梦曦34848426

都是三年期产品，选择国债还是大额存单，这需要分以下几点比较:

第一：购买金额；大额存单起点20万元，而国债100元就可以购买。所以20万元以下的可以不犹豫选国债。(20万以上的接着看第二点内容)

第二：比利率；大额存单高的4.125%，再高的有4.18%，而国债三年利率4.0％。显而易见，大额存单完胜。

第三：比付息方式；按月付息的大额存单优势要比国债明显，客户每个月拿到的收益可以做基金定投，让钱生钱，提高收益。

现实情况，往往国债发售额度比较紧张，基本都是在10号一天售罄。所以比起来，还是大额存单购买简单，基本都是额度充足。当然也有特别偏爱国债的客户，往往会等下一期再尝试购买。

谷小河

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

1、大额存单利率更高

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

2、大额存单可以随时购买，国债还要分时间有限额

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

财智成功

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

第1个、收益。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

第2个、流动性。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

第3个、申购的门槛。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

第4个，便利性。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

贷款教授

如果是我，我会选择三年期大额存单。

首先是利率：

三年期大额存单的利率要高于三年期国债。大额存单利率最高可达4.2625%，最次也能达到4.125%。三年期国债的利率只有4.0%。

有一点需要注意，三年期大额存单各家银行利率都不一样，甚至存款金额不同利率也会不一样。支取利息的方式不同，利率也不一样。

其次是选择性：

大额存单的可选择性相对丰富。大额存单除了有三年期可选，还有三个月期、一年期、两年期等期限进行选择。不仅期限，付息方式也可以进行选择，可以选择利随本清的，也可以选择按月付息的。国债的可选择性比较少，只有三年期和五年期可选，利息按年付或一次性付清。

再次是购买渠道：

大额存单几乎各家银行都有发行，虽说额度也相对紧张，但只要到网点进行购买，总能购买得到。国债则不同，它是由财政部发行，部分银行进行代销的产品。不是所有银行都有代销资格，只有六大行和部分大银行才有资格。

最后是购买时间：

大额存单几乎随时可买，各家银行的发行时间是不受限制的。顶多银行因为额度不足，会限制每天发售的金额。国债则不同，每月10号开始发售，19号左右结束，其他时间你是买不了的。

总结：

相比于三年期国债，大额存单尤其是三年期，还是非常值得购买的。从上述各个方面都能凸现出它的优势。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

理财经理陈雪

依作者观点来看，大额存单3年期更划算一些。但是，国债在全国是统一利率，而大额存单在不同银行办理或者不同存款金额时的利率是不尽相同的，所以有时候办理大额存单不如购买国债划算！

• 国债利率
  

国债的起存金额较低，一般只需要1000元即可办理，不像大额存单一样至少20万元起存。而且，国债的背书机构是国家，其信用要比银行更高，所以大家完全不需要对国债的安全性有所担心。唯一的缺点在于，国债每期发售规模较小，储户存在购买不上的可能性。

• 大额存单
  

如上图所示，大额存单的起存金额有20万元、30万元、50万元、100万元等，利率根据银行不同有所区别。一般来说，国有银行大额存单利率相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、城商行和农商行上浮55%。所以，同样是3年期大额存单，浦发银行的是3.85%、宁波银行的就是4.2625%，差距还是很大的。

综上所述，储户若在3年内不提前支取存款的话，选择农商行或者城商行的大额存单能够获得更高的收益回报，而选择国有银行大额存单的话不如购买国债更划算！大家觉得呢？

奇葩财经说

直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

琅琊榜首张大仙

大额存单与国债，两者都很安全，资金出现亏损的可能性都很低！因此，是否值得购买，一看收益率的高低，二看购买、支取的灵活性能如何！

第一，大额存单的收益略高

现如今，三年期国债票面利率为4%；而三年期大额存单利率大抵在3.98%~4.26%之间波动，一般国有大型银行、按月付息的产品，利率稍微会低一点，但中小银行，普遍大额存单利率能达到4%以上！

另外，3.85%利率的大额存单产品，一般皆可按月付息，其每月利息还可再投资，综合利率也能在接近4%左右。

举个简单的例子，20万三年期大额存单，利率3.98%、按月付息，则每月可领取约663元利息。此时，用这一部分利息再投资，按3.5%的收益来算，累计每年可获得约8131元利息，折算实际年利率为4.06%，略高于4%！

