_記憶中窺見

養老金交的比例只佔一部分。退休養老金主要還是當地上一年省職工的平均工資基數為主。交六十與一百每月差距有一一點。

珠峰科

養老金差距會比較大，尤其是在、當地平均工資和個人繳費水平比較高的情況下。

大家好，我是社保專家思之想之，養老保險選擇60%和選擇100%繳納，養老金差距會很大嗎？

我們不妨利用人社部推出的養老金測算功能來測算一下。

當地平均工資為6000元，每年工資上漲5%，養老保險個人賬戶記賬利率5%，從2019年到20149年繳費30年的話，養老金分別按照60%和100%繳費，能相差多少錢呢？

按照60%檔次繳費，2049年退休的養老金預計可以拿到9377元，其中，基礎養老金約6224元，個人賬戶養老金約3153元。

按照100%檔次繳費，2049年退休的養老金預計可以拿到13035元，其中，基礎養老金約7779元，人賬戶養老金約5256元。

可見，養老金差距能達到3658元。當然，這是計算到2049年後的養老金差距。折算到現在的話，預計多出是300多元。

思之想之的一位粉絲曾分享自己的真實案例，他自己交的是100%每個月交929元，退休開2000出頭，同事交的60%每個月交557元退休開1700，也多出了300多元。

可見，這充分體現出了養老金是多繳多得的原則，選擇的繳費檔次越高，養老金多出的金額越多。

另外，由於按照100%繳費檔次的養老金基數更高，所以每年養老金在調整的時候，由於養老金調整是掛鉤調整，養老金基數越高的漲得越多，所以，100%養老金比60%的養老金每年都會多出一些，差距會越來越大。

當然，這一切都是建立在你具備足夠的經濟條件，能夠承擔100%的繳費檔次的基礎之上的。因為很多靈活就業人員經濟困難，只能承擔60%繳費，只能說盡力而為、量力而行吧。

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思之想之

養老保險按60%和100%兩個檔次繳納，退休以後的養老金肯定是有一定差別的，那麼具體差距有多少，小雷試著給大家算一下。

我國的養老金正常是由基礎養老金和個人賬戶養老金構成的，假設老王的繳費年限為30年。

其中基礎養老金是以參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。具體的計算公式為：

基礎養老金=參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費工資指數）÷2×繳費年限×1%

假如老王一直都是按照60%的檔次繳費，那麼基礎養老金=參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資×（1+60%）÷2×30×1%

那麼老王的基礎養老金就是24%的本省上年度在崗職工月平均工資。

同樣按照上面的方式計算，如果老王一直都是按照100%的檔次繳費，那麼老王的基礎養老金就是30%的本省上年度在崗職工月平均工資。

假設上年度在崗職工月平均工資為5000元，那麼60%檔次的基礎養老金是1200元，100%檔次的是1500元，兩者的差距就是300元。

而個人賬戶養老金是按參保人員退休時個人賬戶儲存額除以計發月數，具體的計算公式為：

個人賬戶養老金=退休時本人基本養老保險個人賬戶累計儲存額÷計發月數。

計發月數是固定的，那麼決定退休工資高低的就是個人賬戶累計儲存額。個人賬戶中的金額，是每個人每個月根據繳費基數的8%繳納的，因此按照60%和100%兩個檔次繳費，個人賬戶金額最後的比例也就是6：10，而差距的大小是也是和繳費基數有關係的。

假設60%繳費比例個人賬戶為9萬元，那麼繳費100%比例個人賬戶金額就是15萬元，60歲退休的計發月數是139個月，那60%的個人賬戶養老金是647元，100%的個人賬戶養老金是1079元，兩者的差距是432元。

所以，按60%和100%兩檔次繳納養老保險，退休以後的養老金差距還是不小的，而具體有多大的差距則是和當地的在崗職工月平均工資有直接關係，在崗職工月平均工資越高，那麼相差的金額越大！

流雷電

我們知道，養老保險必須繳滿15年，而且多繳多得，長繳多得。那麼同等條件下，選擇100%的繳費檔次係數在退休後每月領取的養老金必定比選擇60%的要多。我們來看一下，養老金是怎麼計算的吧。

養老保險的計算由繳費比例和繳費基數來確定，而繳費比例一般為單位承擔20%（2019年5月七日起可降為16%），個人承擔8%，而繳費基數則與上一年度的省社平工資、繳費檔次係數掛鉤。各省的社平工資不同，但繳費檔次係數一般都在60%到300%之間。

