喬鬆

看到這個問題，我就想到一句話：“不要用獲利思維去評價一個止損工具。”

這不說的就是分紅險嗎？分紅險，光看這名字就感覺自己每年都參與了個幾千億的項目，但是保險的本質功能是轉移風險損失，是防禦性工具。

如果把保險當作“生錢”的工具，就是上錯了車道，找錯了對象。可是市場上仍然有將近70%的消費者被“分紅型”保險的“高收益”噱頭深深吸引著……

所以今天，小保菌來扒一扒分紅型保險的“前世今生”，從以下幾方面來了解它。

一、什麼是分紅型保險？

二、分紅的幾種方式？

三、購買分紅保險的誤區有哪些？

四、分紅型保險適合哪些人購買?

五、寫在最後

一、什麼是分紅型保險？

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分紅型保險：指的是保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的

說人話翻譯一下就是保險公司將每年的經營利潤，按一定比例分配給保單持有人的一種保險產品。

這些用來分紅的紅利來源於死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈餘。

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死差益：是指保險公司實際實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈餘。比如按照生命表，每 1 萬個人裡有 1 個死亡賠付的。今年保險公司有 100 萬張保單，按比例應該有 100 個賠付。但是年底一看，今年只有 50 個賠付，少賠那 50 個，就是「死差益」。

利差益：是指保險公司實際的投資收益高於預計的投資收益時所產生的盈餘。比如按照預定利率，資產收益率是 3.5%，但年底一看，實際收益率是 5%，那多出來的 1.5%，就是「利差益」。

費差益：是指保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時所產生的盈餘。比如今年預估運營成本 2000 萬，年底發現錢沒花完，剩了 500 萬，那這個就是「費差益」。

也就是說你能不能得到分紅，得到多少分紅是不確定也是不固定的，更有可能為0。<strong>分紅不等於利息，分紅率根本不可能提前算出來，所以有銷售和你裝模作樣拿出計算機幫你算“分紅率”那都是扯淡的，感覺讓他滾粗😡。

按照目前分紅險的功能區分，有投資型分紅險和保障型分紅險兩大類。<strong>

投資型分紅險。

二、領取分紅的方式

不僅分紅保險的種類有多種，領取分紅的方式也並不單一。分紅保險領取分紅方式包括現金分紅法和保額分紅法。它們之間的差別表現如下：

1、現金分紅提供多種選擇 <strong>

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現金分紅，是以所繳保費為基礎來分紅的，投保人可選擇現金領取、累計生息、抵繳保費、購買繳清增額這四種領取方式。 現金分紅，是以所繳保費為基礎來分紅的，投保人可選擇現金領取、累計生息、抵繳保費、購買繳清增額這四種領取方式

現金領取——每個保單年度以現金形式領取紅利，或者某個保單年度申請領取全部或者部分累計的紅利；

累積生息——把每個保單年度的紅利留存在保險公司，保險公司每年按照實際經營狀況確定當年度累積利率；

抵繳保費——用當年度分得的紅利來抵交保險費，可以減少保費支出，但交費期滿後的紅利自動轉為累積生息；

交清增額——選擇將每年度分得的紅利作為躉交保險費購買同樣的保險，以增加保險金額。

若選擇現金領取，在分配紅利的時候可獲得現金；若選擇累積生息，所獲得的紅利會依據保險公司設定的利率按複利遞增；若選擇抵繳保費，可把紅利用於繳費，每年為保單準備的現金就可以不用那麼多了；若選擇購買繳清增額保險，則是用紅利作為保費，保額會按相同的合同條件增加。

2、保額分紅側重增加保障 <strong>

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保額分紅一般是以保額為基礎進行的分紅，把當期紅利增加到保單的現有保額之上。保險所具有的保障以及理財的功能可以在這種方式上體現出來，使投保人在保障期內不用核保、申請增加保額，其不斷增長的保障需求便可滿足，在某些程度上能緩解由於通貨膨脹可能造成的保障貶值。

