风吹乱了你的头发2
保险中具有储蓄性质的保险产品才具有一定的理财功能，其中内地保险以年金保险、两全保险、增额型终身寿险为主。保险的理财一般是具有一定的功能性的，比如:
- 辅助养老功能:类似这样的功能，我们一般会选择在60岁以后，也就是退休年龄以后返还年金的一类年金保险。因为在60岁开始的返还年金可以帮助我们退休后的养老生活，所以这一类的保险主要就以养老功能为主。
- 辅助教育功能:比如我们家里边儿有孩子，现在年龄还小，可能十多年之后会面临高额的大学或者是出国教育的费用压力。那么现在就可以利用储蓄类型的保险，来为他十几年后的教育生活做好一定的资金储蓄。
惟精维一
大白在做保险科普的时候，反复强调：
保障和理财要分开。
年金保险是属于稳健、长期、低息（即不适合理财）的投资，适合中产阶段人群在配置完基础保障之后作为稳健型投资进行补充。
那就是说，如果你家庭该买的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买齐全了，保额也够用。
并且还有经济余力，现在就想给自己和配偶晚年留一笔养老钱，或者给孩子的教育存一笔钱，那可以考虑。
再者，货币是有时间价值的，但未来的钱放到今天究竟值多少钱，不知道……
有人于是就研究了IRR函数，用它来算真实的利率。
这里的“利率”可以是你借房贷、车贷、蚂蚁借呗、花呗、微粒贷、信用卡分期、网络小贷等的真实利息。
也可以是理财保险，比如年金险、万能险、分红险、返还型保险等的实际收益率。
用起来还超简单，只要在Excel里找到“IRR函数”，再选定作用的区间就行。
你想指导你买的保险收益率怎么样，完全可以自己算一算。
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另外，市场上出现的年金险，大白都做过测评，想了解的可以直接关注公众号【大白读保】，直接在后台回复产品名称，就能看到完整测评了。
大白读保
其次，我们来分析一下保险理财产品有哪些特点：
一、合法性，所有保险公司发行的保险产品都要经过银保监会的审核备案。能上市销售的保险理财产品肯定都是合规的，只是不同产品的风险程度不同（分红险最低、混合型次之，万能险第三，投连风险最高），这和银行、基金、信托公司发行的理财产品一样。
二、安全性，保险资金的运用受到银保监会的严格监管，绝大部分资金都是投资于较低风险长周期的国家基建工程（高铁、大型水利工程、高速公路等）、银行协议存款以及行业龙头公司的股票等，抗风险能力强。保险公司也开立专门账户予以管理投资。
三、收益性，保险理财产品由于风险较低，同样收益也不会高，由于其采用的是复利结算，对投资者来说，是比较稳健持久的收益。由于其要从保费里面提取风险准备金，短期收益是不明显的，提前退保甚至会亏损。所以要结合人的生命周期来确定投资用途，比如是给子女作教育金用还是做自己的养老金，而不是纯粹的投资增值。
四、流动性，投资金融产品都要考虑其流动性。不然万一需要急用大额资金，就很麻烦。保险理财产品的分红和投资收益随时可以提现，而现金价值或保单价值账户可以贷款或领取，保证急用现金。
所以，结合以上几点来看，保险理财产品还是靠谱的，前提在于你的需求是否明确，避免被销售人员误导是关键。
独孤求白先森
保险理财产品本身不会不靠谱，不靠谱的是某些保险业务人员，片面夸大收益和回报，不能正确为客户解读产品的真实功能和作用
保险理财产品，在中国大陆地区，一般指的是年金险，万能险和投资连接保险（简称“投连险”）
1.投连险，顾名思义，是投资型保险，被称为“基金中的基金”
是需要客户根据个人风险偏好，选择不同账户的占比，根据经济市场的行情，对自己的账户进行操作的。
账户的收益并不保底，有可能收益很高，也很有可能是亏损的。
