會更高，但是風險並沒有中央背書。

國債可以分為儲蓄國債和記賬式國債。儲蓄國債又分為憑證式儲蓄國債和電子式儲蓄國債，記賬式國債又分為記賬式付息國債和記賬式貼現國債兩大類。品種非常多，儲蓄國債在銀行發行不能交易，不過可以提前兌付；記賬式國債在證券市場發行並交易。

2.銀行存款。銀行倒閉了，國家會擔保嗎？也不會。2015年國家出臺了存款保險制度，對於在一家存款機構每個人的存款實施最高50萬元的保障，目前已經有4000多家銀行為存款繳納了保險。超過50萬元，會從清算財產中受償。

即使是存款保險，也是由央行註冊成立的存款保險基金管理有限責任公司來進行管理。所以，不要指望有國家擔保了。

3.銀行理財產品。根據2018年資管新規的要求，銀行理財產品要打破剛性兌付的理念。通過向投資者傳遞賣者盡責，買者自負的理念，打破銀行理財產品的剛性兌付。

銀行專門成立了理財產品開發的全資有限責任子公司，如果銀行的理財產品出現風險不能償付，銀行也不會承擔連帶責任。有效實現了風險切割。

不要誤認為銀行理財產品是銀行賣的，銀行是國家的，萬一銀行理財產品不能兌付，銀行要負責，國家要負責。國家也是以銀行的註冊資本作為承擔責任的內容。

4.其他理財產品。市場上還有各種各樣的理財產品，比如股票、商業公司債券、以股票和債券為基礎成立的各種基金、保險、商業承兌匯票、信託項目等等。

這些理財產品都是一些商業的獨立行為，更不會有國家來擔保。

大家一定要記住，投資理財產品的風險，最終一定是要有買受人承擔。所以，悶聲發大財的時代已經過去，任何事情都有其固定的風險，即使是銀行也有可能倒閉的。不要指望國家會保障你的本金和收益，要想投資不虧損，還是要有一個精明的頭腦才可以。

暖心人社

當然不會，國家不會為任何理財產品擔保。如果國家擔保就會對理財產品形成剛性兌付。剛性兌付會導致實體經濟融資貴融資難。

所謂剛性兌付，就是某些金融機構發售的理財產品，一旦出現不能如期兌付或兌付困難時，該金融機構就進行兜底處理，保證投資人本金及收益不受影響。其實剛性兌付本身並無法律依據，只是理財行業內為爭取客戶的“潛規則”。

2018年11月17日，國家出臺資產管理新規，其中對大眾影響最大的就是要求理財產品打破剛兌。

剛性兌付看似對投資人有利，卻對國家的整體金融及經濟發展有負面影響。

一是，保本保收益的資產產品在一定程度上是脫離經濟實體，甚至有一些理財產品就是為了規避監管；

二是這種產品滿足不了實體經濟對資金需求的多樣化；

三是剛性兌付使得我國的直接融資無從發展；

四是剛性兌付、其中的風險隱患、法律糾紛和交易成本日益增大，推動資金成本增加，導致實體融資難融資貴。

因此，國家決心打破剛性兌付，破剛性兌付將推動我國金融業穩健發展。

綜上，不僅支付寶的產品國家沒有擔保，就連銀行理財也不能保本保收益。所以，投資都有風險。建議大家要有，獲得高收益就必須承擔相應的風險的意識，同時，多學習理財知識，提高財商。

婞說理財

不管是支付寶中買的定理財產品，還是其它途徑購買的；不管是定期理財產品，還是其它類型的理財產品，國家都不會擔保。

這是市場行為，自負盈虧。投資者購買理財產品必須對自己購買的產品負責，風險自擔。你購買理財產品，賺了歸你自己，賠了找國家、找政府，天底下怎麼可能有這樣的好事。

當然，也不是說國家對這些理財產品放任不管，國家相關部門已經出臺了很多管理法規和文件。發行理財產品的公司，如果沒有違背管理要求，出現虧損，不但國家不承擔任何責任，就連理財產品發行公司也不會承擔責任。這種情況下，投資者只能自認倒黴。

如果是理財產品公司出現了違規行為，導致了損失，國家相關部門會根據法規進行調查處置的。這能為投資者挽回一點損失，但要拿回全部投資，只能是夢想了。所以理財投資要謹慎。

在這個年代，我們已經離不開理財投資，但自己要有風險意識，不能只想著自己賺錢，讓別人來承擔風險。

如果真的為了安全，想讓國家提供擔保，那就去投資國債吧（不容易購買到）。國債是國家為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債是以國家信用做擔保，這是我瞭解的唯一一種國家提供擔保的具有理財性質的產品。

紅楓財俠

從18年開始國家規定理財產品，不準有保本保息

財通記

我最近發現支付寶網商貸存在給客戶挖坑以及重大不明收入漏洞。其主要問題是：網商貸提前還款時總是還不完，比如單月應還款本金+利息1980元，提前還款時從支付寶餘額裡面還了1980元，但是網商貸賬單上面仍然會有幾十或幾百不等的單月到期還款的利息金額，到期時系統從支付寶餘額裡面自動扣了，但是網商貸貸款總額裡面沒有減少，沒有把還進去的款項減去，利息也沒有減少。並且每一期提前還款都是如此。（意思就是提前還款的那一天到設定還款的那一天的利息依然是存在的，比如到期是25號，但是5號還清了款，5號—25之間的利息依然是有的，而且到還款的那一天扣了利息，但是貸款總額和利息並不會減少，是白白支付的）。

簡單的說就是：提前還款本金和利息已經還完，但是網商貸裡面又產生了一筆不明還款利息，到期時系統自動從支付寶餘額裡面扣了，但是貸款本金和利息金額沒有變化，莫名其妙的一個月就被扣了幾十到幾百不等。

比如在支付寶上面貸款10000，其中利息是1500，那麼總額就是11500，分12期，每期應還本金+利息958.4，但是每期提前還了958.4，網商貸的賬單裡面還會顯示有50元的利息，到期時系統自動從支付寶餘額裡面扣了50，但是網商貸剩餘需要還款的金額10541.6元裡面並沒有減少50，依然是10541.6元，也就是說這50元莫名其妙的不在了。假如支付寶網商貸和借唄有3億用戶，平均每人貸款10000，還款時沒人每月被莫名其妙的扣了50，那麼支付寶每月就存在至少150億的非法收入或不明收入。

有沒有其他人也發現的？

五色韶華

支付寶是一個代銷平臺，你買理財產品的時候與你籤合同的是產品背後的開發公司，而支付寶中的定期理財產品主要有個人養老保障管理產品和銀行理財產品，騰訊理財通的話定期理財中還有券商理財產品。

也就是說，如果你買了這些定期理財產品，相當於和保險公司、銀行又或者是券商籤的合同，而支付寶與騰訊倒閉與否都不影響你們之間的投資合作。

那麼，如果是保險公司、銀行又或者是券商倒閉了呢？國家會擔保嗎？

這個得視具體產品而定。

資管新規落地，監管要求去剛兌，資管類產品是不能承諾保本的，換句話說保險理財、銀行理財和券商理財都不承諾保本了。

不過支付寶的定期產品中，與銀行合作的某款產品本質上是存款——

存款的話與資管類產品就不一樣了，存款是有存款保險制度保障的，規定同一銀行賬戶50萬以內的本金與利息可以得到剛兌保障，所以如果是這款產品對應的機構倒閉了，國家會承擔剛兌，但其他產品就不一樣了。

關鍵字: 銀行 財經 科技