2019-12-31 09:55:09 佚名

我是一員

每個人的風險承受能力和投資經驗存在差異，資產配置必然存在差異。那麼有什麼好的理財方案呢？沒有，或者說要根據具體情況具體分析，並不存在某種理財方案適合所有的投資者。

投資理財應當講究適當性的同時進行多樣化分散式投資，即所謂的方案，不能把雞蛋放在一個籃子裡。

何為適當性呢？

資管類理財產品按照投資標的和投資比例，將理財產品的風險分為5個等級，分別是低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險。而與此同時，投資者通過風險承受能力評測，同樣將投資準備金分為5個等級，分別是保守型投資者、謹慎型投資者、穩健型投資者、積極型投資者和激進型投資者。

即理財產品風險與投資者風險承受能力一一對應，如果投資者投資的對象不超出對應關係，那麼便是投資理財的適當性，如下圖。

但是與此同時，為了分散非系統性風險，投資理財還應當講究多樣化分散式投資，不把雞蛋放在一個籃子裡，即對資產配置有所規劃，從而產生有效的理財方案。

而風險承受能力等級評測是基於投資者的財務狀況、投資知識、投資目標和投資經驗，以及年齡、學歷、婚姻和風險偏好等各方面的評測結果。如果有100萬資金，且有5年的投資規劃，那麼風險承受能力等級測評結果起碼為謹慎型投資者。如果稍有投資經驗，那麼基本可以達到穩健型投資者及以上投資者。

假設評測結果為謹慎型投資者，那麼應當注重中低風險及以下風險類型的理財產品配置，佔比最好在80%以上，比如銀行存款、國債、貨幣基金、債券基金和中低風險的定期理財產品（包括銀行支付寶微信等平臺銷售的定期理財產品）。

那麼為什麼不建議把全部資產投資中風險及以下風險類型的理財產品？

主要是因為投資理財注重適當性的同時也要注重多樣化分散投資，多樣化分散投資可以降低非系統性風險的同時，提高相應的投資收益率，特別是有5年規劃的資金，比如投資混合基金股票基金等中風險及以上風險理財產品長期可獲得遠高於中低風險理財產品的收益。

假設評測結果為穩健型投資者，那麼配置方案可以是無風險（例如銀行存款）或低風險（例如貨幣基金）：中低風險（例如支付寶提供的定期理財產品）：中風險或中高風險（例如混合基金）：高風險（股票基金或股票）=2：3：3：2。

假設評測結果為積極型或激進型投資者，那麼配置方案可以將主要資產（80%）配置中風險及以上風險類型理財產品，而將次要資產（20%）配置中低風險及以下風險類型理財產品，以此來保證資金的流動性，以備可在資產快速下跌時進行操作，比如遇熊市可適當加倉。

如果投資基金或股票存在定投的投資模式，那麼主要資產：次要資產最好不要超過6：4，以免後期定投無力，特別是在熊市採取定投策略。

三人聚眾

哪一個行業都不好做我一路走來還是感覺門路很重要 2015年五月份剛結婚不想給人打工自己創業做飯店半年虧完二十幾個後來不甘心借了錢又做淨水器還有電動車專賣又賠了三十多個本來剛結完婚手裡有二十幾萬舒舒服服的日子到創業兩年多負債四十多萬父母每天吃飯就說我沒出息老婆也埋怨我甚至半夜蒙在被窩自己都哭這種生不如死的日子過了半年可能也是我命好吧人生中總有轉機表哥帶我幹網絡前後投資沒幾千塊現在感覺我表哥就是人家說的貴人相助哈哈做了一年半吧一年多還清了外債房貸還完還投資了一套門面。現在都三個工作室了就算現在不做手裡的錢理財吃房租也夠生活了我始終相信一句話男人這一生需要用錢去維護尊嚴的地方太多了加油吧朋友們！

