KissGoogbey
放貸時間長短很多時候不是決定於購房者，而是決定於你的還款能力，也就是決定於購房者的收入水平。
房貸數目獲批是有嚴格規定的，那就是不能超過購房者收入的一倍，比如張三購房，年度收入是14萬元，那麼一年還款不能超過7萬元，折算下來就是月供大約是6000元左右，購房者想多貸款是不可能的。
現在房價很高，許多剛需購房者首付款都是東借西拼的，因此貸款一般都是選擇能貸多少就貸多少，以減少向私人的借貸，私人借貸也是需要利息和人情的，很多時候，借貸利息比銀行要高得多，而且數目較大的話，是沒有辦法借到的 。
如果購房者收入較高，那麼選擇借貸時間較短肯定合算一些，借貸時間越短，還貸的利息越少，但每個月的還款金額會的大幅度增加。以100萬元貸款為例，按照5.5%的利率計算，貸款30年和10年月供和總額是不一樣的。
貸款30年數據如下
- 利息總額1044040.4元
- 累計還款總額2044040.4元
- 每月月供5677.89元
- 最高月付利息4583.33元
貸款10年數據如下，
- 利息總額302315.34元
- 累計還款總額1302315.34元
- 每月月供10852.63元
- 最高月付利息4583.33元
- 利息相差741725.06元，，也就是貸款30年要比貸款十年多還741725.06元，這可不是小數目，70多萬元呢。可是月供也增加了5174.74元，還款壓力驟然大增，很多人就無法完成還款了，銀行也就未必會同意貸款，
杜坤維
房貸年初長短取決於你的資金實力，其次就是房貸利率高低。
1、房貸期限長短取決於你的資金實力
房貸最長期限是30年，少的是5年，但是大多數人選擇的是20年甚至是30年，其原因最主要的還是資金實力有限，如果房貸是10年，那麼購房者是無法承擔月供的，所以只能選擇30年，這樣承擔的月供要少得多。
舉例：房貸總額是100萬，房貸利率是4.9%，按揭方式是等額本息，期限是10年、20年、30年。
期限10年的月供是10557元，利息總額是26.7萬元。按照銀行的要求，你的月收入需要在21000元以上才可以。
期限20年的月供是6544元，利息總額是57萬元。按照銀行的要求，你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情況下降了將近40%，對月收入的要求也下降了將近40%。
期限30年的月供是5307元，利息總額是91萬元，按照銀行的要求，你的月收入需要在11000元以上，月供相比10年的情況下降了50%，對月收入的要求下降了將近50%，這個要求的降低是非常明顯的。
大多數人買房採取按揭的方式主要還是資金不夠，收入不夠，按揭30年，還是因為這樣子才能穩定的償還月供，如果用10年，月供都快趕上工資了，這是無法承受的。代價就是你承擔了更多的利息，期限10年，利息總額是26.7萬元，當期限是30年的時候，利息總額就變成了91萬元。這是有舍有得吧。
這是大多數人選擇房貸長的主要原因，但是也有一部分資金實力比較充足的購房者，他們考慮的就不是月供的壓力問題了，而是房貸利率問題了。
2、其次需要考慮的因素是房貸利率高低問題
現在如果你可以辦理公積金貸款，利率只要3.25%，我想作為一個理性的人都會選擇30年的期限的。
為什麼？
因為房貸利率只有3.25%，非常低！
如何判斷房貸利率低？
100萬拿去銀行做理財，一般額可以獲得4%到5%的比價安全的收益率，所以這個房貸利率是非常低的。辦理房貸，你只需要支付3.25%的利息成本，而把100萬拿去做投資，你會獲得4%-5%的收益率，利差就是你的收益，這個幾乎就是無風險利率。
