最近，不少朋友向我咨询。
有没有比较不错的终身寿险推荐？
小番茄仔细把现有市面上终身寿险研究了一通。
发现，的确有几款非常不错的产品。
于是决定来跟大家聊一聊。
这其中非常优秀的。
中华人寿旗下的「中华尊终身寿险」
开始之前呢，还是简单总结一句。
终身寿险不适合所有朋友，尤其是基础健康保障还没有做全的朋友。
但对于基础保障已经最全了。
有条件和经济实力，并且希望多元配置。
为自己养老、孩子教育提前做准备，尽早转嫁潜在婚姻、传承的风险的朋友。
终身寿险，就是非常好的一个风险工具。
买终身寿险，具体是干嘛用的？
请复习：
为了让大家能最快的速度理解这款产品的优势和特点。
我用比较接地气的语言来进行解读。
我们假设：
30岁的妈妈，买给0岁的男宝宝。
每年存10万，存5年。
那么，「中华尊」这款终身寿险的现金价值表如下所示。
好了，我知道这样一张冷冰冰的数据表你是一脸懵逼的。
我来分别解释说明一下怎么看以及分别是做什么用的。
1、想要用钱，怎么拿出来？
想从这款终身寿险拿出钱来分为两种情况。
终身寿险本身就是寿险，所以具备寿险的功能。
也就是被保险人身故或者全残会赔付一笔钱。
具体拿多少呢，我在后面说。
另一种就是被保险人好好的，可能是投保人妈妈要用钱。
那么就可以采取「减保取现」或者
「退保」的方式拿钱出来。听到这里是不是觉得有点耳熟？
没错，在之前讲年金的时候。
其实就聊过了「减保取现」和「退保」这两个功能。
能减保或者退保拿出多少钱出来呢？
取决于所在保单年度的现金价值。
我们再看上面的图表，对应看看每个保单年度的现金价值是多少。
那就是对应年度你可以从中拿出来的钱。
好了，说到减保或者退保，一定不忘提一提irr，内部收益率。
这款产品的内部收益率是多少呢？
我们假设，这个30岁的妈妈，给0岁宝宝每年存10万，存了5年。
我们分别按照，第5年和第10年，一次性全部把钱拿出来。
来分别看看，这款产品的irr内部收益率是多少？
是的，你没有看过。
5年退保，一次性可以拿出55.86w，Irr是3.719%
10年退保一次性可以拿出66.34w，irr是4.10%
回本速度也是非常快了。
5年缴费的话，第四年就回本了。
虽然终身寿险目前最高的定价都是按照3.5%的预定利率定价。
但是中华尊这款产品。
实际结算收益和回本速度，还是相当不错。
另外一种获得保险金的方式，就是身故和全残赔付。
具体可以赔付多少呢？
也简单介绍一下。
1）如果被保险人是在18岁之前身故。
赔付金额就是：已交保费和现金价值，二选一取大，哪个多给哪个。
2）如果被保险人是18岁后身故。
但保费还没缴完，那么赔付的钱是以下两个二选一取大。
- 所在保单年度的现金价值
- 所在保单年度已交保费乘一个系数
这个系数是啥意思呢？
我们一起来看合同就明白了。
这个系就是返还比例。
18-60岁，返还比例是160%，也就是已交保费X160%
60周岁以上的人，返还比例是120%，也就是已交保费X160%
最后你拿到的钱，就是看现金价值和这两个相乘，哪个高给哪个。
3）如果缴费期已经结束了，要怎么赔付呢？
我们还是抠字眼看合同。
这种情况就是以下三选一取大，哪个多给哪个。
- 现金价值
- 已交保费乘以系数
- 最后增额的保费
除此，细心的朋友还看到了一个航空意外身故保险金。
这个指的是。
如果被保险人在以乘客的身份搭乘合法商业运营的民航班机遭受意外伤害。
自意外伤害之日起180天内，因该意外伤害身故。
除了约定给付的身故保险金外，还会额外赔付航空意外身故保险金。
2、中华尊这款终身寿险，还有哪些特点呢？
归纳一下：
1）可设定保单的第二投保人
这个，是对消费者最有利的一条。
这样做的好处是，规避投保人一旦身故，保单变为遗产的风险。
2）免责条款少，没有恐怖袭击、地震和爆炸。
它只有5条，其他大部分的寿险都是7条甚至十多条的。
3）免体检额度高
中华尊终身寿险的最低保额为1万元。
但是最高免体检额度可达到1200万，既给消费者带来便利，且保障力度十分强劲。
4）可以加保
投保成功且在保单生效两年后，投保人可以通过电话、纸质保全资料进行保费追加，每年可以追加一次基本保额的20%。
5）保单贷款
和很多长期险一样，也同样支持在保障有效期内，可以申请贷款现金价值的80%。
且贷款利息比较低。贷款的还款方式也比较灵活，可以全额还，也可以只还利息。
3、最后，简单总结一下。
人一生，其实都是在和风险斗争。
年轻的时候积累财富，害怕突然身故、得病等短命风险。
积累到一定程度之后，如何好好保护你的财富，让你的财富不再裸奔。
可以顺顺利利地给到想给人，显得更加重要。
人生最可怕的一件事是自己辛苦努力打拼赚来的钱。
因为没有事先做好规划，最后变成别人的。
终身寿险。
和我们之前聊过的年金保险类似，除了可以用作储蓄、教育规划以外。
它更大的作用，在于防范婚姻中离婚分割、资产继承、子女不孝等等的风险。
之前身边也有过这样的案例，父母过早把房产过户给孩子。
结果孩子败家，卖房拿去赌博，结果把父母辛苦积攒的房子都败光了。
最后父母也是一点办法都没有，毕竟已经过户了。
前两天的文章里，我就聊过。
有实力的父母，可以给自己投一份终身寿险，自己是投保人、也是被保人。
身故受益人可以是自己的孩子或者父母。
并且在合同中做额外约定，孩子可以分批次领取身故受益金。
这样可以既可以避免孩子败家，也可以避免孩子不孝顺。
现在很多年金、终身寿险，达到一定保额之后，都是可以直接对接信托的。
比如父母买给自己，如果身故。
孩子可以得到长期的固定受益金，这就是孩子的个人财产，并且可以在信托合同中设定。
如果孩子还没成年，可以设计的领取数额小一些。
在孩子成年之后，再额逐渐增加领取额度。
这样做，就可以防范未成年孩子的财产被法定监护人侵害，也可以避免孩子败家不孝顺。
当然具体的流程会比较复杂，篇幅关系，这里就不多说了。
感兴趣的朋友，可以私信联系 预约咨询。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天是大年初九，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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