酒杯裡沒酒呀

如果手上有100萬人民幣，五年內不需要用到。是有很好的理財方案。

你可以將這100萬元分成兩部分，其中一半的錢可以在銀行做理財。現在，銀行很多的理財對於大額的，特別是超過20萬的，有大額存單理財這類的。年化收益率可以達到4%以上。一定要找大型銀行的理財，最好不要找小銀行。現在小銀行雖然給出的理財很高，但總是不放心。大銀行4%以上也是有的。

其次，可以將另外一半的錢進行基金定投。基金適合長線持有。很多人對基金抱有很大的偏見，總以為基金是騙人的。其實，在A股中最近三年，翻倍的基金還是有的。要注意選擇好的基金，在大盤3000點以下分批定投。小跌小買，大跌大買，不跌不買。50萬可以分幾個月來進行定投。進行靈活定投，不要固定定投。相信五年之後的收益可能會比你現在想象中的要好一些。

至於，那些年化超過8%以上的利率，最好不要去碰了。這些平臺跑路的很多。也不放心。而炒A股也是很難。現在A股機構化，港股化，散戶操作很難。100萬投入到股市，操作不當，有可能會面臨較大的虧損。不如直接把錢放在銀行進行理財和進行基金定投比較好。

股海重生2015

如果這100萬給我5年期限理財，小編按照如下思路處理：

1、將50%資金用於100%安全的理財

將其中50萬資金用於銀行存款理財，採用整存整取方式，年利率大概5.225%，存5年總利息130625元，屆時本息總額630625元。這個資金是經濟後盾，萬一出現意外情況，還有本錢在，可以東山再起，維持正常生活，都不成問題。

根據銀行存款保險機制，50萬以內的存款，出現銀行破產，存款是全額賠付的。所以，這50萬存款，不管存哪家銀行，都是100%安全的，不會有任何閃失。

首選項：投資房產

雖然房市拐點已來臨，房產價格大幅上漲的機會沒有了。但房產行業已是成熟行業，依然還有投資機會，房產還是穩健投資品；如選好房產，依然有投資價值。

可以多轉轉，對區位好，交通條件好，周邊市政配套完善，有較多商務人口的地方，有合適的公寓投資機會，也是可以付個首付，投資一套公寓地產的。

滿足上述條件的公寓地產，後期不論租給做酒店的，還是自己對外租，都是沒有問題的，不愁租，收益會比較理想，值得投資。

次選項：民間借貸

小編熟悉民間資金流程，有些人脈，經驗還可以，時間充裕，目前還沒有逾期。按照現行法律規定，24%年息，也就是月息2分，是受法律保護的；24%-36%的部分，法律不管，一般可先收取這部分費用，再全額放款出去，那實際收益就是36%，月息3分，也是可行的。超過36%的部分，不要貪多，這部分是無效的。

一般來說，有正當職業或產業，又是熟人，或朋友介紹，有足值擔保，或有實力擔保人，金額控制好，借貸手續做完善、合法，加上自身人脈，相信是不會有問題的。

關鍵有2點：

A、不要拿錢亂放，尤其不要讓業務員去放，即便你有金融牌照；覺得把穩就放，不把穩就擺著。

B、處理好法律風險，不要做職業放貸人。

從資金安全，到法律風險把控，都做好了，那民間借貸風險是沒有的。很多人放貸出問題，要麼逾期，要麼法律出問題，歸根結底都是自身原因，而不是外部問題。

其他的投資方法，小編不在行，尤其是股票。如100萬小編投資，就是50萬存銀行吃利息，保本經營；50萬投資房產或借給朋友，獲取較高收益。

房壇法菜

100萬的閒置資金5年不用，我的理財方案有以下幾個，供題主參考：

一、穩健型：定存、國債、大額存單等！

現在許多央行都在降息，我國央行隨後大概率也將降息，因此，在降息之前做固定收益類的理財比較合適，也非常穩健，有固定的利息收益，而且沒有風險，例如：做五年的定期存款、購買國債、大額存單或者大額存款，五年期的收益率也差不多有5%了！

二、激進型：購買銀行股

如果你有股票的投資經驗的話，我建議你不妨購買一些銀行股，一方面，銀行股的盈利能力非常強，每年分紅的股息率大都在5%以上，比國債的收益率還高，另一方面，如果股價上漲了還能賺取股價上漲所帶來的利潤，退一步講，即便股價跌了，也可以用所持的市值來打新股，現在科創板馬上就要上市了，可以開通科創板用來打新股，100萬的市值，五年下來總能中幾籤。

