郑银1023

先说下我自己的保险，一份新康宁保10万的。媳妇的保3万，以后可以吃钱的，儿子的是理财加健康短险。女儿的是健康源保30万的。除了儿子的都是健康险，新型农村合作医疗是必备的，千万不能不买！下边的内容你看下能帮到你了解一下。

第一、新型农村合作医疗这一险种是政府主导的，由农民朋友自愿参保的一项惠农医疗保险。主要为保障老百姓的大病统筹问题而创建的一种农民医疗互助模式。在农村，人们经常说“长啥别长病，没啥别没钱”，老百姓们最担心的就是生病，一旦生一场大病，一般都是倾家荡产很多年都不能翻身，因此老百姓们对完善且有效的医疗保障体系是非常希望的。“新农合”的缴纳费用并不高，220元/年/人（不同地方标准可能不一样），非常合算的。其中农村残障人士、70岁以上的老人、低保户、困难户、伤残军人是免交的，这块资金由财政全额拨款。领取条件也非常简单，参保人员在生病期间产生的住院费、检查费、化验费、手术费、护理费等等都是可以按照比例来报销的，带着相关材料直接去政府“新农合”服务大厅办理就可以。

新型农村社会养老保险这一险种也是由政府主导并支持的一种惠农政策的养老保险，是国家和政府完善农村保险体系的重要环节。因为它关乎这农民朋友今后很多年的生活，当你老去以后一旦经济条件不好且外力无法给予更多支持的情况下，养老保险体系可以给你的老年生活一个最基本的保障。年满16周岁且没有城镇职工养老保险的农村居民据可参加。缴纳费用100-1000元/年不等，需要缴纳满15年。具体怎么缴纳、缴多少合适、15年不够怎么办？我之前发过一篇文章，有兴趣的朋友可以关注后去查阅。

意外险这一保险属于商业保险，主要是保护被保险人在遭受意外伤害后造成死亡或伤残的人身保险。这一保险是由各地保险公司参与，为完善农村保险体系做的有效补充。注意：这一险种不会也不能跟新农合捆绑缴纳，需要你自己单独支付！之前报道过有的地方让老百姓一块缴纳，这是不合法的。缴费额度20—40元不等，农民朋友视自身情况参保。屎壳郎小编在这里强烈推荐经常外出务工的农民工朋友参保，钱也不多给自己多一份保障。

第二、农业保险

这一保险是专门为农民在从事农业活动中遭受自然灾害、意外事故等情况所造成农业经济损失提供的一种保险，可以挽回部分经济损失。之前老百姓种地都是靠天吃饭，自然环境对农业生产起主导作用。随着农业科学化、机械化的提高，我们不再绝对的依赖老天，但是天灾人祸依然无法避免。就像今年夏天寿光蔬菜大棚被淹，数万菜农一年都白干了，还赔上人工。这时候国家的保险政策就出手了，一次性给予数亿元的补偿，极大的减缓了灾农的经济压力，为来年的生活提供了一定的保障。可以看出，农业保险在一定程度上可以为农民的农业生产活动保驾护航，而且在关键时刻能起到非常重要的作用。别等到需要的时候才想起来，到时候就晚了。

目前我国市面上常见的保险有养殖业保险、种植业保险等等，这些都是可以直接向当地保险公司投保就可以，也可以经由村委会或者农民自办协会集体投保。

第三、其他商业保险

除了上述保险外，保险公司在政府倡导下还另设了多个险种。比如农村住房保险，这个险种主要是保障农民的住房安全，当发生损失时保险公司会按照实际价值计算赔偿金额，但赔偿金不会高于保险金额。之前在很多地方，政府曾推出过政府补助农民参保住房保险的政策，得到了很好的反响。又如农机保险，主要是保障你的农用机械或农用机械致人伤亡等情况，

现代农业机械

有必要，绝对有必要的。普通农村保险只是最低层的医疗保障，它的保障范围比起公务员的社保还要少，其实普通农村保障也叫农村合作医疗险，只是一款医疗险，不包含社会里的生育保险、失业保险、工伤保险。正如分析一下什么是农村合作医疗险以及为什么有了合作医疗险还要再购买人身保险：

