Sunchild

關於這個問題，我們套用一句哲學領域的話，“存在即合理”，既然市面上存在這樣的保險，並且都大有市場，那麼就肯定就有其存在的必要，和其特定的意義。兩者都是重疾險，卻分為定期和終身，為什麼？兩者能帶給我們什麼？

• 重疾險，因為其“三高”特性（花費高、發病率高、死亡率高），對我們的家庭造成巨大的衝擊，是我們家庭安全的頭號潛在風險。因此格外重要。
  

• 故而，我們在準備重疾風險的保險的時候，首先要考慮的是“保額”的問題，不管我們的預算有多少，我們優先考慮的是達到一定的保額，能滿足重疾的基本需要為基準，然後根據我們的預算儘量向這個額度靠近。而不是根據我們的預算，一味地追求“最好”的產品，而造成實際保額低下，保險作用被弱化，意義不大。

• 所以在同樣保費的情況下，一份20年期的50萬重疾保障，遠遠比一份10萬保額的終身重疾險要有意義的多，也好的多。在目前的醫療費用高企情況下，10萬元的保障真的不解決問題。我們 可以先用短期定期滿足了保額需求，在後續經濟狀況好轉的時候再補充足額的終身重疾險，才是最好的選擇。

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我們都知道，隨著年紀增長，重疾的發病率是越來越高的，所以我們都覺得一份終身的重疾險是最好的，那麼我們就要一開始就準備終身重疾險。

1. 當然，如果預算充足的情況下，能買終身重疾險還是要優先買的。畢竟我們誰都不知道風險什麼時候到來，保障終身的話，不管他什麼時候來，我們都能享受保障，當然是最佳選擇；

2. 如果我們的預算不充足，經濟狀況暫時不能承受一份滿足保額需求的終身重疾險，那麼我們就需要考慮買一份既能滿足保額需要，又可以承受保費的重疾險。那麼，定期的重疾險就橫空出世了，就是為了保額的需求和終身重疾險的保費高企的矛盾。不僅滿足了客戶對保額的需要，同時也讓客戶容易承受，能享受得起充足的保險保障。對於一般家庭、貧窮家庭來說，這樣的低價實惠的保障是意義重大的。至於後續保障的問題，完全可以在此保證期間，根據我們經濟狀況的變化進行補充終身重疾險。

所以，不管是20/30年的定期重疾險，還是終身重疾險，都非常重要，各有意義。我們要根據自己的經濟情況選擇合適的保險搭配。

• 如果我們家庭富裕，可支配收入高，可以滿足全額終身重疾險的保費支出，那麼我就全部買終身重疾險；
  
• 如果保費承受能力一般，我們可以選擇部分重疾險定期+部分終身重疾險的方法，即保障我們的需求，又不至於保費壓力過大；
• 如果保費承受能力低，只能支付很少的保費，那麼我們就只能用短期的重疾險，特別是價格低廉的短期的消費型重疾險，來為我們建立足額的重疾保障了。

希望通過這篇文章，能讓我們對重疾險的購買有一個立體的概念，懂得根據自己情況來買重疾險，而不是偏聽偏信，只知道死規則去買終身的重疾險。

拓之言

意義在哪裡需要因人而異，但是自古保險套路多，這些產品我勸大家別買!

七大【最不值得買】的重疾險大盤點！

最坑第七名

中國平安

大小福星

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不推薦理由一：平安公司致力於讓自家廣告鋪天蓋地，廣告費自然是消費者掏腰包；旗下代理人繁多，“承包”了大多數人的親戚，養人費用當然還是你來出，總歸一個字：貴！

不推薦理由二：大小福星無中症保障，高發輕症不全：沒有心臟瓣膜介入手術、視力嚴重受損、較小面積Ⅲ度燒傷和慢性腎功能衰竭，保障非常不全。

不推薦理由三：癌症多次賠付間隔期太長，使這項設置形同虛設。

最坑第六名

新華人壽

多倍保

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不推薦理由一：看似賠付次數多，實際複雜無比，輕症重疾一起分組，居然還共享一份保額，坑！

不推薦理由二：說是保障到終身，實際到85歲以後就不給多次賠付了，癌症多次賠付的間隔期還要5年。

不推薦理由三：價格相比同類產品貴到離譜。如果你是單純就喜歡新華這個牌子，那當我沒說...