很多東西想要兩全其美是很難的，保險也是這樣的，一個分紅險產品只能選擇一種分紅方式，消費者應該如何選擇呢？

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保額分紅產品的投資收益明顯比現金分紅所獲得的高，並且獲得的保障也越來越高，不足之處在於保額分紅並非現金分紅，其紅利領取方式的靈活度比不上保費分紅的，保單持有人只有在遭遇保險事故、期滿或退保時才能領取紅利。

保費分紅的紅利領取是很靈活的，可留存也可取出，容易變現，可投資收益率比保額分紅低。若對未來預期不那麼看好，只是將分紅型保險作為一種投資或規避利率風險的方式，則可以選擇現金分紅的產品，隨時領取現金紅利。 <strong>

三、請購買分紅保險有哪些誤區

第一個誤區：為了投資賺錢買分紅保險

作為客戶來說，購買分紅保險的主要目的應該是保險的保障功能和財產保全方面的需要，而不是把它作為一種理財工具去購買。紅利的分配只是分紅保險的派生功能，主要可以用來抵禦通貨膨脹和利率變化帶來的損失，更重要的是可以分享機構投資者帶來的長期穩健的收益。

隨談保險公司產品說明書裡的利益演示，有時候看起來數字很大，最終某一年的利益甚至是所交保費的好幾十倍，這絕對不意味著暴利，而是因為時間足夠長，充分地發揮了複利的效果。

消費者應該是在有理財需求的基礎上才選擇購買相應分紅保險，不應該簡單為追求紅利而購買保險。

我們買的應該是保險而不是分紅。

第二個誤區：分紅保險一定會有分紅

分紅保險除了具有傳統保險的一般功能（生存領取、死亡和重疾給付等）外還有紅利收益。

紅利收益取決於保險公司業務經營能力的強弱，這就表明所謂的保單紅利是非保證利益，是不確定的，可以有，可以沒有，但也不會倒扣。

第三個誤區：相信一定會有高回報的分紅演示

紅利主要來源於保險公司實際經營成果與預期的偏差，是不確定的，理論上可以沒有紅利分配。

但是，市場上仍然有一些代理人在推銷時過分強調分紅保險的投資功能，故意誇大分紅利益，保證分紅保險會有至少，百分之幾的紅利，且“一定會比儲蓄合適”。

實際上，這屬於對消費者的誤導。所以，作為消費者，首先應該客觀認識分紅保險的性質，而不要相信任何關於分紅比率的承諾。

第四個誤區：過分看重短期分紅利潤

許多客戶拿到第一次的分紅結果，都覺得太少了。分紅保險的利潤情況由保險公司每年進行結算，客戶會在自己的保單週年日開始獲取自己的紅利。

我們要知道，我們得到的分紅是跟我們的保單所具有的現金價值成正比，保單初期現金價值比較低，所以分紅也就比較少，保單現金價值逐步提高，分紅一般也水漲船高。

所以，如果你的重點是追求高回報，習慣於投資股票或基金等激進產品，那麼分紅險顯然不適合你。

四、什麼樣的人才適合買分紅險

1、有錢的富人。他們最怕的是他們的財富保值增值的問題，財產保全的問題，財富傳承的問題。所以他們有必要利用保險這個避險、保障工具為財富做個合理的安排。

因為保險一定程度上可以避稅、避債、離婚不予分割等，這就避免富人或子女在以後的生活中不會因為法律問題，債務問題、婚姻問題等等，會損失掉一筆鉅額財富，能夠依法有效的把財富傳承給下一代，讓下一代有和他們現在一樣的生活質量。

