比販毒還賺錢的“現金貸”
曾經聽過一位入場“現金貸”的老闆說過：“玩這個，比販毒還賺錢而且會讓人上癮，一發不可收拾，錢來得太快了”。（本文現金貸指的是714即指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”。714高炮基本上90%都是以7天期為主。利息方面年化利率基本上都超過了1500%。）
起源
“現金貸”在中國的發展也就8年左右的歷史，借款群體多以大學生、年輕人為主，基本是從2011年左右開始，發展至今據不完全統計在線上運營的現金貸平臺已接近百萬，是越南、菲律賓、印度、等東南亞國家的百倍之多。
“現金貸”最早起源於20世紀80年代美國的Payday Loan，即發薪日貸款，在Payday Loan的業務中，利息不被稱為利息，而是按照每100美元貸款收費，費用在10美元至30美元之間。根據CFPB的調研，每100美元貸款收取15美元是中值收費標準，對於典型的期限為14天的發薪貸而言，這意味著400%的年化費率。如果借款人不能及時在發薪日還款，可以延期到下一個發薪日還，但利滾利會讓借款人承擔鉅額利息，使原本窘迫的生活更加雪上加霜，而Payday Loan便可從中攫取暴利，而國內不但照搬模式，還進行了創新使年化利率達到1500%以上，這就是為什麼比販毒還賺錢的原因。
監管部門在近兩年已經注意到“現金貸”對社會發展，正常金融秩序的危害，相關監管部門出臺了一系列嚴厲的監管政策，那麼為什麼無證經營的“現金貸”還屢禁不止呢？
暴利
“現金貸”最早的玩家瞄準的是大學生，為什麼瞄準大學生呢？大學生無收入來源，不擔心逾期嗎？大學生剛剛步入一個比較自由的環境，無理財能力與消費觀念，家長對自己的孩子處於較寬鬆式監管狀態。雖大學生無收入來源，但這批玩家知道家長會為這批借款的大學生買單，一旦逾期，催收就會向家長、老師、同學、發送催收短信，甚至像村委會發送律師函。自古以來中國就比較注重面子觀念，一方面擔心孩子因“借款”被學校知道導致無法順利完成學業（對於任何一個家庭老說培養一個大學生都是十分不容易的），另一方面擔心孩子的這些事情在村裡親戚朋友之間傳開，臉上掛不住面子（俗話說家醜不外揚）。不論利息多少，都會想著息事寧人，而家長們卻不知道，當催收找到他們的時候大多數大學生已經處於以貸養貸模式了，因為借款的大學生們是無收入來源的，當家長和學校知道已經是東牆無法補西牆了。雖最早的這批玩家不是以7天為主，宣傳的日利息極低，但是他們一樣有所謂的“服務費”、“保證金”等，如某校園貸平臺在2014年期間的產品借一萬需要兩千的逾期保證金還不包括服務費，一些購物現金分期平臺借款幾千元要收取幾百元不等的服務費。後來眾所周知發生了數起因“校園貸、裸貸引起的大學生自殺事件”，監管部門對校園貸進行了嚴令禁止，這些第一批玩家就退出了校園貸市場，但此時由於逾期率極低的原因，這些第一批玩家已經賺得盆滿缽盈，甚至有些還成功上市！
後接著有玩家入場，就出現了現在的“714現金貸”。
入場“現金貸”並不需要多少資金，小玩家有小玩家的玩法，大玩家有大玩家的玩法，幾十萬的原始資金即可，因為在2017年左右已經湧現出了一批的714玩家，他們的利潤是以指數增長的。例如借款人借款1500元到帳1000元（當然500元是以服務費的名義收取的），7天后借款人仍需還款1500。出借人收回1500元，又可向借款人放款2000元，實際到賬1300元左右（700元也是以服務費等名義收取的），以此類推，出借人的原始資金將以指數倍的增長，曾經一位714玩家給小編透入，原始資金1000萬，用了不到三個月滾到了一億多，那時小編終於理解為什麼有玩家說比販毒還賺錢了！
