作者莫開偉系中國知名財經作家 中國地方金融研究院研究員
廣西某企業通過銀行工作人員介紹，從另外一家企業借了3000萬元款，借期一週，利率百分之三，7天支付利息90萬元，包括給銀行人員中間費（2015年7月17日《新京報》）。
“過橋貸款”原本是銀行之間因項目信貸資金不足而進行信貸換位投放的行為，而現在卻被銀行“發揚光大”，作為一項創造發明引入到幫企業尋找資金提供者嘗還企業銀行貸款、從而使企業資金不斷鏈、銀行信貸資產質量不下降的金融行為。顯然，民眾已看出，“過橋貸款”是銀行為降低不良貸款而孕育並催生的“金融怪胎”，並被銀行視作信貸管理經典之作，屢試屢爽。然而，事物總有兩面性，既能帶來正面金融效應，也會帶來負面金融衝擊。就目前而言，負面影響遠勝於正面，因為從近期由銀行員工牽頭“過橋貸款”集中暴發的案例看，各類問題顯露無遺，銀行及其員工在其中充當了極不光彩角色，已讓銀行名聲掃地，企業和及參與融資者蒙受損失。如震驚業界的廣西北海興業銀行前員工充當資金掮客，給多名客戶撮合“過橋貸款”，金額高達數十億元，之後該員工捲款消失。
把“過橋貸款”比成“金融鴉片”，是因為這種貸款本來是幫助企業獲得資金償還銀行貸款，解決企業資金斷鏈之危，但實質上銀行這種“慈善之舉”並沒使企業化解未來潛在資金危機。且如果一旦被銀行長久使用，並被當著銀行信貸管理的重要“輔助手段”時，會帶來很多金融危害：首先，會讓銀行形成信貸管理“依賴性”，久吸上癮，會誘發銀行信貸管理中出現更多漏洞，爆發更多案件。“過橋貸款”若成了銀行信貸管理中必不可少的“法寶”，就會助長銀行信貸“惰性情結”，當企業面臨資金困難時，不是與企業分析原因、找出解決問題辦法，而是把解決資金困難的全部希望寄託在“過橋貸款”上；且只要能還上貸款，不分企業資金來源，也不管信貸員採取什麼手段，會使銀行信貸管理人員鑽信貸管理“空當”，不斷提供利益“灰色地帶”，使銀行金融案件增多，也會使更多企業和個人陷入“過橋貸款”風險漩渦。其次，無法讓企業從根本上擺脫融資難和融資貴困境，且企業一旦陷入這種貸款怪圈，會被不斷“敲骨吸髓”，陷入經營絕境。
儘管企業可能因“過橋貸款”暫時緩了一口氣，而以鉅額代價為前提的“過橋貸”平均融資成本年利率為45.58%，足以讓企業“生不如死”；如果一些銀行騙企業還貸或因政策變化不能放貸，則“過橋貸款”就成了套在企業脖子上的“絞索”。 一位企業家形象比喻，高額融資成對企業來說是“花錢買口氣”，“過橋”一不小心就成了“奈何橋”，曾有很多企業就死在了“過橋貸款”上。再次，會給銀行與從事民間高利放貸的小貸公司、個人及其他非法資金中介組織提供更多“陷害”貸款企業機會，創造更多榨取企業錢財的條件，加劇整個社會金融生態紊亂，使企業無法獲得有利金融發展環境。從“過橋貸款”引發系列案件看，不少銀行工作人員利用銀行特殊身份作掩護，大肆充當資金“掮客”，名為銀行信貸管理，實則幹著“放貸私活”，牟取鉅額灰色利益，這已成不少銀行信貸“潛規則”。 據某股份制銀行支行行長稱，銀行普遍存在員工做過橋貸現象。若這種現象蔓延，既影響了銀行員工“奉公守法”意識培育和銀行信貸業務拓展，又為銀行員工與社會各類民間非法金融組織“深度合作”創造了契機，更吊高了銀行與民間各類金融組織胃口，使整個社會融資成本無法降低。
然而，導致銀行“過橋貸款”行為根源在於銀行貸款不能借新還舊，還有銀行貸款期限設置不科學及過於嚴苛的不良信貸業績考核。針對“過橋貸款”造成的危害，去年銀行監管部門出臺了續貸新規，對信用記錄良好、經營正常的小微企業可進行貸款展期，可發放新貸款償還老貸款，避免小微企業去市場上找更貴資金借新還舊。但為何商業銀沒有認真執行監管部門新規，依然故我，逼迫企業去做“過橋貸款”？關鍵還在其中巨大灰色利益鏈作崇。由此，斬斷“過橋貸款”禍患，還得商業銀行加強自律，加大信貸內控力度，對員工約法三章，加強企業還貸資金來源監督。同時，監管部門加大檢查執法力度，督促銀行嚴格執行續貸新規，並靈活制定貸款期限，改進業績考核辦法。唯有如此，“過橋貸款”才能銷聲匿跡，“金融鴉片”之癮才能根除。
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