四大財子

我覺得這種保單非常不划算，而且還不靠譜，建議你老爸提前終止這份保單，直接存銀行定期存款還更加靠譜，保本保息高枕無憂。

你這份保單每年存1萬，連續存5年，5年之後給5.5萬;自己本金就5萬，五年時間只有5000元，按照這個收益率來計算五年時間收益率為10%，平均每年只有2%，這種收益率是非常不划算的，建議即使終止這份保單，拿回本金為好，最怕五年以後連本金都拿不回來，或者只能按照活期利息結束，這樣得不償失。

為什麼建議你及時終止這份保單呢？

你老爸這份保單非常不划算，下面我說說我不建議繼續續保的理由:

（1）利息收益太低了

假如你老爸每年往銀行辦理民營銀行的智能存款，智能存款利率1年期的都是保持4%以上，最終得到的利息更加多，利息收入更加划算:

第一年:1萬元按定期存款一年利率為3.5%計算，一年就有350元的利息;

第二年:本金為20350元，同樣按照3.5%計算，一年利息就有712.25元;

第三年:本金為31062.25元，同樣的定期存款年利率為3.5%，一年利息1087.18元;

第四年:本金為42149.43元，依舊按照定期一年利率為3.5%計算，一年利息所得為1475.23元;

第五年:本金變為53624.66元，同樣按照年利率3.5%來計算，每年利息為1876.86元;

假如按照每年定期存款自動轉存，每年增加1萬元定期存款最終利息為:350元+712.25元+1087.18元+1475.23元+1876.86元=5501.52元。

同樣的本金，最終的利息要比保單高出501.52元，幾百元利息也是錢。

（2）風險性太高

保單是屬於理財產品，並非是存款業務，保單是有風險的，有出現本金虧損的可能性。而且保單是不受《存款保險條例》的保護，並非是保本保息的，也許5年之後不但沒有利息，反而還出現本金虧損的可能。

（3）資金流動性太差

你這種保單是每年存1萬元，而且是不能提前取現，也就是這筆資金完全被鎖定5年時間。假如提前取出的話，不但失去利息，反而還會賠償違約金，到最終就是一個虧本理財，資金完全沒有流動性，完全被鎖死了。

綜合以上對於你老爸的這份保單進行分析，你老爸這份保單不非常不划算，而且風險性非常高，如果你老爸辦理這份保單在15天猶豫期內可以隨時取現，建議取現直接把錢存銀行定期存款更加划算。

我個人建議你老爸把錢直接存民營銀行的智能存款，智能存款1年期的最起碼有4%以上，如果按照這種沒年存1萬，5年之後最起碼有7000多元利息，要比你這份保單利息更加高，而且不用擔心本金安全，流動性又非常強，完全比這個保單更加划算。

老金財經

評論員門寧：

郵政儲蓄的員工一直比較敬業，常年勸去存錢的老人購買他們銷售的保險產品，我媽曾經也被他們勸說買過類似的。

這個產品與其說是保險，倒不如說是一款零存整取的理財，每年存1萬，5年後一次性領取，保險公司會向你支付一定金額的利息，題中的產品是5000元利息。

這些產品往往會附帶一些保障功能，不過保障功能大多比較雞肋，與你存的金額差別不大，比如你存了5萬，出現條款中約定事件時，給你支付5萬多一點的賠付額，與你用自己的錢支付自己的事沒有太大區別。因此這個產品值不值得買，關鍵就在於收益率是否讓你滿意。

我手邊沒有計算器，只能估算一下收益率，可以把這個產品看做5個產品的組合，分別是1萬元存1-5年，算下來年化收益率大約是3%，算不上高，但在銀行銷售的理財類保險中算“良心”的了。另外保險是不能破產的，不用擔心保險公司未來會“跑路”。

是否要購買，請綜合考慮這個產品是否滿足自身需求，我個人覺著買的意義不大，畢竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑選一下，在低風險情況下拿到4-5%的收益率並不難。如果真想買個保障，用多出來的利息買個意外險，絕對更划算。

