狼谷勝行
繳納養老保險費用不低，人人都想效益最大化，可是真正要想效益最大化很難。
自由職業者在距離退休還有15年時開始繳納養老保險，到60歲正好領取養老金，這樣做劃不划算呢？
划算的地方，列舉一下，看看你想到沒有？
第一，風險。年紀大了再繳養老保險，我們年輕時就可以把所有掙的錢用來消費或者投資。就不會出現繳納了養老保險，人沒了虧本的尷尬。靈活就業人員基本養老保險繳納比例一般是20%，實際進入個人賬戶只有8%，萬一去世雖然有喪葬費和撫卹金等待遇，但是基本上皆折抵不了劃入統籌賬戶的12%的。
錢在自己手裡，如果用於高收益的投資，比如買房的話，也有可能跑贏平均工資增長率。
第二，養老保險補貼。我們國家對於4050大齡就業困難人員，也是十分關注的。國家希望他們有一份穩定的工作，能夠堅持到退休。如果是自己繳納靈活就業人員保險，就可以申領靈活就業人員社保補貼。如果首次申請距離退休不足5年的話可以延長到退休為止，而正常時間只有三年。補貼額度最高能夠達到個人正常繳費的66%，比如青島市補貼標準是500元每月。
第三，養老金更高一些。我們靈活就業人員繳納的養老保險待遇，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。如果我們繳費檔次相同，繳費年限相同的情況下，基礎養老金是完全一致的。不過，個人賬戶養老金會有差距。
個人賬戶養老金，等於個人賬戶餘額除以退休年齡確定的計發月數。個人賬戶餘額一般是按照繳費基數的8%加上每年的利息形成，由於每年的利率相同，主要看繳費基數高低了。最低繳費基數，都是跟社會平均工資相掛鉤。社會平均工資的增長率普遍在8%~10%以上，2018年的城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資增長率高達11%，而2018年的個人賬戶記賬利率只有8.29%。實際上，2016年以前個人賬戶記賬利率都是由各省市公佈也就4%上下，再以前年度記賬利率非常低，只有一年期定期存款利率呢。
因此，提前繳費＋記賬利息，不如當年實際繳費劃入個人賬戶的錢數多。相對而言，晚繳養老保險，養老金會更高一些。
不划算的地方，在這裡
第一，醫療保險。實際上醫療保險也有退休，不過醫療保險退休的繳費年限一般都是15年以上，比如杭州市是20年，北京市、青島市、天津市女同志是20年、男同志是25年，重慶市、南昌市女同志是25年、男同志是30年。雖然到達退休年齡也可以一次性補齊或者繼續繳費，但是一次性補齊的年限就受不到醫療保障了，而且繳費基數更高，費用負擔更重。
第二，養老保險繳費的負擔。由於養老保險繳費都是跟社會平均工資相掛鉤的，今年來社會平均工資飛速增長，導致靈活就業人員繳費越來越重。2019年5月國家改為全口徑在崗職工社會平均工資為平均繳費基數，大約比過去的城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資降低了20%。
社會平均工資增長速度能夠超過10%，如果相同的錢存我們手裡能夠獲取的收益率也就3%~4%吧。因此，相對而言儲蓄並不划算。當然，投資股市會有風險，也有的人血本無歸。
第三，失去勞動能力的風險。有人害怕參加養老保險，沒有享受待遇就去世怎麼辦？可是，不知道這個人有沒有想過，萬一沒有去是失去勞動能力了怎麼辦？按照我們國家的退休制度，失去勞動能力的退休年齡是男同志50歲，女同志45歲。
如果失去勞動能力，又達不到退休年齡，可以辦理退職手續。退職待遇計算公式，實際上跟養老金計算公式差不多，而且多數省市養老金增加也是包含退職人員的。像寧夏等地區按照社會保險法規定建立了病殘津貼制度，一樣要求養老保險繳費滿15年以上才可以享受。
只要失去勞動能力，養老保險繳費滿15年以上，就有一份穩定的保障，直至去世。從風險角度講，早繳養老保險當然是非常划算的。
第四，老年之後負擔重。年紀越大，負擔越重，意外也越多，不知道人們心裡清不清楚？40多歲的年紀，除非家裡特別有錢，正值兒女結婚，父母老去的時代，各項支出非常多。萬一，出個意外沒有收入了，繳納養老保險又是一筆沉重的負擔。年輕時，獲取勞動收入的能力會越高，保障性會更好。
如果我們因為疏忽或者其他原因，少繳納了一個月或者一年，由於繳費不足15年，我們甚至會要少領一個月到一年的養老金待遇。
結論
晚繳納養老保險和早繳納養老保險都有一定的好處，但是我還是認為早繳納養老保險更為有保障，可能是我是比較保守的人吧。