因此，投连险在保险理财产品中，属于相对复杂的产品。
对于保险销售人员的要求也很高，如果不能让客户理解到投连险是需要购买后持续关注，并进行账户操作的，那么，一旦账户发生亏损，客户会很难以接受。
以下是截取某保险公司投连险账户价格的公示，可以看到，账户价格是在不断变化的，如果没有选择好购买和持有某个账户的时机，就会出现账户价值负增长
投连险曾经因为股市大涨而卖的很火爆，但随着08年经济危机的爆发，投连险被频频投诉，投连险便渐渐退出了各家保险公司的销售目录
2.万能险，是被误解的最多的保险，很多人都认为“万能险是万能的”
万能险，之所以被称为万能险，不是因为它是万能的，而是因为万能险非常灵活，可以根据客户所处的不同人生阶段进行调整
传统的万能险有两大账户，一是保障账户，主要是为客户提供寿险保障，保费是自然费率；另一个是万能账户，有保底利率，可以实现账户的持续正增长
以下是某公司万能价格的公示，可以看到，万能账户是日计息月复利的
客户缴纳一定的保费后，可以根据自己的需求，在一定范围内，调整寿险的保额，额度越高保费越高，相应的，用于万能账户的资金就越少。反之亦然。
另外，因为寿险的保费是自然费率，即，随着年龄增长，保额即使不变，保费也会随着增长。
因此，客户在保单后期，是需要调低保额以降低保费，保证账户价值正增长的。
万能险还会扣除初始费用，保单管理费......所有的这些情况，都是需要跟客户说明的。
现实是，很多业务员并不够专业，自己都没弄明白万能险的特性，就盲目推荐客户“6000一份，交十年保终身”等到客户交满十年后发现，如果不继续缴费，很有可能保不到终身的时候，就会认为自己被保险”骗了“
保险公司为了避免这些情况的发生，也为了简化产品功能。近些年的万能险，已经发展成了只有一个万能账户的产品。
前几年，因为万能账户较高的保底利率，以及很高的实际结算利率，也一度非常火爆过。甚至某些公司把万能险做成了”快返型“产品，当年交当年即可部分返还。并且用万能账户圈到的钱，用于资本市场的投资，只是方式有点”野蛮“，招致了证监会主席的”惊人一骂“。最后，原保监会一纸公文，强调”保险姓保“，并做出了一系列具体规定。这才刹住了这股万能险投资风。
3.年金险，按照合同约定，按年领钱，可用于教育金，也可用于养老金
年金险，有分红型年金，也有固定领取型年金。
之前，由于万能账户的火爆，也带动了年金+万能的理财方式，年金险也一度销售火爆。
随着万能账户的调整，近两年，年金险也进入了”冷静期“，保险姓保的功能也逐渐凸显出来。
为客户锁定利率，并提供安全，稳定，持续的现金流的特性，使得年金险成为近两年理财市场频繁”爆雷“后，客户的安心选择。
而且，目前为止，较高的预定利率，也吸引了客户投入部分资金，以防未来利率下行。
以下，是某公司养老年金险产品的部分利益演示表
因此，不靠谱的不是保险理财产品，更多的时候是”人“。再好的产品，缺少一个”靠谱“ 的专业人士的解读和说明，很可能也会成为一个”不靠谱“的产品，您说？对吗？
欢迎大家提出不同意见，并在留言区评论~
明亚保险经纪王蓓
有些朋友在买保险的时候有一个误区，觉得保险可以当做一个理财产品赚利息。
其实对于绝大多数人来说，买保险最重要的功能。是为了得到一份保障，在你生病的时候或者发生意外的时候，不会因为没钱而耽误了治病。
虽然现在市面上也有一些这种理财性的保险，说买了理财有一些保障而且还能获得一些收益。但是这些保险的收益并不是很高，一般也是年化3%左右。
很多其实咱们正常的理财产品的收益，都能轻松的跑赢这些理财的型的保险。
而这种理财性的保险，它保费是相对这种纯保障型保险是高很多的，不划算
当然买保险的时候，还有很多误区，需要提醒大家来避免的。
为了帮助大家更好的买保险、了解保险知识，我准备了一份“武林秘籍”，都是保险干货、防坑攻略啊一大堆我总结的，价值千金啊，私信我“武林秘籍”就可以领取。
