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明年3月起存量房貸“重新定價” 可將定價基準轉換為LPR或固定利率！
借貸雙方需要協商的轉換條款包括哪些內容呢？人民銀行有關人士表示，轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定。除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
人民銀行有關人士強調，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
其實對於這樣的新政來說，就是給予廣大貸款購房者更多的選擇性，但是僅有一次的選擇權利。畢竟LPR是今年新推出的一個貸款政策，在10月8日之前還是按照老的規定。
所以為了所謂的“公平”，必須給予一次大家選擇的權利，這樣才有利於化解“過渡期裡尷尬的矛盾”。
舉個例子：
大家都玩過遊戲吧，剛開始的時候玩遊戲，許多人建立了一個ID，並且這個ID有且僅有一次。現在為了合併服務器，服務器給了你又一次設定ID的機會，可是也僅有一次。
也就是這樣的權利吧。
對於前後的利息有沒有變化呢？
其實變化後貸款利息是沒有發生變化的，但是本質卻發生了重大的改變。
就好比原先的貸款利率是一個固定的模式，如果你是基準利率上浮10%，那麼就是4.9%×(1+ 10%)=5.39%；
但是如果改成了LPR，還是會根據當時的LPR進行換算。就好比選擇後當時的LPR為4.8%，那麼你原來的5.39%就需要減去4.80%，等於0.59%，你改動後就是LPR+0.59%；
如果選擇LPR的時候LPR提高到了5.00%，那麼改動後你的貸款利息就是5.00%+0.39%=5.39%；
總之，5.39%是不會改變的；
但是本質卻發生了重大的改變！
因為lpr以後都是每個週期變化的，那麼你的5.39%還款就是有波動的，可能以後會增長，也可能以後會減少；
但是你依然選擇固定的5.39%基準利率計算方法，那你的還款就不隨著LPR變動而影響。
其實就是一個選擇題，你覺得未來LPR會持續降低的，你就選改LPR方式，如果你覺得可能波動影響很大，不確定性較大的，你就選擇原先的基準利率方式即可。
但記住，只有一次機會！！
關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。
琅琊榜首張大仙
這個制度就是讓有房貸的人做選擇題，這個選擇題不是很好做，一般如果房貸剩餘還款年限比較長，建議選擇浮動。
直白的說，就是浮動利率和固定利率
央行批發給商業銀行資金，商業銀行借出去。
商業銀行借出去的利率就是銀行資金批發的價格，18家銀行每月給出資金批發的最低價格，也就是最低利率。全國銀行間同業拆借中心每天統計這些報價，然後剔除最高、最低各1家報價，對其餘報價進行算術平均計算後，得出貸款基礎利率報價平均利率。
房貸利率=LPR利率+期限加成（30年借款利率當然比1年借款利率要高）+風險加成（房貸不可能給你最低利率）
這裡面LPR利率是浮動的，對於新貸款人：
你可以選擇浮動的LPR利率每年調整一次利息，你也可以選擇固定的LPR利率，就是在籤房貸合同那段時間的LPR利率來計算未來的還款額。一旦確定，你就不能變更。
對於原來的房貸人：
你可以選擇按照舊合同的利率，繼續還款，固定的利率；你也可以選擇根據新的LPR利率，選擇每年浮動，每年調整一次利率。
如果未來利率上升，那麼選擇浮動利率的房貸人吃虧，如果未來利率下降，那麼選擇固定利率的房貸人吃虧。另外要說明的是，其實這個制度是因為未來LPR制度替代了基準貸款利率制度，也就是基準貸款利率未來不會變，也沒有用了。所以機制切換還是有道理的。這個事件是在2020年3月以後，有房貸的想清楚，就一次修改機會，落子無悔。
未來的利率是升是降？
所有的發達國家，歷史上都曾有過高利率時代，而所有發達國家，最終的均衡利率（或者自然利率或者中性利率）都穩定在2%-3%。當然這是發達國家央行批發資金的基準利率。什麼意思呢？現階段我國的LPR一年期是4.15%，央行批發給商業銀行的利率大約在3.3%（根據中期便利工具的利率參考），距離發達國家平均目標水平還是略微偏高。此時使用浮動，從概率上來看是划算的。