2、收入穩定的理財小白。收入穩定，但是不會理財又想穩穩地抵禦通脹，那麼可以考慮配置分紅險。另外，分紅險還具有“強制儲蓄”的作用，更適合缺乏消費自制力的理財小白。

3、短期內不需要大筆開支對且對收益不太看重。分紅保險的變現能力比較差，因為一旦買了分紅險，中間要用現金然後再進行退保的話會損失很大，且對短期利益看中的投資者也不太合適。

4、還有一種特殊情況需要撫養喪失勞動能力家庭成員。因為身體的原因，殘疾智障是很難買到其他保障型的保險種類，可以選擇分紅型保險，能夠滿足家庭的一部分現金需求。

5、適合手裡留不住錢的人。相當於拿著鞭子抽打你去存錢，然後按時發放。

五、寫在最後

整體來看，雖然分紅險的性價比並不算高，但也並非市面上說的那樣一無是處，它適合作為一種“防守型”的金融產品，出現在你的長期資產配置中。

最後小保菌還是要強調買分紅險之前一定要確保已經做好了必要的保障，之後再考慮這種理財型保險，切勿本末倒置。

小保菌

這絕對是個超大的坑。

大概6年前，我自己就被一個保險代理人糊弄了，每年花6000塊買了一份分紅型保險，到如今花了近40000塊，結果一看現金價值，如果我現在去退保的話，只能退給我8000塊，坑得我想罵娘。

如果繼續交，再交14年，能拿回保額24萬，算起來年利率還跑不過銀行存款。

所以我狠狠心，就退保了，損失了30000多塊。

但是碰到這種事情，除了及時止損，也沒別的辦法。

否則後面還要繼續砸進去10多萬，還不如把這些錢拿出來買一隻指數基金，20年估計都能翻個三四翻了。

總之，保險就是保平安，擔心自己生病、出意外，買個壽險、疾病險是可以的，但是千萬別去搞什麼分紅險，就連壽險也要睜大眼睛看劃不划算。

我媽在15年前買了個壽險，每年交542塊，保額才1.2萬，如今退保，才領到現金價值不到8000塊。

我自己也給自己買了個壽險，每年550塊，保額30萬，我不知道10年後這30萬是不是會變成如今我眼中的1.2萬，但應該至少比我媽這個保險要好一些。

總之，當保額不夠用，或者越來越不值錢了的時候，要麼換保險，要麼退保，乾淨利落，千萬別猶豫。

至於分紅型保險，來得及就取消，來不及就退保吧。

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文英成長空間

關於分紅險，有100多個網友回答了，我來個不同角度的回答吧。我是海哥說險，關注我吧。

第一、通俗理解分紅險是什麼？

1、普遍性是這樣認為的……

沒有買過保險的朋友，或者沒有了解過分紅險的朋友，通常認為分紅險是“保險公司今年賺了100億，我們可以在這100億裡面分紅”，大錯特錯！你又不是保險公司的股東。

2、分紅險的“分紅”到底分的是什麼？

通俗的說，保險就是把一切東西數字化，精算化，我們用例子來說明分紅保險的“分紅”錢來源：

假設①，某款產品預訂每年死亡100人，結果今年只死亡了80人，於是有了20人的差距，叫做“死差”。

假設②，某款產品預定了各種運營費用，佣金，宣傳費等為3億，結果最後只用了2億，然後就結餘了1億的“費差”。

假設③，保險公司收了保費，提取各種費用後，剩餘的錢不可能躺在賬上睡大覺，要拿去做投資，假設預定了今年這個產品的保費資金收益率是3.5%，結果一不小心神操作，賺了6%回來，又有了2.5%的收益率，這就是“利差”。

