【編者按】在產業科技快速迭代和行業週期性變革的大背景下，金融與汽車產業的共生、協同關係越來越緊密。產業聯動、創新融合，將成為帶動汽車新消費新力量。2019年11月29日，第九屆陸家嘴產業金融論壇暨GIIS2019第三屆汽車新消費峰會將在上海舉辦，億歐汽車將攜手產業金融及汽車產業鏈上下游，共話行業發展前景，守望2020。
嘉賓及議程：https://www.iyiou.com/a/qcxxf_shanghai_2019
作者丨何奇
汽車金融在監管中合規，方可生存。
“汽車金融公司從來不是被行業競爭對手打敗，都是因為風控沒有做好，被自己滅掉。”近日，某資深行業人士對億歐汽車感慨。
10月23日，銀保監會、發改委、工信部等九部門聯合印發《關於印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》(以下簡稱《補充規定》)。《補充規定》提到，未經監督管理部門批准，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業務，已開展的存量業務應當妥善結清。
國內汽車金融行業發展至今20多年，經過萌芽、爆發、調整、振興四個階段之後，從2008年起已經進入多元化競爭階段。2016年中國汽車金融進入萬億元級別時代，億歐智庫在《2019中國汽車金融行業研究報告》中預測中國汽車金融市場規模將於2020年達到2.4萬億元。
“浮躁”暴露風控短板
面對汽車金融萬億級藍海市場的誘惑，行業就開始浮躁，本該普惠的汽車金融服務，充滿了套路。今年4月，西安奔馳女車主維權事件撕開了汽車金融服務過程中潛規則收費的瘡疤，早在2012年，銀監會出臺《關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》，規定金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理的中間業務和其他金融服務，從而收取費用。
10月21日，51信用卡因為委託外包催收公司涉嫌暴力催收尋釁滋事，遭到有關部門調查，此事再一次將金融行業頂上輿論的風口浪尖。同日，最高法、最高檢、公安部及司法部聯合印發了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，對違反國家規定，未經監管部門批准，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定，以非法經營罪定罪處罰。
嚴監管態勢下的汽車金融行業，大量違規操作被抓現行。
自2018年底以來，部分銀行因為違規辦理汽車分期業務，監管機構的開出了十餘張罰單。據悉，銀行涉及汽車金融，高度依賴汽車經銷商和擔保公司，這種獲客模式存在極大的風險隱患。
《金融時報》報道， 僅2018年，行業內4家汽車金融公司合計收到了7張總額為255萬元的罰單。從銀行，到汽車金融公司頻遭到罰款，直接暴露出了汽車金融行業在風險防控、內控管理方面的短板。
汽車金融相關企業若要避免罰單，即需降低經營過程中各項風險指數。因此，風控在汽車金融行業中的地位日益凸顯。
風控決定“生死”
企業為了擴大規模，放鬆了前期申請人資料審核，無形中增加了貸款的風險。某行業人士告訴億歐汽車，相較於互聯網金融公司，傳統的汽車金融公司會注重風控多一些，而互聯網金融企業先追求規模最大化，再做風控。
今年10月，經營8年的湖南本土汽車金融企業，弘高融資租賃公司中層管理人員突然接到通知：因公司經營不善，資金週轉困難，業務停滯，現通知各部門自行組織員工開會，宣佈公司進入破產階段。
中國信用體系建設起步晚，個人信用制度和管理體系存在短板，從而加劇了汽車金融風險概率。汽車行業亂象頻出，其根源在於平臺的風控能力薄弱，缺乏風控意識，直接導致騙貸、借貸逾期等壞賬問題野蠻生長。
當前，中國汽車新車銷量連續15個月下滑，二手車市場雖然前景遼闊，但是二手車相關檢測規則模糊，行業亟待規範。因此，企業需保持“居危思危”的態度，除了在金融消費者權益方面做好信息透明，從行業趨勢發展上看，自身應該從源頭做好風控，也是公司降本增效的一種手段。
汽車金融風控主要涉及到風險管理與控制，即在風險的環境裡，將其減至最低，包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。風險控制將減少風險事件發生的可能性。
由於汽車金融服務的過程中存在客戶欺詐、身份盜用、車輛估值不準、車輛二抵等風險行為，汽車金融公司在加速擴張的同時，必須在強監管背景下，重視自身風險管理，風控能力正決定一家汽車金融企業的生死存亡。
護城河在哪兒？
國內部分汽車金融公司主要採用相較傳統的風控方式，其流程繁瑣，從資料提交，初步審核，到最後放款、貸後催收，前後有十餘項步驟。環節冗長，風控水平良莠不齊，自然滋生風險問題，人車大數據風控、車輛在線監測等智能風控手段，即可有效解決這些問題。
隨著科技的發展，金融科技已經開始滲透到包括汽車金融在內的各個細分領域。如今，人工智能、雲計算、大數據、區塊鏈等技術聚合下的金融科技，走出了一大批智能風控企業，其在汽車金融的應用主要是提高風控水平，處於從純人工時代到智能風控的過渡階段。智能風控正廣泛滲透整個汽車金融產業鏈，不斷壘砌護城河。
傳統的汽車金融，線下人工是守護第一道風控的關卡。由於人力審核效率低且風控意識弱，甚至一些人員依靠經驗評判風險，難免有大量的“漏網之魚”。利用智能風控技術，可以規避部分市場下行風險，強化風險管理，避免壞賬和逾期風險，從而降低成本，實現利潤最大化。
基於金融科技，智能風控正在汽車金融貸前、貸中以及貸後發揮重要作用。在貸前環節，通過大數據來優化風險模型以提高風險控制能力，在貸中進行提前違約風險預警，優化貸款後逾期貸款催收方式，杜絕暴力催款，電話催債等惡劣手段，並收集汽車金融服務流程的信用數據用於下一輪服務徵信，形成信用閉環、輔助二次營銷等。
據中汽協數據顯示，2019年1-9月，國內汽車累計銷量1837.1萬輛，同比下跌10.3%。車市寒冬下，汽車金融企業欲從監管與汽車銷量下滑的夾縫中存活下來，基於金融科技建立智能風控決策體系顯得尤為重要。
國內汽車金融行業邁入了多元化發展階段，頭部效應愈發顯著。一位不願透露姓名的行業知名人士告訴億歐汽車，行業下行，汽車金融企業須居危思危。在嚴格的金融監管和市場的優勝劣汰下，汽車金融行業已駛入了淘汰賽道。
經過一輪合規洗牌後，汽車金融企業兼修內功，在業務創新的同時，嚴守風控，才能穩固自己的產業護城河。
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