一、农村合作医疗险的特点：

（一）医保的四大限制：

1、仅报销医保目录费用，所有的自费药、进口药均不能报销；

2、并非医保目录内的就能100%报销，这里是有报销比例，每年地方的报销比例有不同。

3、异地就医报销比例降低，只有在当地的报销比例才相对较高，跨市、跨省就医报销比例会降低。

4、如图所示，医保除了不能报销自费药、进口药外，还有起付线、封顶线均不能报销。

如图：（二）医保无法报销非医疗损失

1、工作收入损失；

2、重大疾病或伤残后的康复费用；

3、日常生活开支、子女教育等等。

二、有人身保险（商业保险）跟只有合作医疗险的区别：

1、有商业保险具有身价保障，万一身故后有赔付，可以补助家人经济；

2、商业保险具有提前给付功能，可以拿到赔付金后再进行就医；

3、商业保险可以报销自费药、进口药，报销比例上百万；

4、商业医疗保险没有地方限制，全国（境内）治疗均可报销；

5、商业保险具有伤残赔付功能；

……

其实还有很多，下图是社保跟商业保险的比较，供参考：

三、所以说虽然有农村医疗险，还是有必要买人身保险的，当然农村医疗险是必需要买的，并不是说农村医疗险不好，只是在此基础上还要为自己及家人备一份商业保险，我们的总理朱镕基都说了：基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”。医保加商保生活更美好！

农村保险人

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

因为工作的关系，我在和人聊商业保险的时候，还是能经常听到这么一句话：“不用，我有社保啊，单位有补充医疗呢”。尤其一些公务员或者福利好的企事业单位的人，压根就没考虑过商业保险，感觉单位给的保险已经很全面，不需要额外购买了。

那我的感觉只有一个：嗯，说明你单位福利真的很好，对你很重视，关键你的领导也很聪明，懂得通过保险来规避企业经营风险，留住人才。

那是不是真的这样，有了基本的社保甚至补充医疗以后，就没必要再额外配置商业保险了？

我们都知道：社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育等。

而商保是由保险公司经营的，是一种双方自愿的，以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围，承担保障责任，包括人身险、财产险等。单从险种名字上也有一小部分重叠，比如养老，医疗，当然也有很多的不同，实质内涵也会有很大差异。

我们从四个角度来跟大家分析一下，社保和商业保险之间的本质差异，希望大家看完之后，能有一个清晰的认识。

1

有了社保，还要不要买财产险？

对于很多家庭来说，我们一生积累的财富，很多体现在房子和车上，

因为车辆每天行驶在路上，不管是自己还是他人的原因，很难避免车辆财产损失。所以国家规定了交强险。我相信大家除了交强险，也都购买了商业车险，那保险公司会根据合同约定，进行经济赔偿。

另外，房子也可能会因为忘记关水，关煤气等发生的漏水浸泡，火灾爆炸、造成自身或邻居房屋财产损失；

再比如前些日子，全国大面积暴雨，等天灾导致车辆、房屋损失严重，如果买过相应的财产险，至少经济上就不用太过担心了。

从这些方面来看，社保是完全不涵盖这部分责任的。

2

有了社保，还要不要买医疗险？

我们先看两个真实的案例，大家在网上也能找到很多这样的案例：

一个公务员因为肺癌的住院清单： 肺恶性肿瘤（肺癌）短短8天时间，总费用63732；社保基本医疗只报了15755，社保补充大医疗报了3356，自己支付费44620元。

还有一个是今年年初网络疯传的《流感下的北京中年》，岳父从感冒到去世只有29天，就医过程非常波折，另外一天2万多的ICU费用，简单一个感冒最后医疗费下来大几十万，真的很让人奔溃。

为什么社保这么麻烦，报销比例这么低呢？那要从社保的起付线、报销限额、报销比例、报销范围四个方面来说起。

目前普通公务员，因为医保并轨，已经和城镇职工一样了，另外还有城镇居民一老一小，以及农村新农合，这三种类型都属于社保范畴。但是具体保障细节，各地也不尽相同。

社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销75%～90%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。

数字很枯燥，但是你记住一点，有门槛，有比例，有限额。

医保限额的存在，是为了保障全社会不至于因为个别人的重病而拖累整体，但医保更多的限制，是在这“两定”和“三大目录”上。

所谓两定，是指定点医疗机构和定点零售药店，不在两定范围内就医，是无法得到报销的，比如异地就医，很大可能就无法报销，或者比例很低，而私立医院以及公立医院的特需部、国际部、VIP部是不能报销的。

再看一下所谓的三大目录，是指药品目录，诊疗项目目录，医疗服务设施范围，这些医保都有严格的规定。

社保所有的报销，都是社保内用药，全国医保目录里有19万多种药，而进入医保范围的只有2600多种，只有少得可怜的1.4%左右。像进口药、自费药，ICU，很多都是不报销的，尤其是目前治疗癌症比较有效的靶向药，包括重离子质子治疗，都不在其中，所以才有了《我不是药神》这部电影。

