2020-01-31 05:49:10 佚名

罗圣峰顺其自然

据我在银行工作多年的经验来看，以目前各家银行揽储的难度来说，只要你摆出一副“不给办，扭头就走”的态度，任何银行都会挽留的。不过换句话说，既然这家银行的服务这么不好，也无法满足题主的要求，换一家银行就好了，何必执着于这一家银行呢？

我国银行的存款产品、存款利率都会逐步实现市场化。所谓市场化就是将利率定价权，产品设计权交给各家银行，其本质实际是交给市场。你现在见到邮储银行不让你存三年定期，有可能未来会有更多的银行不让你存三年定期。

我们就以三年定期存款为例来说一下。

对于银行来说，三年定期的利率比较高，银行付出的资金成本就比较高，银行赚的少。

对于储户来说，存三年定期的客户数以及金额量远小于一年定期。即使取消三年期的存款产品，对储户的影响也比较小。

假设银行根据大数据判断得出。储户将存款期限降低低6个月（三年期的1/6），也就是存期30个月，但愿意让出原三年期利率2.75%的1/5，也就是2.2%。那银行会直接放弃三年期的存款，改为两年半存期的产品。

这样一来银行赚的比以前多，更多的客户也有了更合适的选择，

这就由市场选择了利率，选择了产品。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

一般情况下，如果说你强行要办一年期的，邮储银行是不会不给你办，毕竟有存款总比没有存款好，邮储银行之所以让你定期一年，而不是让你定期三年，这主要是因为涉及到一个专业的名词，叫做FTP。

什么是FTP？

FTP，俗称内部资金转移定价，这是银行内部的一个专业术语，邮储银行之所以鼓励你存1年期的，而且三年期的，关键就在于这个FTP，因为存1年期你带给邮储网点的利润远大于三年期带给该网点的利润。

一般情况下，各家银行都会在总行设定一个银行内部的资金管理中心跟业务经营单位（各网点或公司部门）按照一定规则有偿转移资金，以进行核算业务资金成本或收益等目的。

银行的网点吸收的每笔存款资金，均以约定的FTP价格全额转移给银行的资金中心；每笔贷款资金，均以约定的的FTP价格全额向资金管理部门购买，所以以越低的价格转移给资金中心，银行网点可以获得的利益就越高。

举个例子：比如邮储银行的M网点揽储了一笔10万元的存款，假设此时邮储银行对外挂牌的一年期的利率为1.95%，三年期的利率为3.5%，如果此时邮储总行的内部FTP价格为5%，客户存1年期的，M网点以5%的价格转给资金中心，那么M网点即可获利3.05%的收益差；反之如果你存的是3年期，M网点仅可以获得1.5%的收益差额。因此对于M网点而言，很显然的你存1年期，M网点的考核利润比较高，而这考核涉及到M网点最终的绩效考核、全行的网点排名乃至职务的升降，故而对于M网点而言，显然你存1年期的更加有力。

PS：为了便于说明，此题中我们的FTP直接取值5%，现实中各存款期限均有对应的FTP价格，不过一般来说存期越长，FTP的价格与存款利率的差距越小，网点的考核利润越低。

同样的道理对于贷款，网点要从资金管理中心调拨资金，假设资金中心给出的FTP价格为5%，那么网点放贷的利率就不得低于这个数，否则考核的利润就是亏损的，反之，贷款利率越高，网点的考核利润越高。具体的整个流程图，大家可以参照下图例子所示。

总结

综上所述，你会发现对于银行而言，其核算收入利润，是以FTP价格为标准的，而不是以给付储户的利率价格为基准。而一般情况下，存期越长的存款，其利率与资金管理中心给出的利率差额越小，故而网点的利润就越低。故而为了利润效益，银行都会侧重的推荐短期的存款产品。当然存款自愿，如果客户坚持存三年期的，没有一家银行会拒绝，毕竟蚊子也是肉。