只给咱们小司淘保的铁粉啊，有没有用你看了秘籍就知道了~
小司淘保
保险理财是非常安全的。没有保险的理财就是一场裸奔。通常激进型的理财产品包括股票，基金，信托，债券和P2P等，本质是“买卖风险”，从不确定性中获取收益，就是风险越大，收益越大，这两年P2P，信托频频爆雷，很多人血本无归。但保险是管理风险的工具，起的是防守的作用。举个例子，大家理财肯定希望财越理越多，就像水库的水一样，越积越多。但总有一些小概率的事件导致水库产生裂痕，不断开始漏水，甚至会把所有的水全部漏光。而保险，就是把“小概率导致大损失”的风险转嫁到保险公司，起到保护水库的作用，是在各种投资不确定性面前，唯一能够获得确定性的金融工具。比如通过理财挣了很多钱，但一次重大疾病需要的治疗费，康复费，营养费，护理费等每一项都是一笔大的支出，有可能会让家庭财产一夜回到解放前。
保险的高保障及时对应生活中一切必要的支出，保障类，医疗意外，身故等等，养老教育，而且都是专款专用，不会发生一旦挪为他用，出现突发事件束手无策的情况。
保险理财不是为了博得高收益，而是作为一种保值方式，确保收购买力不会下降。保险理财的目的是在未来的一个时间段内，能够得到安全的，稳健的，持续的现金流，用于子女教育或者个人养老。从哪年开始领取，每年能够领多少钱，这些都是会明明白白写到合同里的。只要保险合同在有效期内，这些都是100%可以拿到手的钱。除了保险，没有哪一个理财产品会明确的承诺确保本金安全，确保收益100%兑现。
说明：本金都是100，左侧橘色部分回报率每年按4%，稳定增长，到第十年变成148。
右侧绿色部分，十年只有三次亏损，平常回报率在10-20%，到第十年只有139。
静享财富
我是一名保险经纪人，立志做保险界的一股清流，只说真心话，欢迎关注。
其实要回答这个问题，要先弄清楚什么是理财型保险以及理财的相关概念。一旦这些都清楚了，我相信您自己就可以回答这个问题。那接下来我们就逐一来说明一下：
一、理财的相关概念
（一）什么是理财？
理财指的是对财务进行管理，已实现财产的保值、增值。从概念上我们可以知道，理财的目的是为了使自己的财产保值、增值。那如何对财务进行管理呢？一般来讲目前的居民理财有两种方式：货币储蓄和投资。货币储蓄大家都很好理解，一般是通过将货币类资产存入银行，保本获息。那投资都包括什么呢？
（二）什么是投资
投资是指投资者当期投入一定数额的资金而期望在未来获得回报，所得回报应该能补偿投资资金被占用的时间、预期的通货膨胀率以及期望更多的未来收益，未来收益具有不确定性。从投资的概念，我们可以看到这样几个特点：一是所得的回报是预期的，且未来收益不确定的，即有赚钱的可能，也有赔钱的可能。二是预期所得的回报要和资金占用的时间相匹配，时间越长，收益应该越高。三是投资的收益应该比较高，起码要超过预期的通胀率。这几点综合起来也就是，要想获得比较高的收益就要承担相应的风险。那我们百姓常做的投资有哪些渠道呢？
（三）百姓常见的投资渠道及优缺点
1.国债和大额存款
其实这两个渠道更类似于货币储蓄。目前国债3年期的利率是4%，建行的大额存单20万三年是3.85%，30万三年是3.9875%。优势：安全。劣势：灵活性差，收益逐步走低。
2.支付宝（货币基金）
支付宝因为其方便性，这几年发展迅猛，我至今依然记得大概在2017年左右的时候，支付宝天弘货币基金的利率能达到四点几。然而今天七天年化是2.294%。其他的货币基金表现也基本如此。优势：灵活安全。劣势：收益低。
3. 银行理财
银行理财一直以来以其收益高，安全性高，时间灵活而被大众喜爱，但是目前的情况是，由于到2020年取消刚性兑付，现在是过度阶段，四大行的理财产品的利率逐渐低。今天，我看了建行和农行的理财产品。