而分紅保險“分紅”資金的來源就是這三塊“死差”“費差”“利差”。

難道都是我們的了麼？你又想多了！

這“三差”的來的錢，首先要扣掉一部分，然後剩餘的部分叫做“可分配盈餘”，一般保險公司規定分紅分的是“可分配盈餘”的70%。

第二、分紅險是不是坑

就目前來說，國內保險絕大部分的分紅險都是大坑或者坑王。

並不是保險公司吃拿卡要太多而導致成坑，而是因為監管原因。

我國的保險監管在全世界而言都是非常嚴格的了。保險資金的利用也非常的有限，所以向前面說的“利差”，過內保險公司一年除去預定收益利率外，超過部分就沒有幾個點。

而保監這麼嚴格的目的，就是防止保險公司大手大腳或者亂來導致投保人利益受損，那個投保人的錢是白來的啊？

所以也就成了現狀，大家都認同分紅險，但是一對比就有傷害。買了分紅險的人也後悔連天……

三、分紅險能買麼？

事實上分紅險也分了好幾種。

1、分紅型壽險+附加重疾險，也就是“分紅型重疾險“

這種保險責任多，三差數據並不咋的，所以不建議買。

2、分紅型年金險

這種產品往往沒有重疾賠付，合同約定的身故賠付也是賠付已交保費和現金價值較大者。

這種產品更加偏向於大家所認知的“分紅型理財險“。

這種產品總的來說，三差數據比其它分紅險要好很多。資金要豐富的個人或者家庭，可以買些。

不建議一年交一兩萬保費的買這個三種，沒有意思。

而且分紅理財險需要長期持有，或者投保定期型的分紅理財型。切記提前退保就完蛋，不提前退保肯定 有戲。

最後

分紅險並不是想象中的那麼糟糕，也不是世俗認知中那樣憑空掉錢。只是一種正常的保險產品，切記咯，在怎麼包裝也是保險產品，它的運作，理賠都是跟著保險規則走，而不是我們想象和銀行一樣來去自由……

我是海哥說險，專業個人、家庭、企業保險諮詢規劃，理賠服務。關注我吧。

海哥說險

說實在的我也買了三份分紅型的保險，當時看到保險公司的受益表，真的是很動心，但說實在的心裡是真的沒有底。

今天我想說的是對於分紅型保險，除非你不在乎收益就去投。

理財類保險想掙大錢就別選了。100%上當。尤其是某某保險的紅雙喜，已經被央視曝光。

這個與保險人員的從業素質也有太大的關係，人為的誇大了保險的收益。我的一個朋友就上過當。在銀行和保險推銷人員的聯合忽悠下損失了10萬。

具體的情況如下：

銀行推銷所謂的高收益理財，如果你動心了，就喊來保險推銷員，說是銀監會規定，不允許銀行經營高收益理財，必須通過保險公司（第一次）

保險人員帶了合同來，你最關心的肯定是收益，他們肯定吹的天花亂墜，但藉口保監會規定不寫上合同（第二次，其實不寫上合同哪來的保障）

所謂的高收益其實根本不存在，這種長期的理財險，10年的話，4年才保本。我第三年取出還損失10萬，也就是說60萬借他們3年還損失10萬。（第三次，事前沒任何人告知我這個風險。）。就算到底平均年收益一般也就和銀行定期利息差不多，還沒任何法律保障。

事後我仔細瞭解了下。一般這種100萬的保險，銀行推銷的話，最少先分去20%。還有個P的收益啊。千方百計的忽悠了消費者。

其實看到這，我想說如果想買這種投資類型的保險，一定要有一個長期投資心態，想追求高利的話還是別考慮了，保險的最大屬性還是一份保障，外加一定的收益，只要心態放平和了，理性去購買最好。

發哥在農村

　　分紅保險通常為一般性的人壽保險，主要包括兩部分：一部分提供人身保障，另一部分則為現金價值。

　　那麼分紅險是不是個坑呢？對於不理解保險本質或者被保險業務員忽悠的投保人來說，那麼保險就是一個坑。反之相反。

　　保險的本質不在於理財，而在於提供保障，要麼他就不叫保險，而應叫某某理財產品了。如果忽略人身保障，而單純的去談投資理財收益，那麼該類投資者不適合投資商業保險，保險對該類投資者來說也就是一個坑。

