开伟观察
农村商业银行发展不顺利，首先，与作为借贷主体的农民的“土地资产”没有市场化直接相关。农民向银行贷款除了土地可作抵押别无他物，但目前农民的土地却没有市场化，因而没有合法的市场价值，银行不敢贸然放贷，导致其发展受限。其次，与农业项目的特点有关。农业项目大多投资周期长，产品销售困难多，市场调节相对迟顿，风险普遍较大，银行不愿承担这种风险。第三，目前，小农经济还是农村的主流，农民的市场意识还没有扎根儿，集中资源共谋事业的意愿还不强烈。银行无力整合分散的农民和分散的土地资源，导致其业务发展零敲碎打不成规模发展受限。
生活中的金融经济学
目前农商行经营上面主要存在以下问题：第一个最主要的是权力集中，基本理事长一人说了算。所涉及的信用风险最大。是致命的。第二个是考核目标盲目，脱离实际乱考核，玩数字游戏，做表面文章。到最后自己把自己玩死。自己把自己逼死。尤其是在清不良方面，不许反弹，这就很可笑了，下面为了完成任务，不惜垒大户，以贷倒贷，任期三年内哪个理事长也不愿意在自己的手里反弹。本来一企业贷500万确定经营不善还不了了，为了不让形成不良，放水养鱼，再给贷上几百万，第二年又贷。三年后就可滚到5千万甚至上亿了。很可怕的。第三个是不良追责主次颠倒，追究力度轻。说实话，农商行的客户经理尤其是对公客户经理，也就仅仅是一笔贷款的具体承办人，就是个干活的，贷与不贷说了不算的，责任人依次应该是理事长，行长，分管信贷副行长，信贷部经理，支行行长，副行长，最后才是客户经理。而实际基本全赖在客户经理头上，其他人基本上没啥事，可笑之极。在这里为客户经理喊冤了。其实出现这些问题，归根结底在权力集中。领导交待给谁谁准放几千万，下面只能照办，没法子呀，人家掌握生杀大权，不听话，立马把你撤了。目前农商行的企业贷款占总贷款60%甚至更多。而其中的xxxx贸易公司、x××经贸公司等等这种空壳公司贷款比重也在50%以上。这些空壳公司的贷款谁让放的，肯定不是客户经理，说实话客户经理一毛钱的权力也没，他和其它部门的人其实只是工作分工不同。这种变相垒大户是无耐的。除非加大考核一把手二把手力度，让他们不敢乱来，农商行才有未来，否则必定完蛋。
你哥永远是歌
农商行的问题是体制的系统的问题，而不是细节上的能力上的问题。
最大的问题是所有权与管理权的完全分离:农村商业银行基本是县级一个法人，其股东是本地企业、本行职工及本地居民，但这些股东在农商行除定期分红外没有任何权力(人事财务经营统统无权过问，股东大会等法人治理措施全都是形式的)，省联社本来是县行出资设立，但其主要领导由省正府委派，这帮人不用对各县级行的经营成败负责，没有经营压力，反而成了县级行的上级领导，可以通过人事大权随意控制基层经营管理。
省国资委名义上对农商行省联社有管理职能，但其对农商行并无出资也就无义务，所以其管理非常泛泛而且不对路。
省银监局、省人行对省农商联社有行业管理职能，但省农商联社的班底本来就是从省人行的农金管理部门分出来的，上溯20年他们是一个单位，而且省联社只是全省农商行的管理机构，自身无对外的业务，使人行银监对农联社的行业管理作用天然不足。
省联社、市办事处俨然就是基层行的太上皇，权力过大而无需担责任必然导致腐败和瞎指挥，而基层行只须且只能对他们的管理考核要求负责(俯首帖耳，唯命是从，然后变本加厉向下推行)，而无需、无力也无意从本行实际角度出发做工作，导致经营方向和结果严重的脱离市场和股东利益(实际经营再差，只要靠得上省联社和市办事处的考核指标体系，就不用担心自己的官位和权力)，并加剧了全系统的腐败。
总之，省联社剥夺了公司法赋予股东(农商行所有权人)的知情权、管理权、监督权，以及县级行作为独立法人应享有的自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的权力，又没有来自外部的监督力量，使农商银行的省联社完全失去了制约，进而所有的管理者都成了官僚和政客，从上到下没有人思考按市场规律、金融规律发展业务和为股东创造价值的问题，全员没有了归属感，省联社借此为自己营造了不受节制为所欲为的独立王国。
隐隐约约259
首先我们要对农村商业银行有一个大概的了解，才能进一步分析其存在的问题和面临的风险压力。
农村商业银行作为我国金融机构中基层的金融合作组织，是当前发展农村经济的重要支柱，也是地方银行，得到地方政府的大力支持。经过了多年的发展壮大，农村商业银行在农村、农业、农民的金融服务中发挥了其他金融机构无法替代的重要作用，其网点布置基本在各乡镇村全覆盖，但随着业务的逐步扩大，农村商业银行的金融风险也在逐渐扩大，尤其是信贷风险近几年凸显。
1.信贷风险存在缺陷。信贷风险是金融风险中最重要的风险。然而，任何银行的发展不可能达到零风险。银行只能在尽最大努力防范风险的同时，保证高质量的业务。因此，近年来农商行为了控制风险提高信贷资产的质量，却逐渐忽视了信贷管理。商业银行的信贷管理经营理念和信贷管理体系是相互统一、相互影响的，无论前者还是后者存在缺陷。