建行的普通客户（非高净值即资产100万的客户，非新晋客户）98天3.6%、140天3.55%。农行保本浮动，91天3.2-3.3%，非保本浮动，128天3.8%。大概3-6个月前，大行120天左右的理财基本能达到4%。长期做银行理财的朋友会有感觉，银行理财的利率一直呈下降趋势。优势：2020年前比较安全，收益尚可。劣势：收益走低，未来没有刚兑。
4.信托
信托历来是高净值人群的首选理财工具，因为它门槛高、收益高，安全性好。之前很多在银行工作的朋友，都集资去投信托，收益确实不错。但是随着打破刚性兑付的资管转型持续深入，信托违约也出现了。仅2019年4月就有6家信托公司7款产品发生违约，涉及金额35.32亿元。优势：收益较高。劣势：已经不刚兑，需要比较专业的投资经验。
5. 股票、基金和P2P
玩股票、基金其实需要更多的金融知识，而不是跟风操作。对于很多金融知识匮乏的普通人，提起股票、基金估计都是一把辛酸泪。不提别的就说现在A股大盘点数2800点，我想就可以说明问题。P2P就更不用提了，随着P2P的不断暴雷，大众对其的恐惧已经深入骨髓。但凡碰过的基本不敢再碰。优势：操作得当，收益高。劣势：风险很高。
6.保险年金
最近比较流行的养老年金产品，有收益确定、强制储蓄、锁定利率、终身现金流等优势，被大众日益接受。优势：收益稳定，利率尚可，安全性好，具有一定的保障功能。劣势：需要长期投资，利率短期内无很大优势。
二、理财型保险的相关概念
（一）理财型保险的分类
所谓理财型保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，大体分投连险、万能险、分红险、年金险。
投连险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。简单说就是它不保本，也不保险，但是只有它有可能获得很高的收益。它适合理性投资者，追求高收益，有一定风险承受能力的投保人
分红险：保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是不低于70%）以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是有一定风险，但是收益率要看历年的分红状况。
万能险：也称万能寿险，与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。简单来说就是当你买了一份万能险，保险公司会为你开设两个账户，一个是“保障账户”，一个是“投资账户”。而你缴纳的保费，也会分为三部分：一部分被保险公司扣除，可以理解为各项手续费；一部分进入保障账户，就是你的风险保费；而剩余的部分就会进入你的投资账户，由保险公司去进行投资运作。保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次，目前收益比较高的万能险可以达到五点几）只是投资账户中的收益率。投资账户有最低收益保障，一般在2.5%左右，差的更低，好的之前能达到3.5%。
年金险：是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种。年金保险的形式非常多，今天我就简单说说我最喜欢的固定收益形态的养老年金。该养老年金是到被保险人到达一定年龄后按月或年给付养老金的保险，养老金给付会持续至身故，也就是通过规划养老年金可以获得退休至身故源源不断的现金流，用以补充养老金，获得更高品质的退休生活。一般来讲被保险人身故后还会有一些保险金作为身故金传承。
（二） 各类理财型保险的理财功能简介