反過來，如果房貸利率是10%，你還願意用30年的期限嗎？肯定是不願意的，因為10%的利率太高了，作為一個理性人肯定會選擇最小的期限，甚至是全款的。
總結：房貸期限長短主要看你的月供壓力，也就是資金實力，在全款都可以無壓力的情況下，你再需要考慮的因素就是房貸利率高低，參考的標準就是你能夠獲得的穩定的安全的投資收益率！一般是把銀行的理財收益率看作是一個參考。
壹號股權
房貸時間長會讓你揹負更多的還款利息，以基準利率4.9%和等額本息的還款方式計算，貸款30年利息總額是910616.19元，貸款10年的利息總額是266928.75元，二者相差的利息約是64萬元。
房貸時間短，讓你每個月的還款壓力都比較大，還是以上述的還款方式計算，30年期限每個月需要還款5308元，10年期限每個月需要還款10558元，如果你的每個月的工資收入是8000元左右，那麼基本上無法選擇10年期的還貸時間，因為還貸壓力巨大。那麼到底應該如何選擇呢？
合適才是最好的
房貸時間長，需要多支付利息，還貸時間短，每個月的還貸壓力增加，這看起來都不合適，所以需要找到合適自己的還貸時間，而不是隨意找到一個還貸時間。
根據收入情況來制定合理的還貸方式
假如你每個月的收入是1萬元，那麼你每個月償還房貸的費用可以控制在3000至6000之內，但是一定不要超過你的每個月的收入，避免沒有穩定的收入來源償還貸款，同時要留足家庭的開銷和費用，不能因為每個月還貸而過度限制家庭消費，適當限制家庭消費是有利的，但是不可以過度限制。
留足每個月還貸的3至6倍資金
房貸一般都是在10年以上，在這段期間之內，你可能會遇到各種各樣的突發的情況，比如突然失業而又暫時沒有找到新的工作，所以建議你留住每月還貸金額的3至6倍，這個比例比較合適，當然你可以留得更多一些，但是不可以留少，主要為了防範因為失業等因素造成的風險。
上面這些是在辦理房貸之中和之後的選擇，在進行這些之前，我建議大家選擇多找幾家銀行，然後對比一下同期限的房貸利率以及考慮可承受的風險水平，綜合進行決定。
更多投資理財，盡在這裡，歡迎關注我。
理財鴨
房貸長和房貸短，都是人生的一種選擇，但如何選擇，得看你個人的還貸能力啊！
月薪就不高，當然還款時間越長越好
本身不還貸款，自己就月光族，但是咬牙買了房子，沒錢的時候，為了保證自己的生活質量，當然每個月沒有少支出點，生活更愜意。
我朋友跟我家同時買的房子，我們還要還30年，畢竟家裡沒有那麼多積蓄，而他這三-五年就把貸款還完了，真心讓我們好生羨慕。
如果每個月沒有貸款，我們的生活水平將會不一樣，但想想因為時間價值和通貨膨脹，未來的錢會越來越不值錢，可能未來壓力會小一點。
雖說揹著貸款心情不爽，但這份貸款無疑也是你工作生活前進的動力！
錢多的花不完，當然縮短還款時間
家裡資金雄厚，自己薪水又高，早點還完早點輕鬆啊，時間越長還的利息越多，想想就讓人很崩潰。
本身貸款100萬，用30年還款還170萬，用10年還款還120萬，怎麼想怎麼是後者合適，早點還完，就能變成自己真正的資產。
沒有貸款的壓迫，整個人的心境都是不一樣的。
因此啊
還貸時間長還是短，都是取決於你貸款那一刻當時的生活狀態，做一個恰當的權衡，不能為了早日實現無債一身輕，而放棄眼前的“麵包”，不過如果你有能力的話。
生活的每一天都是精彩的，別因為貸款放棄你的生活。
財稅火鍋
在這點開始之前 ，我想問你一個問題，是不是總想著貸款時間能選10年，就不選20年。能選20年我就不選30年。是不是越早還完越好呢？是不是覺得選短一點的時間利息少。槓過幾年就過去了呢。所以，在購買填貸款時間的時候，你會選擇短的貸款時間。想早點把銀行貸款還掉。省的我還有一個債，好像背在身上壓力很大。我以前也是這麼想的。