　　人壽保險（包括分紅保險）既然提供人身保障的同時存在現金價值，那麼保費必然分成兩部分，一部分用於保障金支出，另一部分作為現金價值參與投資。前一部分屬於消費型產品，比如相應的人身保障、附加的意外險和醫療險等，該部分保障所對應的保費是要逐年消費掉的，會造成保險費的減少。

　　而剩餘部分作為現金價值參與保險產品的投資，該部分資金會產生資產，但是因其只佔保費中的一部分，那麼相對總體所交保費而言，這種收益並不樂觀，很多分紅型的人壽保險要十幾二十年現金價值部分資金才能達到所交保險，更別提收益了。

　　如果忽略人身保障，而一味的追求投資收益，那麼分紅保險就是個坑，或者你被保險業務員忽悠。不管任何時候，購買分紅型人壽保險，相較於中低風險理財產品投資收益都是個坑，永遠是跑不贏中低風險理財產品的，甚至還不如銀行三五年的定期存款或國債。

　　對於那些既需要保障又需要資產增值的用戶來說，分紅型保險具有強制儲蓄效用，可為未來提供保障（特別是中老年以後較容易患病）的同時，可為年邁不能工作提供生活保障，不用過度依賴兒女。

　　分紅型人壽保險既然持續存在，那麼說明其具有一定的合理性，到底是不是一個坑，要看具體的人群。但它本身是一種較為積極的保障和理財產品，適合大多數人購買或投資。

三人聚眾

分紅保險到底是不是坑，首先先來了解下什麼是分紅保險？

傳統的保險產品主要是保障功能，現實生活中每年的通過膨脹比較高，有沒有一種兼具保障功能，同時還有一定收益的產品呢，這時候分紅產品就產生了。分紅保險是指保險公司每年將其實際經營成果優於定價假設所產生的盈餘，按照一定的比例分配給保單持有人的人身保險產品。

分紅保險是國際市場比較流行的險種。2000年中國市場推出了第一款分紅產品，也標誌著我國的壽險產品開始從傳統保障型向保障兼顧分紅型轉化。對於保單的持有人來說，購買分紅保險不僅能夠享有保險保障，還可以從保險公司的經營利潤中獲得穩定的投資回報。

但是目前市場上存在了一些普遍的現象，就是很多銷售從業人員的不專業，存在了一些誤導形式：

第一，他們在展業的過程中把分紅型產品的收益演示的比較高，以歷史業績暗示分紅保障，以致於在實際中收益並沒有達到那麼高。分紅產品的紅利大部分來自於保險公司的投資收益。投資收益的高低與市場大環境的好壞有很大關係，而和歷史業績並沒有直接的聯繫。

第二，拿分紅利率和銀行的儲蓄利率比較。由於保險產品的特殊性，中國銀保監會明確規定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險產品做類比。

第三，分紅保險一定有分紅。通常來說，保險公司會在分紅產品的宣傳上都有一個演示利率，比如高檔分紅演示利率6%，中檔為4.5%，低檔為3%。但是在實務中，分紅水平是不確定的。可能高於演示利潤，也可能低於演示利潤，甚至為零。

第四，將不同的險種做偏面的對比。不同的分紅保險產品所提供的保障和收益程度各有不同，保險從業人員應全面把握分紅產品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險的紅利多少做簡單、片面的比較。瞭解了分紅保險的概念之後，大家對分紅保險有一個更深的瞭解，同時也要了解市場上的從業人員存在的誤導形式，這樣便於我們在購買分紅產品的時候做出一個正確的決定。

小米老妖精

首先說明，分紅型保險不是“坑”，如果你真的掉進了“坑”裡，那是保險代理人騙了你。

什麼叫分紅型保險？

即投保人把保險費交給保險公司，保險公司把客戶的保費當做資本進行投資收益，投保人可以分享保險公司投資經營的成果。然而，作為投資都是有風險的，保險公司為了保證投保人的利益不會因投資失敗而遭受損失，保險公司都在合同中約定了最低保證利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保證利率是有差異的，前幾年還有3.0%的），但保證利率以上的收益（分紅）是不確定的（非保證的）。