很庆幸，现在很多商业保险公司设计的百万医疗险都涵盖了自费药，进口药，而且1万免赔额以上，几乎100%报销。费用也非常便宜，几百块钱就可以保障几百万的住院费用。那如果有更高的需求，比如想要去私立医院生孩子，或者去国际部、特需门诊，甚至国外治疗，也有高端医疗产品对应，在这时候商业险起到了非常好的补充作用，在健康时投保商业医疗保险，能够让你需要时能享受有尊严的医疗服务。

3

有了社保，还要不要买重疾险？

我们都知道，医疗保险，不论是社会医疗保险，还是商业医疗保险，都是属于报销型的，也就是花多少，报多少。花再多，也不可能对家庭有额外的一分钱补偿。

医疗保险和重大疾病保险是两个不同的概念。

我之前讲过，重大

疾病保险还有一个别名，叫收入损失补偿险，那重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括后期的康复疗养费，护理费，患者收入损失，包括家人可能存在的误工费等等），社保只能部分报销直接医疗费用，遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药，而间接的费用和损失才是大头，这部分的费用社保是弥补不了。

所以，按照年收入的3-5倍来配置足额的重大疾病险，是能够解决社保的不足的，用医疗险来看病，用重大疾病理赔金来渡过未来康复的几年。

4

有了社保，还要不要买商业养老险

谈到养老，其实要回归到一个本源的问题，我们存钱到底是为了什么？无外乎两个目的，为了应对不时之需和确定的支出，否则就没必要存钱了。那，确定的支出其实就是孩子教育和将来自己的养老。我们可能一辈子不生病，但是老是每个人都回避不了的。

人的一生赚钱是一阵子，花钱却是一辈子，我们是否能够保证我们在人的一生中想用钱的时候就一定有钱可以用，我们是否能够把当下的钱预留到未来？我们是不是一辈子可以有源源不断的现金流？也就是一个与生命等长的一个收入，这些都是养老保险去解决的！

从国际层面看，养老保障一般由政府、企业、个人三方共担。第一个就是社保，由政府发起并承担责任；第二个是企业年金，一般央企或者福利特别好的企业才有，企业和个人共同缴费；第三支柱是个人自愿建立的养老金计划，商业养老保险是其重要组成部分。

那在这里，我想明确的告诉大家的是，社保养老的钱是远远不够我们养老的，连解决低保都不够。我的一位同事，工作30年，退休了。工作期间，是远超过社会平均工资缴纳的社保，退休后大家猜猜每个月能领多少退休金？说出来大家可能不相信，2000多，这还是在北京！农村和三四线城市就更不用说了。

那，对于我们这一代人大部分是自主择业的，虽说我们也交着社保也会有退休，但是我们真的能工作到退休的年龄吗？还有一个呢，就是，我们未来老龄化的问题，那我们将来到底可以活多久，我们未来的养老时间到底有多长？另外，还有一个，就是我们在自己未来的时候，到底应该去准备多少养老金，我们从什么时候开始去准备养老金？其实我们什么时候退休并不是政府说了算，也不是国家说了算，而是我们自己说了算，只要我们有足够的这种现金流，我们随时都可以退休。

我们在考虑养老生活的时候，我们不单纯是要考虑我们日常的生活费，还要考虑我们的一些养生保健，或者是因为医疗导致的这种医护的费用，同时等到我们老了的时候，有更多的时间能够去实现我们年轻的时候没有去实现的梦想。

另外，我们自己未来的这种养老方式和品质到底是什么？是我们在自己家里养老，还是和儿女在一起，还是未来会选择一些养老院，还是高端的养老社区，其实这些问题都是我们去思考的一些问题，未来的养老生活，不仅是钱的问题，更多是配合养老的资源的问题。

还有一个，我们中间的很大一部分爸爸妈妈们，都是为了自己的工作或者学习而影响了，晚婚晚育的多，再加上生个2胎，那也就是会出现这种教育和养老一个高度重叠的问题。

所有这些，可不是社保能替你想的，只有借助商业养老保险和商业养老资源，才能让我们自己，或者提前安排我们的父母，度过一个美好的晚年。

总结一下今天的内容，我们从四个角度分析了，社保和商业保险直接的差异：

社保中是不涵盖财产险的，我们积累的财富只能靠商业保险来保障风险。

社保中的医疗险，有太多的限制，商业险起到了非常好的补充作用，能够让你需要时享受有尊严的医疗服务。

社保是报销型的，无法和重大疾病险一样，额外赔付一笔钱，用来应对生病后的生活支出和收入损失。

理财就是理人生，养老是每个人都需要面对的，实际上我们需要借助商业养老保险来协助我们完成人生的终极目标。

总体来看，社保和商业保险是互补的，社保是个大食堂，只能解决基本温饱，要想吃好，还得下馆子。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