首席投資官

郵政儲蓄銀行喜歡賣保險，這一點無庸置疑，本人也曾經遇到過，2016年去存款時險些被忽悠成保險。坐在櫃檯裡的銀行工作人員很熱情的告訴你這樣存利率更高，隻字不提保險二字，一不小心就會上當。

我們先來看看每年存1萬元，連存5年後給55000的年化收益情況。

經過簡單的計算，這款保險產品的年化收益率只有3.21%，在當下屬於比較低的利率水平，不值得存，也不建議存。

要知道2019年三年期國債的年利率是4%，比存期長達5年的保險要好得多。哪怕是選擇銀行存款，三年期存款利率達到3.5%左右是沒問題的，五年期起碼能達到3.8%左右。如果選擇村鎮銀行，三年期存款年利率能達到4.125%，網上的民營銀行五年期存款利率能突破5%，顯然都比買成上述保險划算。

之所以不建議存，除了上面講的收益率低外還有如下原因：

1、保險不是存款，一旦五年中任意一年忘了繳費，或者不想再交錢了，就會被視為退保，損失半數以上本金很正常；

2、保險流動性差，存款提前支取只會損失多數利息，保險提前支取損失太大，嚴重的話甚至會損失80%的本金，比炒股賠本都要厲害；

3、一些保險會有各種各樣的套路，比如說存五年後有5000元利息，結果實際只有3000元，還有可能五年到期後取不出全部本息，還要再等幾年才能全部拿回的情況；

從理財的角度講，五年期存款時間過長，3.21%的年化收益率還不如直接購買銀行保本理財產品了。既然有更好的選擇，保險的弊端又這麼多，還是不存更好一些。

如果已經存了保險，那麼銀行渠道售賣的保險一般有10-15天的猶豫期，這個時間段內退保不會損失本金，一定抓緊時間處理。

財智成功

不要存保險。我之前也有家人，在郵儲存了保險。

當然，讓存保險的人是熟人，並且明確表示這個是公司任務，家人為了幫助他，而存的。如果您不是為了幫助人，就不要存。

收益不高

存保險，雖然是本金安全，但是收益不高。按照題主的這種存法，放在保險裡，經過初步的計算，年華收益只有3.21%。

目前在互聯網上，比如京東金融裡，有許多本金保本，收益比這個高的存款型產品。

保險先保障後理財

我們購買保險應該是先購買保障型的產品，比如重疾險、醫療險、意外險，以及家庭經濟支柱配置壽險。這些基本保障做好了，我們再購買收益型的產品。

所以如果你父親，目前這些保障型的保險沒有購買，就不要存保險了。

流動性不強，提前退出本金受損

一般這類保險的流動性比較弱，這裡主要是指不能提前退出。如果強制退出，有可能本金受損，所以後面萬一有急用，那就麻煩了。

綜上所述，不管是從投資收益角度，還是保險的配置順序，還是流動性等方面，這邊筆錢，都不適合存保險裡。

可以考慮選擇的低風險產品，有國債、小銀行的智能存款、貨幣基金等。

六司令說理財

理財型保險產品最神奇的地方，也是最氣人的地方在於，不會主動告訴你，它的收益率其實很可憐，相反，它還會有意無意地通過巧妙設計，讓你覺得收益還挺高的呀！然後，就欣然購買了。尤其是對針對一些老人，他們很難在短時間內分辨出來收益的高低，極容易被說動，稀裡糊塗就購買了，去的時候明明是存錢，帶回來的卻是保險單。

我們來看一下問題中的例子：每年存1萬，5年一共就存了5萬，然後保險公司給你55000元。感覺還挺多的是不是？存了5萬，拿回5萬5，這不是10%嗎！挺好挺好，買了。