但是以我購買100套房的貸款經驗告訴你。它是錯的。對於選擇10年期，還是30年期，到底哪個划算的問題。為什麼各有各的選擇呢？
因為選擇10年期你會少付出利息。而你付出的代價就是你把供款的能力提前佔用了。因為他還款的壓力會大好幾倍。你把你收入的很大一部分提交透支了。也就是說你透支了未來的收入。所以在這個過程中，至少有五年到八年的時間內，這部分還款的能力就會被佔用。而你買下一套房能力就會被拖延。
而在30年的時間內，你雖然付出利息比較多，但是它降低了你的還款壓力。而這個時候，假使你有買第二套房的計劃。或者你有買其他物品的計劃，你就能提前，獲得你想要的東西。因為你的月供能力增強了。你就會被釋放出更多的生產力出來。
在我眼中，最佳的貸款期限不是30年，應該是100年。多交一些利息，儘可能長的貸款期限，是明智的選擇。
住房按揭貸款：
房子越來越值錢；
租金越來越高；
月供佔你收入的比例會越來越低；
利率市場化，越來越低；
錢越來越不值錢。
所以，貸款期限越長越好。
奇點地產觀察
眾所周知，貸款買房已經成為比較常見的一種買房付款的方式了，但是在貸款期限方面，依舊是大家比較焦慮的一個點，貸款買房年限是越長越好，還是越短越好呢？可以參考以下三點因素。
還貸壓力
事實上，越來越多的年輕都選擇貸款買房了，主要是現在的年輕人剛開始工作，手頭上並沒有足夠的積蓄可以全額付款，同樣貸款100萬，但是還10年，和還20年，30年的壓力是不同的，因為每個月月供額度是不同的，貸款的年限越長，每月的月供越少，這倒是能夠緩解資金壓力。
所以貸款的年限還是看你個人的還貸壓力吧，手上的資金不夠，最好把年限拉長一點。
提前還貸
眾所周知，在償還貸款的時候，一般情況下都是先還利息，再還本金的，所貸款期限越久越適合提前還款，因為前期已經把利息都還的差不多了，所以日後手上要是有錢的話，就可以選擇一次清的歡慶貸款，也可以節省下不少的利息。
通貨膨脹
如果在通貨膨脹的背景之下，的貨幣的貶值能力是遠遠大於月供的價值的，比如說3000元的月供在未來幾年內可能相當於2000元的價值，雖然貸款時間長，利息多，但如果貨幣越來越“不值錢”了，倒是一個不錯的選擇！
總體來看，還是要看你手上可支配的錢到底有多少，它才是決定你還款期限最重要的一個因素啊！
EMBA人物
房貸貸款時間當然是越長越好，也可以長貸短還。
原因是:
1 貸款時間長，自己首付可以付少點，多餘出來的錢可以裝修，也可以作其他投資或者再買一套。
2 銀行的房貸利率是目前最低的融資利率，沒有任何的融資利率可以這麼低，甚至開發商任何一種融資的融資利率都比房貸高的多。房貸可以說是國家給與每個人的融資福利。
3 房貸可長可短，如果是長貸短還，在一定時間段內自己前期還的利息是比較少的。如果不打算提前還款，以長遠的目光來看，現在的月供在未來二三十年以後，隨著經濟的發展，GDP的增長，貨幣的貶值，貨幣的超發等等因素，未來月供對於個人來說壓力是很小的。
4 有人說與其每月還那麼多利息，還不如提前還款，自己壓力也小。個人建議如果月供已經還了十年以上了，不建議提前還款，畢竟之前的月供跟利息相對於現在來說，壓力不算很大了，多餘的錢做其他投資也可以達到很好的收益。如果還了10年了以內如果自己的資金沒有很好的投資渠道，可以考慮提前還款。
5 貸款時間長，有還款的彈性區間，貸款時間越長，慢慢的自己的還款壓力越小，可以改善生活品質。手裡也可以積攢一部分現金，應對突發狀況，如果中途資金充足也可以分批次多還，利息是根據剩餘本金重新計算，也能少還一部分利息。
6 房貸隨著房子的不斷升值，後面即使按揭沒有還完，自己也可以進行房產的二次抵押，緩解突發的資金壓力。