鲤行者

邮政银行存钱，银行不给办理三年定期，只给办理一年定期，如果真出现这样可以向相关部分反映，甚至直接投诉邮政银行！但如果邮政银行真出现这件事的话，我认为真正原因就是邮政银行不希望储户办理长期定期存款，鼓励储户办理一年定期存款。

关于存钱的我个人经历

看到这个问题，就想起我奶奶的事，在2016年之时，我奶奶拿了26万元去某银行存款，我在家里就跟我奶奶说，可以去银行办理大额存单，这样利息高一点。但我奶奶去银行办理大额存款之时，银行前台说不能办理大额存款，大额存单需要30万元，结果给我奶奶办理了五年定期存款，把我奶奶给忽悠了。

过了几天等我出差回来之后，我看了我奶奶办理的是五年定期存款，我问我奶奶为什么要办理一年定期存款呢？她说银行说的，不能办理大额存款，就给办理了定期存款。我得知情况之后，第二天就带我奶奶去银行，直接找到帮忙办理的银行柜台，然后找到他们营业部的银行行长，当面对质为什么26万元不能办理大额存款？既然帮助我奶奶办理了五年定期存款？结果哪个柜台人员无话可说，当着我们的面向我们认错了。既然都认错也没啥，重新办理了三年期按月支付的大额存单。

银行不给办理三年定期存款的原因是什么？

通过我个人亲身经历得出两个道理，其实银行这样做也是有原因的，其一就是为了自身的利益考虑，其二就是为了储户的资金流动性考虑！

银行的自身利益

银行存款利率高低跟存款期限也是息息相关的，根据央行定期存款利率来看，一年定期存款利率是2.10%，三年定期存款利率是2.75%，很显然三年定期存款利率要高，如果储户选择三年定期存款的话，银行会需要多支付储户利息。

假如储户有10万元，邮政银行给储户办理一年定期的话，按照2.10%计算利息，每年给储户利息为2100元。按照三年定期存款利率的话2.75%，每年需要支付储户2750元的利息。

同样的10万存款，一年定期利息2100元，三年定期每年2750元，每年多出了650元的利息，而银行三年的话就需要多支付1950元的利息。假如邮政银行让储户办理一年定期，然后同样存三年，邮政银行就是等于少支付1950元的利息，银行就是多赚了近2000元的利益，这个就是邮政银行给办理一年定期，而不愿意办理三年定期的主要原因之一。

为储户资金流动性考虑

银行的定期存款是有时间限制的，定期一年就是存款被锁定一年，定期三年资金就是被锁定三年，一旦确定存银行定期的话，这笔资金不是储户想取就取得，如果储户在未到期之时，提前支取的话只能按照活期存款利率结算，这样储户是得不偿失啊！

所以邮政银行既然鼓励储户办理一年定期存款，不建议储户办理三年定期存款，银行也是根据个人存款情况。假如储户这笔资金要用的，肯定是选择办理一年定期存款为好，最起码一年之后资金就会解冻了，储户需要用的话可以提前取现出来，如果这笔资金不用的话，可以继续选择定存一年，这样就是方便储户资金的流动性。

所以去银行办理定期存款之时，确实需要根据自己的资金情况，一定要资金的流动性。一年左右要用的肯定存短期得更好，长期不用的资金可以选择定期，可以获得更利息。总之不管任何存款，都是有失有得，不可能鱼和熊掌都有。

假如邮政银行不给办理三年定期怎么办？

其实储户去银行办理什么存款业务，储户是有权利选择的，除非储户的资金不达存款门槛，而被银行拒绝办理，这种情况的话银行不给办理是合情合理的。

但是如果储户已经达到银行的存款办理条件，银行考虑自身利益，而拒绝帮忙办理储户三年定期存款的话，这种情况的话储户当然要选择维权，用法律的来维护自己利益，可以通过以下两种办法处理。

（1）可以向邮政银行总行，把不给办理三年定期存款的原因说清楚，看看总行能否帮忙处理，如果能顺利处理肯定是好事。

（2）假如连银行总行都是不能处理，也是出现睁一只眼闭一只眼的话，只能向相关部门进行投诉了。有句话这样说的，有理走天下，意思就是只要你是对的，不管到哪个部分都是有话可说！

