小白談金融
這個跟我剛才看到五菱汽車造的口罩外包裝上有句話“人民需要什麼，五菱就製造什麼”。你眼中小而破的銀行網點，恰恰是滿足一方百姓金融需求的主力軍。雖然不高大上，但能夠保障基本需求。
ZT皮尺部首席設計師
作為農村商業銀行一名從業人員，自己深有體會。鄉鎮銀行（更確切地說在鄉鎮設立營業網點的銀行）目前基本上包括農村信用社、農村商業銀行（經營良好的農村信用社改制而來的）、郵政儲蓄所以及一些村鎮銀行（比如建信村鎮銀行、中銀富登等等）。鄉鎮銀行（主要指農村信用社、郵政儲蓄所）經營網點破舊大多數源於歷史問題。作為成立60多年的農村信用社，從最早農民社員五角錢、一元錢等入股成立而來，多年來一直服務農業、農村和農民。目前全國絕大多數省（直轄市）內農信系統資產規模在各自內所有金融機構中都排名第一（比如山東省農信系統各項存款規模在山東省所有金融機構中排名第一，比宇宙第一行工行山東省分行還要多不少，比起第五大行郵政儲蓄銀行山東省分行就更多了）。由於各省（直轄市）農信系統各自核算規模，國有五大行都是全國範圍內一個獨立法人機構，全國統一核算規模，造成農村信用社規模不大的假象。
由於農信社最初成立由農民入股成立，形成了目前絕大多數農信社都是以縣域為獨立法人機構，服務群體都是轄內居民，無論存款還是貸款，受限於農村經濟發展相對緩慢，農村信用社自成立以來，經營能力、抗風險能力等都不是很強。加之多年來鄉鎮營業網點一直未規劃重建，營業用地大多數都為國有劃撥，鄉鎮產權制度不是很完善，造成營業用房大多數都一直延續使用。
郵政儲蓄所大多數都是原來鄉鎮郵局變更過來的，營業場所沿用多年也是導致破舊的原因。
隨著2003年國家對農信系統的改革，農信社才逐步發展壯大。近年來，隨著全國農信社不斷改革，一大批改制成農村商業銀行，逐步健全公司治理，完善股權結構，經營網點轉型升級，除了硬件營業網點的升級改造，配備諸多智慧終端設備，很多營業環境都煥然一新，為客戶提供便捷的金融服務。
希望可以讓您更好地認識鄉鎮銀行🏦！
儒家秀才
銀行是國家的特殊金融機構之一，並非像個體小企業，儘管是鄉鎮銀行，一般都是有當地政府為背景，鄉鎮銀行一般不會隨意倒閉的。
為什麼很小很破的鄉鎮銀行卻一直沒有倒閉呢？
國內鄉鎮銀行主要是信用社銀行，農商銀行，郵政銀行，還有就是一些村鎮銀行等，這些銀行都是集中在鄉鎮開營業部，而這些銀行為何不會倒閉呢？我認為有以下幾大原因。
（1）銀行屬於穩賺不賠的行業，別看這些小銀行，業務量少，但不代表不賺錢。正因為這些銀行是有利潤的，是有錢賺的，才能支撐這些鄉鎮銀行能運營下去。
（2）鄉鎮銀行成本低，利潤高，競爭小，能讓鄉鎮銀行支撐下去。一些鄉鎮銀行租一個營業部辦公，每個月租金才一兩千元，再度加上銀行工作人員工資低，每個月2000出頭。
所以鄉鎮銀行辦公租金低，人工成本低，競爭力也非常低，鄉鎮銀行三低就是最大優勢。
（3）鄉鎮銀行大部分都是有地方政府股份的，基本都是由地方政府發起的銀行，所以儘管銀行出現危機之時，地方政府必然也會全力幫助這些銀行走出困境，為了保障儲戶的存款安全，全力幫助這些鄉鎮銀行渡過難關，當地政府出資出力都要讓鄉鎮銀行繼續運營。