三、折中型：投資買房

雖然我不太看好未來的房市，不過，還是有很多人看好房價，當然，從五年的小週期來說，風險應該不太大，如果你對房市比較熟悉，不妨試試，不過我建議最好是選擇一二線的房產。

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

100萬人民幣，5年內不需要用的話，可以考慮期限長的配置方式，建議可以穩健和激進型理財都配置點，雞蛋不要放在一個籃子裡。

1、60%穩健型投資

可以拿出一半以上的資金買銀行的定期理財，5年期的定期存款，一些城商行5年期的定期存款利率差不多在5%左右，而且風險很低。還有就是一些銀行的結構性存款也可以，收益是浮動的，5年期差不多能在5.5%以上，風險也可控，就算是有啥問題，不超過50萬的存款是有保險賠償的。

2、20%可以做基金定投

目前中國股市處在相對低位，可以做點指數基金定投。經過前段時間的大跌，中國股市差不多已經到了底部，前幾天一行兩會領導出來喊話穩定市場，說明市場的政策底到了，而且絕大部分企業股價從高點已經跌了一半以上，這時候選擇比較好的幾隻指數基金，逢低買入，放段時間，在下輪牛市的時候出來，相信收益應該不錯。

3、20%投資個股

目前很多股都處在底部位置，可以關注大盤藍籌股和之前超跌的有業績的中小股佈局，波動行情可以做波段，高拋低吸，或者放一段時間不動，等到大行情來的時候再出。

大貓財經

你現在有100萬資金，時間是五年不用，你想要尋找一種好的理財方案；下面我就根據你的大致情況可以給你設定一個理財方案。

首先我會把這100萬分成三份，第一份是穩定性存銀行的大額存單，第二份就是購買金融機構的理財產品；第三份就是投資股票，這三份理財產品等級是低中高，這樣的理財方法我覺得就是最明智的，風險考慮了，收益也考慮了，本金也保證了，一舉三得。

理財方案具體實施方法如下：

（1）第一份穩定性的存銀行大額存單

存銀行大額存單是保本保息的，拿出50萬元存小銀行的大額存單；比如農商銀行，民營銀行，地方性銀行等；這些銀行的大額存單門檻比較低，一般都是20萬或者30萬起，而且利息相對國有銀行以及其他股份制銀行利息要高。

而假如把這50萬元存入五年的大額存單，小銀行的五年期大額存單有些能給到5.5%，假如按照這種利率計算，50萬元一年就有2.75萬元的利息，五年就是13.75萬的利息，這是一筆保本理財；因為銀行有《銀行存款保險條例》的保護，假如銀行破產也能賠償50萬元，這就是保本保息，而且利息收益不低的最佳理財。

（2）第二份購買金融機構的理財產品

購買金融機構的理財產品用30萬本金，用10萬元購買貨幣基金，比如餘額寶、京東小金庫、微信理財通等，這個10萬是做多備用資金，隨時都可以取現的；

再用10萬元購買債務，比如國債逆回購就是一個非常不弱的選擇，這個有點操作性，利息也是不錯，也是安全穩定的理財選擇；

還有10萬就是購買其他金融機構產品，銀行的理財產品，證券公司的理財產品、信託的金融產品、P2P理財產品等等的金融理財產品，利息相對貨幣基金和債券高，年利率在6~12%之間，年利率太高了怕風險太大，不能一味的追求高利率，所以希望你知曉。

所以這30萬就分為不同金融理財產品，就是避免你生活所需的錢，這30萬每年利息大約在1.2萬~2萬元之間，五年時間大約在6萬元~10萬元之間，就看你怎麼去操作，購買的理財產品利率有多少來決定了。