易胜投机

对于农村人来说，在农村社会保障之外有没有必要再买人身保险，其实也就是给自己多一份保障，这一份保障的资金是限制所有农村人选择的必要条件。我想就算有足够的资金，农村的人们也不会去买长期人身险，因为缴费时间年限太长，金额每年比较大，这对于农村人是一种生活的负担和压力。

只有我们了解下农村社会保障相关知识，才能只能买人身险的必要性。

一：农村社会保障的含义是指为改善和提高全体农民的物质生活水平，由国家依法建立、政府主导的各种具有经济福利性的农民生活保障性制度措施系统。农村社会保障制度是促进农业现代化，实现农业第二个飞跃的基本条件；是深化乡镇企业改革建立现代企业制度，促进乡镇企业发展的需要。

是调节收入分配，缩小贫富差距，保障低收入者的基本生活及缓和社会矛盾的重要手段；也是农村经济亟待解决的重要问题。世界各地的农村社区因社会发展水平及生态环境等的不同，可概括为发达国家农村生活方式和发展中国家农村生活方式。

二、我国农村社会保障制度主要包括四个方面的内容：

（1）农村社会保险

这是农村社会保障的核心，是较高层次的社会保障，包括养老、医疗、失业、工伤和计划生育等许多方面。现阶段，我国农民最迫切需要的社会保险主要是养老保险和医疗保险。

（2）农村社会救助

农村社会救助制度是国家及各种社会群体运用掌握的资金、实物、服务等手段，通过一定机构和专业人员，向农村中无生活来源、丧失工作能力者，向生活在“贫困线”或最低生活标准以下的个人和家庭，向农村中一时遭受严重自然灾害和不幸事故的遇难者，实施的一种社会保障制度，以使受救助者能继续生存下去。农村社会救助制度包括农村社会互助和农村社会救济两个方面。农村社会救济的对象主要是五保户、贫困户、残疾人以及其他困难群众。

（3）农村社会福利

农村社会福利是指为农村特殊对象和社区居民提供除社会救济和社会保险外的保障措施与公益性事业，其主要任务是保障孤、寡、老、弱、病、残者的基本生活，同时对这些特困群体提供生活方面的上门服务，并开展娱乐、康复等活动，逐步提高其生活水平。

（4）农村社会优抚

农村社会优抚是指优待、抚恤和安置农村退伍军人，以及对农村从军家属给予物质精神方面的补助。农村社会优抚是一项特殊的保障，已列入国家整个社会保障体系之中。

三、人身保险

（1）人身保险含义：人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病，年老以致丧失工作能力，伤残，死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病，残，老，死所造成的经济困难。人身保险包含了长期人寿保险、短期意外险、健康险。（后面两者我们简称两（2）长期人寿保险，顾名思义就是指人的寿命，人寿保险的保障也就是以被保险人的生命为指标，将以被保险人的生命作为保险事故的人身保险。

其特点是缴费期限比较长，一般是5年、10年、20年不等，大部分保费每年大概3000元—万元以上。保障越高保费越高。

从缴费期限和年缴金额来说都不是适合农村人购买。第一，没有稳定的收入，第二，农村一般一个家庭人口较多，上有爷爷奶奶，父母，下有孩子，至少有两个，经济能力不允许购买长期寿险。

（3）短期意外险和健康险

意外伤害保险：人身意外伤害保险也可简称为意外伤害保险，意外伤害的定义是在人们没有预料到或违背被保险人意愿的情形下，突然发生的外来因素导致被保险人的身体受到明显严重地侵害的客观事实，意外伤害保险的定义是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。

健康保险：健康保险是以被保险人的身体健康情况为指标，确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。

两险一般缴费期限一年，保费比较低，保障稍微好点的意外险一份保费243元，健康险一般保障的是住院医疗费用补偿。一年期保费按照年龄有差异，百元至1500元。

按照两险业务的保障项目和年缴保费金额，对于农村人来说购买两险经济压力稍微可以接受，保费不高，省一顿大餐，省几包烟就可以享受到。

换我一世温柔

当然有必要的，个人保障主要有两部分组成：社保（农保）和商业保险，社保（农保的承保主体是国家，商业保险承保的主体是保险公司，这两者关系是互补的。朱镕基总理曾经说过，社保（农保）是保而不是包，它只是基础保障，鼓励有能力的家庭通过投保商业保险补充来自己的保障。社保(农保)的理赔是有赔付上限要求的，赔付方式也是按比例赔付的，用药也分社保用药和自费用药。所以如果发生疾病通过社保（农保）赔付后，还需要自己承担相当一大部分费用，这部分的费用就可以通过商业保险来报销！