就是說，繳費基數最低不低於上一年度省社平工資的60%，最高不超過社平工資的3倍。

退休後的養老金主要由個人賬戶養老金和基礎養老金兩部分組成。

01個人賬戶養老金

個人賬戶儲存額就是養老保險個人承擔的8%存入到個人賬戶，而男性60歲退休的計發月數為139，女性55歲退休的計發月數是170。

選擇60%或者100%的繳費係數，將直接影響到個人賬戶儲存額的多少，在其他條件都相同的情況下，選擇60%和100%的個人賬戶養老金之比應為60：100。

以重慶為例，假設繳納養老保險15年，不考慮記賬利率的情況下，60%的繳費係數：

選擇60%，個人賬戶養老賬戶儲存額27810.576元，那麼個人賬戶養老金男性每月200元，女性每月163.59元；

100%的繳費係數：

選擇100%，個人賬戶養老儲存額46350.56元，那麼個人賬戶養老金男性每月333.46元，女性272.65元。

02基礎養老金

基礎養老金是與上年度的社平工資、繳費檔次係數、繳費年限掛鉤的，繳費年限越長，繳費檔次係數越高，基礎養老金越多。

如果以60%的繳費檔次係數，那麼每繳費一年基礎養老金增加上一年度社平工資的0.8%，繳費15年基礎養老金為上一年度社平工資的12%；

如果以100%的繳費檔次係數，那麼每繳費一年基礎養老金增加上一年度社平工資的1%，繳費15年基礎養老金為上一年度社平工資的15%。

我們同樣以重慶為例，繳費係數60%，繳費15年的基礎養老金為12%*6106=732.72元；繳費係數100%的基礎養老金為915.9元。

綜上

那麼，選擇60%時，退休後男性每月可領的養老金=732.72+200=932.72元，女性896.31元；

選擇100%時，退休後男性每月可領的養老金=915.9+333.46=1249.36元，女性1188.55元。

選擇更高的繳費檔次係數100%，在同樣繳費15年的情況下，退休後每個月要多領300元，差別還是挺大的。正如前面所講到的，養老保險多繳多得，長繳多得，如果交的年限更長，退休時得到的養老金也會更多。而且養老金不是一成不變的，因為社平工資每年都在增加，2018年養老金上調幅度在5%左右，而養老金已經連續15連漲了，同時養老金個人賬戶有記賬利息，每年都在累積生息，相應的養老金也會越來越高的。

玉魚與瑜

城鎮職工養老保險根據職工的工資多少來繳費，但是選擇不同的繳費基數，退休後養老金能差多少？多繳的養老保險費用能領回來嗎？

如果您也存在類似的疑惑，不妨跟超老師一起根據養老金公式，就60%和100%兩檔次繳納，退休後的養老金差異來做分析驗證吧。

第一，影響養老金的主要因素有哪些？

根據城鎮職工的養老金計算公式，我們可以看出，影響養老金的因素有：退休上一年度職工月均社平工資、繳費基數、繳費年限、個人賬戶儲存額和計發月數。

但是，通過關聯分析得知，繳費基數的養老保險個人繳納部分進入個人賬戶，加上利息就是個人賬戶儲存額，所以個人賬戶儲存額的多少受繳費基數的高低影響；計發月數根據法定退休年齡的不同由國家規定具體的參照，應該為定數。

因此，影響養老金高低的最直接因素就是：退休上一年度職工月均社平工資、繳費基數和繳費年限。

第二，養老保險按60%和100%兩檔次繳納，退休後的月養老金能差多少？

若甲、乙先生兩人在同一地點、同一法定退休年齡辦理退休（這樣就可以保證退休上一年度職工月均社平工資相同，個人賬戶儲存額的計發月數相同），繳費基數固定為60%和100%，這樣來講，就只有繳費年限不同，來觀察退休後的養老金的變化啦！

1.若兩人繳費年限是15年，兩人養老金能差多少？

假設兩人繳費都是15年，退休上一年度職工月均社平工資都為固定值X元，計發月數為139個月，則按照60%繳費基數繳納15年養老保險的甲先生，退休當月的養老金為：

基礎養老金=(X+X x 0.6）÷2x1%x15=0.12X；

個人賬戶養老金=(X x0.6x8%x12x15)÷139=0.06X；

合計得出:甲先生退休當月養老金為0.18X。

按照100%繳費基數繳納15年養老保險的乙先生，基礎養老金為:

