冲天舜

在37岁左右能够赚到人生的1,000,000元，也是一件值得骄傲的事，但是我们讲：如果不对自己的财富进行提前的规划或是“打点”的话，那么你很有可能会造成财富的贬值。故而，这就需要你通过理财来让自己的财富产生增值或者说最起码的达到保值。

那么，根据我的投行经验，我觉得中国目前的所有理财产品可以分为三类：

第一类为收利息的产品：

这些产品主要包括国债、银行存款、企业债、P2P。

而这些通过收利息的产品在金融上所应用的原理是：

通过借款给别人获得收益。

需要注意的是：

优先选择实力更强的借款人。

第二类产品：做买卖的产品，主要包括股票、房子、黄金、外汇。

其金融原理为：通过购买资产获得收益。

需要注意的是：此类金融产品需要投资人具有相关专业知识。

举个很简单的例子：假如说你要炒股，那么你首先对股票的市场规律要有大体的了解，不能是作为一个：金融小白而入场，如果股市盲目入市的话，那么造成的结果可能是不赚钱还要赔更多的资本金。

故而，对于这尖理财产品，我们需要注意的是：要做到拥有金融专业度，做到不懂不投，管住自己的手。

第三类产品，那就是雇人投资的产品。

这类产品主要包括：基金、银行理财、券商集合理财计划、信托理财。

这类金融产品需要注意的是：重点关注，适合所有人。

002：

如果想让自己的财富产生长期的增值，那么基金定投比较适合你；如果你想让自己的钱在短期内得到高效率的回报，那我建议你做银行理财方面的金融产品，而这类理财产品的特点是适合于大多数普通人和中产阶级以及工薪阶层。

其实，我们有时候想一想：在30岁左右能够赚到自己的1,000,000元，在普通人看来是值得骄傲的一件事，那么如何让这1,000,000元产生，“钱生钱”式的增值方式呢？

根据我的投行经验，我首推的就是基金定投。

那么，我们首先来认识一下：

什么是基金？

基金就是基金公司租用一个基金经理，用自己的钱帮自己做投资。

而基金里面又分为两大类：

• 第一大类：主动型基金
  
• 第二大类：被动型基金。
  

接下来，我就带领大家仔细地来认识一下什么叫做主动型基金？什么叫做被动型基金？

主动型基金，说白了，就是基金经理根据自己对市场的判断，把资金投资于他认为能赚钱的股票和债券里。

那么，主动型基金的缺点是什么呢？

• 我觉得主动型基金的缺点是：
  
• 投资人过度依赖基金经理；
  
• 交易成本会比较高；
  

那么，为什么说交易成本比较高呢？

因为你把自己的钱交给别人打理，如果赚了钱之后，别人肯定会收取更高的佣金作为自己的投资回报率，对于投资者来说实际收益率会降低。

也就是说，如果你自己买基金的话，这支基金本月的里用回报率为7%，但是，如果你把它交给基金经理去打理，那么你最后得到的实际的利润可能是5%。

故而，我对众多投资者的建议是：如果你对自己所选择基金的方式没有太大的把握，那么我建议大多数具有战略眼光的投资者，把钱交给基金经理来打理这样做的好处，我认为有这么几点：

