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截止2018年末，我國境內住戶的本外幣存款餘額為72.44萬億元，而同期的理財產品總規模約為25萬億（非保本理財22萬億，存量的保本理財約為3萬億），理財產品的規模僅為儲蓄存款規模的三分之一左右。大家都知道理財產品的收益率遠遠高於定期存款，那為什麼這麼多人仍然選擇定期存款而拋棄理財產品呢？

飛單、虛假理財頻出

雖然銀行一直在加強內控管理，但只要未做到全自動化，有人為的環節存在，那麼林子大了，什麼樣的鳥都有，所以基本上每年都會有銀行理財“飛單”或“虛假理財”的案例發生，而這兩者一旦發生了，大部分的結局都是血本無歸，這種事件造成了部分人對於理財產品的不信任感，所以寧願選擇更為安全的定存。

資管新規

資管新規也對理財產品的購買造成了一定的衝擊，在2018年4月之前，我國的商業銀行是允許發行保本理財產品的，但自從資管新規落地後，銀行就不允許在發行保本理財，短短半年的時間，我國的理財產品的規模就從2017年末的近30萬億下降為2018年末的25萬億左右，隨著存量保本理財產品的到期，後續規模還會進一步下降。

資金的持有人

目前我國有儲蓄有存款的人群，主要還是中老年人，年輕一輩的人，80年後基本上被各類房貸、車貸壓著，而90後及00后里，月光族比比皆是，年輕人中儲蓄資金在5萬元以下最少佔比90%以上（而5萬元才是理財產品的起購點，雖然目前也有1萬元起購的，但是隻是少數產品）。年輕人相對容易接受有一定風險的理財，但是沒錢；老年人受傳統觀念影響，對於風險相對排斥，更願意選擇他們一直所熟悉的定存。

總結

上述幾個方面的原因，就是為什麼目前社會上很多人寧願選擇2%-3%的定存，而不去選擇4%-5%的理財產品的原因。其實大家常聽到的一句話叫做“你不理財，財不理你”，但是卻不知道還有一句話叫做：“你不理財，財不坑你”。

鯉行者

親身感受，我身邊人還真是愛定存，不愛買理財，我父親、二伯、大舅他們都是如此，總結了下原因主要有三點：習慣、風險、利息差。

習慣了存定期

幾十年來，每次手頭有點錢，都是習慣去存銀行，長一點就存3年，短一點存一年，長此以往，形成了習慣。理財對他們來講，是個新事物，不太瞭解，也沒買過理財。

擔心風險

自去年以來，銀行打破了剛性兌付，理財產品也不再是以前那樣保本保息，買理財也存在風險，有可能出現到期不能兌付的情況，而且收益沒保障，因為已經不保本保息了，所以還是存銀行更安全，存銀行定期，利息和本金是有保障的。

買理財和存銀行，利息差很小

當前雖然說銀行存款利息是2%~3%，但實際上銀行為了吸引存款，只要客戶稍微存錢多點，銀行會把利息給調高點，一般能給到3.5%左右，這與購買理財產品的收益相差比較小，客戶心裡也是求個安穩，往往就選存定期了。

我想到的就是這些了，你們有補充的嗎？

招財福貓

我在銀行工作了8年，也在第三方財富公司幹過1年，現在在獨立理財顧問的路上堅持著。在這十多年的金融銷售工作中，我所接觸的客戶90%都更喜歡定期存款，而不喜歡理財，他們給我的回答主要集中在以下幾個方面：

1、錢是要用來買房：為小孩的婚房、改善老家的住房、家鄉的房價還在漲，活期沒收益，定期靈活可變又安全。

2、本金不多，4-5%的理財收益比2-3%的定存多不了幾個錢，還要冒風險，不划算。

3、實業經營款，當下實體經營並不樂觀，手上的現金必要是能隨時支援經營週轉。

4、不能理解理財產品的風險和收益，定期收益率雖低，但對儲戶影響不大。

以前作為產品銷售， 確實不能理解為什麼有高收益的產品不要，就算不滿意定期利息卻依舊選擇存定期。直到自己從事獨立理財顧問後，從家庭財富管理的角度看這個問題，才發現很多樸實的理財觀念其實一直根植在我們的生活中。

首先，愛存定期的儲戶幾乎都有勤儉節約的美德！在銀行工作時，每個月都來存定期的人以外來務工的夫妻居多，他們生活節儉，幾乎把能省的錢都拿到銀行來存，為的就是改善老家的生活。不過隨著90後、00後成為職場的主力，他們有一部分人繼承了父母老一輩人的理財方式。