基礎養老金=(X+X x 1）÷2x1%x15=0.15X；

個人賬戶養老金=(X x1x8%x12x15)÷139=0.1X；

合計得出:乙先生退休當月養老金為0.25X。

小結:若兩人法定退休年齡時都是繳納15年養老保險，則選擇100%檔次比選擇60%檔次，基礎養老金高25%，個人賬戶養老金高66.7%，退休當月養老金高出38.9%。

2.若兩人繳費年限是20年，兩人養老金能差多少？

同理可以推算出按照60%檔次繳費20年，退休當月基礎養老金為0.16X，個人賬戶養老金0.08X，月養老金約為0.24X；按照100%檔次繳費20年，退休當月基礎養老金為0.2X，個人賬戶養老金0.138X，月養老金為0.338X。

小結:若兩人法定退休年齡時都是繳納20年養老保險，則選擇100%檔次比選擇60%檔次，基礎養老金高25%，個人賬戶養老金高72.5%，退休當月養老金高出40%。

超老師總結:

由案例推理得出，若兩人退休地點相同，退休年齡相同，選擇繳費100%繳納15年或者20年比按照60%檔次繳費，退休當月養老金約高出40%。

所以，養老保險遵循【多繳多得、長繳多得】的原則，選擇高檔次繳費養老保險退休基本可以領回來。如果您還在糾結繳納高基數還是低基數養老保險，不妨按照養老金公式算算你的養老金吧！

職說社保

對於大部分人來說，退休後領取養老金，是老年生活的一大保障。不過，領取養老金需要具備兩個條件：一是到達法定退休年齡（男性60週歲，女性50週歲，女幹部55週歲，當然如果延遲退休政策實施的話，法定退休年齡要也會長一些），並按照規定辦理退休手續；二是養老保險累計繳滿15年。

如果你達到退休年齡了，但養老保險累計繳費不滿15年，還是不能領取養老金的，只有繳費滿15年以上，才具備享受養老保險待遇的資格。

於是，很多人會問，繳納15年，到底劃不划算？尤其是靈活就業人員，都需要自己交社保費用，每個月都不能停止，一年下來，也是一筆不少的開銷。

那麼，我們就來算一算，如果按照最低檔次交社保，繳滿15年後能夠每個月拿到多少養老金？

根據最新公佈的數據，2018年度北京城鎮單位就業人員的年度平均工資為94258元，月平均工資為94258÷12=7855元。一般在養老保險上，個體工商戶、靈活就業人員需要承擔的繳費比例為20%。其中只有8%能夠進入個人養老賬戶，其餘的12%是要進入社會統籌部分。

假設45歲的李先生，選擇了每月按最低檔次（當地平均工資的60%）交社保。

那麼，李先生每個月要交的養老保險是這些：

養老保險繳費=7855*60%*20%=942元

假設社會平均工資一直按 5% 的速度上升，當李先生60歲退休時，個人賬戶一共累計繳納了10.7萬。

李先生退休後能領到少錢呢？

現在全國統一的職工養老保險計算公式：養老金=個人賬戶養老金+基礎賬戶養老金。

其中，個人賬戶養老金=個人賬戶養老金儲蓄額÷計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139）。

這部分主要取決於繳費年限，繳的越多，儲蓄額越多。

基礎養老金=（社會平均工資+本人指數化工資）/2*繳費年限*1%。

根據這個公式，王先生退休後第一個月領取的養老金為：

個人賬戶養老金：10.7萬/139=770元

基礎養老金：（7855+7855*0.6）/2*15%=942元（這是2019年的水平）

兩個賬戶加起來，第一月合計領取的金額就是：1712元。也就是說李先生退休後領取到的金額不會少於1712元，這個收入，對於一個退休人來說，也還可以了。

於是，有人問了，我的社保繳滿15年了，我不繳了，可以吧？

雖然社保繳滿15年之後可以停繳，但並不划算。

我們知道，養老保險遵循“多繳多得”的原則，繳費基數越高、年限越長，退休時領取到的養老金也越多。

此外，對於醫療保險來說，如果想在退休後不用再繳費就能享受醫保待遇，那麼一般來說男性需要繳滿25年，女性需要繳滿20年。如果社保繳滿15年後停繳了，那就無法享受終身的基本醫療保險。