那麼這些玩家不怕逾期，不怕近兩年的嚴厲的監管政策嗎？
玩家是這麼回覆的：“逾期有催收，借款人不怕名譽掃地就逾期，監管政策也無需憂慮，上有政策下有對策，這個圈子總有些人會想辦法出來應付這些政策，因為這錢來的太快，會上癮，有人退出就會有人進入。”
催收與監管應對
因為催收方式對於一般人來說確實無法承受，大多數借款人還是會選擇還款。在借款時借款人已經將通訊錄、通話記錄/家庭住址等私人信息提供給了平臺，一旦逾期平臺做的第一步是向借款人通訊錄所有好友進行電催/短信催收，以呼死你的頻率進行催收。如若借款人仍不還錢第二部就會採用辱罵的方式，捏造事實、恐嚇的方式向借款人及親友進行催收（如：借款人把別人搞懷孕借錢不還、要上門催收、發送律師函稱涉嫌詐騙、冒充國家機關發文等），若借款人還是堅持不還錢，那麼最嚴厲的一步就來了，因為平臺也知道借款人會還錢的概率極小，平臺會將借款人的照片進行P圖再通過短信或郵箱的方式向借款人的所有親朋好友發送。（最長見的就是通緝令、法院訴訟文書、公安訴訟文書）等。小編相信這就平臺不怕逾期的依仗所在。
2019年央視315晚會曝光現金貸後，相關部門對714“現金貸”進行了嚴厲的打擊，但至今為止還是有大量的新平臺湧現，這又是為什麼呢？
經315曝光後，大型的貸款超市及安卓蘋果系統都禁止714現金貸平臺上線，給平臺玩家造成了一段時間的困擾，但是上有政策，下有對策，該圈子玩家又找到了應對方法。首先企業法定代表人一般都不是背後玩家，不能以APP的方式上線就以網頁鏈接的方式下載；其次隨時換APP，使得相關部門打擊困難；最後為了應對相關政策，平臺玩家給APP披上合法的外衣：與小貸公司合作借用小貸公司名義放款（小貸公司收取相應費用）、蘋果貸（蘋果id）、會員貸（貸款前要購買會員）、購物券貸（贈送購物卷）、購物貸（實則不發貨,只放款）、保險貸（放款前先要購買意外傷害或其它保險）。這些合法的外衣在小編看來就是真正的套路！已經是觸犯刑法的邊緣！
疑問
在小編看來“714現金貸”對社會發展完全是百害無一利，為什麼不能完全杜絕呢？
一、現在存在的大多數都是沒有資質或未經過審批而從事放貸業務的平臺，放貸資質是需要國家相關部門審批的，那麼這些平臺是否涉嫌非法經營？
二、現金貸已成為一條灰色產業鏈，上游的系統商、貸超公司（流量公司）、支付公司提供雲服務器的公司、小貸公司、保險公司在明知用戶為714現金貸或涉嫌套路貸的情況下，仍然給這些平臺提供一些列的服務與幫助，根據相關法律法規，是否涉嫌共同犯罪？這裡面的利潤是有多大，導致眾多的合法正常公司願意給714現金貸提供服務？
三、砍頭息、服務費、借款人借款無法看到詳細合同，實際利率與平臺展示利率不一，蘋果貸（蘋果id）、會員貸（貸款前要購買會員）、購物券貸（贈送購物卷）、購物貸（實則不發貨,只放款）、保險貸（放款前先要購買意外傷害或其它保險）是否涉嫌套路貸？
四、平臺的催收方式是否涉嫌違法？即時是外包催收，是否能以不知情而逃避法律？
714現金貸殘害了社會上的一批年輕人，切勿因為現金貸而誤入歧途，遠離714現金貸！
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