其次，堅持雞蛋不放一個籃子。不少選擇到銀行存款的儲戶，其目的就是為了安全和穩定。這並非其不能承擔風險，而是這一部分資金不能承受風險。很多人把不少資金投入到較高風險的領域，如投資實體商業、炒股、民間借貸、私募基金等。

再有，堅持不熟不碰原則。確實很多儲戶的金融理財知識並不多，但他們堅持自己的理財原則，即在收入來源穩定的情況下，始終以本金安全作為第一原則，不貪高收益，不碰高風險。堅持聚少成多，聚沙成塔的財富積累觀念。

最後，我們不要簡單地拿收益高低去判斷一項金融產品的好與壞，因為每個人、每個家庭其財務背景和生活目標不同，其選擇的收益和風險配置組合就不同。我們外人認為好的、值得冒險的產品或資產，其實是基於自己的利益或者立場才會有的結論。

金融市場 如此躁動，投資者們需要一股獨立客觀的力量來為他們護航！

一起學家庭財富管理

那我也想反問幾個問題：

做生意更賺錢，為啥有人喜歡拿死工資上班？明明外面的職場也精彩，為何有人就是喜歡窩在事業單位？

明明貨幣基金閉著眼睛也跑贏活期，為啥要等馬雲推了餘額寶大家才去買它？之前大家都幹嘛了？

敢於買收益4%-5%理財的人，那麼敢不敢買7%-8%的理財？知道他們的區別嗎？

每個人的投資偏好，依據年齡、經濟實力、投資閱歷和個性，千差萬別。以為站在投資鄙視鏈的頂端，但很可能其實山外有山。習慣買銀行理財的人，不理解存銀行定期的人。而習慣買基金的人，應該也不理解買理財的那批人，年化4%-5%的吸引力在哪裡？習慣股海浮沉的人，也不理解買基金的人有啥意思。

投資偏好不同、個性差異

前幾日，去銀行辦事，和理財經理閒聊，竟發現5年期國債又秒殺了——對於我來說，一個鎖定5年，利率只有4.27%的產品，似乎吸引力不大，但這並不妨礙一批比我“膽子小”，講究萬無一失、本金安全的投資者爭相購買——在國債的粉絲看來，如今央行降息降準，未來銀行理財利率將持續走低（去年銀行理財還有5%，如今難覓），銀行存款的安全度或許依然無法和國家背書的國債媲美，所以入手國債，鎖定5年的收益，是非常明智的選擇。

而對於股民和基民來說，央行降息降準恐怕成了佈局投資股市的好時候，他們考慮的是該不該加倉，而不是趕緊買國債鎖收益。

經濟實力、投資閱歷差異

經歷不夠、見識不夠，也可能是一部分人停留在存2%、3%銀行定期的原因。關於投資，不得不說，富人的孩子早當家。比如特朗普的大女兒，9歲據說就開了股票賬戶玩。比如巴菲特的股東大會上，股東家的孩子們就能和巴菲特討論如何進行價值投資。而對於大多數孩子來，9歲，還是學習儲蓄的時間。

去銀行買理財的朋友都知道，是要做風險評估測試的，銀行理財分5個等級，低風險、中低風險……一直到高風險。不同風險等級的理財，對應的投資領域不同，能獲取的收益也不同。風險評估，目的就是為了把一批只有資金，但缺乏投資經驗和風險承受能力的人，進行勸退。

低風險、中低風險的理財，一般投資方向是銀行間債市、高信用企業債、同業存款等較為安全的領域。而中高風險，高風險理財，可能掛鉤金融衍生品，或掛鉤股指，收益更高。如果一個人對於這些投資領域缺少基本的常識和認知，哪怕是產品放在眼前，他也無從判斷是否可買。

醒韭客

為什麼寧願放棄4-5%的理財產品？而去做2-3%的定期？

就象我父母一樣，他的錢基本都是做的3-5年的定期，從來就不去做理財，我也和他們探討過，究其原因我認為主要有如下幾點：

第一，安全性不足。理財產品有風險，造成本金損失的情況確實存在，不如存款踏實。

第二，銷售管理不嚴。理財產品銷售人員為了完成銷售任務，獲取高額的提成，在銷售過程中，隱瞞了產品的風險，誇大收益。

第三，銷售信用危機。特別是銀行櫃檯及工作人員利用人們對銀行的信任，違規大肆推銷理財產品，給客戶造成損失時卻走為上計，銀行也通常採取與我無關的態度，受害人投訴無門，最後訴助於媒體曝光，造成極為不良的輿論影響。