方国荣5

我是保险梦语，但从不说梦话。普通农村保障能提供基本的保障功能，若您经济条件允许，也希望能获得更好的风险保障，那么再配置人身保险很有必要。

普通农村社保，仅包含基本的医疗和养老保障

目前农村已经推广并逐步普及农村社保，包括基本的医疗保障（新农合）和养老保障。很多时候，身边的朋友会说既然我已经有社保了，那就没必要买保险了。真的吗？社保真的足够让你应对风险了吗？

为什么说是基本呢？那是因为但凡是社保呢，仅能承担一部分风险损失，依旧会有一部分的损失需要被保险人及家庭自行消化。

这就是为什么有那么一批案例，虽然病人已经有新农合或社保了，但面对高额医疗费用依旧向社会需求帮助，例如通过水X筹，轻X筹等。

既然普通农村社保，不足以应对可能会发生的风险，自然有条件的情况下及时购买人身保险就有了价值和必要性。

合理评估保险需求，有选择且适度地购买相关保险产品

保险梦语

农村人买商业保险，当然非常有必要了。过去30年里三甲医院的医疗费平均上涨14%，现在虽然农村人都有医保，在遇到大病时依然力不从心，所以非常有必要商业保险来做补充，像定期寿险，意外伤害保险，医疗险，大病保险，住院补贴险这五个险种，如果经济允许，最好全部买完。

宣哥日记

很高兴回答你的问题

2019年农村新农合上涨以后，有多少人发出了反对的声音。他们连医保都交不起了，还谈什么购买重大疾病的保险。更何况医疗保险只能报销一点药费，检查费用很大，却不给报销，这是很多人想不通的。在我眼里，那就是有钱人对自己做的一项投资，投资就有赚有亏，放在农民身上，如果他正常生活都有问题，还会去做投资吗？

现在确实这些疾病发生率越来越高了，所以给自己上保险是一个稳妥的做法，不过也要看具体情况，如果有能力的人，多投几份也无所谓，投资自己是就是最大的明智之举。但如果你家不是太富裕，就要仔细考虑再投保，因为保险基本用不上几回，有钱交个农合就挺好。

所以，做好自己的规划很重要，当你把保险看作是必须的一项任务时，说明你已经很不错了，最起码比一般人的生活过得好，给自己保险，但是希望自己永远也用不到，这是很矛盾的。

HX小于

有必要，但要看买什么公司什么险种。首先要选一个信赖度高的保险公司。了解公司的出险率和赔偿及时与否。然后要找一位可靠的业务员来咨询各种险种，特别要注意保险合同的细节问题。比如说这个险种对你的利益有多大，到时能给你赔多少钱，如果你交一千块钱到时能赔十万，那你就要小心了，一定要看清楚问明白需符合多少条件才能得到赔偿。有的业务员就是光给你讲赔偿或回报多少钱，只字不提所需要的条件，合同书你又看不懂，就被忽悠了。如果能读懂合同或可靠人介绍的险种，完全可以再买份保障的。普通农保只能解决部分问题，商业险买对了退一万步讲对自己的家人和家庭是有很大的保障的。比如这次抗疫情中牺牲的医生和百姓中如果有商业险中对应的险种的话，自己的家人和家庭不至于以后人财两空吧！

颍河涛声

大部分农村覆盖的新农合，有些城市已经跟居民医保合并是我。但是即便有医保，添购商业保险同行非常重要。

参加人员在统筹期内因病在定点医院住院诊治所产生的药费、检查费、化验费、手术费、治疗费、护理费等符合城镇职工医疗保险报销范围的部分（即有效医药费用）。

新农合报销的标准，属于一级医院的新农合的起付线为300元，一般的报销比例为65%，属于二级医院的新农合起付线为400元，6000元以下能报销65%，6000元以上能报销80%，如果属于三级医院，起付线为600元，6000元以下报销65%，6000元以上报销80%。

农村百姓看病，有可能在乡、镇、县、市当中。所以商业医疗险补充新农合不能报销的部分很重要。百万医疗一年只要几百元，价格亲民，保障全面，建议投保。

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