所以，社保儘量別斷繳，而且是繳的時間越長越好。

個稅分析師

我想用最簡單的方式，讓大家可以看得明白。試一試吧。

1，當然選高的

如果我們是企業職工，可以選的話儘量選擇高標準。

社保的繳費基準，可以是60%，也可以是300%。能選多高就多高，即使300%也沒關係。

因為原因很簡單，個人繳費只是小部分，企業繳費才是大部分，選擇的越高，相當於企業為你交的錢越多。

當然，這裡說的前提是可以選大部分企業，不會給你選擇的機會。

2，只算收益率，60%的最划得來。

如果我們只看投資回報率的話，不管是靈活就業者，還是企業職工，選擇60%是最划得來的。

退休的時候從個人賬戶領取的養老金，是公平的。按60%繳費，跟按100%繳費，兩種方式，未來個人賬戶領取的養老金金額是等比例的。所以沒有什麼所謂的劃不划得來。

產生區別的是從統籌賬戶領取的基本養老金。

為了方便理解，就不解釋公式的計算了。直接說結論，如果按60%交費，未來要乘以0.8的係數。如果按100%交費，未來要乘以1的係數。

也就是說過去這麼多年，我只交了你的60%，但是未來我從統籌賬戶領的退休金，是你的80%。

明白了吧，所以交60%的人佔了便宜。

順便說一句，按300%來交的人，到時要乘以係數2。也就是說按300%來交，是按100%來交的人的三倍，但是領取的時候只是兩倍。

財說得明白，就是想用簡單的語言，讓你明白。以上儘量簡單，如需要細節，請評論區提問。

財說得明白

差距應該是很大的，現在企業職工的退休金分三部分組成，下面以某個中等城市，上年度平均在崗月工資簡稱社平工資6000元，甲、乙二人都是1977年5月份參加工作，同時都在1992年5月參加社保，甲是100%繳費，乙是60%繳費，計算一下甲、乙二人在2019年5月份退休分別能有多少退休金:

第一部分是基礎養老金，公式為（上年度社平工資＋個人繳費工資）÷2×個人繳費指數×實際繳費年限×1％

先看一下100％繳費的情況

（6000+6000）÷2×1×27×1%＝1620

按60％繳費的情況

（6000+3600）÷2×0.6×27×1％＝1,296

第一項兩者差1620-1296＝324

再來看一下第二項個人繳費部分，這個牽扯歷年個人繳費情況不太好算，假設甲現在的賬戶有10萬元，乙是甲賬戶的60％為6萬元，分別除以139，分別是719.42和431.65

第二項差287.77

第三項是過渡養老金部分，兩人都是從77年5月到92年五月正好15年，計算公式為:過渡性養老金=退休時上年度在崗職工月平均工資x指數化繳費基數x視同繳費年限x1.4％。

甲為6000×15×1×1.4％＝1,260

乙為6000×15×0.6×1.4％＝756

兩者差1260-756＝504

總差距為三項之和＝324＋287.77+504＝1,115.77

以上計算不一定非常精確，但精確度按80％計算也可以達到1000元以上。

關東漢子6

樓主你好，養老保險選擇60%的繳費和100%的繳費養老金，最終的差距會很大嗎？這個60%的繳費和100%的繳費，主要指的是我們的平均繳費指數。那麼平均繳費指數這樣的一個條件是決定我們今後養老金的一個重要依據所在，所以說繳費指數越高，那麼也就意味著將來你能夠獲得養老金的待遇也就會比較高一些。

但是最終他們二者之間會有多大的一個差距，實際上單一的靠這一個條件是沒有辦法準確的計算的，因為還有一個重要的條件就是累計參保年限，因為一個15年的參保群體和一個30年的參保情況下二者相比，它的養老金差距也會很大，所以說單一的靠一個平均繳費指數是無法準確的估算自己養老金的差距會有多少。

但是我們可以假設一下，也就是說假設兩個人都是按照15年的繳費年限來進行交費的話，那麼基本上按照60%參保的人員大致是可以獲得800元左右的退休金，按照100%的人員交費的話，大致是可以獲得1100元以上的退休金待遇，並且隨著累計繳費年限的越長，實際上他們二者之間的養老金的差距會越拉越大。

社保小達人

養老保險按60%和100%兩檔次繳納，領取的“退休金”差別大嗎？

從這兩個社保繳費檔次看，每月按60%的檔次繳費，和按100%檔次繳費。同工齡，同年限。所在的城市工資待遇一樣。到了退休這兩個人所領到的養老金差距在1000元左右。如：A某·同學在一個單位上班。工資待遇一樣。工齡一樣多。繳費年限一樣長，可是就是繳費基數不一樣。60%一個100%.到了60歲退休如果繳費60%拿到2700元養老金，100%的繳費就是4000元養老金。

關鍵字: 選擇 差距 財經