综合分析

银行是商业化的，银行帮储户办理业务目的都是建立在利益的基础之上，而有些部分银行工作人员为了自身利益，而出现一些误导性的操作。所以建议大家去银行办理业务之时，一定要了解银行的规章制度，避免银行工作人员的误导！并非银行工作人员说的都是对的，为了避免这些现象只有自己充足相关知识。

老金财经

事实上，这种事情不仅仅发生在邮政银行，很多的银行都会鼓励你定存一年，而非三年。这就有点让人匪夷所思了，毕竟对于银行而言，储户存款期限自然是越长越有利了，究其原因，无非是银行和员工之间存在的“矛盾”。

对于员工而言，定存一年更有利于员工。众所周知，银行的职员都是有一定的吸储任务的，而且是以业务数量来定的，比如说拉一笔1万定存一年是一个业务，

而拉一笔1万定存三年也是一个业务，所以这对于员工来说，不如先让顾客定存一年。不过也有可能是银行偷偷帮你办理了理财产品，而不是再给你办理存款。

此外，银行可能是从付息率方面进行考虑的，毕竟定期存款的年限越长，那么银行所要支付给客户的利息率也会更高一点，在保证存款稳定的情况之下，一年期存款要比三年期存款利率低一大截，所以银行考虑到付息率的问题，可能会建议客户把存期变得短一点，毕竟这也能够进一步的增加银行的利润。

最后，银行可能会从存款结构性方面考虑，因为不同的资产是需要不同的负债来匹配的，所以银行还是非常忌讳资金的期限错配的，换句话说，就是不能够将短期的借款用到长期投资上去，这样很容易造成资金链断裂，所以银行可能是处于压力测试上进行的考量。

出于以上几点，可能会导致银行建议客户调低自己的储蓄期限。

EMBA人物

去邮政银行办理定期存款，想办理三年期定期存款，银行工作人员不给办，只给办理一年期定期存款，要说为什么邮政银行该营业网点，不愿意给储户办理三年期定期存款，而推荐储户办理一年期定期存款，其原因基本上分为两大类，这里就分别给大家说一说。

存款揽存任务与盈利

个别银行营业网点在季末的时候，如未完成一年期存款任务的情况下，有时候也是为了完成一年期定期存款任务，大力推荐储户选择一年期存款。同样都是定期存款为何推荐一年期而不是三年期，要说为何这样推荐，其主要银行也是为了增加自身利润空间，要说为何一年期存款银行利润更高，这里就需要知道一个名词，银行FTP简单来说我就是，银行内部资金转移低价，商业银行根据市场资金价格与分支行等经营部门按照，一定规则的有偿转移资金的价格，也是分行与营业部门的利润考核成本(按照存深圳地区邮政银行存款利率计算)。目前大多数银行FTP大概在4.0%-5.5%之间，而深圳邮政银行，所执行的存款利率一年期存款利率2.25%，三年期存款利率4.13%。那么储户选择一年期定期存款银行可赚取5.5%-2.25%=3.25%，而储蓄选择三年期定期存款的情况下邮政银行也就只能赚取5.5%-4.13%=1.37%。一年期与三年期定期存款银行收益利润相差3.25%-1.37%=1.88%，所以个别邮政银行营业网点在未完成一年期定期存款任务或为了增加利润的情况下，会优先推荐储户选择一年期定期存款。

友情提示:遇到银行工作人员推荐存款产品的时候，切勿直接回绝银行工作人员，其实银行工作人员推荐的产品并非都是保险理财产品，就比如说下查边要说的结构性存款，的确是比选择三年期定期存款合适。

有更合适的存款产品

还有一种可能哪就是，邮政储蓄银行推出了同样受存款保险条例保障，新的一年期存款产品利率与三年期几乎相同，存期又比三年期短二年，这时候银行工作人员自然也就会推荐储户，选择这类一年期存款产品(下图邮政银行推出的结构性存款)。