第二，大额存单购买更方便，但国债提前支取利息会越高

相比于，每期国债发售几秒钟、十几分钟就售罄的状况。银行大额存单，就很容易买到！银行每隔一段时间，就会发行大额存单产品，且每次发行都会有好几个，可供不同类型的投资者选择！

另外，国债，虽可提前支取，但至少需持满6个月（6个月以内无利息），且提前支取要扣除一定的手续费，持有时间越长、所得的收益越高！而银行大额存单，提前支取、可靠档计息，但也会损失一大笔利息！

两者相比，持有6个月以内，大额存单提前支取更划算；超过6个月，国债更合适！

第三，看资金量大小

别忘了，还有一点，最容易忽视、也是最重要的一点！大额存单，需要至少20万元才能购买，而国债只需100元即可。从投资门槛、普通人参与度来说，明显国债要更胜一筹！

总之，两者各有特点、但资金小于20万元，那么只能买国债；而如果资金大于20万元，那么可优先选择大额存单产品，更容易买到、且收益会更高！

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财经者思

三年期大额存单划算还是三年期国债划算，这两类产品在安全性上面，国债更安全一些，大额存单也比较安全，其实选择三年期国债还是大额存单，主要是要看理财资金多少和产品收益率了。

国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又称为金边债券，可以说非常安全，在安全等级上面比银行大额存单高了一个等级。

按照四月份发行的储蓄式国债来看，三年期的储蓄式国债年利率达到4.0%，这样的利率还是比有些大型银行的大额存单利率高一点。

储蓄式国债现在可以到各大银行网点随到随买，可以说非常方便。而且，购买国债只需要100元就可以购买，起购点特别低，因此，可以说国债非常适合资金量不大的投资者购买。

国债也可以提前兑付，国债如果提前兑付是按照以下计息方式来计算利息的。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。大额存单一个突出的特点就是起购点较高，一般起购金额都在20万元以上，可以说是银行吸纳存款的利器。

大额存单属于普通存款，安全等级比国债稍微低一点。但是大额存单也受到存款保险制度的保障，可以说也是非常安全的，只要是50万以下就可以受到国家存款保险制度的全额保障。

一般国有大型银行三年期大额存单利率还是比较高的，一般都比同期的定期存款利率高一点。比如下列中国银行3年期的大额存单20万起购的年利率为3.85%，50万元可以达到4.07%，80万元可以达到4.125%。

综合分析

如果你有50万元以上的理财资金，可以看到中国银行50万元3年期大额存单年利率为4.07%，80万元的3年期大额存单年利率达到了4.125%，如果达到800万元的资金规模，可以达到按月付息，年利率4.125%。从利率的角度来说大额存单更加合适一点。

如果你只有20万的理财资金，从上面对比可以看出国债三年期的年利率为4.0%，而20万大额短单的年利率为3.85%，当然是年利率高的国债好了。

睿思天下

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

什么是大额存单

大额存单定义: 针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，无年龄限制；

起点金额: 详见每期存单，超起点金额部分必须是认购基数的整数倍 ；

产品期限: 1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 。

什么是国债

国债是有国家信用为担保的，由财政部发行的国家债券。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

我们对比产品都是在三性上面去看，收益性，流动性和风险性

第一：从收益性上看

现在20万起的大额存款，最高能够达到4.18%。

国债三年期的话，目前收益是4%，五年期是4.27%。

所以的话，如果是三年期的话，大额存单会比较好。拉长到五年的话，国债的收益率表现会比较好。

第二：从流动性上看

他们都是可以提前支取的。

大额存单提前支取：

未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

国债提前兑取：

国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付，即：两期国债从购买之日起持有期限不满半年不计付利息，满半年不满一年的按年利率0.74%计付利息，满一年不满二年的按年利率2.47%计付利息，满二年不满三年的按年利率3.49%计付利息；持有第八期国债满三年不满四年的按年利率3.91%计付利息，满四年不满五年的额按年利率4.05%计付利息。

所以流动性上看，都是不错的。

第三：从风险性上看

大额存单属于保本的存款，所以安全性能够保证。

国债属于国家信用担保的产品，我国是强国，也是不用担心安全性问题。

所以都是可以选择的，看你投资的时间长度。

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