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消费金融公司高管变动潮仍在继续。据《中国经营报》记者统计，从年初至今，全国26家消费金融公司高管任职资格批复共计45条。值得注意的是，杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消费金融”）是今年公示“迎新”最多的持牌消费金融公司之一。
根据记者统计，从2019年10月17日至11月15日之间，杭银消费金融共有2位副总经理、1位副董事长、1位董事、1位独立董事先后获批任职资格，且5则人员更新信息集中出现在近期一个月。
针对于人员变动，杭银消费金融方面向记者表示，“此番调整主要是从公司战略出发，我们非常希望能把传统银行的合规性与互联网金融科技的创新性结合起来。至于股东引进因素或多或少会传导到人员变动，但并非显著影响。”
外资股东经验难落地
有头部持牌消费金融公司人士告诉，业绩达不到股东方要求有时会是公司高管人员变动的原因。也有银行系持牌消费金融公司高管告诉记者，消费金融高管变动原因各种各样，主要是股东变化、战略变化、经营风险规避等情况。
依照银保监会公布的信息，杭银消费金融股份有限公司成立于2015年12月，初始注册资金本金为5亿元，今年4月增资至12.6亿元。其中，第一大股东杭州银行（600926.SH）增资3.2亿元，新增股东中国银泰投资有限公司出资4.4亿元，持股比例达34.92%，为目前杭银消费金融第二大股东。原第二大股东西班牙对外银行有限公司及其他股东均未按同比例增资。
对此，杭银消费金融方面表示，在人才储备方面，公司近些年广泛吸纳科技、风控等领域的优秀人才助力公司转型发展，其中既有信贷经验丰富的传统银行背景人才，又有具备互联网和科技基因的科技人才。通过将传统银行的合规安全思维与互联网公司的创新高效思维相互对接、相互融合，最终实现人才驱动公司可持续发展。“蒋燕青和成少勇拥有多年大型金融机构管理经验。他们的加入既符合公司的人才理念，同时也是为了满足业务发展的需要，相信他们的加入能更好地推动公司专业化发展。”
杭银消费金融高管“大换血”的背后意味着什么？
“成立初始，公司在开展家居贷业务时碰到了一些问题。如今我们的业务模式已经进行了转型升级。”杭银消费金融方面告诉《中国经营报》记者。
“从2017年年底到目前来看，杭银消费金融业绩整体趋势向上，在上一次高层变动以后，杭银消费金融公司内部提出要重视科技方面的投入与风控管理能力的提升。也正是因为这样的原因，我们开始侧重金融科技、风控方面的人才引进。”杭银消费金融方面告诉记者。
公开资料显示，杭银消费金融原董事长和总经理在2017年末提出离职，次年银保监会批复3位高层任职信息，新高管履职当年实现了盈利。
杭州银行年报显示，2016年、2017年、2018年、2019年上半年，杭银消费金融净利润分别为-999.3万元、-3459.84万元、2040.33万元、2688.97万元。
“避免”与银行的正面竞争
关于业务模式转型升级的原因，杭银消费金融方面也向记者坦言，最初切入的家居贷业务因落地的过程中无法达成规模、获客成本偏高等原因，目前并非重点布局领域。
“外资股东为我们带来了消费金融行业的先进管理经验，在业务开展中要结合中国的实际情况加以利用。虽然购置家具的客户资质较好，但实际推广过程中，我们发现国内有经济实力的客户贷款意愿相对不强，所以无法达成一定规模，获客成本高，效果不佳。”
有杭州地区互联网金融从业者向记者表示，杭州家居市场商户多与银行有合作，购买家具可以免息贷款，仅需支付商户一笔手续费，折合成“利息”来算，年化利率仅2%~3%。相比之下，持牌消费金融公司在杭州的家居市场上几乎没有优势。
“持牌消费金融与银行的客群与服务是需要有差异度区分的。我们目前主要在发力各大消费场景，例如电商等，从审批等各个方面给客户便捷的体验，相对银行来说金额较低。”杭银消费金融表示，“公司立足错位竞争，通过搭建全流程风控体系与场景的精准切入来实现与银行的差异化发展。”
根据杭州银行2018年年度报告，杭银消费金融目前已形成线上、线下两大业务板块，其中线上业务主要为通过系统自动审批并实施发放的小额消费贷款业务；线下业务主打“尊享贷”，聚焦公务员、事业单位、优质企业在职员工等客群。
对此，杭银消费金融方面解释道，公司在产品定位上，更加深入挖掘传统银行覆盖不充分的三四线城市。公司在电商等多个场景上有布局，尊享贷是公司的主打产品之一，消费金融公司与银行的错位竞争主要体现在：主营业务不一致，银行业务范围广泛，以房贷等为主营业务，消金公司主要通过布局网上零售、电商、家装、旅游等垂直细分领域；客群定位不一致，银行客群资质较优、收入相对较高，消金公司致力于为中低收入、年轻群体提供消费信贷服务；展业区域不一致，消金公司可在全国展业，相较于传统银行，区位下沉优势更明显。自营产品方面，今年上线了“轻享贷”系列产品，主要面向年轻白领群体。
不过，有互金从业者表示，就目前市场情况来看，电商数据资源固然丰富，但在消费信贷市场仅有电商数据远远不够，还需要协同发力。
西南财经大学普惠金融与智能金融副主任陈文认为，从申请贷款的速度、便捷程度等方面来看，消费金融公司都比银行更具有市场竞争力。“从风险定价角度来看，客群越下沉风险越高，收取的利率也相对较高，如果利率可以覆盖风险的话，消费金融公司与银行错位竞争也就成为可能。不过，目前我们也看到消费金融行业中一些公司面临坏账高企的问题，因此强化自身的独立风控一直都是消费金融行业需要重视的问题。对于城商行而言，其核心竞争力应是借助对本地实体企业的了解，扎根于本地深耕本地产业链上的消费金融需求。”陈文说道。
同样值得关注的是，除了引进互联网人才，今年以来，城商行与互联网背景的金融科技企业合作，尤其是股权方面的合作愈发频繁。“这些合作为消费金融公司带来了弥足珍贵的线上流量，以及线上风控、数据等各方面的支持。”陈文表示。
此外，留给持牌消费金融公司的盈利空间正在进一步收窄。据了解，目前不少持牌消费金融已经开始主动将利率压降在24%以内。有持牌消费金融公司高管告诉记者，根据最高法审判案例，（年利率）24%内保本保息，36%内保本，已经成为行业共识。
记者 郑瑜
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