過去就讓它過去吧145

購買保險，有時候保險推銷員會利用你的理解缺陷，造成你的誤解。他講他的確實沒有錯，但是你理解錯了，確實就不是人家的問題了。

分紅保險一年交10萬元，交5年，累計投入50萬元，20年後就能夠分紅150萬元。簡單一算，非常划算。比如我一次性投入50萬元，按照每年5.6%的利率，利滾利20年，20年後也僅僅會擁有148.5萬元。

在現實情況下，每年能有穩定5.6%的利率的投資理財產品很少很少。畢竟“保險”是非常“保險”的，一旦簽訂了合同就要履約。但實際上等你一旦簽了合同，進入合約履行階段，你就會發現一些蛛絲馬跡。

第一，保單的現金價值。

當你購買保險以後，尤其是這樣的分紅保險，你可以去保險公司的APP或者網站查詢到你的保單以及保單的信息。

你會發現，你花10萬元購買的保單，居然現金價值只有8萬多元。那1萬多元會去了哪裡呢？那一部分錢用做保單的建賬費用、保險推銷員的佣金、萬一去世後的保險費等等。

如果我們不想履約，想立即退出保險的話，只要超出了15天的猶豫期，那麼就會只能夠退現金價值，甚至在現金價值基礎上額外再收取退保費。

第二，收益率居然是浮動的。

隨著持有保單時間的增長，你會發現確實保單的現金價值會有更多的收益，不停的變化。不過，首先保單的現金價值增長是在原先現金價值的基礎上增長的，並不是按照我們每期投入的金額10萬元計算。

利率是有浮動的，並不會每年都能夠實現原先測算時的高利率。因為國家規定，保險約定的保證利率一般在1.5%~3%之間，剩餘的是跟投資運營情況下的浮動利率。保險公司演示的利率測算情況都分為高中低三種，利率高檔是非常理想的狀態下才能實現的。很多情況只能實現中檔收益，有時候還會出現低檔收益。

第三，保險期限是不是20年？

20年後可以領取150萬，對於很多參保人理解都是到達20年時，保險公司會一次性給付我們150萬元。但實際上，往往保險合同上約定的可能是通過30年的時間，逐年返還給我們分紅，分紅累計150萬元。

我們每年投入的10萬元，如果按照每年3%~4%的收益率利滾利的話，到達20年後，我們賬戶現金價值能有80~90萬元。90萬元，每年支出5萬元作為分紅，分紅30年，只要每年的收益率能夠達到3.673%就可以實現。

因此，每年投入10萬元，連續投入5年，等到20年後，每年領取5萬元，連續領取30年。看起來還是非常划算，但實際上投資收益率並不高，一般也就在3%~4%。

收益率不高就沒有購買價值了嗎？

如果我們認為保險的收益率不高，就沒有收買價值的話，那就真錯了。

自己投資理財固然划算，誰能保障自己能夠在長達五六十年的保險期限內，能夠得到理想的收益？經濟越發達，各種投資理財的收益就會越低。日本、丹麥等很多銀行都實行負利率，包括美國也實行過零利率政策，誰能保證未來50年我們的投資理財利率還能達到3%~4%呢？

保險是以穩定回報著稱。而如果錢在我們自己手裡，會有各種支出的可能，比如子女結婚、買車買房，尤其還有一些不肖子女會惦記父母的養老儲蓄。另外，萬一做生意失敗，也有一份穩定的養老保障。

據說李嘉誠為他的每一個孫子孫女都購買了一份1億元的分紅保險，保障他的子孫能夠這一輩子是億萬富翁。

所以，保險是有特定的用途，說起來非常靠譜。很多情況下，還是不適合購買保險的我們，購買了不理解的保險才產生的誤解。

暖心人社

不邀自來哈哈，作為財富管理行業的觀察員，保險一直是財富管理中重要的一環，除去自身的保障和槓桿特點不說，有一些保險因為有投資的屬性，備受人群關注。

這個問題的回答中很多答主已經說了分紅險的本質了，再回答分紅險到底好不好，或者說保險公司如何沒有什麼意義。因為分紅險，看中的未來的投資收益，所以我從投資的角度，來與大家分享。說到投資，我們就要考慮兩個問題：

1. 這個投資到底劃不划算，要看收益率

2. 該不該買？

先看第二個問題，題目中的分紅險指的是5年共繳費50萬，如果這50萬是佔據收入，或者佔據投資額度中很大的一部分，那答案很明瞭，不要買，保險類產品本來就不應該超過家庭收入的20%，瞭解標準普爾象限圖的各位都知道。

