葫蘆娃救爺爺和奶奶
牛市天天都有大消息，但是究竟有哪一個消息是與你有關的？
這不，存量浮動利率貸款的定價基準轉化為lpr，對我們的房貸利率到底有什麼影響呢？
今天我們就針對這個近期出來的熱點話題，對我們購房者的貸款利率到底有哪些影響？應該如何去正確的看待？
一，存量浮動，利率貸款的定價基準轉為lpr，應該如何來理解？
就在前兩天中國人民銀行公告2019年第30號文件已經充分的表明了，為了深化利率市場的改革，進一步推動貸款市場報價利率（lpr）運用，現就存量浮動，利率貸款的定價基準轉化為lpr。
做了相應的調整，如下圖（部分截圖）：
如上圖所示，這就是本輪中央的公告具體內容。說得直白一點，就是在2020年的8月底之前，所有的房貸客戶完成有效的切換。
也就是所謂的，實際的房貸利率保持不變，把原來的基準利率+上浮比例或者打折（優惠）比例，改為了銀行通知切換合同時的最新lpr利率+加點數值（可以為負）。
我們都知道，從今年的10月8號開始，住房的貸款已經開始實行了lpr浮動利率。從那個時候開始，有的銀行已經採取了lpr利率+加點數值（可以為負），而有的銀行還是採取了原來的基準利率+上浮比例來執行房貸利率。
但是從明年開始，或者說從以後的貸款買房開始，所有的房貸都採取lpr利率+加點數值（可以為負）形成。而lpr2利率又是根據，就近的幾個月作為銀行參考取值標準。
換句話說，我們的房貸利率接下來是活動的，不是一成不變的。市場高的時候就隨著市場加點，市場減少的時候就隨著市場減少。
二，存量浮動利率貸款的定價基準轉為lpr後，對我們的房貸利率到底有什麼影響？我們應該如何來看待？
在第一大點，我們已經把本次房貸利率定價基準轉為lpr的概念和邏輯解釋清楚了。就不難理解，這究竟會對我們接下來的房貸利率造成什麼樣的理影響？
其實主要的影響就是以下幾個：
第1個影響，切換後的第1年保持不變。
也就是存量房的利率貸款定價基準轉為lpr後。第1年即便是我們切換為了lpr執行，我們的房貸利率實際支付的數值也和之前的保持不變。
也就是說在切換後的第1個年限當中，你之前的利率是打7折，更新完之後還是照樣打7折，保持不變。只不過操作的方式不一樣，之前為基準利率直接打7折切換後改為你的利率加點為負值。用這樣的方式保持了切換後第一年還款的數值不變。
同樣的道理，如果之前你的利率是上浮30%，切換完成之後，在新的一年裡利率同樣是保持不變，只不過是在lpr利率上加點上浮。
第2個影響，房貸利率比較靈活。
從明年開始，實行了新的房貸利率之後，我們再次購房的房貸利率就相對之前基準利率加上浮來說比較靈活了。我們購房者可以根據市場的就近lpr利率，以及加點數值的高低正負，來決定房貸利率究竟是一年一簽，還是一簽到底。
換句話說，我們再次購房的房貸利率不會再像之前的那樣死板，簽了之後，10年20年30年就一成不變了。而現在是比較靈活的，可以根據市場的變動來變動。說到底就是跟著最新的lpr利率走，lpr漲就一起漲，lpr跌就一起跌。
……
的確如此，可以說接下來我們完成切換之後，或者最新買房的朋友，你的房貸利息就不會那麼的死板，比較靈活了，而且還款的利息相對來說可能比之前還要低。
三，小結
總的來說，存量浮動利率貸款的定價基準轉為了lpr之後，對於我們所有的購房者來說，特別是貸款購房的朋友，一定是有好處的。
在接下來的一年過後，我們的還款金額可能就要變了，特別是之前使用了等額本息貸款的購房朋友，一定要注意調整自己的期付款，自動還款，還款日記，千萬不要逾期了。
特別要提醒的是，大家也不用過多的擔心，即便是明年8月前完成了全部切換，以及接下來我們的房貸利率利息都是根據最新的lpr利率+加點形成。變動其實也不會太大的，只會有一些小的波動。
但不管怎麼說，房貸政策，貸款利息的政策也在陸陸續續的改變。作為購房者，我們應該更關注這樣的一些相關新聞，從本質上去理解這些政策給我們購房者帶來的影響和利好。也方便我們接下來的購房朋友去對自己的購房計劃做出相應的調整。