且慢，真相併非如此。

假設年收益率為m，按單利模式計算，則：第1年1萬元，存5年；第2年1萬元，存4年；第3年1萬元，存3年；第4年1萬元，存2年；.第5年1萬元，存1年。

我們可以列出一個5年本息和的一元一次方程：5.5=5＋15×m。

年收益率 m＝3.33%。

如果對以上情形按複利模式計算，則m≈3.2%，收益率更低。

這個收益率也就是比那些寶寶類貨幣基金產品略高一些，明顯低於銀行理財產品4%以上的收益率水平，所以，買這個保險作投資，肯定是不划算的。

保險公司的投資型保險，之所以收益不給力，與保險公司自己的投資能力不足有很大關係。在已經上市的五家險企中，2018年總投資收益率表現最好的是4.9%，規模最大的一家其總投資收益僅3.28%。所以，能夠給客戶3點多的收益，已經算是盡力了。

沉默的投資者

這個郵儲銀行的工作人員算是比較“善良”的咯，還主動、且明確告訴儲戶是保險產品。而很多儲戶，明明是去存款的，卻糊里糊塗購買了保險，那才叫一個“冤枉”呢！但不管怎麼說，此款保險產品，根本就不值得購買，具體原因如下：

產品的預期收益比較低，且無法確保收益的穩定性

我們以題目中的情況來說，每年存1萬、連續5年，第6年可一次性領取55000元：

• 按單利計算，第1年1萬元，存5年；第2年1萬元，存4年。以此類推，5年後，其本息和為：5萬＋15年×i＝5.5萬，年化收益率i＝3.33%。
  

• 如果按複利來計算，則i≈3.2%，要比單利的年化收益率略低一點！

無論是按單利、亦或是複利，這個保險產品的年化收益，也就3%多一點，並不算高！甚至比銀行5年定期存款的利率都要低。因此，僅從收益角度來說，這個產品就沒有任何購買的意義！

保險理財產品靈活性很差，提前支取需扣除一定比例手續費

除了收益比較低之外，保險理財最大的缺陷，就是靈活性極差，雖然也可提前退保，但卻需要扣除一定的手續費，短期內支取（一年以內），不僅沒有收益可拿、甚至本金也是要虧損的！

還是同樣的例子，第1年的1萬元，買入此保險產品（收益率按3.33%來算）：

• 先扣除1%的初始費用（100元），剩餘9900元。
  

• 1年後本息和為，9900元×（1＋3.33%）＝10226.7元。
  

• 此時，提前退保，需扣除5%的手續費，則只剩餘：10226.7元×（1－5%）＝9715.36元。
  

也就是說，購買此款產品，一年後退保，不僅沒任何的收益，還要虧損200多元的本金！

綜上所述，這款郵儲銀行推薦的保險產品，不僅收益比較低、且靈活性極差，根本不值得去購買！如果已經購買了，在猶豫期內（15個自然日），是可以隨時退保的，一定要及時處理才行！

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財經者思

朋友們好！

存保險，每年存1萬，連存5年，5年後給55000，這樣的保險產品最好不要買，因為確實不划算。那麼這款產品的收益率到底是多少呢？我們下面來認真分析一下。

收益率到底是多少

去郵儲銀行存錢，讓存保險，一年存一萬，連存5年，5年後給55000元。這樣的年利率到底是多少呢？下面來算一下。

假設年利率為3.333%，第一年繳納的1萬元存5年的利息是1666.5元。

第二年繳納的1萬元存4年的利息是1333.2元。

第三年較難的1萬元存3年的利息是1000元。

第四年繳納的1萬元存2年的利息是666.67元。

第五年繳納的1萬元存1年的利息是333.33元。

可以看出來，年利率為3.333%的情況下，正好是可以達到55000元的本息，因此，這款產品年利率就是3.333%。

作為理財產品，3.333%的年利率可以說並不高，而且還要佔用這麼長的時間.而且這款保險產品，估計中間還不能取出來，如果要提前支取的話肯定是要繳納違約金等，這樣就更加不合適了。