最坑第五名

華夏保險

華夏福多倍版

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不推薦理由一：搞什麼重疾最多賠付106次，真是老母豬戴胸罩，一套又一套。誰™會得106次重疾啊！

不推薦理由二：多次賠付的第一次重疾賠付是正常的，剩下的多次賠付幾乎把高發疾病剔除了，還要設置一個5年間隔期，5年內還只能按比例賠，虛頭巴腦無下限。

<strong>

最坑第四名

中國人保

無憂人生2019

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不推薦理由一：連中症保障都沒有，產品更新都不懂得與時俱進，保障不全面。

不推薦理由二：初次輕症保險金太低，僅20%基本保額。

不推薦理由三：重疾賠付1次，輕症賠付3次，分別是20%/30%/50%保額，竟然敢搭配接近1.5萬的價格，老臉都不要了？

最坑第三名

中國太平

福祿嘉倍

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不推薦理由一：福祿康瑞升級後的【福祿嘉倍】輕症賠付次數少了，只剩3次！賠付比例從固定的20%變為階梯式的20%、40%和60%。很明顯，即使升級了，輕症首次賠付仍然只有20%。而現在市面是多數重疾險的輕症首次賠付都有30%。

<strong>不推薦理由二：等待期內發生輕症，許多重疾險產品的常規操作是：把此項輕症列入免責，但輕症保障未停止。而福祿嘉倍在等待期內發生輕症不賠付，還TM終止了所有輕症責任！

不推薦理由三：福祿嘉倍部分輕症理賠嚴苛，以輕微腦中風為例，福祿嘉倍要求必須在肌力Ⅱ級或Ⅱ級以下進行理賠，對比同類產品“前行無憂”，只要Ⅲ級或Ⅲ級以下就可以理賠，明顯後者更寬鬆。

最坑第二名

友邦保險

全佑至享2019

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不推薦理由一：全佑至享2019價格高得嚇人，30歲男，50萬保額，20年繳費，每年要交1.9萬，二十年足足交38萬。

不推薦理由二：高價如果保障全面，那也沒什麼好說的，然而換來的保障也不夠誠意，重疾多次賠付分組不合理，沒有中症賠付，輕症賠付比例低，癌症多次賠付間隔期長，招招致命。

最坑第一名

太平洋保險

金福人生

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不推薦理由一：重症單次賠付，保障不安心。重疾復發的概率是很高的，並且患病後很難再買到保險了，現在市場上多次賠付的產品已成為主流。

不推薦理由二：金福人生的輕症保障還停留在20%，一旦疾病發生，這點錢根本就不夠用。

不推薦理由三：這兩年很多產品把輕症升級為中症，這種升級非常人性化，因為提高了賠付比例。而金福人生並沒有中症保障。

水形物語ll

關於保險的保障期限：

1.終身

2.定期：20年，30年，或者到70歲等

一般說的是重疾險這種長期保險。

首先，人年齡越大，患病概率越高，這是常識，因此終身有必要嗎？有的，但是會比定期貴——保障的時間長嘛！自然會貴！是否要買？預算決定！

買不起終身，只保障到六七十歲，這種定期重疾險有必要買嗎？現在重疾年輕化趨勢明顯，癌症、急性心梗、尿毒症等等，並不是老年人的專屬。

這還不是最要命的！您看有多少家庭，是因為老人患病而垮掉的？您再看有多少家庭，是因為中年支柱患病而分崩離析的？是的，中年患病更要命，雖然比老年人有更多的治癒希望，但鉅額的花銷和收入的驟減，足以拖垮一個普通的小康家庭。這就是定期重疾的意義——為無法承受高額保險費用的家庭，提供另一種有效的選擇！最大化的緩解近在眼前的壓力。

最後，在終身20萬保額，與定期50萬保額之間。請選擇後者！終身固然好，可對於一份重疾險來說，保額才是最重要的！

重疾很重，10.20萬真的不夠，何況在遙遠的幾十年後呢！預算不夠，關注眼前即可！

惜保家

風險具有不確定性；人生的責任具有階段性；

因為有上面兩個原因，所以要購買不同的重疾險。

定期重疾險的優劣勢

定期重疾險現在大部分的產品形態都是消費型的，一般來說都是以較低的保費獲得較高的重疾保障。

定期重疾可以有效的補充人生重要責任階段的重疾保險金額。如果被保險人在保險起見內發生保險事故，可以獲得一大筆的理賠金，真正的起到看了高槓杆的作用。

定期重疾險的核保規則相對簡單一些，保險責任也相對簡單一些，如果發生重疾之後，保險公司一次性賠償之後，合同終止。現在很多定期重疾沒有身故責任，如果未發生重疾即身故是不能獲得保險公司賠償的。

定期重疾的劣勢就是達到一定期限之後，合同就會終止，有的是退保費的，有的不退保費。如果合同結束的時候已經是被保險人高齡的時候那就可能出現正是需要保險保障了反而沒有保障了。