• 一，避免避免基金选择的盲目性
  
• 二，可以让自己的收益获得比较一个可观的收益及签长期稳定
  
• 三，自己可以干其他的事儿，也就是说，你把钱交给基金经理以后，其他的事儿你就不用再操心，他会帮你打理。
  

第二种基金的形式，那就是被动型基金，叫指数基金。

它是根据选择的特定的指数股票作为投资的对象。

那么在我看来，被动型基金有以下几大优点：

• 一，管理费用较低
  
• 二，股票一般比较优质
  
• 三，把人性的弱点的负面影响降到了最低
  

但是，它也有缺点，在我看来被动型基金最大的缺点，那就是如果是自己选择基金，在相比起主动型基金来说，自己的收益具有很大的风险性。

建议：我觉得不管是20岁的年轻人，还是30岁的中年人，还是50岁的职场人，还是70岁的退休人员，我觉得对于这些人来说，最好的投资理财方式，那就是基金定投。

那么，基金定投里面，我对于那些工薪阶层或是退休之后年龄段的人，对财富的理财方式，我更推崇于主动型基金，因为你把钱交给基金经理，其他的事儿，你在不用管。

虽然说，实际收益比较低，但是这种方法比较稳定且比较保本。

那么，对于工薪阶层的人来说，我建议可以选择被动型基金。

为什么说要选择被动型基金呢？

因为被动型基金有一个最大的特点，我觉得与工薪阶层的人的薪酬制度相适应，什么特点呢？

指数基金是我看来所有理财产品中最好的理财方式，也适合于工薪阶层来进行定投。

举个很简单的例子：

假如你每个月工资¥10000元。那么，我建议你除了自己的消费金额以外，每月定投￥3000到¥5000元。那么，长期坚持下去就会让自己的钱产生更大的争增值。

那么，基金定投有几大好处，根据我的投行经验，我觉得基金定投的第一大好处，那就是在固定的时间投入固定的钱，而这正与工薪阶层的投资理财比较相适。

那么，基金定投的优点主要有以下几点：

• 一，减轻投资压力
  
• 二，分散投资成本
  
• 三，降低风险
  
• 四，可以说是强制储蓄，变相存钱。
  

故而，对于题主的建议，我觉得应该要理财，但是要科学的理财，如何让自己的财富更进一步的增值或是保值？

那么，我首要推选的是基金定投。

国华说经济

朋友的问题是，今年37岁，手上有120万都放在支付宝里，希望去找寻一些其他低风险，高收益的理财方式。

答案是肯定有的，不要着急，听我慢慢分享。

第一点，朋友的资金都在支付宝里，过于集中了，有很大的问题！😱

支付宝里放了120万，说实在话还是比较大的资金量，目前像支付宝，微信之类的账号，都是有被盗的风险的，甚至自己的手机不小心被偷，也会产生账户被盗资金流失的风险。

像我自己吧，我一般会在支付宝里面放一些经常在淘宝购物的钱财，然后我自己有两个微信号，两个微信号都开通了财付通，里面也会放一部分钱进行货币基金的购买已获取收益。

另外，因为我本身是进行股票投资的，目前股票投资账户里面一般都会有闲钱投资这个功能，所以我会将一些用以抄底的现金进行闲钱理财，也就是购买里面的货币基金进行投资。🍎

上面的支付宝里的余额宝和微信里的财付通以及股票账户里面的零钱投资类的，都是比较好的货币基金的投资方式，并且由于是多个账户也分散了账户被盗的风险。

第二点，在保障了自己的资金账户安全之后，那么到底还有哪些低风险相对高收益的理财方式呢？

我觉得朋友应该是之前没有进行过投资理财，如果咱的投资基础比较薄弱的话，我建议可以优先考虑国债，国债是以我们国家的信用作为背书而发行的一种债券，安全性极高，收益有的会达到4%左右，往往是比支付宝里的收益要高的，建议朋友可以优先考虑这个。可以到各大银行柜台咨询下。

当然，在购买国债前，也可适当做些定期存款，让自己的资金能够更稳当些。☕️

第三点，朋友在进行了定期存款和国债的配置之后，我觉得可以胆子放得较大一点，可以考虑下面的投资产品。

比如指数基金里的上证50，就是一个很不错的优质指数，上证50在过去五年的年化收益率达到了12.4%，这个是什么概念呢？也就是上证50这个指数过去五年的时间，每年的收益都超过了10%，这是相当可观的！