甚至於，極端看，歐盟和日本在負利率，搞不好未來我們也會負利率，如果負利率，那麼幾乎你的房貸就是免費使用。實際上還是很划算的。
但是，萬事都有但是。任何國家有進入發達國家的可能，也有進入不發達國家的可能。阿根廷，土耳其，前段時間就出現了通脹突然失控的情況，阿根廷甚至提高利率到60%的程度。如果是浮動利率，有可能就遭受這個風險。阿根廷這種進入發達國家，然後再倒退到發展中國家的個案其實並不普遍，但是，我們又如何篤定沒有惡性通脹的萬一呢？
另外，其實在1980年，美國人的基準利率也曾提高到16%以上。因為經濟滯脹，現階段我們國家沒有這方面的風險。但是如果將時間拉長到30年，會不會偶爾有一次。
建議
我們應該對國家經濟有信心，所以，建議選擇浮動利率。
財經紙老虎
假如房貸30年 30內誰知道 LPR是漲還是跌 。選擇浮動利率 以後你就是銀行的待宰羔羊。因為這LPR 是有18家商業銀行自己定的，想定多少就是多少。
熊大158803208
關於LPR我在之前的回答裡面已經聊過，這本身就是為了壓制存量房貸和房產企業而定製的一項政策。目的很明確，未來央行隨時有可能進行降息操作，但是又不希望降息推升房產企業利潤率以及房產價格。也就是說，原來綁定的時代已經過去，以往國家長期維持的“高”利率即將下行（真實利率+預期通脹率），但是呢國家又不希望之前已經上車的接盤俠們佔了這波福利。
1.央行目的明確，降息救實體企業，LPR限制存量房貸，兩手都想抓，至於效果怎麼樣，那就只能看執行效果了。
2.LPR和基準利率的差值不能太大，否則降息效果會被壓縮（即上面的差值0.1不能太大，否則效果會有折扣），且會存在潛在套利空間（基準利率會影響實體企業貸款利率，實體企業可以利用這項貸款利率行LPR之事，這也算前期出具嚴打各種消費貸流入房產的一個方向，而且這還只是其中一個方法）；
3.如果央行決心抑制房產市場，其實最關鍵還是要管控房產利潤率與實體利潤率差值的區間，這個雖然算是姨媽哥老生常談，但真的很重要，這決定了未來走向，玩降息和LPR那一套會讓很多不懂的人還會去炒房，結果就是接盤俠們的錢袋子又被洗劫，但這還不是最重要的，反而是實體企業們何去何從，PPI連續的下跌可不是啥好事。
牛股分享老王
好啊LPR減輕了貸款人的負擔，是造福人民的好事。
密覓知音
28號，雙休的週末央行放了一個大招：
房貸存量合同全部切換成LPR模式。
之所以引起市場關注，一方面是推出時間超過了市場預期，另一方面受眾面太廣，畢竟現在讀文章的你可能就是“房奴”大軍中的一員。
核心問題是怎麼變？還貸是增加了還是減少了？
01哪些合同需要切換
如果你的房貸合同是按現有LPR方式簽署的，那麼本次不在受影響範圍。
房貸存量合同是哪些呢？
指2020年1月1日前，金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的，參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。
簡單說就是非LPR方式之外的都需要進行切換。
02何時切換、何時生效
根據此次央行公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式改成新LPR定價方式。
轉換時間上是2020年3月1日到2020年8月31日。
而房貸的週期絕大部分是5年以上，這也就意味著該項政策實質影響是在2021年才會顯現，基準則是2020年12月公佈的LPR5年期以上數據。
03如何選擇
根據此次公告，切換後的貸款模式有兩種方式：
一是定價基準轉換為LPR，定價模式由原來“基準利率×上浮(下浮)倍數”改為“LPR+銀行加點(減點)”。未來每個重定價週期結束都按最新一期LPR重新定價，加點數值則在合同剩餘期限內固定不變；
二是定價基準轉換為固定利率。轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中個人商業房貸轉換後的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