所以我們再來討論第一個，也就是要不要買的問題，那就要看這個投資的收益率是多少。分紅險這個東西，考慮到的是未來的現金流，所以我們要從長遠的眼光來看，即要計算這個投資的IRR。我們以題目中的案例來分析，教大家一個用Excel簡單計算IRR的方法，得出結果，然後和你心中的投資收益預期相比較，你就知道要不要買了。

第一步，我們先打開Excel，第一列輸入年限，第二列輸入現金流：

第二步，輸入“現金流”列的具體數值，花出去的錢就在前面增加一個“-”號，收進來的錢就用一個“+”號，我們看到題目，前5年每年要花10萬，到最後第20年，才會返還150萬，所以表格可以操作如下：

第三步，計算“收益率”，這裡用一個簡單的函數就可以了，不要覺得麻煩啊！真的非常簡單，按照我教的輸入就好了：

第四步，選擇現金流範圍，也就是把我們上述20年的現金流（B2到B21）圈選進來：

第五步，按回車，就可以看到你的收益率了：

第六步，為了準確收益率，我們可以在“設置單元格式”中查看小數點：

這樣，我們看到這個分紅險產品，20年的收益率年化為6.65%，這時候，這時候你就可以比較，目前可以挑選的投資產品中，哪些年收益率是可以超過這個，以及你自己的預期收益率是多少，來判斷自己該不該投資這個分紅險了。

當然，既然是20年後的收益，我們還要考慮到這20年的經濟發展，以及通貨膨脹的問題，否則即使20年後拿到了150萬現金，也不一定是有價值的資產的哦~

以上，如果覺得我們的回答有所幫助，不要吝嗇你的贊哇~如果有任何問題，歡迎在下方評論與我們一同探討~

顧問雲

一年十萬，交五年就是50萬，20年後給你150萬，也就是15年的時間賺了100萬！平均每年收益在5萬（100萬除以20年），那麼以你50萬的資產來看每年的收益率達到了10%！

看完這些數字，然後在看看目前的正常理財產品和騙子的理財產品的話，我更傾向於受騙類！首先每年10%的收益是非常高的，並且20年年年保持這樣的正收益絕對是不可能的！其次20年的時間你能放心把這個交給理財嗎，如果不是國有大型企業，真的不敢打著賭啊！

所以結論就是，別人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最後的結果一定是不美好的！我的建議不靠譜！！！

琅琊榜首張大仙

我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有隻漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健

yoyo洛杉磯

如果是抱著發財致富的心態買保險，那麼還是算了吧，趁早死了這個心思，買保險致富不現實。因為從保險公司賺到錢的人是付出了健康的代價，甚至是生命的代價。至於你說的保險年交保費10萬，繳費5年，20年後可以拿到150萬，到底是不真的呢？

我們先做道算數題，加入我們手裡有50萬，按照著名的72法則，用72除以投資回報率，就能夠輕易算出本金翻番所需要的時間。假如平均年回報率為10%，7.2年本金就可以翻一翻變為100萬，14.4年後變成200萬元，21.6年之後變成400萬元。

我們就依保險公司的所謂理財產品，更是他們的拳頭產品來進一步揭秘能不能拿到150萬。

以30歲為自己投保為例，年交保費10萬，繳費時間為5年。

保險公司可以保證一定有的錢只有生存金，而分紅是浮動收益，其分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%，這裡的可分配盈餘就是保險公司可以分配給分紅險客戶的盈餘。由於分紅是未來的收益，一般情況下保險業務員做的計劃書都是高檔分紅的收益。

我們以中檔分紅為例，觀察不同繳費時間的生存總利益的變化:

1.保單年度第3年，生存總利益是:294812元；

2.保單年度第5年，生存總利益是: 510629元；

3.保單年度第10年，生存總利益是: 444662元；

4.保單年度第20年，生存總利益是: 498524元；

5.保單年度第50年，生存總利益是: 661044元；

你還相信可以拿到150萬嗎？

保險點

這個問題我用親身經歷說明一切，我家老人以前很喜歡買保險，大多數都是分紅型，這都是10年前的事情了，到了2019年都到期了，可以領了。說起來可笑，去領的時候10年前交的一萬到現在給了一萬零幾百，還有買的五千的給了五千多一點，還有的連保單都找不到了，😄，，這就是買保險的下場，，市場經濟哪裡去了，十年前的一萬和現在的一萬有辦法比較嗎，，，