同时，由于上证50是上海证券交易所最好的50家公司，这些公司体量都非常大，质地也非常不错，风险也很低，可以安心长期持有，可以看图。🍎

如果指数基金考虑了之后，还希望获取更高的收益，那么我建议可以大胆地小资金尝试一下股票型基金，股票型基金通俗来说就是买卖的以股票为主的基金产品，他们的特点就是高风险和高收益并存，股票型基金在过去三年中有的基金能够翻倍，还有的达到80%多收益，70%收益都有很多，可以看图。

最后，我给朋友的总体建议就是，不要把钱都放在支付宝里，可以分散在多个账户，同时，优先考虑定期存款和国债，最后，可以进行小额的指数基金和股票基金的投资，相信朋友在未来的投资收益上会越来越好的。❤️

王老师教财商

关键词：120万；低风险；高收益。

120万存支付宝太浪费了，存支付宝里马爸爸也就是帮你买了个货币基金，从年化4%降到了年化仅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不赢通货膨胀！

安全低风险的收益还有很多，常用的方式有如下几种：

一：中小银行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存够5年，否则收益会大幅下降，适合存放5年不需要动用的款钱。

二：类固收理财：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120万起，封闭期从3个月到12个月不等，风险等级为r2-r3左右，从目前来看安全系数还是比较高的。

三：债券。以购买债券基金的形式后面，年化收益在6-10%之间，优秀债基基本在8%年化，甚至更高，并且安全系数高！

四：建立绝对收益基金组合。这类基金以债券为底层资产，基本没有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股债平衡组合，长期定投，收益在10%以上，长期定投加上再平衡策略，可以达到15%以上年化收益。

财哥基本是通过第二、第三、第四、第五种方式根据自己资金需求，来配置自己的资产！第一种不够灵活，锁定时间太死，就没有参与了。

财来道

有120万还放在余额宝上？看来你是支付宝的铁粉啊。换做是我早就把钱取出来投资到其他地方去了，这样至少可以多赚1倍以上的收益，而且还比较稳。

下面来看下低风险，但收益比余额宝高的理财方式有哪些。

目前余额宝的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，这个收益并不高，目前市场上有很多安全的理财渠道都可以获得更高的收益，我来给你列举最常见的几种。

1、银行存款

目前银行存款的利息比前两年高出不少，最近2年银行存款竞争加剧，所以各大银行能够上浮更高的利率，如果你对流动性要求不高，可以考虑在一些小银行存3年期以上的定期，或购买其他大银行的大额存单，如果对流动性要求比较高，可以选择一些小银行的智能存款。

（1）普通定存

现在很多小银行定存3年期或5年期都可以给到4%以上的利率，你有120万在一些小银行存款3年期以上获得4.5%的利率应该是不成问题的。如果你对小银行不放心，可以把120万分3部分存在3个银行，每个银行50万之内都受到存款保险条例的保护，没有任何风险。

（2）大额存单

现在有很多银行推出的大额存单3年期可以给到4.18%的利率，这个要比余额宝高出不少，而且是大额存单支持提前支取，提前支取挂挡计息。

（3）智能存款

如果你对流动性要求比较强，可以选择智能存款，智能存款跟余额宝差不多，可以随存随取，提前支取挂挡计息，而且提前支取获得的利息并不低余额宝低。

2、国债

每个月财政部都会发行国债，国债是国家级债券，有政府做背书，所以安全等级非常高，几乎没有风险，更关键的是国债收益要比余额宝高出很多，而且持有满一年提前支取获得收益也比余额宝高。比如2019年发行电子式国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

3、支付宝上定期理财产品

目前支付宝上跟很多机构推出了一些理财产品，其中的定期理财很受大家的欢迎，这些定期理财产品一般由养老保金基金推出，主要投向跟余额宝差不多，都是一些低风险的项目，所以安全性也很高，截止目前支付宝上的这些定期理财产品100%兑付，所以风险比较低。在风险较低的前提下，目前这些定期理财仍然可以获得4%-5%之间的收益，这点还是不错的。