那麼，分紅都來自於哪裡呢？

分紅來自於“三差異”，即死差異、費差異、利差異。保險公司每年會針對投保該險種的所有客戶設定一個死亡率的值，如果死亡人數超過這個值，那麼針對該項指標預定的分紅就為零，如果反之，則有分紅；保險公司每年還要制訂費用指標，如果費用超標，那麼針對該項指標預定的分紅也是零，如果反之，則有分紅；保險公司每年要設定投資收益指標，如果投資收益超過這個指標，那麼針對該項指標則有分紅；如果投資收益低於這個指標，則無分紅。

通過以上這些解釋，就說明了分紅的不確定性，是保險公司無法保證的，並且，在投保提示書與合同中都對分紅的不確定性有明確提示。由此表明，保險公司的分紅型保險不是“坑”。向投保人說明過的東西能算“坑”嗎？

如果客戶沒有獲得多少分紅，認為分紅型保險就是“坑”的話，那分明是保險代理人在給客戶推薦保險產品時誇大了分紅收益，把不確定的東西說成了確定的東西，僅此而已。

老胡說三農

毫無疑問，對於絕大多數消費者來說，分紅型保險是個坑！

存款變保險是很多人的噩夢，其中分紅型保險就是主力。之所以銀行工作人員會熱衷於推銷這種保險，並且含糊其辭誇大收益，根本原因在於高佣金，但絕對不是因為這種保險比存款收益更高。

不管是銀行售賣的分紅型保險，還是直接通過保險公司購買的分紅型保險，總體來說都是坑。我們不妨從幾個方面進行簡單的分析：

一、真實收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不贏銀行三年期存款

現在銀行存款利率普遍上浮30%左右，小銀行三年期存款年利率達到4%也沒問題。具體到分紅型保險，只有在購買時才能聽到動輒5%、6%的收益率，但是絕對不會出現在保險合同裡面。

實際上，保險公司銷售保險收到的錢，30%左右要直接給業務員發提成，之後隨著年限逐漸減少，幾年後可能就不再發了。這也是保險合同裡面的現金價值一開始會很少，十幾二十年後才跟你交的錢基本相當的根本原因。

不管分紅宣傳的有多好，實際一定是很低的，哪怕一開始高一點，後面更多時候會很少，畢竟你拿到的錢也是後面自己交的錢，一開始多給點才能鼓勵多交幾年。

從複利的角度去分析，同樣的一筆錢存到銀行，選擇三年定期，到期後本金和利息一起轉存，複利作用下越存越多，但是保險不行，算下來真實年收益率3%都達不到。

二、如果資金一時緊張，或者不想再交錢了，就會視為退保，損失大量本金

銀行定期存款提前支取無非會損失大多數利息，本金不會有損失，但是分紅型保險不行。不管是資金緊張停止繳費還是主動退保，分紅型保險一定會損失部分本金。畢竟分紅型保險交的錢已經給了業務員或者銀行渠道佣金，保險公司也扣除了管理費用及團隊佣金，剩下的所謂現金價值能有70%左右就不錯了。

三、分紅型保險流動性差，不能提前支取，著急用錢時不能使用

保險和存款不同，不能提前支取，想提前支取就會視為退保。即便是你已經交滿10年，累計交了十幾萬元，但是著急用錢的時候是取不出來的，不到時間取就會損失本金。

有的人說可以拿保單貸款，說的貸款不用利息，貸款不用還似的。

四、時間太長的分紅險，在通貨膨脹作用下就是讓財富不斷縮水貶值的選擇

真實通貨膨脹是高於GDP增速的，分紅型保險期限往往很長，動輒數十年的時間，貨幣購買力持續下降。即使今天交10萬元過40年後能拿到20萬元，看著錢數多了，但是那個時候的20萬元購買力還不一定有今天的6萬元更高。