第四，形象不良。

第五，市場品牌沒有樹立。市場上並沒有哪一個理財產品在老百姓眼中樹立口碑，亂象叢生。

第六，老百姓理財產品知識比較薄弱。沒有辦法分清辨別理財的風險與收益，理財的教育普及仍需要加強。

財來道

我是金融領域工作者，來回答就為什麼現在有許多人願意做低收益的定存，也不願意做相對高收益的理財；

首先你說為什麼現在有許多人，那麼就表示以前不做定存的人轉化成了定存的客戶，那麼這個轉化是為什麼呢，我們先從定存與理財的區別來看。

1、收益率不同

定存的收益率一般只有年化2-3%，定存的期限越長，年華也越高，最高能超過4%；

理財的收益率一般會超過4%，更高的可以達到7%左右；

2、風險高低不同

定存的風險可以忽略不計，只要國家還在，定存就不會有風險；

理財要面對一定的風險，有可能會損失部分或全部本金，收益率越高，風險越高；

3、流動性

定存雖然是定期存款，也約定了存款期限，但是定存仍然能夠隨時支取，只不過沒有到約定期限時利息會按照活期計算，所以定期流動性很高

而理財一般是約定了一個期限的，不到期限是拿不出來的，也有一些理財產品不到期限的話可以進行轉讓套現，但是相對而言，流動性較存款是比較低的；

4、便捷性

定期存款很方便，任何人都可以辦理，手續簡單，手機櫃臺上都可以操作；

理財產品就相對複雜了，有繁瑣的合同需要閱讀，簽訂各種文件，便捷行不如定期存款；

5、投資門檻

定存是完全沒有門檻的，任何人都可以做，任何金額都可以；

理財則在門檻上有一定的限制，例如：需要最少幾十萬上百萬等。

知道了定存和理財的區別，那就不難分析出為什麼以前會買理財的人現在去做定存了。

1、定存利率相對調高了，由於五年期的定存利率一般會在4%以上，這和一些低收益的理財產品已經拉不開差距了，所以基於風險考慮，會選擇定存；

2、理財產品風險增高，近幾年，隨著經濟增長的下滑，房地產的不景氣（以前理財產品主要投向了房地產領域），不時的就有理財產品兌付的問題，這也導致這部分人對理財產品失去信心，轉向了定存；

3、理財銷售員職業操守不夠，近些年爆出不少理財產品銷售為了業績，會故意隱瞞理財產品的風險，誇大收益，這也造成了人們開始排斥理財產品，轉向了定存。

還有哪些原因呢？歡迎補充。

經濟觀察哨

觀點：理財已經不再承諾保本，投資者擔心理財的風險性。而銀行定期存在，可以說是安全級別最高的理財，就算是銀行出現破產、倒閉，低於50萬資金的額度也能獲得全額補償。還有，就是對理財基本知識的缺乏。

投資者對理財產品認知度不高：

通常銀行將理財分為了5個等級，標識分別為：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險，對應著不同程度的風險。低風險與中低風險，相對風險係數低，對本金沒有損失。因為低分險、中低風險理財產品的投資渠道為保險理財、銀行儲蓄、大額存單、貨幣基金等，對本金多是沒有風險的貨幣類投資產品。

中等風險、中高風險或者高風險理財產品對本金存在風險，這類理財產品並不適合保守型、穩健型投資者。

通常低風險、中低風險理財產品因為市場對資金流動性不同，理財年化收益率也有不同。現階段理財年化收益率在2.5%-5.5%之間。年化收益率要比同期銀行定期存款高。當然，理財產品有缺陷，就是不能隨意“違約”，除了貨幣基金以及靈活外理財以外，定期理財違約並不允許，或者是需要有很大的折價。

對定期存款的瞭解深刻

我國銀行業以及做普惠金融以來，銀行定期存款關注程度是最高的，安全係數高、回報率適中，並且能違約劃檔計息，在多重優勢下，保守型、穩健型的投資者首選理財產品就是定期存款。在進入銀行之後，銀行大堂經理通過了解客戶需求，往往最合適的也就是銀行定期存款。為什麼？