4、信托

你目前有120万，已经达到了投资信托的门槛，有些信托项目比较好，其安全性也是比较高的，你可以选择那些年化收益6%-8%之间的信托，这样不仅可以获得较高的收益，而且安全性也相对比较高。

贷款教授

37岁的年龄距离不惑之年很近，慢慢是追求平稳的时候了，能在这个年龄段手上有120万算是不错的，合理把握好的话，相当于通过理财给自己养老赚钱。

这里可以算一笔账，目前银行的大额存单年化收益率差不多都在4%左右，如果120万全部用于大额存单的话每年的收益就接近5万了，如果平均到每个月的话是4000元，这是一个普通人每月的薪水，即便你现在什么都不干，仅仅靠这120万理财收益生活基本够了。

这个恐怕要比支付宝里的收益要高，另外我不大建议把大量资金放入金融平台里面，相对来说有风险，如果平台有一天出了问题怎么办，尽管这个概率很小，但你必须把这个因素充分的考虑进去。

所以说我的建议是可以将120万元里面的60万用来大额存单，时间周期长一点的，比如说存个3年时间，这样答题的收益率每年可以达到2.5万。

剩余的60万里面20万可以放在支付宝里面，也可以放在银行当成活期存款，这个钱始终是个现金的方式，要能随时用随时就能取出来，用来应急。

那么接下来的这40万可以在基金市场折腾，可以用来投资指数型基金，比较稳健的如沪深300和上证50，这些指数从历史的平均值看，年化收益最少10%，我说过的是最少，而在2019年的一季度上证50指数基金的收益是30%，如果运气好的话你这40万就可以收回10万元的收益，这恐怕比理财更划算吧。

37岁的年龄段我总体觉得理财应该是一个激进结合稳健的方式，那样整体收益率会非常可观。

春意萌生

据统计，三三制理财原则是最稳健的理财方案。

您的120万全部放支付宝里肯定是不科学，不划算的。况且您今年才37岁，正是人生中风华正茂、有所作为的黄金年龄！激进一些才有可能取得更大成就！

所以，建议您40万放余额宝就可以，40万搞基金定投，40万投资中国A股。

一、余额宝不必多说，稳健、基本上风险可以不计。

二、基金定投，定投公募基金

目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

您37岁，还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数。

三、直接参与投资A股股票。

近十年来，美国、欧洲、印度为代表的国际股市基本都涨了4倍左右，而作为第二大经济体的中国股市，熊了10年。目前我们的A股是全世界的一个估值洼地，随着房地产预期的不断回落，房价要跌的预期各方面基本达成一致。随后房产流出的巨额资金必然会流向A股市场。另一方面，随着A股对外资的不断逐渐放开，A股市场也必然成为一个国际资本角逐的平台。所以，中国股市在未来的10年里，大幅上涨是必然的。

独孤剑

放在余额宝，确实有点浪费了，因为现在很多理财产品收益都比这个强很多，如果想选择低风险的投资首先不建议做股票和期货！因为风险太大，你应该选择适合自己的基金先看看你自己是哪一类人群，从而大致确定你所投资的基金范围。

1激进型

为了追求资产快速增值而愿意承担一定风险的，可以选择“激进型”基金组合方案，以积极主动投资为主，增加股票型基金资金的配置，配以债款型基金，配置型基金等其他类型基金

2收入稳定型

收入稳定，短时间内没有大额消费支出的，想稳步提升个人财富的，可以选择“稳定型”组合，以股票型基金和配置型基金为主，债款型基金为辅，兼顾风险可控条件下实现资产长期稳定增值。

3家庭发展型

追求中等风险水平能得到投资回报家庭未来的开支预算，则可以选择“家庭发展型基金”组合，以配置基金为主，债券基金为辅，少量配置股票型基金，兼顾资产的中长期保值增长和收益的稳定型