（3）第三份用來投資股市

股票市場是一個高風險高收益的，所有隻能建議你投資20萬元，這是用來追求高利益的投資。建議你在2019年年底開始入市炒股，也就是等大盤真正的調整結束之後，建議你可以選金融股持有，選一隻證券股，選一隻銀行股，逢低買入之後安心持有，耐心等待A股下一輪牛市行情的到來。

但是A股是牛短熊長，你這20萬我只建議你參與一波牛市行情的，牛市時間大約在1~2年時間，按照目前A股行情推算，也就是從2019年年底~2021年年初，在這個時間段去炒股，等牛市過後建議你撤出股市，一輪牛市下來你20萬變40萬是非常輕鬆的事。

等牛市之後把本金撤出股市，撤出之後隨便去存銀行還是購買其他理財產品，這個就要你自行安排。

以上這些就是我個人給你這100萬的作出理財方案，這個方法我個人認為是比較合理的，風險與收益同時考慮，也考慮到了你資金週轉的問題，各方面都是已經考慮進去；至於這個理財方案希望能幫到你，祝你投資愉快。

老金財經

100萬的閒置資金，在大多數普通老百姓中，這個基數已然不小了，目前國內主要資本市場中的證券類投資條件，基本上都滿足了，比方說現在的科創板、港股通，在比如說信託、私募等產品就能否考慮。

但是國內的普通老百姓對於證券市場的投資商大多處於相對的真空狀態，怎麼理解呢？換言之就是不太懂怎麼去投資，或者說知道怎麼買賣股票，卻並不知道如何才能在股票上實現相對的盈利，再比方說銀行也有類似的理財產品，但真的會用的人並不多。

什麼叫好的理財方案？

要想得到一個好的投資方案，那麼必然需要知道什麼叫做好，什麼叫做不好，一般來說，滿足抵禦通貨膨脹的方案，咱們就可以認為這是所謂好的方案，同時如果能有除開通貨膨脹比例的平均浮盈，比如10%以內，那麼這樣的理財的確能稱得上好，什麼叫不好呢？比方說一名股市小白，對股票是七竅通了六竅，可卻把所有資金都用於股票買賣，短期或許會因為運氣而取得不錯的浮盈，可長期來看，也就只是個韭菜而已，最後不但沒能取得好的收益，甚至虧損一塌糊塗，這就不是好的理財或者投資。

那麼，對於一名普通來百姓來講，如何進行理財才能算得上好呢？

1、合理的資產配置

100萬的資金，並且5年內都不需要使用，那麼如果全部將錢放在銀行通常是無法抵禦通貨膨脹的，你的錢逐年貶值，這自然算不上好，所以，資產配置變得比較重要，其目的並非能讓資金實現最大化增值，而是在相對安全的前提下，讓資金取得不錯的被動收入，以我個人的習慣，會這樣來配置。

將資金的比例分為5:3:2，比如我個人，通常50%的資金用於股市，30%的資金用於基金定投，20%的資金用於貨幣基金，至於為什麼要這樣配置，主要在於我個人的工作經歷，長達10年在證券行業，故而我個人的資產配置主要都是以二級市場的產品為主，那如果是沒有相關經驗的人呢？

2、合理的理財產品

什麼叫合理的理財產品？比如上面提到的，一個股市小白就不能用我同樣的資產配置，在產品的選擇上，就不能把50%的資產用於股票，而最多隻能用20%的資產，原因在於風險問題，換言之，股票的風險相對較高，不適合股市小白大額配置。

那麼，一名不懂股市的投資者，依舊可以用5:3:2的比例來進行產品選擇，其中，50%用於大額存單，30%用於基金定投，20%用於貨幣基金或者是其中10%用戶貨幣資金，另外10%用於股票選擇，為什麼，咱們後面再解釋。

3、合理的持有周期

資產配置需要一個合理的週期，就如同股市投資一樣，都夢想著熊市最低點入局，牛市最高點出局，這幾乎是不可能的事情，然而我們卻可以在合理的週期內持有，比如股市處於相對歷史低位的時候參與，處於相對歷史高位的時候走人，這中間可能會伴隨著一定幅度的被套或者離場太早，但你的相對風險卻能得到較大的釋放。