財智成功

看了許多回答和評論，大家似乎對保險都有很深的誤解。分紅型保險到底可不可信？先來了解一下分紅保險的起源與意義。

分紅險最早出現在18世紀的英國。1776年，英國公平保險公司進行決算時發現，實際責任金比未來需支付的責任金多出許多，於是將保險費的10%退還給保單持有人。

它兼顧保障和投資功能，一推出就受到很大的歡迎，這是世界上最早的分紅壽險。

分紅保險在保單固定利益的基礎上，使客戶與保險公司共同承擔經營風險，讓客戶有機會分享保險公司的經營成果，能夠給客戶提供更多利潤間。保險公司的分紅是在銀保監會的監督下執行: 保險公司的分紅是不確定的。 在銀保監會的監督下保險公司會將盈利的70%分配給客戶。所以說分紅型保險是受保護的，既然存在就必然有道理。但是分紅型保險是否適合每一個人？

分紅型保險的特點：

1保單持有人享受經營成果。

2客戶承擔一定的投資風險。

3定價的精算假設比較保守

目前的社會情況來看，分紅型保險更適合用來養老，在有經濟能力的時候，提前規劃好一筆與生命等長的現金流，保證有價值和尊嚴的養老生活。所以分紅型保險不是適合每一個人，每一個家庭，不要盲目從眾購買，購買了不適合自己的產品和沒有保險是有一樣的風險的。目前我們社會普遍需求還是最基礎的重疾險＋醫療險的配置，分紅型保險是在這個基礎上又良好的經濟能力再去考慮的，畢竟這是一個和時間做朋友的產品，短期是看不到太多的獲益。

藝霖說險

特邀小編認識的老師，來跟大家分享下，歡迎討論：

01什麼叫分紅型保險？

分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅型保險，看似高大上，但其實僅是保險諸多種類中的一員。

根據2003年5月保監會印發的《個人分紅保險精算規定》：

02分紅型保險究竟是不是個坑？

①對於收入不高的人群來講，優勢不明顯。

如果收入不高、只能剛好維持目前生活狀態，比如：父母的贍養、子女的教育、婚嫁、購房、購車等等，都需要一筆不菲收入來維持正常的生活水平，那麼可能就沒有多餘的錢來買分紅型保險。分紅型保險的收益雖說可觀，但也有一定的不確定性，這是保險合同白紙黑字寫在上面的。而且還需要一輩人或兩輩人持續不斷的等待積累，這是用時間換金錢的遊戲。所以對於這類人群來講，分紅型保險購買優勢不明顯。

②對於高收入人群來講，分紅型保險值得購買。

針對這部分人，辛辛苦苦的打拼一輩子，積累了一些財富，如何有效地保障下一代能夠擁有這些財富，也是需要提前規劃的 。比如：保險可以避稅、避債、離婚不予分割等，這就避免富人或子女在以後的生活中因為法律問題，債務問題、婚姻問題等等，損失掉一筆鉅額財富，能夠依法有效地把財富傳承給下一代，從而保證下一代的生活質量。

所以，建議收入不高的人群首先選擇意外保險，重大疾病保險、住院醫療保險等。因為收入不高的人群最擔心的是患病，這個世界上什麼床最貴，那就是醫院的病床。有一句話是這樣說的，辛辛苦苦幾十年、一病回到解放前，提前買好這些保險，以備不時之需。

對於高收入人群，一旦患病，只要病能治好，錢對於他們不是問題。他們最擔心的是財富保值增值的問題、財產保全的問題、財富傳承的問題。所以有必要利用保險這個避險、保障工具為財富做個合理的安排。這樣的財富才能自由，才能安全，才算是真正意義上的自己的財富。

關鍵字: 分紅險 平安保險 財經