2019年，有一個公認的事實，那就是中國財富管理市場正面臨前所未有的變局。
世界範圍內，中國成為世界第二大經濟體後，外部環境變得越來越複雜。
高處不勝寒，中美貿易戰只是開始，未來中國與外部經濟衝突的不確定性始終存在，甚至會更加激烈。
而在中國內部，近四十年經濟高速增長結束，低利率時代來臨，股票、基金、信託和固收類產品，統統啞火。有錢的人也不知道該投什麼，好像投什麼都是錯的。
2019年有個熱門現象就是許多省的“首富”因為現金流斷裂成為了“首負”，上了“失信執行人名單（俗稱老賴）”，限制高消費、出境等成為普通老百姓都熟知的詞彙。
此外，中國“老齡化”加重，有分析人士認為，2034年中國就可能進入超級老齡化社會，65歲以上人口將在3億以上。
根據統計局數據，2000年至2018年，60歲及以上老年人口從1.26億人增加到2.49億人，老年人口占總人口的比重從10.2%上升至17.9%。
中國正式進入了財富更替的新世代，高淨值家庭無論主動還是被動，都必須要開始思考“財富傳承”的問題。
因此，中國家庭能否穿越這一財富新週期和大變局，決定了未來是持續富有、還是黯然落幕的關鍵。
筆者認為，未來中國家庭應轉變財富配置觀念，將財富安全放在首位，並學會利用終身壽險打造“傳承資本金”和“安全現金流”。
終身壽險在財富傳承中具有獨特的三大優勢：
第一，終身壽險的邏輯起點是傳承，終身壽險的高槓杆效應，可以做到以小博大，放大財富增量。完美解決了家庭人數眾多，傳承資金不夠或無法兼顧的問題。
第二，終身壽險具有法律強保護性，這是其他金融工具難以企及的。
在傳承過程中，稅務籌劃是貫穿始終的，終身壽險更是不可缺失的一環。《個人所得稅法》第4條明確告訴我們：終身壽險的身故保險金免個人所得稅，這是法律明確賦予終身壽險的優勢。
在債務隔離方面，以廣東省為例，2016年廣東高院執行局就“被執行人的人身保險產品具有現金價值，法院能否強制執行”有這樣的一段規定，簡直就是對終身壽險量身定製的表述：“雖然人身保險產品的現金價值是被執行人的，但關係人的生命價值，如果被執行人同意退保，法院可以執行保單的現金價值，如果不同意退保，法院不能強制被執行人退保”。
第三，終身壽險具有配置平衡性，可以和遺囑、家族信託進行無縫對接。
未來《民法典》生效後，廢除了公證遺囑效力優先的規定，中國家庭進行財富傳承時，可以把終身壽險的“投保人”傳承問題放到自書遺囑、打印遺囑當中，也可以放入家族信託當中，將保險和信託優勢進行強強組合，搭建傳承的系統性架構。
終身壽險的好處如此明顯，但對於很多銀行和保險公司的保險銷售人員來說，卻總覺得終身壽險展業困難。
實際上，這是由客觀和主觀兩方面原因造成的：
一方面，中國過往財富高增長時代，中國家庭更注重財富增長的快慢，理財產品收益的高低，唯“利率”是圖；另一方面，金融業為了獲取客戶和留存客戶，以收益導向為邏輯起點進行一切理財產品的銷售，包括終身壽險，這是一個極大的錯誤。
要知道，終身壽險和其他金融工具有一個極大的區別，那就是客戶如果作為被保險人，只有身故才能拿錢，即使“收益”再高，自己也拿不到。
邏輯起點錯了，結果自然也好不到哪裡去。
正如本文所說，中國財富管理市場已發生“前所未有之變局”，無論是高淨值人士本身，還是金融機構專業人士都到了必須“改變”的時候了。
那些拒絕改變的人會發現路越走越窄，而擁抱改變、提前佈局的人，才會持續富有。
始終記住，財富只有安全，才能傳承。
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