2.内部风险管理有局限性。内部风险管理制度是农商行的一种自律行为规范，也是银行在业务经营管理活动中为防范金融风险而建立的银行内部制度。农村商业行在漫长的改革历史中，积累了许多经营压力，各职能部门之间的风险管理方面逐渐出现问题，银行内部缺乏一个完整的内部控制法规及操作规则。一是内部风险是隐藏于银行内部的，而农商行对风险的管理只停留于表面的业务规章制度。二是农商行在进行风险管理的过程中，经常存在执法不严的现象，这为银行带来巨大的金融风险，通常银行忽视了各个部门之间是相互牵制的，仅重视部门内部单项业务的风险控制，那么，当金融风险来临时，领导人员和部门管理者无法确定责任承担者，使银行内部风险管理存在很大的盲目性，将影响银行的整体效益，这种行为很有可能引发违反内部风险管理制度的行为。三是重点业务部门权利太大，特别是信贷部门，信贷审批流程简化，贷前、贷中、贷后管理不严，同时还存在内外勾结，骗取贷款，存在违法行为。
3.负债业务风险管理不规范。存款业务是银行重要的基础业务之一，作为一项负债业务，其风险虽没有信贷业务风险高，但近几年来，商业银行许多存款纠纷案的发生，不得不让我们对负债业务进行探究。
4.人员管理不严。近年来，农村商业银行出现的案件不少，内部员工管理制度缺失，员工警示教育不到位，导致员工缺乏风险和安全意识，同时给有些员工给了钻空子的机会，导致内部员工发生各种案件，这也是农村商业银行亟待完善和解决的问题。
农村商业银行作为高风险的银行业，其风险管理工作对有效预防风险显得尤为重要。近年来，社会公众对农村商业银行的发展前景十分关注，现阶段不断膨胀的风险隐患影响着农村商业银行的发展，面对日益增多的风险，农村商业银行必须掌握妥善管理风险的技能，增强防范和抵御金融风险的能力，规范金融秩序，建立健康的风险管理体系。随着农村商业银行管理的改革，一些风险逐渐露出水面，潜移默化地影响着银行业发展。
闲了聊聊球
农商银行普遍面临以下几个问题：
1.政策关扰大，他们的管理主体是当地政府，还有地方银监局部门，任免权属也是，其经营的难度可想而知。
2.因为历史原因，相比于几大银行，他们的员工无论是文凭上还是素质上都要差些，特别在以前，因为大银行都是国有银行，农商银行是地方制集体，高学历者在求职时一般不会考虑农商银行。
3.应该也是有上面的一些原因吧，农商银行一直以来管理粗放，在信贷运营上给予基层行太大空间，上面又审核不严，信贷质量堪忧。
4.目前国家最大的风险可能就会处在金融系统，随着国家监管收紧，包括行业自身发展需要，应该说农商银行也有不小进步，只是积压的问题太多，包括象近段时间爆出很多农商银行的问题，这其中本来也是大部分农商银行的现实缩影，将来的前途需要很大的努力，这或许并不是它们自己就能化解的，需要很大的缘分和智慧。
舫雨夜行
其实全国农商银行才是宇宙第一大行而不是工商银行，全国资金规模大概27万亿，比六大行任何一个行规模大，工商银行才23万亿，全国营业网点最多，网点遍布全国乡村，真正是农民家门口的银行，农民存款贷款，农民工往家里打钱都方便，惠农资金，退耕还林补贴，精准扶贫贷款，农民养老保险等等，最为贴近三农，服务三农的银行，其它上市银行资金都集中到发达富裕地方了，而农商银行的资金是不出县，服务于县域经济，如果能全国垂直管理，定位服务于农业，农村，农民，发展前景会很好的。
三农金融服务者
存在这几点问题:一是基层工作人员死板硬套，没有真正的联系具体情况，从实际情况实情处理放贷；二是太过查询征信，一棒子把口子封死。例如一个人因一次信用卡有二干元逾期，而很快又归还，确实上了征信差，仅此一点，就被拒。三是该放贷不放，不该放却大放货。讲了人情面。解决办法:应注重调查核实，真正服务于大众。小额明众叫他们不诚信都难，大额的应准确核实其资产负债与否，才能确认可否放货。我就是其受害者。
太多经历81496493
管理体制应建立健全，应从中央到地方都设立管理机构，除总部机构管理人员由中央选拨，其他省州县市乃至网点管理人员全部按高标准和要求面向社招聘，这样就强化了支农主力军的管理人才，管理起来就有高度，从而不断提高农村商业银行的管理质量和社会认可度，慢慢把一些能和得不配位的人清退，慢慢呢腐败人员会减少，信贷资产质量会逐年提高。
惜缘1454191332320
农村商业银行发展不顺利，首先，与作为借贷主体的农民的“土地资产”没有市场化直接相关。农民向银行贷款除了土地可作抵押别无他物，但目前农民的土地却没有市场化，因而没有合法的市场价值，银行不敢贸然放贷，导致其发展受限。其次，与农业项目的特点有关。农业项目大多投资周期长，产品销售困难多，市场调节相对迟顿，风险普遍较大，银行不愿承担这种风险。第三，目前，小农经济还是农村的主流，农民的市场意识还没有扎根儿，集中资源共谋事业的意愿还不强烈。银行无力整合分散的农民和分散的土地资源，导致其业务发展零敲碎打不成规模发展受限。
大海的味道988
凝聚力不够，同为高学历人才，柜员年收入十万，行长年收入百万，确实让距员失去工作热情，他们做得再好也难以当上行长，因为行长是稀缺资源，几十个岗位只有一个位子是行长，什么人可当行长这个大家都懂的。
