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上一期，大丫对中国现有的人身保险公司实力进行了一次测评
点击查阅：中国人身保险公司大盘点，实力测评到底哪家是大公司？
大家仍然保留疑问：排名靠后的那些公司，是不是不安全，会不会倒闭呢？倒闭了我的保单怎么办？
01
中国内地保险的监管机制
首先，需要明确一点，保险公司是商业经营主体，也会有盈利、有亏损，当然就会倒闭！
但是保险公司又不是普通的公司
银行、证券、保险是国民金融支柱，这些金融机构得以运作的基础是什么？
信用！
我存在银行的钱，给我一张卡，我怎么知道银行会不会赖账不还钱？
买份保险，到时候保险公司倒闭了，不赔钱怎么办？
证券公司开的户，我的那些基金、股票会不会打水漂？
因此，这些机构要想经营，必须打消大家对“信用”的顾虑
如何打消？
就是“信用”背后的支撑力量
我们愿意把钱放在
支付宝，是因为阿里巴巴集团实力支撑起的强大“信用”基础 我们不相信P2P， 是因为P2P的“信用”支撑太薄弱，经营非常激进，监管还有漏洞，因此，非常容易爆雷
那么，银行、证券、保险后面的信用是什么呢？——是国家！
但是，国家不是垃圾处理厂，更不是备胎
它首先要保障的就是银行/证券/保险公司自行成长，不到万不得已不能倒闭！
目前，证券的监管机构是证监会
2018年开始，银行和保险的监管机构合并为银保监会
那么，如何保障银行、证券、保险公司
倒闭的概率很低很低呢？以保险公司为例：
首先严格控制保险牌照发放，不是谁都能申请保险经营牌照
随手一搜新闻
保险公司的注册资本金要求最低不少于2亿元
（详见：保险法第68条）
如果在深圳，别说2亿，少于20亿，可能银保监会都不会多看你一眼
第二，对经营保险公司的股东有严格的要求，必须是资金实力强大，持续盈利 的公司
（详见：保险法第69条）
第三，各种资金安全垫：保证金、责任准备金、公积金（详见：保险法第97/98/99条）
这些钱不是保险公司想动就动的，必须存在银行，做资金后盾
第四，堪称全球最严格的C-ROSS偿付能力监管制度
如果说，美国、香港、新加坡的保险监管停留在诺基亚砖头机时代
那么中国内地的监管，用的就是苹果，而且还是最新的iphone XS
有关偿付能力的问题我在上一期已经讲过了，此处就不赘述
第五，再保险制度（详见：保险法第103条）
在中国，2015年后，银行也被强制要求必须买保险
你的钱存在银行，其实银行会帮你买一份存款保险，保额50万，银行倒闭了，你的钱由保险公司赔
而保险公司自己也必须买保险，买的是另一家公司的保险
保险公司之间环环相扣，形成强大的保护盾牌，防止出现极端的群体性风险
第五，保险公司资金运用监管（详见：保险法第106条）
管保险公司钱怎么收，还要管怎么用
每年收到的保费，不是爱怎么投资就怎么投资，必须安全性高，收益稳健，还得分散投资
鸡蛋不能放在同一个篮子里，还得给每个鸡蛋穿个马甲
第六，国家大大出马接盘
（详见保险法：第19/21/100条）
如果有哪个保险公司这么不争气，以上的火星级别强监管都阻止不了他的倒闭
那么最后就由银保监会大大出手相助
而且是必须出手相助，为啥？
因为金融机构活动的基础是“信用”
如果真的保险公司倒闭了，影响到消费者的保单，那么顺带影响的是：
保险真的是不靠谱！不能买保险了！
那银行也不能相信了！银行也可能倒闭了，还拿不回钱！！
证券也不能相信了！！
信用危机是非常可怕的，人心惶惶，整个国家的金融还怎么玩？
所以，国家无论如果也会尽全力保住这些不争气的公司
这就是为什么，2008年金融危机，保险行业巨头AIG陷入困境时，美国政府三度出手，输送1800亿美元，一定要救活它
关于国家对保险公司的监管，有近200个相关条款，大家有兴趣可以买本《保险法》读一读就清楚了
02
历史上那些不争气的保险公司？