4退休养老型

追求低风险的资产保值增值，既不愿承担较高风险，又希望资产能够保值的目的，同时要随时应急，可以选择此类组合，资产配置以低风险的债券基金为主，少量组合配置型基金，可以使资产平稳增长。

当然现在还有分红保险也可以考虑

默小谦

低风险、高收益是很多人的理想，但是这样的产品要么没有，要么昙花一现。要想通过理财赚钱，只能选择中高风险的产品，然后学会控制风险，从中获得超额收益。

37岁能够积累120万的现金资产，说明你的赚钱能力还是很高的，如果再能提高一下理财能力，那将来肯定是人生赢家，五十岁前完全能实现财务自由。

我现在也正在纠结，要不要把全部或者大部分资金放在支付宝里？说说我的观点，抛砖引玉，希望大家也给点建议。

一、受限的理财方式

目前来看，普通工薪能够获得的理财渠道并不多，银行存款、大额存单、国债、创新存款这些虽然很安全，但收益都太低了。

信托产品、私募基金到要求100万元起投点，工薪族积累了一点资金，全部投入一只产品总感觉太集中了，缺乏安全感。

P2P现在正在清理整顿期间，以前我也投资了一部分，由于担心清退风险，现在也不敢再投资。

这样屈指一算，工薪族能够投资的产品就剩下股票和公募基金，如果再把高风险、占用时间的股票剔除，可以说都是支付宝里有的理财产品了。

二、 低风险产品收益分析

从支付宝里面理财产品看，余额宝的收益里仅有2.3%左右，还不如银行存款和国债，全部购买余额宝显然是不划算的 。

支付宝的定期理财收益率和国债、民营银行创新存款差不多，都在4%左右，但是不如后者安全灵活，120万购买这类产品显然也太浪费了。

除此之外，支付宝里还有黄金和基金，其实支付宝里的黄金也是一种基金，除货币基金外，都属于中高风险的投资，收益波动很大，有可能出现负收益，找不到你说的低风险高收益的理财产品。

所以，我觉得在支付宝里投资，除了余额宝、货币基金和定期理财，很难找到风险低收益高的产品；支付宝之外的产品主要就是国债、结构性存款、民营银行创新存款风险相对比较低，收益率在4-5.8%之间，如果你满意这个收益率，可以考虑。

三、学会控制风险才是获得高收益的保证

每个人对风险的承受能力不同，对理财的收益目标也不一样。我认为年投资收益率至少要达到10%才不辜负120万的资金价值，如果想达到这个目标，除了基金定投很难找到更合适的理财产品了。

对于投资理财来说，我认为只要能控制的风险就可以考虑，而不必纠结于风险程度的高低，再高风险的产品，如果风险没有发生，就等于没有风险，再低风险的产品，如果风险发生到你身上，那就是损失。

所以我决定在未来很长一段时间要做基金定投，只要能控制风险，完全可以实现10%以上的投资收益，希望大家有什么好的产品或经验能够分享一下，也希望喜欢基金定投的朋友关注我，今后我将重点分享自己的定投情况。

互金直通车

你有120万都在支付宝，不知道你购买什么理财产品，支付宝里面同样有很多理财产品的。但根据你的问题描述你是一个比较稳健的投资者，主要是控制风险为主，下面推荐中低风险，收益相对比较高的理财方式。

推荐一：120万购买国债

国债是以国家信用为担保，是一种所有投资产品当中安全性是最高的，可以说零风险的一种投资。假如你这120万元长期不用的话，可以全部购买国债，当做一笔固定资产，年利率大约在4%~5%之间，期限不同年收益率不同。

推荐二：民营银行智能存款

智能存款是银行存款业务之一，但是智能存款是民营银行发起的，国有银行和股份制银行是不推出智能存款的；而智能存款已经结合了活期，定期，大额存单等所有优点；本金安全，利率高，资金流动性强，这是储户最值得拥有存款业务之一。