1.投连险是所有理财类保险中唯一一个能够获得较高收益的险种，但是它也有很大的不确定性。也就是它不能保本，不保险。大家都知道前一段时间香港安盛保险巨亏4个亿的产品其实就是投连险。所以并非所有的保险都保险，投连险的投资风险还是非常大的。
2.分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。也就是分红的高低主要要看保险公司的经营情况，而且有的公司是三差分红，有的是两差分红，所以如果购买分红险，就一定要关心保险公司的经营状况，了解分红的具体情况。而且需要强调的是购买分红保险时，销售人员应该为您提供高中低三挡分红演示，不能只看最高档的，同时要参考历史分红，总之不要期望从分红险中获得高额收益，毕竟风险也不是特别大。
3.万能险在2017年134号文后，受到了种种限制，账户不如原来灵活，提取受限，增加“砍头息”等，但是投资账户依然有保底利率，目前市场最高的保底利率是3%，结算利率也能达到5%，如果短期内不取的话，还是可以作为一种投资手段的。
4.年金险目前市面上预定利率最高的产品是4.025%复利的产品，如果作为一种长期投资，这是一项非常好的投资项目，不但能够保本，同时由于时间的力量，未来的收益还非常的客观。但是切记不要退保，所以在购买该类保险之前一定要确认自己的支付能力。
（三）用保险理财靠谱吗
通过上面的描述，相信您已经大体了解了，您问的“用保险理财”中的保险本身就包括4种，每一种的靠谱程度是不一样的。投连险风险最大，不保本。分红险和万能险的风险稍低，是否能够盈利要看保险公司的经营情况。养老年金如果是固定收益的，保本是没问题的，收益就看预定利率和保险公司的费用率了。目前预定利率4.025%的产品中，有的产品保险公司的费用率比较低的就非常有优势。因为经过测算，基本可以认为是本金以4%的复利进行增值。4%的复利听起来不高，但是只要给它足够的时间，复利就会起到神奇的作用，如下图，10年的时候，单利和复利收益差不多，但是到了30年，复利比单利多出近50%。30年4%的复利换算成单利是7.5%，如果40年4%的复利换算成单利是12.7%。除此之外，养老金还有强制储蓄、终身现金流、高额身故金等优势，还有一个容易被大家忽视的优势就是它能够穿越经济周期，在经济衰退期内发挥自己重要的作用。不过依然还是那句话，如果您手里这笔需要理财的资金不能够长期投入的话，那是很不靠谱的，因为您一旦投入，就需要长期不动，如果短期内退保，则会损失惨重。因此保险理财到底靠不靠谱要具体问题具体分析。希望我的回答能够帮助到您，如有异议，请留言探讨。
天天保备
对于要求收益高的人来说，保险可能不是第一选择。
但保险理财还是有以下几点好处：
1.资金安全。保险公司的牌照是很难拿到的，国家也对险资管控严格，因为跟保险公司签订的合同都是法律上承认的，受法律保护的。
2.长期稳定收益。在全球进入利息下降通道的过程中，能提前锁定长期稳定的收益率是很好的，因为你不知道未来会发生什么不可预测的事情，像有些发达国家在银行存钱已经是负利率了。
3.强制储蓄。很少有人能够有很好的意志力做到强制储蓄，大部分人都只关注眼前的生活，收到工资当月就花完了，但是我们身边其实有强制缴纳的保险了，就是五险一金，这是国家规定的，所以无论我们愿不愿意，我们已生活在需要靠外界帮助我们存钱规划未来的日子里了。
想想看，如今我们生活用的哪一笔钱是十年前存下的？如果不能保证自己有良好的储蓄习惯和长期稳定安全的收益，那么建议买份保险，不要等到要急用钱，才后悔当初没有存钱。那什么是肯定需要用钱的情况呢？还是看个人对未来的规划，比如说子女教育，养老生活。如果对自己未来有很清晰的规划，知道我现在稍微节约点，以后就能拥有这笔钱，那就达到了购买保险理财产品的目的😀
小飞侠聊保险
我从三方面来为你论证是否靠谱
第一、安全性
