作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员
曾经，国内发生几起“富商”或“首富”诈骗银行贷款案件，格外引入注目。如经警方认定，广西“大亨”吴东和他的家族企业在4年时间内涉嫌非法从柳州银行诈骗贷款328亿元，并从各大银行机构贷出借新还旧循环贷款高达600亿元，目前部分贷款形成不良。再如近期被人实名举报的河南省“首富”朱某同样被举报诈骗银行贷款近100亿元。
素以信贷风险内控机制严密、防范水平高而著称的银行，缘何在“富商”们挑战面前却屡屡败北？在让人有点难以置信的情绪里，却让人不难看出其中缘由：银行经营劣根性、政府政绩追逐性及“富商”们虚假迷惑性，使银行严密信贷风险防控体系变得羸弱不堪。
经营劣根性，使银行信贷“免疫”机能自动下降。因为银行在近十年高速增长中，依然是靠不断扩大传统存贷款经营规模而赚取利差，在这种经营模式驱使下，国内很多银行都滋生了一种通病，那就是重信贷大户轻信贷小户，甚至“嫌平爱富”，把大量信贷资金除投给了国有垄断大户之外，还集中投向了表面看起来十分繁荣的所谓“富商”或“首富”。
吴东家族企业短短几年间通过“地生钱、钱再生地”的手段共欠柳州银行、北部湾银行、光大银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、广西农信社117亿元债务，这是银行贷款“垒大户”最有力说明。而且，一直以来我国企业以间接融资为主，导致银行资金供给养尊处优心里，使不少手握信贷大权高管成了企业行贿重点，成了信贷腐败案重灾区，也使银行信贷栅栏被自动拆除。
如吴东家族企业贷款多发生在第二任董事长刘某任职期间，因第三任董事长贷款风险把关趋于严格才引发被砍杀血案。显然，如果银行固有经营劣根性不除，贷款“嫌贫爱富”和垒大户冒险经营行为就永远无法遏制；利率不全面市场化，经营模式不转变，直接融资资本市场不向企业全面开放，银行信贷腐败丑闻就会永远不绝于耳，贷款被诈骗案就会前仆后继。
因而，当前我国金融改革应继续向纵深推进，加速利率市场化、真正转变银行经营模式、大力发展和完善资本市场，构建现代银行经营机制，促使银行信贷资金真正投向中小微实体经济，“富商”诈骗贷款通道才会被真正堵塞。
政绩追逐性，使银行信贷“抵抗”机能遭受严重创伤。金融环境直接关乎银行信贷安全，而金融环境组成社会要素较多，其中政府行为是最重要因素。虽然近二十年来国家出台若干金融法律法规，确立了银行独立开展经营法律地位，政府硬性干预银行信贷经营现象有所收敛，但种种软性或隐性干扰行为依然存在；银行如果接受，就会使经营陷入“四面楚歌”尴尬境地，因而银行事实上仍难成“四自”独立经营法人，不得不为政府形象、政绩工程“低头哈腰”，甚至是“曲意迎合”。
吴东家族之所有能从银行获得巨额贷款，除了“圈地生钱”及人为包装游戏之外，其身后依然少不了高官站台背书，有当地政经两界各路人马为他打招呼授意重点支持；更有当地政府为了树立经济典型，增加纳税大户等多种考量，如河南前首富华林集团董事长孙树华涉嫌骗贷40亿，当地一个国家级贫困县举全县财政之力替其“还债”6000万元左右。
显然，“富商”或“首富”们诈骗贷款成功，都与当地政府平时“宠爱”是分不开的；如果没有当地政府出于政绩考量，不给银行施以各种软性支持压力，或许“富商”们就难以从银行顺利骗取贷款。因此，只有真正彻底转变政府职能，让政府从市场缩回有形之手，专事市场运行规则制定和市场经营秩序监管，不盲目追求CDP增长目标或当地经济典型代表，就不会催生“富商”怪胎，也不会使银行信贷内控机制遭受政府强大外力干扰而被削弱。
虚假迷惑性，使银行信贷“鉴别”机能降为弱智。银行信贷内控机制有一套严密操作流程，对贷款对象进行认真筛选，从中选择适合贷款条件和要求的企业作为支持对象。而如果一旦企业法人表面戴上了许多虚假光环，如各种企业优秀声誉称号、某种头衔，甚至是虚假光艳财务报表等，那银行信贷审批层就有可能被迷惑，从而做出错误信贷决策，最终导致信贷资金被诈骗。
如吴东家族及其企业骗取贷款一般套路是向银行提供贷款所需的相关增值税纳税申报表、利润表、银行交易流水、货物购销合同、增值税专用发票等虚假材料；同时通过戴上社团组织头衔及召开联谊会等形式有意包装企业，如吴东获取广西企业商会常务副会长，参加各类商界会议，并通过召开企业成立仪式，邀请社会名流参加，以广大企业影响。再如最近被举报的所谓河南“首富”就头等“河南省优秀民营企业家”、 “河南省青年星火带头人”等许多荣誉称号，为诈骗贷款提供了“护身符”。
因而，在提高贷款风险“鉴别力”上，银行部门不能单打独斗，应加强与税务、工商等部门联合协作，提高对企业虚假纳税、虚假购销合同、虚假财务报表等识别能力；尤其政府及社团部门应取消一切言过其实的荣誉授予，杜绝荣誉授予泛滥，以防企业借此“拉大旗做虎皮”，诈骗银行贷款。
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