終身重疾險的優劣勢

終身重疾險的保費相對於定期重疾險會稍微貴一些。

終身重疾險一般都包含身故責任，現在的終身重疾險基本上都是多次賠付的，並且一些公司的產品還衍生出了輕症、中症等責任，越來越有利於客戶。

終身重疾合同生效即可保障客戶終身，尤其是多次賠付的重疾險，幾乎是伴隨被保險人終生的。一個人如果想把保險合同裡面的各組疾病都得一遍的可能性幾乎是沒有的。

現在的終身重疾險基本都自帶豁免功能，如果在交費期間內被保險人發生合同約定的風險事故，剩餘的保險費將被豁免，保險合同繼續有效。

終身重疾險可以伴隨被保險人的人生路程，無論在什麼時候發生重疾風險事故都可以獲得保險公司的理賠。

定期重疾和終身重疾如何選擇

如果經濟上不寬裕，可以先選擇定期重疾，建立起自己的重疾保障，可以少，但是不能沒有。

定期重疾險建議選擇的保險期間為人生的最重要責任期間，一般選擇在成家之後到退休之前，最為理想。在這個期間如果發生重疾，對於家庭的衝擊是最大的。

終身重疾在經濟條件允許的情況下，儘早配置，如果能選擇多次賠付的就不要選擇單次賠付的；如果能選擇自帶豁免的就不要選擇不帶豁免的；如果能選擇獨立保額的就不要選擇共用保額的；如果能選擇獨立主險的就不要選擇提前給付的。

建議在購買重疾險的時候要終身險和定期險相互搭配，搭配比例為終身重疾30%，定期重疾70%。可以有效的降低保費，提高保額。

重疾險的整體保險金額應該至少是自己年收入的5倍，如果可能儘量配置到年收入的10倍。

老炮建議：購買保險是一個技術含量很高的事情，需要專業的人幫助你做專業的分析之後再做決定。很多人會推銷定期重疾，最大的亮點就是保費便宜，保障高，但是一旦發生重疾理賠之後，定期重疾終止，但是客戶在想買其他的保險已經不再可能了，所以最好是搭配購買。

保險老炮

我是野豬，我來回答

你的問題可以理解為定期重疾和終身重疾有啥區別？其實無論是定期重疾還是終身重疾，保障內容都差不多，區別主要在於保障時間不同以及所交保費不同。

像中國人壽96年推出的《重大疾病定期》和《重大疾病終身》，也就是後來升級改名成為《康寧定期》和《康寧終身》這兩款險種，其中重疾保障責任幾乎一模一樣，但是《康寧定期》屬於返本性定期重疾，保障責任到被保險人70歲，然後無息返還歷年所交保費，合同終止。而《康寧終身》則是保障終身，被保險人去世，以保額的三倍給付，合同終止。

除了保障時間不同，這兩款險種的保費也不同，《康寧終身》的保費接近《康寧定期》保費的三倍，當然，其給付金額也是《康寧定期》的三倍。

因為這兩款險種都是早期險種，沒有設計多次給付的保險責任，因此當時只有《康寧終身》有豁免責任，只要得了大病獲得2倍保額的給付，免交後期保費，待到百年之後，再給付一萬。不過在今年這兩款最老的險種應該是免費升級了，主要升級內容應該是保障範圍增加了。原來只保10種大病，現在好像也升級到100+種了。具體情況還是需要諮詢中國人壽。

現在的重疾定期險種選擇也越來越多，但是，無論是保20年還是30年，亦或是保到70歲或者80歲，我的建議是：經濟能力許可的情況下，應該儘可能的購買重疾終身。

理由很簡單，如果是定期重疾，哪怕是保到80歲那種的，在合同到期後，保障因合同到期自然消失。而此時說得不好聽，是離死不遠的時候，恰恰是最需要保障的時候，但是保障卻因為到期而消失，多麼惡搞啊！而終身重疾則不存在這一弊端。無論活多久，一定會給付。

我是野豬，回答完畢！

險道求生的野豬

他們的意義都在於保障，但各有各的價值和優劣。

20/30年的定期重疾險的優勢

定期重疾險有兩種：消費型和返本型

消費型重疾險保費相對更低一些，適合於預算比較低的客戶，以及針對特定階段重點保障的客戶。

返還型重疾險是在滿期後返還保費，有的還有一定的利息。這種產品很受歡迎，因為大家的傳統思維都更喜歡返本。但是，這類產品是最不推薦的，因為實際算下來的收益極低，考慮成本因素來計算，還不如消費型產品划算。而且同樣的保費，返本型定期重疾的保額有的還不到消費型的一半，這完全背離了保險的意義和初衷。

