我們都知道，個人徵信報告是在申請貸款時所必備的重要資料。有人說，徵信報告上的信息決定了你的貸款是否會被審批通過。其實，是否給您發放貸款，一直都是放貸機構說了算。不過，個人徵信報告裡面記錄的信息，往往成為放貸機構判斷是否通過你貸款申請的重要依據。今天就瞭解一下，徵信報告裡哪些內容會對你申請貸款有重大影響？放貸機構根據什麼決定是否給您貸款？
收到您網上或書面提交的貸款申請資料後，放貸機構最關心的問題其實是：您是誰？您將來會按時還款嗎？你可以還多少？此時，放貸機構會評估您的信用風險，來決定是否給您貸款。
1、低風險：直接貸款，無需擔保或抵押；
2、中風險：可接受，有一定風險，可提供擔保抵押貸款；
3、高風險：直接拒絕。
放貸機構如何判斷您的信用風險等級呢？根據獲得您的信息來判斷。關於您的信息主要來自於：
1、您自己申請貸款時提交的資料；
2、放貸機構內部掌握的記錄；
3、徵信系統；
4、法院等其他第三方機構。
對於您自己提供的信息，放貸機構要從各種其他渠道核實真偽。其中，央行徵信中心出具的個人信用報告只是放貸機構信貸決策的參考因素之一。
如果被一家機構拒貸，是否就無法貸款了？
其實不一定。您可以試試其他放貸機構。不同機構風險偏好和服務的定位不同，願意接受的客戶也不同。
機構不同，態度不同，願意承擔的風險大小和種類不同，一般體現在對客戶准入條件的設定上。例如，對於剛參加工作的大學畢業生，有的放貸機構會認為其收入不如工作穩定的中年人而拒貸，有的機構則看重年輕人的發展潛力，願意承擔更大風險而發放貸款。
放貸機構什麼時候看您的信用報告？
在接到您的申請後，放貸機構著重瞭解你徵信報告中的以下內容：一看您的歷史還款記錄，判斷您的還款意願；二看您已經借款的筆數、對外提供擔保的情況等；三看你的總負債，以此判斷還能給你發放多少貸款。
為什麼放貸機構要看您的對外擔保情況？原來，你給他人提供擔保，即作出了“當他人換不了款時您替他還”的承諾，是您未來可能產生的潛在債務，會影響您未來的還款能力。
在向您提供信用卡服務或發放貸款後，貸款機構為了瞭解您的還款情況，決定是否增加您的授信額度或提前收回貸款，也會查詢您的徵信報告。原來，你的徵信報告，放貸機構在貸前貸後都要看哦。
那麼，徵信報告上的哪些記錄會對你的貸款申請有重大影響呢？
1、惡意逾期
造成逾期的行為有很多。但如果出現所謂“連三累六”，即還款逾期達到“連續三個月，累計六次”。如果你的逾期記錄達到這個標準，就有極大可能被銀行視為“問題客戶”。
“連三累六”主要是針對個人貸款而言，“連三”的嚴重性更甚於“累六”。如果連續三個月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時一般都會對這類客戶特別慎重。對於有“連三”記錄的借款人，銀行可能視其欠款時間、金額等，採取拒貸或者降低貸款成數、提高貸款利率等措施。對於具有“累六”問題的借款人，銀行也會進一步調查其以前貸款逾期的具體情況。
2、為他人擔保鉅額債務
在替他人擔保時一定要謹慎，要根據自己的能力而定，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產等生活必備品作抵押，且最好在合同中寫明為“一般保證擔保”。否則，放貸機構會考慮到你未來的鉅額債務，而拒絕發放貸款。
3、個人已有負債佔收入比例過大
一般來說，如果是申請房貸，一個家庭的總收入至少達到負債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據銀行規定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。不過，需要特別說明的是，各家銀行對收入負債比率的規定有所不同，借款人還需進行詳細諮詢。
4、配偶的信用糟糕
個人申請購房貸款時，銀行除了對貸款申請者的資料以及信用進行審核外，其配偶的信用也被銀行作為一項重要考察因素，一方信用記錄不良，很可能導致另一方申請個人房貸失敗。
貸款過不過，誰說了算？
有話說：個人徵信記錄不僅會影響各種車貸、房貸的申請，甚至還直接關係到求職、出國留學等，努力保持自己的良好信用記錄十分重要。除了按時還信用卡、還貸付息之外，我們還應該定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內容，及時發現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。
閱讀更多 小杜知道 的文章