暖心人社
我可以明確的告訴你，交晚了。都以為交15年到退休年齡領社保剛剛好，早交不划算，但是社保有個最基本的就是多交多領，就像存款一樣，多存多得利息。我朋友交了15年，今年2月領養老金了，每個月1040元，她嫂子和她同學，但是交的早7年，也是今年2月領養老金，每月2300元。
你唯一補救的辦法方法就是按最高金額交併且多交幾年。
樂天933
哈哈，這個問題回答的人數比較多，看來這是一個比較熱門的話題，那麼作為自由職業者已經45歲了到底划算不划算呢？我認為當然是比較划算的。下面和大家來分享一下我的個人觀點。
第一，45歲的人員繳納養老保險，可按時辦理退休。
目前你已經45歲，繳納15年剛好60歲，按照我國目前退休年齡的規定，達到法定的退休年齡，養老保險繳費達到15年，就可以辦理退休，根據你現在的年齡，正好繳滿15年可以按時辦理退休。根據目前靈活就業人員繳納養老保險的規定，靈活就業人員繳納養老保險，是按照當地上一年度在崗職工社會平均工資來作為繳費基數。從今年5月1日開始，由於職工社會平均工資的統計口徑包括了城鎮私營企業在內，所以繳費基數應該有所降低。
第二，繳費基數是決定養老金高低的關鍵因素。
由於你的年齡已經偏大，有效的繳費年限只有15年，繳費15年養老金是不會太高的，當然15年以後應比現在要高出很多，但是物價也在上漲，如果想要獲取更高的養老金，經濟條件比較好的，可以按照繳費基數的100或是300來繳納，經濟條件一般的，可按照社平工資的60%來繳納。除了繳費基數和繳費檔次的選擇以外，靈活就業人員養老保險的繳費比例為20%，其中12%記入統籌賬戶，8%記入個人賬戶。退休時養老金的計算為分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩個部分。基礎養老金是按照到當地上年度職工社會平均工資和個人平均繳費指數工資的平均值，來計算基礎養老金，繳費每滿一年發給1%的基礎養老金；個人賬戶養老金為個人賬戶資金總額來除以139個月，基礎養老金和個人賬戶養老金之和，就是每月所領取的養老金。根據以往的經驗來判斷，繳費基數越高，繳費金額越高，繳費年限越長，當地社會平均工資越高，養老金水平就會越高。
第三，45歲的人繳納養老保險划算嗎？
根據大部分退休人員的經驗來判斷，45歲的人繳納養老保險是非常划算的，其優勢有這麼幾個：
一是繳費時間不長。按照年齡45歲來推斷，有效繳費時間為15年，剛好達到辦理退休的基本條件，時間還來得及；
二是有了自己的養老金。正如前面所說的，繳費15年養老金可能不是很高，目前繳滿15年的人員退休，基本上養老金在1000元左右，但是經濟在發展，社會在進步，現在和過去的15年相比，很多人的養老金水平幾乎是翻了一番，那麼15年以後養老金水平逐步提高，這是非常現實的；
三是如果現在不繳納養老保險，估計每年也存不了多少錢。按照存錢的思路來養老是不怎麼現實的，銀行利息比較低，通貨膨脹速度比較快，而且能不能存錢也是很難估計的。但是養老保險個人賬戶的記賬利率是非常高的，目前平均每年記賬利率在8%左右，相當於銀行存款的三倍左右；
四是養老金會不斷提高。目前國家對退休人員的養老金已經實現15連漲，今後也會不斷進行調整，這是時代發展的大趨勢。細水長流，越漲越高，家庭地位大幅提升，不用看兒女的臉色來養老；
五是死亡以後還有喪葬補助金和撫慰金。這筆錢足夠辦理身後事，可以極大地減輕家人的負擔。
總之，根據我個人的觀點，45歲的自由職業者，繳納養老保險15年以後可以按時辦理退休，有一份屬於自己的基本養老金，每年隨著國家經濟的發展逐年調賬，可以減輕家庭的負擔，死亡後還有一系列的死亡補助待遇，因此是非常划算的！
幫兄愛唱歌
正好我剛剛接到一個案子，與這個情況神似。當事人交了183個月社保，剛剛滿15年，現在看起來其賬戶金額有37000多，最後核算的的養老金是1100多，也就是說領個5年左右就回本了。![]()
下面我具體列一下算法。以廣東為例。一般根據《中華人民共和國社會保險法》第十五條等規定，依法核定養老金為1100元/月左右，於退休之月發放。具體計發如下：