那么邮政银行有受存款保险条例保障，一年期存款利率可达到，与传统三年期存款利率几乎相同的存款产品吗？这个还是有的那就是邮政银行推出的结构性存款产品，这类产品均是一年期，存款利率可达到2.6%-3.6%之间(利率并非固定是跟随所投资的产品浮动的)。

储户在办理定期存款的时候，正好遇到为认购满额的结构存款产品的时候，银行工作人员这时候，也就是会推荐储户办理一年期结构性存款，必定这类存款产品，期限短利率收益与三年期存款利率相差也不是太多，所以推荐储户选择一年期结构存款，而不推荐传统三年期定期存款。

综上：在当地邮政银行办理定期存款，预计办理三年期定期存款而去了，邮政银行营业网点后，银行工作人员推荐储户选择一年期定期存款，而不建议选择三年期定期存款的情况下，先听工作人员介绍清楚该一年期存款产品后在做选择，别工作人员推荐你办理一年期定期存款就直接回绝，因为有时候邮政银行工作人员推荐的一年期存款产品，也是非常合适的，不过一定要注意保险理财产品不建议选择，如果是邮政银行推出的结构性存款，的确是可以选择的，虽说结构性存款利率不是固定的，但是市场经济以及国际经济没有大的变动，基本上均是可达到所承诺的高利率，即便是达不到相差也不会太大。

切记:如果是传统的一年期定期存款，在没有任何福利以及贴息的情情况下，往往都是办理三年期定期存款更合适，如果是保险理财产品谨慎选择因为这类产品多数不太合适！

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。18:06

福星卡汇

我国实行的是存款自愿，取款自由的政策，因此在哪个银行存款，存多长时间，只要是在央行允许范围之内，那都可以选择。

如果邮储银行工作人员说，不给你办三年期的，那你可以向银行上一级部门投诉，或者向当地银监局投诉。

而邮储银行工作人员之所以告诉你只能存一年期的，不给你办三年期的是有一定原因的，这个原因就是银行FTP。

所谓FTP，简单来说就是银行内部资金转移定价，是指商业银行内部根据市场资金价格，与分支行等业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的价格，也就是分支行等经营单位的利润考核成本。

目前很多大银行都实行的是FTP，邮储银行也一样。

那为什么邮储银行工作人员推荐你存款一年，而不给你办理三年期的呢？原因很简单，也很暴力，因为一年期存款对邮储银行来说，利润要比三年期存款高。

目前很多银行一年期存款FTP大概在4%-5%之间，而央行的基准利率只有1.5%；三年期的FTP大概是在5.3%，而央行三年期的基准利率只有2.75%。

假如你去邮储银行存款10万块钱，你选择的是三年期，邮储银行会在央行基准利率的基础上给你上浮个50%，实际给到的利率大概是4.125%，然后支银行把你这个存款转移给司库，司库给到的内部价格是5.3%，那支行的毛利润空间就是1.175%，相当于有1175元的毛利润。

但是如果你存的是一年期，邮储银行在基准利率的基础上给你上浮50%，实际给到的利率是2.25%，然后支行把这10万块钱转移给司库之后，获得4.5%的内部价格，那这个支行的利润空间就是2.25%，相当于有2250元的利润。

通过对比我们可以发现，同样是存款10万块钱，你存一年期银行可以获得的利润要比三年期的多出1075元，这才是邮储银行建议你存一年期，而不是三年期的重要原因。

贷款教授

自2015年10月24日，也就是上一次央行统一调整银行存贷款利率水平的时间，至今央行并未对于存贷款基准利率做出任何调整，年化存款利率依旧为：活期为0.35%，三个月期为1.1%，六个月期为1.3%，一年期为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。而贷款利率呢？六个月以内为4.35%，六个月至一年为4.35%，一年至三年为4.75%，三年至五年4.75%，五年以上为4.9%。