如上图，这是当前民营银行正在推行的智能存款，亿联银行总体推出了两种智能存款，年利率高达5.68%和5.88%，这两种利率是已经非常高了。其余营口沿海银行推出五年定期存款，年利率也是高达5.80%。120万元的话，每年都有6~7万元的利息收入。

推荐三：银行大额存单

银行大额存单在存款业务当中也是得到大家追棒的，也是大家最亲睐的存款之一。银行大额存单的缺点就是门槛高，需要20万起存，优点就是存款利息高，资金安全，可以提前转让，还可以做抵押，这是作为一笔固定资产的首选之一。尤其是民营银行的五年期的大额存单，年利率最起码有5%的利率，120万有6万元的利息。

推荐四：银行理财产品

银行理财产品是分风险等级的，一般都是五个等级R1~R5，根据的理财要求，建议你购买银行R2级以内的银行理财产品。如上图，这是当前银行民营银行中低利息产品的收益率排行榜，其中最高的是萊商银行的理财产品，年收益预期5%；其余还有营口银行和青岛银行的短期理财产品，年利率都是在4.8%以上，120万购买银行理财产品每年大约有6万元的利息收入。

推荐五：货币基金或者债券

现在随着各种理财产品盛世，货币基金也是保本不保息的低风险理财，类似余额宝，零钱通，小金库，以及各大金融机构的宝宝等货币基金，本金是安全的但是现在收益率比较低，年收益率在2.3%~3%之间。债券也是安全性的理财产品，同样收益率也是比较低的，国债逆回购收益率是浮动的，大约在2%~4%之间。

推荐六：组合投资理财

综合以上五大理财都是风险性比较低，而收益比较好的投资理财，第六种投资就是组合投资理财，把120万元分三份，其中一份50万元可以购买国债或者银行大额存款，另外还有50万元可以购买民营银行的智能存款，剩下20万元可以用来炒股，购买国有银行股长期持有。组合型投资理财也许是最好的，本金安全考虑了，资金流动性考虑了，收益率也考虑的，这是一组不错的选择。

综合为你推荐了六种理财方式，我建议你可以根据你自身的风险承受能力，以及追求的收益率来决定怎么投资，让你120万元规划一个合理的投资理财方式。

老金财经

120万元的本金存在支付宝里边，我认为你大几率选择的是余额宝类的产品，如果是这样我只能说你的心真大，确实需要好好的考虑一下如何理财了。其实除了支付宝我们还有很多的理财方式，风险有高有低，收益也不近相同，下面给你介绍几种收益率在4%以上的产品，。

第一，国债。

国债是老年人主要选择的投资方式，我去现场购买的时候，基本都是50岁左右的人在排队。目前三年期国债利率水平可以达到4%，五年期达到了4.27%，相对来说涨的不多，建议选择三年期产品就好。

第二，大额存单。

大额存单产品收益率与国债基本持平，如果你本金足够高，部分银行可以继续上浮利率。一般来说银行给会给出上浮到顶的利率水平，三年期在4%左右。不过大额存单有一个好处是可以提前转让获利，灵活性上有一定的提升。

第三，民营银行存款。

民营银行存款产品是我近期主要推荐的产品，目前民营银行给出的利率是最好的，三年期直接给到5%的水平，一年期也可以给到4%的收益率。按照5%的收益率进行计算，本金120万元，每年获利6万元，还是很有诱惑力的。

第四，股票类基金产品。

这是一种高风险产品，基金业绩直接与股票挂钩。我主要建议的是指数基金，可以选择沪深指数或者行业指数，目前我持有银行指数基金，历史经验来看处于产品价值的低位，近一年收益率为10%左右。不过购买基金产品一定要做好本金损失的心里准备，毕竟收益高较高。

综合上述几个产品分析，我建议可以适当的引入基金类的风险产品，提升收益水平。

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