我是 重慶樓市老司機，十餘年房產投資經驗，熟悉重慶各區房產價值，板塊輪動，購房貸款政策，購房知識，時常還要分享重慶樓市一線動態，我們一起交流，一起成長吧！
重慶地產視野
大家好，我是勇談。近日央行公佈的一則“存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”的消息在房產和經濟圈傳開了，雖然說從2019年10月8日開始，住房貸款（商業貸款）已經開始實行LPR浮動利率，但是不得不說至今多數銀行還是習慣於傳統基準利率（4.9%）上浮的方式來進行放貸（包括普通企業商業貸款也是這樣）。這點操作無疑與央行實行LPR浮動利率的初心是違背的，央行此時提出存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，無疑有推動LPR貸款利率儘快實行的意味。藉此機會簡單談談我的觀察。
存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，目的還是為了降低企業融資成本，對於房貸利率的影響不會有想象的那麼大![]()
看到明年3月開始“存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”的消息後，我首先關注的就是對於房貸利率的影響。對於央行的公告其中加了這樣一句話“除商業性個人住房貸款外”，其實主要目的就是為了防止此次公告會對於房地產市場產生過大的不必要影響。畢竟實行LPR利率的主要原因是為了“降低企業的融資成本”。幾點觀察：
第一、LPR利率最大的特點就是浮動，跟隨市場的貨幣供應情況進行波動。在過去很長時間央行多次“放水”雖然本意是為了降低企業融資成本，解決製造業資金問題，但是因為利益驅使作用使得超過50%的資金進入了樓市（房地產行業），這也是央行想要解決的主要問題。而實行LPR浮動利率後（尤其是3年以下是貸款利率）央行發放的資金流入的銀行其中超過半數都是以民營企業貸款為主的銀行，這樣的情況下只要貨幣政策不收緊未來LPR利率大概率是要穩定下行的。
第二、哪怕實行LPR利率後央行的態度也是很明顯，不希望過多影響房貸利率。這點從過去2個月實行LPR貸款利率的走勢就可以看出來，甚至如今多數銀行的住房貸款利率還是維持了過去固定基準利率+上浮的方式。包括這次“存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”其中也對於“商業性個人住房貸款”做出了特別說明，具體的加點其實還是在銀行手中。作為購房貸款這來說其實只能選擇一年一換“錨”（利率）或者固定利率。
作為住房貸款者來說，到底要不要主動轉換為LPR浮動利率，完全要根據自身情況作出判斷
第一、LPR利率是每月浮動的，如今來看LPR利率持續下浮的概率比較大，但是能夠持續多久很難說。近期公佈的LPR基準利率為4.8%，這個看似比過去的基準4.9%低了些，但是因為如今很多銀行對於住房貸款利率的發放還是按照老方法來實行，其實對於多數購房者來說區別不大。甚至個人覺得未來銀行發放個人住房貸款也不會完全按照LPR利率來執行。
第二、房貸剩餘年限不長或者房貸利率上浮超過20%的朋友或許可以嘗試下，其餘的朋友就不要折騰了。這裡需要說明的是，對於銀行個人住房貸款利率實行LPR，作為貸款者來說始終是可以選擇兩種方式的：每年調整或者固定不變。也就是說從2019年10月8日後購房貸款的朋友其實就可以跟貸款銀行約定利率方式。此次公告其實就是之前公告的進一步延伸而已，個人理解是允許2019年10月8日之前進行住房貸款的朋友再進行一次選擇。
第三、不少專家學者預測大概率中國的貸款利率是下調的，如今的LPR利率還是高。這次央行的公告使得很多朋友直呼“看不懂”，其實這就是目的，用今天的錨來決定未來的利率本身做法就有點欠妥。大家需要知道的是LPR利率始終有延後性，簡單來說2021年的執行房貸利率還是要看2020年12月份的LPR報價，無論是哪種情況實行存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR後，貸款利率實際上還是上漲的。