定期重疾險對於小孩子很適用。對於預算低一些的家庭，一方面可以節省很多保費開支，另一方面孩子的未來還很長，二三十年滿期後，孩子可以根據當時的具體情況再購買。

定期重疾險的缺點

定期重疾險滿期後，保險就終止了，但是我們的身體隨著年齡增長，在那個時候卻越來越差，是更需要保險的時候。但是再續保的話，可能會因為年齡超標、身體健康不符等因素無法再購買保險。所以，選擇定期保險在節省保費的同時，也將面臨更大的風險。如果不是費用原因，一般不建議購買定期重疾險。

另外，即便各方面你都滿足續保，也有可能到時候產品停售，或者沒有合適的定期產品讓你續保。你最後還是隻能選擇終身保險，而那個時候再買終身保險價格就要貴很多了。

終身重疾險

定期重疾險的優勢就是終身重疾險的劣勢，其缺點恰恰就是終身重疾險的優點。

相對於大部分家庭，優先購買終身保險是更好地選擇，因為未來的市場和身體情況誰也說不準。我們沒有必要為了省一點保費去博一個不確定的未來，因為買保險的目的是為了預防風險，如果保險本身成了一個未知數，那豈不是本末倒置。

我的觀點是，如果不是特別缺錢，多花一點錢購買終身保險是更加穩妥的方式。

老萌有個存錢罐

我們把前者歸為定期重疾險，後者歸為終身重疾險。

這兩者存在明顯的差別。

1、保費

前者因為保障的年限少，所以價格自然是要比後者便宜一些

2、保障期限不同

這點其實都放到明面上了，前者只能是從你投保之年開始後的20年或者30年，當保險合同到期，保障就結束了。再往後您就沒有重疾保障了。而保障到終身的重疾險，就不會有後顧之憂，無論是活得時間長還是短，都在保障期限內

所以，從防範風險的角度，購買保障到終身的重疾險是最好的。但是如果預算有限的話，可考慮先購買定期重疾險來做個緩衝，等資金預算充足的時候再購買終身終身重疾險。

莫吝金錢

看個人情況了。

重疾險也是收入補償險，指的是被保險人罹患重大疾病治療以後若干年沒有辦法獲得收入，此項產品是補充收入的。

但是因為此項產品是給付型的，所以費率較補償型的醫療險費率高，所以大額重疾險對於一般家庭負擔也比較大。

20-30年的重疾險費率相對於終身重疾價格便宜而且人主要高收入階段也就20-30年。年紀大一點之後，彌補收入損失就顯得不那麼迫切了。所以此類產品也有一定市場。

剩下的人一般預算比較充足，認為反正都要買，一時保障不如一世的保障，反正不差那些差額。

以上

關注松鼠，和松鼠一起避險！

松鼠大叔一枚

第一、之所以有不同保障期限的重大疾病保險，歸根到底來說，還是因為人有貧富，每個人的經濟情況不一樣導致的。有錢買終身，沒錢買定期，這是現實。

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第二、誰最需要保險？沒錢的人，經濟壓力大的人，窮人最需要保險。他們的風險抵抗力無線趨近於0，小病不敢看，大病看不起是他們的常態。所以，如果保險公司在不設計點適合他們投保的產品，保險就是去了保險的意義。

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第三、保二三十年和保終身的重疾險，除了保費有差距，保障的內容並沒有任何區別。例如，都保障100種重疾，保終身也是賠100種重疾，保二三十年也是100種重疾的賠付標準。剛剛測試了某險種，假設2010年的男孩子保30年交20年保80萬的保費，與保一輩子，交20年，保20萬的保費差距不大。這就是定期保險的優勢！

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第四、終身保險是每個人應該配置的險種，這也是無需質疑的。畢竟我們的壽命多長誰也不知道，所以配置終身重疾也是很有必要。但是我們要看明白現實，每個人的現實不一樣，所以現在買保障二三十年重疾險的，不代表以後不能買保終身的。

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第五、海哥的建議是，在經濟情況不怎麼好的時候，投保高保額的定期保險，保障我們奮鬥階段不怕遇到各種風險，但是經濟好轉了，一定要配置終身保險，這是為自己未來負責。很多人買了一份保險，無論什麼險種，就總覺得是萬能的，這種心態不對頭。

我是海哥說險，平時賣賣保險，寫寫保險知識普及文章，關注我們吧

海哥說險

重疾險是人人必備的，必須要有！如何選擇呢？建議選擇終身。假如40歲，選擇了20年，那麼20年後就60歲了，基本所有的大病險都沒法選擇了！從60歲後就屬於保障空擋期，是比較危險的！所以綜合考慮要選終身！

關鍵字: 終身 健康 意義