我们无论通过什么方式以及什么金融工具去做理财规划永远把安全要放在第一位，就像股神“巴菲特”所说投资成功的秘诀：1保住本金。2保住本金。3牢记第一和第二条。
保险的理财产品有着绝对的安全性。
1、很多产品的本金返还都是写在合同里的。受法律保护的。保险公司不得违约。
2、保险法中第89条和92条明确表明会始终维护被保险人，受益人的合法权益（详细条款请看下图）
3、保险合同中明确了固定返还的额度和保证利率的多少。依然是受法律保护的。保险公司不得不按合同执行。
以上三点都是用法律法规和契约的方式来保障安全性。
第二、获利性
我们理财计划的目的都是想再保证安全的前提下得到最大的收益。
保险产品的收益更关注的是长期收益，而不是短期的，因为保险理财产品的交费通常都是3、5、10年，不可能会在短期1、2年就有多高的收益，并且显著收益的时间点会在20年以后甚至更长。所以保险理财更多的目的是养老金的储备，教育金的储备，以及资产传承的筹划（指定受益人）。
所以如果你想通过保险理财产品短期获利，那可不是你的最优选择。
第三、流动性
一个好的理财计划除了关注安全，收益以外，现金流非常重要。因为我们生活中有大量急需用钱的情况发生，如果不能变现的话，只会损失更大。
对于保险理财产品来说有三种基本的变现方式。
1、退保，如果真的急需用钱的话。直接解除合同，拿出现金，如果3年之内的话可能会有一定资金的损失，但3年以上退保金基本能做到等于你的本金，这样可以化解你的燃眉之急，又没有本金的损失。
2、现金价值贷款，保险合同明确约定在急用钱的时候，可以拿出退保金70%~80%的现金急用，只需要付5%左右的年利息，并且不影响保险本身的利益。通俗的说就是钱你可以用，但并不会影响你这个产品本身拥有的所有利益。
3、现在很多公司都有普惠金融业务（信用贷款），都可以借用保险产品做担保，贷出超过你本金3倍~5倍额度的现金，既可以缓解你急需用钱的压力，还可以放大你的资金。但是一样也会收取相对更高的利息。
以上三点绝对让你的资金有着更高的灵活性！而相对于房产，股票等有着更强的变现能力，并且变现效率更高，最快3天之内就可以拿到现金。
我通过安全性，获利性、流动性三个方面为你阐述了保险理财的情况，你仔细阅读以后，一定会有最佳判断的！
如果我的解答和建议能为您多一份帮助和支持，就是我存在的价值和意义，愿与您一起分享，共同成长！
话险为简
保险理财是以投资较高流动性资产为主的中风险产品，投资范围大于货币基金，预期收益稳定，随时可取出。 保险理财产品是由保险公司发行，承保，接受监会监管的保险产品，包括万能险、投连险、分红险、养老险等多种类型，下面来具体的看一下保险理财安全吗？
当然了，买保险公司理财，从产品自身利益来说：收益高低难说，至少保本而且安全。从保障来说：除了保险产品之外，没有任何一种有对人身保障的理财产品。从法律层面来说：所有保险产品受法律保护，而且还有避税的功能。因此，买保险公司理财还算是比较可靠的。
投资保险理财产品虽然风险较低，也不会像其他产品那样大起大落，每年有固定的收益，但是在购买投资理财产品时，也有一些需要注意的细节：
1.在购买投资型险种时，不能仅仅根据保险公司统计的数据来判断险种收益的大小，而是应该同时参考债券市场、基金市场和银行存款三个收益率来综合考虑。还要注意的是，购买的险种不同，关注点也就不同。
2.购买之前一定要仔细的阅读产品的说明书，要清楚哪些利益时保险公司保证的，哪些是不保证的，哪些是根据保险公司的经营状况决定的等等。
3.在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。
4.不是所有家庭都适合购买分红险。短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