自然和諧自由舒適

不一定靠譜！

一年10萬，5年繳費，累計保費為50萬元。

20年後給150萬，應該只是保險公司的宣傳，這其中包括幾個方面的利益：

（1）未領取的生存金+生存金產生的利息；

（2）按照保單規定可領取的滿期金；

（3）現金價值及分紅；

若想達到保險計劃中的20年後拿到150萬，有幾個前提：

（1）約定的生存金從不領取，留在賬戶裡生息；

（2）被保險人必須活到滿期金領取的時間點；

（3）保單的分紅在穩定的水平之上。

保險產品的分紅測算一般有低、中、高三擋，其中中檔的分紅利率約為5%左右（不同的保險公司可能不同），某些保險計劃的測算甚至是按照高檔的分紅利率來進行，但實際情況確實，保險公司的分紅利率取決於其經營情況，是出於不穩定的狀況，不排除經營情況較好的可能性，但卻無法保障一定會處於中檔分紅利率之上。

此外，還需要考慮通貨膨脹和資金成本的問題，畢竟保險產品的流動性是非常差的。

如果在這20年內有資金需求，且無法通過其他途徑解決，只能動這張保單，那麼只有領取生存金、退保或者保單貸款這幾種方式，最後自然就達不到預期的150萬。

西天蝸牛

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

在下裝逼來遲了啊

分紅保險一年交十萬，交五年，二十年後給一百五十萬，這種事情沒有人敢說真假，反正我是不敢理這樣的財。二十年後對不了現，你去找誰說理去？人家這個企業沒有了，你去告狀也不知道該告誰，這種不靠譜的事情最好不要做。現在的人都不誠實可靠，嘴上說的在好那是空頭支票，真到現實算數的時候一日三變，這時候你就欲哭無淚了。天上掉餡餅的好事情，一般都不太可靠，誰也不想當傻子 ，人為財死，鳥為食亡。現在好多人的財越理越少，人家說虧損了，你也不知道真假，有贏就有虧，你有理也說不清，這種好事情你敢賭一把就去做好了。

實事求是創作室小博士

有句話說得很好，寧肯相信魚長了腿，也不要相信保險公司那張嘴，這句話是我今天發明的。

分紅保險一年交10萬元，交5年，20年後給150萬元，跟本金相比淨增2倍，看起來自然是非常划算的。如果我們仔細計算，就可以知道年收益率能達到6.15%，這在當下是一個很高的收益水平了，乍一看非常合算。

2019年保本保息的理財方式中，民營銀行五年期存款利率最高，能達到5.5%左右。凡是能達到6%的，基本都很難保證本金安全。從這個角度講，這是很不靠譜的事情，畢竟保險公司不會做虧本的生意。

財智成功曾經說過，保險公司的賺錢核心在於超低的理賠率，以及低成本使用投保人的資金。

超低的理賠率很好理解，以重疾險、意外險為主，一方面需要理賠的比例本身就低，另一方面通過設置各種嚴苛的條款，把最終理賠率大大降低，從而確保保險公司利益。

至於低成本使用投保人資金，則是以高回報為誘餌，以較低或者乾脆沒有收益去長期使用資金，在投資市場上拿到更高回報，即使存到銀行吃利差，也能輕鬆獲得不菲的回報。

近年來互聯網保險開始崛起，新的形式，新的產品不斷湧現，較之傳統保險產品更加透明可信。以支付寶裡的全民保為例，我們可以對理財型保險做簡單分析。全民保有預期收益率，也有最低收益率，預期收益率在4%左右，而最低收益率為零，但是展示時會顯示預期收益。當動輒二三十年或者更久的時間，加上覆利的威力，看起來投資收益非常可觀，但是收益率為零或者遠低於預期收益率的概率要大得多，這就是保險運營者盈利的核心。

保險萬變不離其宗，通過種種條款，種種文字遊戲，首先確保了自身利益，將經營風險降到最低，之後才讓部分人得益，畢竟這也不賠那也不賠之後，總是要收買人心賠一點的。

就我們正在討論的產品而言，一定也是相同的邏輯。預期最高能拿到150萬元，但是實際要看保險運營情況，還有中等收益和最低收益。至於最終能拿到多少，一定是最低收益和中等收益之間，絕對不可能是150萬元。安全起見，保險合同中一定不會出現保證拿到150萬元的條款，是預期而非一定。

按照4%的年收益率，每年10萬元交5年，然後再存15年，這樣本息在20年後可以達到102萬元，這是個人理財能夠達到的收益。如果選擇民營銀行存五年期存款，按照5%的年收益率，則能達到121萬元。保險公司拿著鉅額資金可以到資本市場呼風喚雨，充當野蠻人，收購各類優質資產，能夠輕鬆拿到遠高於此的回報，最終卻可以在0與100之間做答案，心情好給100萬，心情不好給10萬，收發由心，完全合法合規。

最後還是那句話，寧肯相信魚會長腿，也不要相信保險公司那張嘴。

所謂的保本保息，也是在提供了多種選擇之後，根據經營情況來給，低了好說，高了沒戲。

關鍵字: 分紅 財經 萬元