1.基礎養老金。基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+職工指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%。全省2018年度在崗職工月平均工資為6668元，職工的平均繳費指數為0.52左右，因此職工指數化月平均繳費工資為3500.03元（6668×0.52）， a為0.8748（當職工平均繳費指數＜0.6時，a=職工平均繳費指數÷0.6)，累計繳費月數為183個月,因此職工的基礎養老金=﹝6668(元) ×0.8748+3500.03（元）﹞÷2×﹝183(個月)÷12﹞×1%=711.67（元/月）。
2.個人賬戶養老金。個人賬戶養老金=以職工首次領取基本養老金時個人賬戶儲存額÷計發月數。職工的個人賬戶儲存額為37000左右，領取養老金時的年齡為60歲，計發月數為139，因此其個人賬戶養老金=37000(元)÷139，大概為270(元/月)左右。
3.過渡性養老金。過渡性養老金=視同繳費賬戶總額÷120，當事人的視同繳費賬戶總額0.0元，因此當事人的過渡性養老金=0.0（元）÷120=0.0（元/月）。
4.繳費年限津貼。根據建立企業職工養老保險繳費年限津貼的文件規定，符合按月領取基本養老保險條件的企業退休人員，繳費年限（含視同繳費年限和一次性繳費年限）每滿一年計發4元繳費年限津貼，不滿一年不計發。因此，當事人核定的繳費年限津貼=4（元）×15（年）=60.0（元/月）。
5.過渡性養老金加發。當事人屬於2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，按照《關於改革完善企業職工養老保險基本養老金計發辦法的通知》的規定：“2009年1月1日後首次領取基本養老金的企業退休人員，從首次領取基本養老金之月起，按月加發過渡性養老金”，“全省22個統籌區（含省直）統一按每人每月加發100元的標準執行”，因此申請人的過渡性養老金加發100.00元/月。
因此，當事人的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金+繳費年限津貼+過渡性養老金加發=711.67(元)+270元)+0.0（元）+60.0（元）+100.0（元）=1140（元/月）左右。
律師獨角獸
我從事社保相關的工作，有很多親戚、朋友都會問到你這個問題，我都會回答：“立刻、馬上，跑步去辦投社手續辦。”
退休最少投保年限是15年，當然多交費保險退休工資也高，但是家庭收入微薄的交社保太吃力交個最低年限，退休有個保障就好。
交社保是比較划算的：
一、因為退休金是根據所在城市的生活水平，定時調整退休工資的，這個可以合理規避人民幣貶值的風險。
二、退休工資不高，但是可以保障基本的生活需求，讓老人有安全感。
三、退休人員死亡還有不少喪葬費，扣出這部分，算一下交的保費，只活個五六年就不吃虧。
為什麼還要馬上辦呢？當然因為剛好60歲領退休金，還因為以我的經驗，社保的參保政策上在不斷的調整和變化當中，越早辦理，要求少手續簡單，越晚辦理參保的審核越麻煩。
男性年齡45歲再不投保，到達退休年齡60歲時交費就不夠15年了，就無法辦理退休了，不敢再等了，即然投保有種種好處，是一種保障，比較划算，就不要等了，不然往後延遲退休多不值當。
至於傳說中的延遲退休，具體政策現在還沒有出臺，不在考慮範疇。如果你問我，我會告訴你現在投保很划算，去辦理吧。再等就不划算了。你聽不聽就是你的事了。
順便說一句，也是常和問我投保劃不划算的人說的一句話：活得越長越划算！努力吧！
網悠然
你好，你已經45歲了，如果你比較有錢或者很有錢的話，你現在交養老保險一點都不划算，因為你不缺那點錢，所以60歲後拿不拿養老金都無所謂。但從你的介紹看，你是自由職業者，一般可能沒有太多的錢，現在已經45了，就想著正好交15年養老保險，好等退休後可以拿點養老金，從長遠計劃而言，比較划算。
所以我是認可你繳納養老保險的，一來你既然想交養老保險，說明你有一定額經濟能力，為以後投資是划算的；二來養老金是在不停的漲，雖然現在算15年以後的養老金是沒有多少，但每年都會增加，而且隨著經濟的發展增加的幅度還挺大的，所以能拿養老金就算有賺頭的；三來無論你是農村戶口還是城鎮戶口，現在都有醫療保險，這是我認為你可以買養老保險的基礎，因為如果你只有養老金拿，沒有醫保待遇，等你老了後，養老金不是第一位的，看病住院醫療報銷才是第一位的，如果沒醫保，那全得花自己的錢，現在進一趟醫院可不是小數目，所以在你有醫保報銷的前提下，你買養老保險是划算的。
現在生活條件好，人的身體健康度更好，所以長壽是大概率事情，因此買15年養老保險基本是穩賺不賠的，所以我支持你買養老保險。
Sir聊HR