因此，這款保險真的是不太划算，最好不要買。

可以投資儲蓄式國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，安全等級非常高，可以說非常安全。現在銀行正在發行的儲蓄式國債年利率較高。如果是老年人，想投資比較安全的理財產品，可以考慮投資儲蓄式國債，還是比較划算的選擇。

現在儲蓄式國債可以隨到隨買，而且年利率較高，現在3年期儲蓄式國債年利率為4%，5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。

現在國債如果急用，還可以提前支取，可以說比保險強的太多了，而且購買國債，年利率還高一些，可以說更加的划算。

可以投資民營銀行存款產品

現在民營銀行依託著網絡推出了很多新型存款產品，這些存款產品年利率較高。而且這些存款產品也屬於普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說比較安全。

下面是民營銀行存款產品利率表，從中可以看出一款5年期存款年利率達到了5.8%，還有一款5年期存款產品年利率達到了5.68%。

可以看出來，民營銀行存款年利率較高，而且這些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠檔計息的方式來計算，可以說比較方便。

可以看出來，民營銀行存款年利率更高一些，可以說更加划算一點。

綜上所述，保險最好不要買，年利率只有3.33%，可以說根本就不划算。如果想存更高一點的利息，可以考慮儲蓄式國債或者是民營銀行5年期存款產品，不僅利率較高，而且也很安全。

睿思天下

去銀行買保險，從理財角度講一般並不划算。

收益分析計算

我們通過分析計算看一下：

如果是我們存錢，第1年存上1萬元，5年後可以算5年的利息；

第2年存1萬元，可以計算4年的利息。

第3年存1萬元，可以計算3年的利息。

第4年存1萬元，可以計算兩年的利息。

第5年存1萬元，可以計算一年的利息。

這樣相當於1萬元15年的利息，這筆利息是5000元，合計利率50%。

50%÷15相當於平均年利率3.33%，這點利率並不高。

收益比較

國家規定的基準利率三年期整存整取是2.75%。由於實施利率市場化，各大銀行吸引存款會有優惠利率，一般能比基準利率提升20%~30%，這樣的優惠利率一般都能達到3.3%~3.575%。

實際上，一些地方性中小銀行和民營銀行由於吸引存款的壓力比較大，的優惠利率會更高，個別銀行能高達5%~5.8%。

目前，一些其他理財產品利率也很高，比如三年期儲蓄國債的利率高達4%，五年期儲蓄國債利率高達4.27%。現在廣受歡迎的大額存單利率一般能夠比基準利率提升40%~55%，三年期利率能夠高達3.85%~4.2625%。銀行發行的理財產品平均利率也在4.2%上下。

如果是我們每年1萬元的長期定投一些股票基金或者純債基金，年化收益率甚至能達到5%~10%。

因此，年化利率3.33%並不突出。

我們購買的保險並不簡單

實際上，題目所說的是購買保險。如果是單純理財，那保險去哪兒了呢？所以，購買的這筆產品並不會太簡單。

購買保險，比如分紅型保險、萬能型保險或者投資連結型保險。並要收取一定的建立保險賬戶的費用，一般都能達到1000~2000元。這可不是一筆小數目。而且剩餘的八九千元才用於每年計算利息。

國家允許的保底利率一般不超過3%，但是保險往往會在保底利率之上額外測算幾個可能的收益率或者紅利。分為低檔、中檔、高檔，如果按高檔計算收益率甚至能夠超過6%。但是，這種可能利率是無人能夠保證的。