接下来，我们就来看看中国历史上有哪些不争气的保险公司
以及我们的国家大大是如何护犊子的
中国历史上共有1家保险公司被撤销，3家保险公司被接管
1
第一家：最短命的保险公司——国信人寿
国信人寿，2004年成立
1年后（2005年2月）拿到正式开业批文
经营非常激进，开业初期就一举拿下93个网点，在当时甚至超过了中国人寿和平安
但很快就出了问题：总经理与股东产生分歧出走
保监会立即调查，发现国信人寿有资本金出逃等违规问题
开业4个月后，保监会责令国信人寿自行解散并最终注销了其主体资格
为什么可以撤销？
因为，才开业4个月，一份保险都没卖出去，没有任何保户受影响
2
第二家：新华人寿保险
新华人寿保险公司于1996年成立
2006年初，保监会发现他的偿付能力充足率仅为61%
同年，保监会召集新华人寿所有股东开会，董事长被撤销职务并采取强制措施
1年后（2007年），保监会动用保险保障基金，接手了新华人寿38.815%的股权，位居第一大股东，新华人寿持续运营
又过了2年（2009年），保险保障基金公司宣布，将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司（实力国企）
又过了2年（2011年），新华保险居然在A+H股同步上市，成为国内第四家上市的保险公司
从2006年-2011年，5年时间，新华人寿面临危机后，保监会大大强势介入，
不但股东变成国企，还直接上市了
现在新华人寿的经营情况非常好，2018年原保费收入位列前十，泰康/人保都排在他后面
我只能说，国家队进场操作一波，效果猛如虎
3
第三家：中华联合财产保险
这是中国首家冠以“中华”的保险公司，1986年成立
中国联合的经营作风激进、扩张过度
2007年, 亏损超过64亿元，资不抵债
2年后（2009年），保监会指派工作组驻入中华联合总部，参与公司各项重大事务
同年，中华联合的持股61%的大股东将股权交由保监会托管，由保监会行使股东权力
又过了2年（2011年），保监会宣布，保险保障基金公司正式介入，控股中华联合约8.6亿股，持股比例为57.43%
其间又进行了多次股权变更操作，一直到2017年
中华保险发布偿付能力报告：公司净利润为2.24亿元，前三季度累计净利润10.09亿元，核心偿付能力充足率206.46%，综合偿付能力充足率285.23%，在保监会最近一期的风险综合评级中获得A类
至此，中华保险的发展终于进入了稳定期
1年后（2018年）保险保障基金进行了股权转让，退出中华联合股东行列
4
第四家：安邦保险
安邦保险成立于2004年
去年（2018），因安邦保险高管涉嫌经济犯罪，且公司存在违反保险法的经营行为，保监会宣布接管安邦
接管4个月后，安邦保险集团除上汽集团和中国石化两家老股东外，其他股东均被取消资格
就在上周，银保监会发布公告，成立“大家保险集团”，由中国保险保障基金、中国石化、上汽车集团共同出资，注册资本203.6亿元
大家保险集团成立之后，接管安邦的原有的业务
原来在安邦买的保险，也就是换个封面，合同继续有效，完全不受影响
由以上四个案例，大家可以发现
银保监会大大，护犊子的实力杠杠的
至今中国还未出现保险公司破产的记录
就未来发展来看，银保监会对保险公司的
监管会日趋严格保险破产的可能性更是微乎其微
我是分割线
但是！！！如果，我本人就是这么傲娇，还是认为保险公司有可能破产
那么，哪些保单类型会受到影响呢？
排名靠前的公司与排名靠后的公司，合同条款到底有什么差异？价格差多少呢？
下一期，大丫就自己研究过的几十家保险公司和几百款产品，和你一起谈谈不同保单类型在保险公司破产时的处理方式，以及各家保险公司的产品和价格差异，敬请期待啦！
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