7 如果是公積金貸款，自己更要慎重考慮是否提前還款，畢竟公積金的利率即使相比存款利率也差不了多少。隨便一個理財產品的利息都比公積金利息高。
以上關於房貸的分享，希望對您有所幫助，如果您有不同的觀點大家可以共同交流。同時也歡迎大家關注、評論、點贊、轉發、收藏。
越多分享，越多收穫！
老何侃房產
不論身在幾線城市，房價動輒都是六七位數，能輕鬆拿出全款購房的人並不多見，即便是有錢，有遠見的人仍會在手裡留下充足的現金，用作其他投資，在這些人眼裡，存款的靜態收益是10%，借款用來投資別處的收益卻是動態的，可能就是100%，因此絕大多數人還是會選擇按揭貸款買房。
通常申請貸款的年限在10年-30年居多，以傳統思維考慮，或許購房者覺得給銀行的利息越少越好，在選擇年限上能壓縮就壓縮，甚至選擇5年、10年，導致生活上精打細算過得十分壓抑。實際上，銀行員工通常會建議你年限申請得越長也好，因為在你平日的生活中，這會是你申請到時間最久、最大金額、最低利率的一筆貸款。
舉個例子，以目前銀行基準利率4.9計算，貸款100萬每年的利息是4.9萬元，如果採用公積金貸款利率就更低，如今市面上任何一個貸款利率都不會比這個來得低又划算。那麼貸款年限選得長點好還是短點好？我們先來了解兩個貸款方式，等額本金和等額本息。
在同等條件下，等額本金是每月固定還一定數額的本金，利息在此基礎上逐漸減少，還款額度是逐月遞減的，這樣做會讓前期還款壓力較大；等額本息是每月償還包括貸款利息在內的等額貸款，本加息還款的金額始終保持不變，這樣做前期還款壓力較小，最終需還的利息是高於本金的，壓力傾向於後期還款。如果貸款人資金並不是特別充足，銀行考慮到中途意外斷供的風險，會普遍建議選擇有利於規劃資金的等額本息法。
所以我們就以等額本息法為例，看看貸款10年和30年的差別有多大。假設貸款100萬元，按基準利率4.9%計算，10年間需還利息26.69萬元而30年還款利息是91.06萬元，二者相差65萬元，且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年貸款的利息比較容易接受，還能早點擺脫房奴生涯，但如果把M2（廣義貨幣）與GDP（國內生產總值）的因素算進去，結果就完全不一樣。
近年來，我國M2與GDP比值問題引得廣泛關注，簡單說它反映的是經濟運轉的效率，比值越高說明經濟運轉效率越低，相當於投入大量貨幣卻產出很少的GDP，相反比值越低經濟運轉的效率越高。
1998年以前，我國的M2與GDP之比低於1.2，之後在2009年上升至1.79，而2018年比值為2.02，從高企的比值不難看出錢的購買力在逐漸下降，也就是說20年前買一斤蘋果1元錢，現在可能就要3元。如果按照過去貨幣的貶值速度，貸款30年後的100萬，僅僅相當於30年前的25-30萬，那麼利息也就是現在的20-25萬，相比10年26萬的利息，好像也沒差。
所以上述我們才說，房貸或許是你這一輩子能申請到的貸款時間最久、金額最大的一筆福利，當然是能借多久就借多久，隨著樓市逐漸穩定，房價不會大幅波動，而不急於還清貸款，利用長週期不論把錢投到哪裡，都能有效對沖貸款利息，何樂而不為呢？
1不發文章就鬧心
很高興回答這個問題。一直以來關於貸款是時間越長越好還是越來越好，很多朋友都有疑惑。結合我個人的工作經驗，我的答案是沒有絕對因人因時而異。為什麼這麼說呢？我們需要考慮以下幾個因素。
一是資金成本。貸款是有成本的，因為要付利息，所以大部分人想盡量少貸款早還掉。但是大家也要考慮到資金受槓桿通脹的影響。其價值是不一樣的。舉一個例子，2009年房貸利率打7折差不多3.43。而這個利率能保持幾十年。現在各家銀行的利率基本能達到4.5。這不是拿著錢去生錢嗎？