一般客戶的需求：1、通過銀行理財產品獲得剩餘價值的額外收益；2、擁有一定量的資金；3、未來可能存在潛在急需用錢的時候。銀行對應固定期限的理財，並不滿足需求，如果有貨幣基金式理財方式，那麼貨幣基金當屬最合適，可是銀行定期存款給予銀行的回報要高於貨幣基金。這時，不管是客戶需求，還是銀行需求，定期存款就成為了“最符合要求”的產品。

綜上所述：

一般投資者對理財產品認知程度不高，對於家庭資金的管理並不固定，在這種情況下，定期存款就成為了最適合理財的產品。

厚金說

你好，我是簡七。

從收益率上看，定期存款是明顯低於理財產品的，為什麼還有很多人選擇銀行定存呢？主要還是以下三方面原因：

1.很多人不懂理財，怕自己被騙，所以不敢買理財產品

其實很多人都知道我們除了努力工作，提高工資收入外，還得靠投資理財來積累財富。可現實是，多數人在理財的過程中，毫不猶豫地踏入誤區，卻渾然不知。

一個最明顯的表現就是：盲目追求高收益。

比方說，聽到某個朋友或同事推薦一個理財產品，年收益率10%，感覺有點心動，就把錢投進去了，完全忽視了收益背後的風險，甚至自己都不知道這個產品是什麼，它為什麼能替你賺錢，迷迷糊糊就把錢虧了。有了這一次教訓，就再也不敢去嘗試了。

近幾年，各類理財騙局也層出不窮。因為怕自己被騙、被坑，不想承受一丁點的風險，所以只好選擇自己覺得穩妥的理財方式——把錢存銀行，做定存。

說句實在的，只要你稍微懂點理財，就會知道，市場上也有很多風險低、收益也還不錯，甚至遠超於銀行定存的理財產品。

2.沿襲父母的習慣，認為把錢存銀行感覺更安全、可靠

父母那一代，和我們的生活背景差異很大。

他們年輕的時候，沒有接觸過很多金融、理財的概念，所以很多人都是極端排斥理財，覺得只要把錢存在銀行裡就是最安全的了。什麼理財產品，抵禦通脹，都不相信。

而學校裡也沒有理財這堂課，多數人缺乏財商教育，即便有所瞭解，懂得也不多。

把錢存銀行，保本保息，即便是銀行破產倒閉，本金和利息也能100%得到賠償的。

3.對中老年人來說，在銀行定存看得見，摸得著，更加放心！

不管是從各項數據還是身邊人的選擇來看，定存是一箇中老年人比較青睞的理財方式！因為這種定存都是直接去銀行，點對點服務的，他們看得見，摸得著，更加放心！

而對於網絡上的理財平臺，甚至一些小型銀行的理財產品來說，他們不太會操作，不熟悉，自然也就寧願放棄，選擇更安全的方式了！

而對於我們中青年人群來說，大家接觸的互聯網金融比較佔多，更偏向於這些4%-5%理財。

提醒：各家銀行的存款利率不同，還準備在銀行定存的小夥伴，千萬要貨比三家！

去銀行存過錢的人知道，每家銀行的存款利率是不一樣的，其中村鎮銀行的利率最高。

例如，定期存款，一年期2.25%，二年3.15%，三年4.125%，五年4.2625%。甚至有村鎮銀行一年期定存就給4.1%的利息。

而相對國有銀行一年期定存利率1.75%，兩者相差2.35%。100萬存一年，利息相差23500。

所以，還準備在銀行定存的小夥伴，千萬要貨比三家！選利息最高的！

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簡七讀財

所謂蘿蔔青菜各有所愛，理財有理財的好處，定存有定存的優勢。

至於為什麼有很多人不願意購買4%~5%的理財產品，而寧願選擇2%~3%的銀行定存，我認為主要有幾個原因。

第一、定存安全性比理財產品更高。

存款是目前投資市場當中最安全的一種投資方式之一，普通的定期存款保本保息，到期之後可以連本帶息正常拿回來，而且能夠獲得多少利息在存進去的時候就非常清楚。而且50萬之內的定期存款受到存款保險條例的保護，不管銀行出現什麼情況，這50萬之內的本息都可以無條件拿回來，沒有任何風險。

相對來說目前理財產品有一定的風險，雖然4%~5%的理財產品風險相對比較低，但從根本上來說它是不能保本保息的，如果銀行出現了一些特殊的意外情況，有可能這些理財產品會出現虧損的情況。