哇塞！你到了這個年齡才意識到要交養老保險，本來都已經有點晚了，還糾結劃不划算？
正哥建議，趕緊辦理繳費手續，到60歲繳滿180個月，就可以辦理退休；如果再不繳就晚了，到60歲也退不了休。
我國目前自由職業者參加社保的退休政策是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則，不予辦理退休手續。
當然，到60歲不夠15年，也可以延長繳費到繳滿15年，再辦理退休手續。但到60歲能和別人一樣退休，還是比較好的。
按目前的社保體系，以自由職業者身份參加社保，也是屬於城鎮職工社保，退休時計算養老金待遇，計算公式與企業職工是一樣的。
應該說，參加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工資5300計算，我們今天只計算養老金是否划算，先不算醫療保險費。
如果從2019年開始繳費，選擇60%的繳費基數檔次，自由職業者養老保險繳費比例是20%，那麼年繳費=5300×60%×20%×12=7632元。在20%的比例中，12%進入社保統籌賬戶，8%進入個人賬戶。就是說7632元中，4579.2元進入社保統籌賬戶，3052.8元進入個人賬戶。
如果按每年平均工資漲300元來計算，15年後，職工月平均工資就是9500元，總共繳費159840元，個人賬戶儲存額（暫不計利息）是63936元。
退休時養老金待遇=基礎養老金+個人賬戶養老金。
基礎養老金=［退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）
基礎養老金=［9500×（1+0.6）］÷2×15×1%=1140元。
個人賬戶養老金=63936÷139=459.97元。
15年後退休月養老金待遇=1140+459.97=1599.97元
全年養老金待遇=1599.97×12=19199.64元，你繳納的15年的養老保險費8年就可以完全拿回來。
而且，退休後遇到退休人員加工資，還可以享受加工資待遇。
如果加上個人賬戶利息，個人賬戶儲存額會更高，個人賬戶養老金也更高。因為養老金個人賬戶利息是很高的，2017年是7.12%，比貸款利率都高。
參加醫療保險就更划算了，基本上參加的人都不會虧。
我國的養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險，都有國家補貼的。但大部分地方，自由職業者，只能參加養老保險和醫療保險。有的地方可以參加失業保險。
我是正哥，關注民生，服務大眾，歡迎關注我，相信我的努力，會給您帶來實實在在的價值！
正哥說民生
划算，抓緊辦。
大家好，我是社保專家思之想之，養老保險最低繳費15年才能領取養老金，你現在45歲，交滿15年剛好60歲，到時可以領取養老金，時間剛剛好。
要知道，退休後能按月領取養老金，這是比較重要的，因為養老金是退休人員養老的重要方式，其特點就是按月固定發放，年年上漲，能保障退休人員的基本生活。
自由職業者可以參加職工養老保險，也可以參加城鄉居民養老保險，參加職工養老保險繳費高，養老金也高，居民養老保險繳費低，養老金待遇也低。
如果你經濟條件不好，無法承受職工養老保險繳費，那麼可以參加居民養老保險。
如果你經濟條件不錯，完全有能力有條件承擔職工養老保險繳費，那麼建議你參加職工養老保險，因為以後養老金待遇會高出很多錢。
目前職工養老金水平平均接近3千元，而居民養老金平均只有125元。
自由職業者參加職工養老保險，繳費基數是當地全口徑平均工資，繳費比例一般是20%，其中8%納入進入個人賬戶。
而且對於有意願有能力高繳費的自由職業者來說，今年也有好消息，那就是之前最高只能在平均工資的60%—100%選擇繳費基數，現在可以在60%—300%之間自由選擇繳費基數，最高可以按全口徑平均工資的3倍繳納社保，這樣養老金水平會大幅上漲，因為養老金是多繳多得。
跟存款養老做比較，社保養老領取養老金也是划算的，現在存款利率太低，而且存款養老又有不確定性，如果存款一朝花完或者一朝被騙，那麼退休基本生活就無法保障，而養老金不關天災人禍，定時按月發放。
而且職工養老保險個人賬戶記賬利率遠高於同期銀行定期存款利率，與其存款，還不如繳納養老保險。
現在養老保險覆蓋人數已經超過9億多人，如果不划算，是說這些人都傻嗎？
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思之想之