兩種方式只能選擇一種，機會也只有一次。
不過處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可以放棄轉換權。
目前國際上很多國家和地區已經是負利率時代，如歐洲多國、亞洲日本等。
而國內隨著經濟供給側結構改革的持續推進，利率趨勢長期看也必將是向下。
LPR+加點模式可能更划算。
04聽不懂？來個例子
假如你目前房貸合同是上浮10%，實際承擔的利率為：
4.9%*（1+10%）=5.39%。
按切換後選擇LPR加點方式：
重新定價日2019年12月5年期以上LPR利率是4.8%，2020年的實際利率依然是5.39%，但被切換成兩個部分：
4.8%+0.59%（5.39%與4.8%的差額部分）。
這麼切換有意義麼？
很有意義。
上面我們說了，對房貸的實際影響2020年是沒有的，但2021年可能就會顯現。
利率的趨勢是下降的，假如2020年12月份新一期LPR5年期以上利率變成4.6%，那麼實際的房貸利率就變成了：
4.6%+0.59%=5.19%。
LPR會降麼？
肯定會！
05結論
房住不炒是核心。
但目前對很多家庭來說房貸壓力還是很大，新的貸款方式切換讓政策調控更加精確。
未來趨下的利率走勢也會進一步降低“房奴”們的供房壓力。
Tooz説
12月28日，央行發佈公告，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：
一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。
七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
淘陶說樓市
這個公告是完善了房貸利率市場化，今年國家就出臺政策規定10月8日後簽訂的房貸利率皆按照LPR+浮點（可為負，每個銀行自行決定）計算。那麼此次的公告則是明確規定10月8日前簽訂的房貸利率該何去何從，政府想要加快房貸利率市場化。
此次公告影響的是2020年1月1號之前簽訂的參考基準利率定價的浮動利率貸款的人，主要是讓貸款者與銀行協商是否更改房貸利率定價方式，即選擇
- 老方式：基準利率*浮動倍數
- 新方式：LPR+浮點，浮點一旦簽訂，後期不再調整
- 直接轉換成固定利率，以後無論基準利率還是LPR調整都與自己無關
那明顯的，哪種定價方式更划算，我們就應該選擇哪種了。其中關鍵點就在於基準利率和LPR未來漲跌了。
小編認為未來無論是基準基金還是LPR大概率都會下調，不過LPR反應更快。理由如下：
- 參考國外發達國家的房貸利率演變過程，歐洲、美國的房貸利率隨著城市發展呈現下跌狀態
- 我國2019房貸利率也是從4.9%下降到4.8%
- 國家近幾年對房地產的態度都將是調控，不會讓其大漲也不會大跌，目前空置房比較多，那麼為了促成房產交易，除了穩定房價，房貸利率大概率會下調的
- LPR作為市場貸款利率報價，它對市場變化更為敏感和快速。
因此，小編認為，房貸利率選擇LPR定價方式更為划算。
閒散的小愚民
人民銀的這一應公告目的在於刺激經濟，也在於把更多的權利交給市場，發揮市場定價功能。金融行業作為經濟的重要組成部分，本身應該起到支持經濟發展的作用，應該敏銳的捕捉市場動向和需求，快速的調節定價才能夠最大程度的發揮資源優化配置功能。
然而 長期以來的利率定價由央行制定並公佈，並未充分發揮市場的定價能力。如今這一政策實質上是定價權迴歸市場的表現。
再來結合實際，2013年我剛剛大學畢業進銀行的時候，一年期貸款基準利率是6%，普遍執行利率上浮50%那都是9%。而如今，一年期貸款基準利率為4.35%，那上浮50%後的定價只有6.525%。銀行的息差在進一步的壓縮，而企業的融資成本就進一步的下降了。這對實體經濟是好事，畢竟金融本身不創造財富，只有實體經濟才能支撐經濟更長遠的發展。
現在就是看實體經濟中誰能夠得到這個定價了。
Jenny張豔
您好，有影響，利率調整後月還款也會跟著調整的，基本升息是下月就開始生效，降息要到第二年的哪個月才生效的。
對等額本金和等額本息兩種還款方式影響是不一樣的