那麼，100萬5年不用，也就是說我們可以把投資週期放到5年，用第二點的產品來進行配置，5年期的大額存單一般理論都是高於5%的，5年期的基金定投大概率也能遇到一波牛市，貨幣基金則利率變化不會很大，而餘下的股票選擇，5年時間還是有可能獲得較大的浮盈。

如果已經做好了上述三點的打算或者考量，那麼剩下的就是該如何挑選產品了，依照風險係數考慮，咱們只討論第二點的產品配置問題。

為什麼50%用於大額存單，30%用於基金定投，20%用於貨幣基金？事實上挺簡單，一切都是站在安全第一的情況而設定。

大額存單是個不錯的選擇

標準上，大額存單的起步價是20萬，有的銀行還略高，需要注意的是這跟銀行定存還是有一定區別，一個是存款，一個是理財產品，原則上講，當你遇到緊急情況時，定期存款是可以取出來的額，只是利息會變成活期利率，但大額存單基本是不能取出來的，卻也可以約定時間提取利息。

實際上當你夠參與大額存單購買的時候，的確是個不錯的選擇，至少對於不懂股市投資的夥伴來說，假設5年期大額存單的利率為5%，那麼5*5%*50萬=12.5萬，五年能賺到12.5萬的利息不錯了。

接下來是30%的基金定投

既然是定投，那就不是讓你一次性買入某基金，而不懂股市的小白最適合的基金也就指數基金或者行業基金而已，比如說天弘某食品飲料，這款基金3年以來的漲幅為64.70%，換言之，每年的平均漲幅為21%以上，那麼，我們就按照30%的比例，也就是30萬的資金來計算，30萬*64.70%=19.41萬，不錯的表現了，按平均數來看，5年翻一倍是有概率的，我們假設收益為30萬。

最後剩下20%的貨幣基金

這部分資金的活動性很大，貨幣基金的好處在於方便，並且如果你一直不用的話，也會呈現複利增長的情況，只是利率不高而已，我們假設七日年化為3.00%，那麼20萬*5*365*0.7=25550元，注意，這還是按照單利計算的結果。

最後我們來計算一下，按照這樣的配置，5年時間能賺多少錢，且5年的平均年化是多少。

12.5+30+2.55=45.05萬，45.05/100*100%=45.05%，45.05%/5=9.01%……

恭喜你，連續5年，每年的平均年化為9.0%，這個數據已經成功的抵禦了通貨膨脹，讓你的財富在相對安全的情況下，得到了相對最大的增值，雖然還有可能增值更多，但我們首要考慮的安全。

一句話總結，普通老百姓能夠獲得相對安全並且穩健的獲得9%以上的資本回報或者說被動收入，已經強於太多的人，實話實說，在你自己沒能成為投資高手之前，我們追求的更多應該依照安全第一，保值第二，增值第三的標準來投資，或許慢了一點，但能讓你在抵禦通貨膨脹的同時，還能有2%左右的浮盈……

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易論招財圈

現在有100萬人民幣，五年內不需要用到，有什麼好的理財方案推薦嗎。筆者認為，現在有100萬人民幣，五年內不需要用，至少這兩年應該買股票，兩年後再根據市場變化調整投資策略，2019年不買股票的人就像20年前沒有買房的人一樣只有後悔。

為什麼呢？中國股市投資主要看機遇，許多人罵股市是個投機性強的賭場市，確實股市是個投機性強的市場，正因為如此，中國股市的投資抓住機遇就顯得非常重要，對於發展中國家而言，其實所有的投資都需要抓住機遇，抓住一次機遇，比你理一輩子的財要強得多，抓住一次機遇賺的錢比你在銀行理財幾十年還要強。

在我國理財是在沒有賺錢的機會的情況下，進行財富保值耐心等待賺錢機會消磨時間的遊戲。在中國不可能指望銀行理財賺錢。真正賺錢就是抓住賺大錢的機遇。2019年和2020年兩年就是股市賺大錢的機遇，因此，上策是買股票。中策是買指數型的股票基金。下策才是其他的理財方式。兩年後再根據市場情況做決策。

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