如果看待年化利率存贷款水平的对比，会发现什么？贷款利率的差距不足1%，所以在这种情况之下，活期以及三个月、六个月、一年期的定期存款能创造的利率差是最大的。二年期、三年期也存在较好的利率差，怎么就没有二年期、三年期呢？这与银行揽储的实际情况存在着较大关系。怎么讲？银行在揽储的过程中往往将定期存款的年化利率上浮，一般上浮在30%以下（大额存单要上浮40%-50%之间），而上浮以后呢？二年期、三年期的存款利率与贷款利率之间的差距就更小了，甚至连1%都没有。而一年期则不同，就算是按照大额存单的50%的上浮比例进行上浮，也只有2.25%的存款利率，与六个月至一年期的贷款利率4.35%，仍存在2%以上的利率差，能够为银行更好的创收。

所以，去邮政银行存钱，想存定期三年不给办，是存在着原因的。银行不给存三年期，只给办理一年定期存款，是因为一年期的利率差比较大，更有利于银行的创收，不仅仅是邮政储蓄银行，其他银行也存在这样的现象。不过，央行规定任何合法公民都可以在银行中想存什么期限就存什么期限，想取钱就取钱，这是储户的基本权益。如果存在想存三年定期存款而不给办理，那么可以直接反应至主管部门或者举报都是可以的。

厚金说

先说【答案】，不光邮政银行这样，所有的银行都是喜欢客户存1年定期，而不是2年、3年亦或者5年的，当然最好的还是活期存款。至于为什么会这样，那必然还是逃脱不了那一个字——“利”！

存定期的话，银行更喜欢1年定期存款的原因在于其利润最高，这就牵涉到一个专业术语——银行FTP定价，可能很多客户不太理解，那我就用大家都懂得的东西来稍微转换一下。大家可能不知道，银行员工绩效考核也是需要计价的，在计价系统里面银行员工拉到的活期存款给的绩效最高、理财产品给的绩效最少，这是因为活期存款利率只有0.35%、而理财产品预期收益率大约在5%左右。打个比方，你的揽存要是有100万的定期存款，这个月给你的绩效可能是3000元；如果你的揽存是100万3年定期存款，这个月给你的绩效可能只有1500或者1000元，如果你是银行员工，你会劝大家买1年定期存款还是3年定期存款?

综上所述，银行在推销自家银行产品的时候，肯定定期存款优于大额存单、大额存单优于理财产品，哪怕是定期存款产品里面也要分期限，1年期的肯定优于3年期的！

奇葩财经说

去邮政银行存钱，想存定期三年，不给办只给办定期一年，如果有拍下与业务对话的视频，可以直接拿去投诉，这行为对于业务员来说已经是违规行为，如果业务员说是银行规定，可以直接投诉整间银行。

当然，一般情况之下业务员都只是建议，不会强制性不让存三年期的定期存款，发生这种事情主要是银行自身的利润需求，一年期存款的利润比三年期存款的利润高，毕竟存在利率差，这种情况也叫做FTP，内部资金转移价格。

这种情况一般出现在年底，每家银行的网点都有业绩的需求，其实有留意的可以看出每隔一段时间有的银行的网点会换地方或者撤离，这是由于该网点的业绩不好，无法持续盈利，所以要换一个地方建网点，一旦网点可以持续盈利，网点就会一直在那个位置不变。

其实银行发生这种情况也是无可厚非的，互联网金融带给传统金融的冲击很大，分流了传统银行的资金，目前不少民营银行都推出智能存款，而且这种智能存款安全性有保障，利率最高达到6%，可以说是秒杀传统银行的，虽然只能在手机银行或者第三方理财平台上购买，但是高利率吸引不少年轻的储户去存款，分流不少存款，因此银行的揽储压力越来越大。

最后，遇到这种情况，可以直接投诉业务员或者银行，储户在银行存款是有可以选择相关的限期，一年期和三年期都是法定的定期存款限期，不过一般银行都是建议选择一年期，并不会强制的。