一般來講，保險會有特別的保障，比如參保人因病去世，會按照保額55,000元來賠償。當然如果沒有去世，肯定會從保險的各種收益中繳納一部分保險費的。

商業保險的保險期一般很長，很少有隻有5年的，一些分紅性保險分紅週期可以長達50年甚至100年，只要你壽命夠長。

所以，不要單純片面的看保險的宣傳。購買保險，一定要仔仔細細的讀懂保單的內容，這樣才能夠明白我們購買的是什麼，能夠有什麼權利和保障。

暖心人社

從題主的描述中可以看出，工作人員已經明確說出這是保險了，看來郵儲銀行並沒有誤導銷售，那麼我們來看看這款理財型保險到底如何呢？

從它的存款形式來看，與其對標的理財產品有兩種，一個是基金定投，一個是零存整取。我們來比較以下這三種產品的利率情況。

一、理財型保險

從題主描述的情況來看，年利率應該在3.3%左右。第一年的一萬存五年，利息為1650元，第二年的一萬存四年，利息為1320元，第三年的一萬存三年，利息為990元，第四年的一萬存兩年，利息為660元，第五年的一萬存一年，利息為330元。所有利息相加得出4950元，與題主的5000元相差不大。

二、基金定投

定投的基金有很多種，有高風險也有低風險的，相應的收益也有不同。基金定投最終的收益還是要以賣出時的淨值為準。從目前的市面上看，收益能夠保證的基金當屬貨幣基金。此款基金的收益大概在2.5%—3.0%之間。

三、零存整取

零存整取是銀行的常規存款產品，現在存的人已經很少了，但是每家銀行都有這樣的利率。我找到了利率相對較高的河南農信，它的三年期零存整取利率為1.885%，五年期與三年期一致。

從以上三款產品的利率上來看，如果不考慮其他因素的話，每年存一萬，連續存五年，到期能獲得55000元的保險還是相當不錯的。

可如果考慮上其他因素，比如資金流動性那就不一定了。

• 保險如果要提前支取，或者不打算再按照此種方式存款了，那本金部分是有可能會損失的。有些保險公司稍好一些，會有保單質押貸款的服務。
• 基金定投停了就停了，關鍵看贖回時的淨值高低，貨幣基金賠的可能性比較小。
• 零存整取就更不用說了，提前支取頂多按活期利息，本金部分是有保障的。

總結：

理財型保險是保險公司在銀行代銷的主要銀保產品。很多人拿這個產品與銀行的大額存單，理財進行對比，我覺得不合適。因為它的存款方式並不是一次性拿出，而是按照一定頻率來進行。

我認為這款保險還是可以的，如果已經買了，也沒有什麼好後悔的。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

很明顯這就是目前很多商業銀行給保險公司代銷的分紅險，而分紅險名義上利率很高，但是實際上收益率卻非常一般。

從絕對數值來看，5年有5.5萬元的本息和，每年的利息是1000元，在不考慮複利的情況下，相對於5萬元存款來說，年化收益率只有2%，很明顯收益率是非常低的，比商業銀行5年期的定期存款利率都要低。

如果按照國債無風險利率4%複利來進行貼現求和的話，每年存1萬，5年之後的本息和應該是：

（1+4%）^5+（1+4%）^4+（1+4%）^3+（1+4%）^2+（1+4%）=5.63萬

比5.5萬要多出1300元。

通過計算可以得出，這款分紅險的實際收益實際並不理想。

但是很多保險駐點人員或者銀行大堂經理有時為了完成業績任務，會通過放大5.5萬的這個絕對數值，忽視時間成本來誘使儲戶去購買分紅險。畢竟鄉鎮地區的儲戶對於資金的時間成本根本沒有什麼概念，只會考慮到期之後到手的本息和比之前存的本金多不少就會覺得很划算。

而郵政儲蓄銀行網點很多都鋪設在鄉鎮，而鄉鎮的儲戶金融意識向來比較淡薄，所以我們會見證很多郵儲鄉鎮網店的理財經理會給客戶兜售分紅保險，而鄉鎮的儲戶處於對銀行的信任，可能以為自己是存款，殊不知買的是一份保單。

而且分紅險保險普遍期限比較長，流動性也不好，同時分紅險也並沒有保險的保障功能，因此這款產品並沒有想象中的那麼誘人，沒有買的必要性，還不如買國債來的划算。

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