養老保險，交的越早越好，這是業內的一個共識。你現在45歲，交15年恰好60歲退休，看起來是沒有錯，但還是有點吃虧了。
各國的養老保險實際上都是兩套體系，一是政府支撐的養老保險，二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下：
政府支撐的養老保險
俗稱“社保”。目前，對自由職業者來說，也是可以參加社保的，也屬於城鎮職工社保。對領取養老金的規定是，達到法定退休年齡，養老保險費必須繳夠15年（180個月），否則不能領取養老金。這一條，你現在開始交15年是符合的。
精準的計算，大家可以到社保部門去了解，他們會根據你選擇的繳費檔次、年限等等因素，綜合起來，按照公式進行計算。這裡做一個大致的估算，讓大家有一個概念就可以。
假設你選擇的年繳費收入檔次為6萬元，那麼年繳費比例大約就是百分之十幾，就算8000元吧。再假設工資每年有點小增長，比如每年增加5%，那麼15年後你的月工資大約1萬元，社保總繳費大約是16萬元，其中約6萬元在你的個人賬戶，10萬元進入社保統籌賬戶。
現在你60歲，退休了，養老金為兩個部分相加，一是基礎養老金，二是個人賬戶養老金。基礎養老金=退休時上年所在地在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）］÷2×繳費年限×1%。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（60歲是139個月、55歲是170個月）。
根據上面公式計算，你的基礎養老金大約1200元，個人賬戶養老金大約500元。兩個相加就是1700元，相當於每年約2萬元。不考慮利息因素，你所繳納的16萬隻需要8年就還給你了。
更重要的一點是，我國社保體系的養老金是會經常增加的。根據最新的2019年上調養老金安排，平均上調5%，對你來說，就相當於每年增加1000元。而這種調整，實際上已經連續進行了多年，而且看起來還會繼續下去。
當然，你肯定會發現，每個月1700元是不足以維持較好的老年生活水平的。這個問題有兩個辦法解決，一是儘量多交社保，最好套最高標準，二是補充一些商業性的養老保險。
商業性的養老保險
目前，商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老金的作用，都可以歸類於商業養老保險的範疇，是社保養老金的有益補充。簡單解讀一下：
傳統的養老保險就是投保人每年交錢，保險公司到時候發錢，按約定額度領取，其預定利率確定不變，而且一般比較低，大約在百分之2%多一點的水平。優點是回報固定，風險低，但缺點是收益低，不能抗通脹。所以，我覺得不適合你這種自由職業者。
分紅型養老保險是傳統養老保險的變通版，就是把保底的預定利率定低一點，然後增加一個浮動的分紅。優點是有保底收益，又有希望抵禦通脹，缺點是這個浮動分紅完全不可控，希望寄託在保險公司身上。看起來也不是很靠譜。
萬能型壽險又是對分紅型養老保險的一個升級版，大體架構是類似的，有保底收益，也有浮動的額外收益部分，優點是每月公佈結算利率，賬戶比較透明，存取相對靈活，追加投資方便。就目前來看，萬能險收益相對高一些。個人認為，更適合你這樣的自由職業者。
沉默的投資者
顏開局觀點：只要繳費超過最低年限，退休後領取養老金超過5~8年，參保企業養老保險肯定是划算的。
下面我們就以45歲開始投保、60歲退休養老金這個例子為對象，測算一下投保繳費和領取養老金的有關數據，分析一下投保養老保險劃不划算。
我們討論養老保險的問題，一定是與社平工資掛鉤的。我舉青島市的例子，以2017年社平工資5309元為基礎。
根據以往的數據，社平工資年增長速度在10%以上。今後15年會是個什麼情況？保守點預測年增長3%應該沒問題，一般預測年增長6%屬於正常水平。
以社平工資為基礎，個人選擇60%、80%、100%三檔繳費檔次，按照20%的費率繳費15年，則繳費金額和養老金數據如下表。
也就是說，由於社平工資增速不同、選擇的繳費檔次不同，15年投保繳費142188~296573元都有可能，而對應的退休養老金最少為1542元、最多為3297元，純本金收回的時間為75~110個月。
樂觀的估計，中國社平工資增速6%問題不大，退休養老金每年增長估計也能持續下去，所以本金收回的時間一般不超過8年。而根據平均預期壽命，領養老金15~20年比較正常。所以，我說養老保險非常划算，是有數據支撐和證明的。