綜上，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR利率，更多的是幫助解決企業的融資問題，對於住房貸款方面來說怎麼計算其實都是不划算的，或許對於房貸利率過高的朋友來說可以賭一把（每年定價）。各位覺得呢？原創不易，喜歡記得點贊、轉評、關注，歡迎大家積極訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。
勇談房產經濟壹貳叄
對於個人而言，從中長期來看是會降低房貸利率，有利於降低房貸成本，這次存量浮動利率房貸定價基準轉換為LPR引起了很多人的焦慮和不解， 最主要的就是擔心未來利率會上漲，導致自己的損失，其實這個擔心是大可不必的。
1、貸款定價基準從貸款基準利率轉為為LPR是利率市場化改革的重要一環
我們總說商業銀行要市場化運作，這個市場化運作是多方面的，其中重要的一個就是要在利率定價的市場化，原來的貸款利率都是有上限和下限的限定的，這個是很難說是市場化的，市場化的定價就是銀行根據市場的資金供應情況來決定資金的成本。
一開始是把貸款利率的上限和下限都去掉，這是第一步，然後就需要把定價的基準也更換掉，所以這個時候就需要把貸款利率的定價基準從貸款基準利率更換為LPR，LPR是一個更為市場化的基準利率。
所以，這個就是為什麼要從貸款基準利率更換為LPR的原因，這是金融改革的重要一環。
2、長期來看利率下行是趨勢
長期來看利率下行是趨勢，其實這個不僅是說未來的利率下行是趨勢，其實在過去，利率下行已經是事實，下圖是過去12年的貸款基準利率的走勢，從2007年最高點7.83%下行到2015年的4.9%，8年時間下跌了2.97個百分點。
利率下行是趨勢的情況下，那麼你更換為LPR的浮動利率自然是可以享受利率下行帶來的紅利，其實LPR已經下行了，下圖是今年LPR的走勢。而在外國主要經濟體降息的氛圍下，在我們經濟增速放緩的氛圍下，未來LPR下行是一個趨勢的。
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1首先我們在今年8月開始了LPR報價利率，給信貸市場提供一個參考標準，目的是降低社會融資成本。提供信貸市場的運作效率，讓企業的融資成本降低，保持信貸市場的穩定運行。但是在執行過程中，大部分新貸款都按照LPR定價為基準發放貸款，但存量貸款領域依然還是幅度利率，沒有按照標準來，未來維護信貸市場穩定和提高效率，因此有了12月份的要求存量貸款幅度利率定價基準轉換為LPR報價參考，更好的維護金融機構和借貸雙方的利益。
一般房貸利率的確定是基準利率加上浮動點數，加點得到最後的利率，而LPR就是提供一個參考報價利率。提供一個確定性，返傭市場水平。現階段的存量房貸利率都是一年的重定價週期，任然是按照近期的執行利率，參考LPR報價後在轉換時間點，進入下一個週期報價的時候就要按照最新的LPR 基準報價加上上一個週期執行利率和報價利率的差值百分點，
比如最近的LPR報價是4.8%,基準利率是4.9%，如果是以前房貸利率就是基準加上浮動，浮動利率加點沒有一個固定值。比如上浮10%，這個時候基準加上上浮的百分點，執行利率就是5.39%。減去近期4.8%的報價，就是0.59%，下一個週期新的LPR報價時候要加的百分點就是0.59%，最後的執行利率就是新的LRP報價加上0.59%
如果轉換的時候房貸利率選擇浮動利率而不是固定利率，那麼如果未來預期LPR報價利率下降 ，那麼你的房貸利率也會下降，如果未來通脹，報價利率上升，相應的房貸利率也會上升。現階段對於個人商業房貸的存量貸款還保留緩衝空間，等到了轉換時點就要按照LRP執行。
這種操作引入LPR一方面穩定信貸市場利率，提供報價參考，維護借貸雙方利率，以前是基準加上浮動就是執行，存在不確定性，而現在有報價利率的存在，可使得利率水平穩定有序，提高金融市場的運行效率
路人蟻
當銀根收緊了就變成購房者的絞索
