核心提示：買保險，要認準的是產品合同，也就是產品本身。
大家好，我是菜導團隊的菜保~
前兩天有媒體報道，自新型肺炎疫情爆發以來，不少地區主動諮詢和購買保險的人多了起來。
這規律，和菜保以往的諮詢經驗也是相符合的。
每當出現天災人禍，找菜保諮詢的菜友就會突然多了起來。
保險是一種反人性的理財方式，在平安無事的時候，很少人能聽得進去，真實的風險事故，才是最有效的風險教科書。
只有在這時候，很多人才會意識到，雖然生命可以創造出無數奇蹟，但生命同時也是脆弱的，一場突如其來的意外或者病痛，就能讓生命戛然而止。
而每當媒體鋪天蓋地報道天災人禍的時候，也是保險公司紛紛啟動應急預案，爭相表現人文情懷的好機會：
看到保險公司這麼有擔當精神，動了心思想要買保險的人也會比平常多很多。
但買保險是一門技術活兒，外行人不做大量功課，很難買到適合自己的保險，很多保險小白光是在大小保險公司的選擇上就已經開始犯難了。
為了避免大家掉坑，菜保今天就和大家聊一個很多人買保險都會糾結的問題：保險公司該怎麼選？
1
很多菜友在買保險時，首要關注的都是保險公司夠不夠大，而不是產品本身夠不夠好。
買產品會關注品牌是人之常情，但擱在買保險這事上，是否有這個必要呢？
要回答這個問題，我們得問自己：怎樣才算是大品牌呢？
很多人對於品牌大小的判斷標準都是比較主觀的，打廣告最多的，業務員最多的，身邊最多人買的，往往就以為是大品牌。
其實，保險公司大小的客觀判斷標準，應該是保費排名。
保費排名，相當於市場份額排名，客觀說服力相對比較強一些。
為了滿足大家對大保險公司的追求，菜保今天給大家列舉一下保費排名前20的保險公司。
這個排名，是不是多多少少有些出乎大家的主觀意料呢？
前20名的名單中，有不少是一般人平時沒有聽說過的，比如說天安人壽、工銀安盛、君康人壽，而在朋友圈知名度比較高的友邦保險，則排到了19名。
可見，不是你沒聽過的保險公司，就是小公司。
即使是保費排名前20的保險公司，也不是人人都知道，那就更不要提全國200多個保險公司了。
對於一個你平時不會關注的領域，存在一些你沒聽過的品牌實在太正常了，即使是你熟悉的生活用品領域，你也沒能數出多少個品牌來啊。
所以，不要對自己的見識廣度太有自信了。
2
稍微瞭解對比過保險產品的菜友，都會發現一個問題：
大公司的產品一般都很貴，而性價比高的產品公司往往又比較小？這到底要怎麼選呢？
這是很多菜友在諮詢時都會糾結的問題，對此，菜保個人的建議是，先產品後公司。
首先，你得明確我們買保險的目的。
買保險，是為了通過少量的保費支出，撬動高保額的槓桿，給自己買一份保障。
而決定我們能享有什麼保障的，是我們買的這份保險產品的合同條款，而不是這家保險公司的大小。
合同條款有約定的保障，我們才能享有，合同條款沒有約定的保障，我們就沒法享有。
因此，買保險，要認準的是產品合同，也就是產品本身。
其次，一分錢一分貨這句簡單粗暴的老話，放在保險上很多時候是不適用的。
要理解這句話， 你得明白保費的定價原理。
我們的保費是由淨保費和附加保費兩部分構成的。
礙於篇幅，菜保今天只和大家重點說一下附加保費中的運營成本和銷售成本。
你想一下，一個保險公司要有多高調，才能夠讓那麼多本不關注保險的外行人，都能牢牢記住它的名字？提起保險公司就首先想到它？
是無處不在的廣告、代理人和分支機構。
而廣告、養人、鋪設分支機構，這些操作通通都是很燒錢的。
保險公司不會白白給你出這個錢，這些費用，會作為運營成本和銷售成本，落實到你的保費上。
因此，大公司的產品往往存在品牌溢價的現象，其實就是這個原因。
所以，如果你是先公司後產品的話，在產品選擇上的侷限性就會比較大，這個弊端是顯而易見的。
3
明白買保險要先產品後公司之後，很多菜友面對高性價比的“小公司”產品，還是會心理有疙瘩，一是怕小公司會倒閉，二是怕小公司會故意不理賠。
這個擔心，其實也是多餘的，更多隻是我們自己的一個心結罷了。
首先，根據保險法的規定，要成立一家保險公司，實繳資本不得低於2億人民幣。
也就是說，你以為的小保險公司，其實相對於其他行業的大部分公司來說，都已經是非常有錢的大公司了。
其次，保險公司的運作，是受到銀保監會嚴格監管的。
銀保監會每個季度末都會考核保險公司的償付能力充足率，一旦出現問題，就會通過罰款、限制業務等多種手段將其掰回正軌。
另外，每個保險公司都要交一筆錢，作為保險保障基金。
這筆錢由銀保監會管著，當有保險公司出現財務風險時，就會拿出來前幫助保險公司共度難關。
並且，保險公司背後其實還有再保險公司，來為其轉移風險。
因此，在層層機制下，保險公司倒閉的概率是非常非常小的。
而即使保險公司真的倒閉了，根據法律的規定，銀保監會還可以指定另一家或者多家保險公司來承保破產公司的有效保單。
保單上承諾給你的保障，依然會有，只是換了一家公司承保而已。
那麼，小公司會不會故意不理賠呢？
這一點，各位大可以放心。
保險合同條款是由法律效力的，只要你是在正規渠道購買的保險，在符合合同條款約定的情況下，該賠給你的就肯定賴不掉。
菜保此前在文章《理賠快慢，和保險公司大小有關嗎》中，也用數據和大家證明了，保險公司並不會惜賠，多數保險公司的獲賠率都在97%以上，且無論是大公司還是小公司，一般都在2天之內完成賠付。
被拒賠的，一般都是因為隱瞞健康告知，或者是不符合保險條款約定。
因此，大家買保險時一定要注意健康告知，以及看清楚保險合同條款，保險銷售說得怎麼天花亂墜，都不要信，重要的是合同條款是怎麼寫的。
今天菜保就先說到這裡，希望這篇文章可以解決你在大小公司公司選擇上的糾結~
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