一到年底關於財富一下有好多熱點，最近好多朋友就在問該不該買年金險，尤其是最近預定利率4.025%的年金險很熱，大家對這種年金險的問題就更多了。我們今天就繼續來幫大家理一理怎麼買年金險。
年金險的真正優缺點了解一下
年金險真正有一個優點，但是（推銷員）他們可能很多人都沒說清楚，因為他自己也沒想明白，就是你現在很難找到一個機構，它能在30年後，或者說40年50年後，都承諾按照每年4%給你現金分紅回報。因為從人類商業歷史看，投資收益都是上上下下波動的，比如我們經歷改革開放40年來，當年有過加上保值貼補率，達到一年百分之十幾的銀行存款，而你看身邊像香港像日本像北歐，還有直接是零利率，甚至負利率的時候。所以長期來看，投資回報率是上下浮動的，由百分之十幾到零甚至到負，而中國隨著經濟增長放緩，確實也可能在未來出現一段收益很低的情況，比如現在活期存款利率是百分之一點幾，將來會不會再跌呢？它也有可能跌到0.5%、0.25%都是有可能的。
在這個情況下，選擇年金險，它給你3.9%也好，3.8%也好，它就是利率穩定，就是在經濟最壞情況下，它也能給你這個錢，它的這一點我們是認可的。
但是人除了溫飽還要發展，所以從發展的角度我們建議大家，第一步要投資，第二步投資的時候應該做一個組合，可能年金險要買，但是重點是，不應該買那麼多，尤其是大頭資金不應該用在這裡。
而且硬幣都有兩面，年金險的這一優點有時候也正是它的缺點所在，比如在高利率年代，完全有更多高收益的理財產品可以選擇，買年金險不見得是個明智的選擇。另外它的流動性太差，合同一簽，買年金險的錢可能就會幾十年動不了，如果你中途遇到急用錢的事，也沒辦法，除非通過退保來拿現金，而這樣一來你的現金難免就會有損失，因為前幾年現金價值比已交保費低，絕大多數在前幾年的IRR（內部收益率）是為負的。
在現有的收益水平下，如何選擇相對優秀的產品？
年金險大致分為四類：傳統型年金險、分紅型年金險、萬能型年金險和投資連結險。
第一種傳統型年金險比較簡單，這種年金險的保單利益是確定的，也就是合同體現約定好你要交的錢和保險公司許諾給你能拿到的錢，都是100%確定的。
後兩種分紅型年金險和萬能型年金險，你能拿到的錢是由兩部分組成，一部分是確定的，也就是保證利益；另一部分是不確定的非保證利益，它是保險公司答應給你的分紅或者萬能賬戶結算利率，很重要的一點，大家要格外注意了，這一部分是不確定的，也就是這一部分的錢你能不能拿到，你能拿到多少錢都是不確定的。
另一個重點，在這一點上也經常容易有坑出現，那就是代理人做利益演示的時候往往會很高，但分紅和萬能賬戶結算利率兩者都太不確定了，可能很高，也可能很低。但實際計算的收益率和代理人的演示往往差距很大。
第四種投資連結險，就是你掏錢購買後，純當投資，能拿回多少錢都是不確定的，都是非保證利益，沒有保底收益，收益與風險都是我們自己承擔。這是一種不確定性很大的產品，比如幾個月內，可能從虧損15%到盈利15%。
總的來說，年金險的選擇很多，風險偏好不同的人可以有不同選擇，如果你是穩定型投資人，傾向於長期穩妥的收益，那麼你可以選固定收益率的傳統型年金險，如果你喜歡刺激，承受風險能力很強，那也可以試試另外幾種。
為什麼我們緊急做這樣的一期節目？就是覺得有些年金險的宣傳推廣都已經到了太離譜的地步，怎麼離譜？它甚至到了讓人借錢去買這個年金險，砸鍋賣鐵去買，說這個東西一定行，但它就是一個保障型投資，它不是一個怎麼樣的明顯增值品，也不值得你花那麼多心血或者犧牲那麼多去買，買年金險就是要懂這麼一個簡單的道理。
另外年金險裡面也有很多配置，有很多種類可選，我們也跟不少保險公司有聯繫，更直接點，我們也可以幫大家挑選一些適合大多數人買的，到時候在另外的場合，我們可以更多的交流。
閱讀更多 財經新知陸新之 的文章