正因為存款比理財產品更安全，所以目前深受一些中老年人朋友的喜歡，特別對於老年人朋友來說，他們所存的錢基本上都是用於養老的錢，容不得有半點損失，所以很多人即便銀行存款利息低點，也更願意把錢存在銀行裡面。

第二、有部分人深受理財產品騙局的影響。

雖然從整體來說，銀行理財產品是比較正規的，也比較安全，但是最近幾年隨著各種理財產品的不斷推出，有些不懷好意的銀行工作人員就利用在銀行工作的便利，然後忽悠一些客戶去購買一些非法的理財產品或者飛單，結果導致很多客戶理財到期之後不能正常贖回資金。

類似的事情雖然不是經常發生，但每一次發生都能夠引起很多人的反響。特別對一些中老年朋友來說，一旦聽到這種理財負面消息之後，他們的擔心就會增加，這對他們理財的選擇會產生很大的影響，所以出於安全的考慮，很多人可能不會購買銀行理財產品。

第三、定存的收益未必比理財產品低。

在很多人的認識當中，認為理財產品一定比銀行存款收益高，這個放在前兩年倒是行得通，但是最近兩年隨著各大銀行存款競爭的不斷加劇，目前各大銀行為了吸收更多的存款會上浮更高的利率。比如目前有一些銀行三年期的普通定存都可以給到3.85%左右的利率，有些小銀行甚至可以給到4.5%以上的利率。特別是對大額存款來說，銀行能夠給到的利率都相對比較高，比如目前大部分銀行三年期的大額存單都能夠給到4.18%的利率，甚至4.2625%的利率。此外現在有一些民營銀行推出的智能存款利率是是相對比較高的，有些銀行5年期的利率就能給到5.5%以上，這個相對來說會比一些低風險的理財產品收益更高。

特別是從去年開始，隨著監管政策的加強，銀行理財產品打破剛兌之後，銀行理財產品的收益也跟著下降，目前市場上理財產品的平均收益只有4.5%左右，這個明顯要比一些小銀行的定期存款利率更低。所以現在大家去銀行存款的時候有更多的選擇，而且利率也比以前高了一些，在安全有保障的前提下，能夠獲得跟理財產品差不多的收益，你說大家會怎麼選擇呢？

第四、理財觀念的影響。

現在去銀行存款的大部分都是一些中老年人，在這些中老年人的觀念當中，銀行才是投資的正規渠道，存款才是最正規的投資產品，所以很多老年人就認定存款而不認可理財產品。

相對來說，目前大部分年輕人更傾向於購買理財產品，因為這些年輕人更開放，接觸的信息也更多，再加上這些年輕人熟悉互聯網，可以通過互聯網來購買理財產品，可見觀念對於大家的投資選擇影響還是挺大的。

貸款教授

首先要說明一下，目前銀行做定期存款，只有大額存單可以達到一年期2.2%附近，三年期的才有可能達到3%。一般的小額存款，是達不到2%-3%的理財收益。

其次，目前年化收益率較高的產品都可能存在風險。以前我們常說，年化收益率6%以下的產品，隨便投，風險不高，但隨著P2P行業的連鎖爆雷，現在6%以內的理財產品同樣要區分對待，只要稍有不慎，可能就會中槍倒地。

就在日前，招商銀行與錢端APP陷入羅生門式的風波，事情的簡要過程是這樣的：

1、招商銀行和錢端APP這個理財產品有合作。

2、招商銀行動員自己的員工推廣錢端APP，還將推廣結果作為員工考核的 KPI 之一。

3、很多員工將自己的親朋好友，平時服務的客戶推廣進來。

4、招商銀行和錢端的合作終止，沒有明確通知，甚至招行的員工也不知道。

5、錢端APP爆雷，大家才發現這款產品是P2P理財，很多人血本無歸。

有很多人會說，P2P產品收益較高，應該承擔其風險，作為金融員工，應該能區分出來並向客戶解釋風險與收益的關係。這個事件奇就奇在，這個P2P產品設計的年化收益率在5%左右，遠遠顛覆了金融民工對P2P理財的認知。

結果這個涉及14億的“錢端案”，目前已批捕錢端實控人陳強、招行前交易銀行部總經理左創宏等，但善後措施依然未有時間表。

由此可見，目前部分銀行的理財產品可能存在安全漏洞，更多的朋友會選擇偏向低風險的投資為主，對銀行主導的理財產品從內心產生掏情緒。建議大家在購買銀行理財產品時，一定要認清該產品的風險與收益情況，否則寧可不買，也不要買錯。

關鍵字: 銀行 財經 萬億