二是資金通脹。我們現在都能有個直觀的感受。錢越來越不值錢了。他們在不斷的貶值，為什麼呢？市場上流通的貨幣越來越多。30年前的100萬和現在的100萬絕對不是同一個概念。的道理現在在100萬30年後其價值肯定沒有100萬。按照人民幣平均每年貶值7%。百塊錢在30年後只值11塊錢。
三是機會成本。給你100萬，有兩個項目給你選。一個是開超市的，另一個是開飯店。開超市每年可以賺20萬。開飯店每年可以賺10萬。你選擇開超市。那麼做出另外一個選擇，實際成本是什麼呢？100萬嗎？是110萬。因為做出這個選擇，你放棄了開飯店的10萬。如果我們把錢都用來買房了，但機會來了，因為缺少資金，我們只能等，錯失了的好項目。
甲骨文傳奇
想都不用想，不用考慮任何這條件、那條件，一定是房貸時間越長越好。
什麼叫越長越好？就是能貸30年，絕對不貸29.99年。哪怕你能全款買，都建議你貸足30年。
為什麼？理由有三。
第一，房貸是你這這輩子能借到的最便宜的、貸款週期最長的錢，而且天然具備了套利空間。
怎麼理解這句話，看下面圖上三個指標。
M2同比增速，代表的是貨幣貶值的速度。通俗來說，就是錢越來越不值錢了。
GDP增速，代表的是社會財務的平均增長速度。通俗來說，就是這個社會上平均每個人正常能夠每年獲得的財富增長速度。如果你的收入增幅低於這個數，說明你拖全國人民後腿了。
5年以上中長期貸款利率，代表的是房貸的利息。通俗說，就是你貸款，要付出的成本。
對著這三個指標，再看下面的圖，你發現了什麼？
1，貨幣貶值的速度是大於財富增長速度的。也就是說，哪怕你每年的收入增長6%，但因為每年貨幣貶值速度是8%，也就是說你的身價還縮水了。這下你知道為什麼大家都這麼焦慮了吧。
2，財富的增長速度大於利率付出的成本。什麼意思？只要你能從銀行借到錢，這裡面就存在了一個點的無風險套利空間啊。
這樣的好事，去哪裡找？為什麼你要這麼輕易放過薅銀行羊毛的機會？
第二，社會財富在增加，個人收入也在增加，不要用你現在的收入去評估你未來的購買力。
很多人不想貸款那麼多年的一個核心理由是，一想想未來三十年，每個月都要換這麼一大筆房貸，想想都覺得壓力大。
大哥大姐們，你們有沒有想過一個問題。你們的收入是在增加的。尤其是初入職場前10年的年輕人，每年的收入都會有非常明顯的變化。
以我自己為例，買第一套房時，當時月供差不多要5000元左右，扣除雜七雜八的支出後，勉強能夠做到收支平衡，甚至有時候還要靠信用卡過渡一下。但基本一年後，這個月供就沒有任何壓力了。
所以，我們不要以現在的收入去評估我們未來的購買力。現在覺得很大的負擔，未來都不會是多大的負擔。
第三，通貨膨脹下，購買力在貶值，債務同樣在貶值。
怎麼理解？
舉個例子。假如你在30年前借了1萬塊，期限為30年，在當時絕對算是一筆大額負債了。但是到了30年後的今天，1萬元的債務是微不足道的。
再舉個例子，你想一想，20年前，萬元戶是不是已經是非常非常有錢的一個群體了。現在的萬元戶算個啥？20年前的萬元戶至少相當於現在的千萬富翁。
為什麼會這樣？因為貨幣在貶值。你們存在銀行裡面的50萬存款，按現在每年實際貶值6-8%之間，十年後，能夠買到的東西，能買到現在20萬左右的東西你就要偷笑了。
所以現在你覺得是一大筆債務，放到三十年的週期裡面，那都不是事。
針對這個話題，我還專門寫過一篇很長的文章，叫《請離那些叫你一次性全款買房的朋友》，歡迎閱讀。
以上。
我是曾英傑，專注研究粵港澳大灣區的地產老兵，暢銷書《一本書讀懂粵港澳大灣區房地產市場》作者，華南城市研究會副會長。歡迎關注、留言、提問和交流。