綜合以上三大原因就是那些鄉鎮銀行，看著又小又破，但一直不會出現倒閉的真正原因。
鄉鎮銀行之一的郵政銀行
郵政銀行就是名副其實的從鄉鎮發家的，郵政銀行已經有百年的歷史了，已經成為國有銀行之一，同時也是成為上市銀行之一。
現在的郵政銀行已經是國有銀行，郵政銀行營業部已經逐步的走向全國了，現在不單單在鄉鎮才有郵政銀行，就是各大城市現在都有進駐郵政銀行營業部。
但儘管郵政銀行已經是國有銀行，很多在鄉鎮郵政營業部同樣是又小又破的，整個營業部只有幾十個方，對外辦公窗口只有2個，但真正辦公的窗口只有一個，所以郵政銀行雖然看起來非常小，非常破，但現在的郵政銀行已經今非昔比了，儘管部分營業部賺不到錢，郵政銀行的總部也會出資幫助這些小營業部繼續經營下去的。
所以我們可以從郵政銀行這裡告訴我們，郵政銀行怎麼可能會出現倒閉呢？郵政銀行出現倒閉的概率非常非常低，一旦郵政銀行出現危機國家相關部分都會介入，幫助郵政銀行脫困的，倒閉的概率幾乎為零。
同理，在當前的鄉鎮銀行當中，類似信用社或者農商銀行，以及其他地方銀行，這些鄉鎮銀行同樣不會出現倒閉的概率，因為這些銀行都是有當地政府作為背景，政府一定會全力幫助這些鄉鎮銀行繼續經營的。
彙總
通過上面對於鄉鎮銀行分析了三大原因，不會讓很小很破的鄉鎮銀行倒閉的原因，另外再度以郵政銀行為實際例子分析了，鄉鎮銀行出現倒閉概率為零的因素。
從這些種種因素告訴我們，雖然國內銀行是允許破產倒閉的，但儘管鄉鎮銀行同樣是國家重要的銀行之一，相關部分必然會幫助這些鄉鎮銀行繼續經營的，所以大家不要擔心鄉鎮銀行會出現破產倒閉的現象，大家可以放心大膽地把錢存鄉鎮銀行，同樣的非常安全有保障。
老金財經
山不在高，有仙則名，水不在深，有龍則靈，鄉鎮銀行不在老破小，有錢就行。
一些鄉鎮銀行看起來很小很破，卻一直沒有倒閉，也許正是因為小和破。
小，意味著租金低，破，意味著沒有在裝修上大手筆投入。鄉鎮銀行最大的成本一方面是租金，另一方面則是人力成本。場地小的時候，需要的辦公人員也不會多，這樣一個網點的運營成本就比較低了。
銀行是以錢生錢的金融機構，只要吸納到足夠多的存款，產生的存貸款息差收益能夠維持運營，網點就可以維持運營下去。或者在區域內多個網點之間能夠形成互補，同樣可以長期經營。
鄉鎮銀行往往規模不大，更多面向農村居民，存款金額有限。很多大銀行看不上這些業務，因此不在鄉鎮設點，這也給了中小銀行機會。
在當下的鄉鎮銀行中，郵政儲蓄銀行、農商行、農村信用社、村鎮銀行是主要力量，不在城市中與各大銀行展開競爭，也是不錯的生存手段。
鄉鎮銀行貸款和信用卡業務往往比較欠缺，一些小銀行壞賬率偏高，吸納的存款很多都會流向同業存款，為其他銀行輸送資金。對於這些銀行來說，只要不是因為審核不嚴亂髮放貸款，控制好壞賬率，穩健經營並不困難。
只要保持盈利，自然就不會倒閉。農村居民存取款要的就是便利，鄉鎮上有銀行就不用單獨往縣城跑，這一點正是鄉鎮銀行的最大優勢。
財智成功
很高興能來回答你這個問題，你說的鄉鎮銀行現在被統稱為農村商業銀行。各地方的農村商業銀行均為一級法人機構，相對於其他全國性股份制銀行的分支網點，權限要大很多。
為什麼會看上去破爛？
1、網點主要分佈在區、縣、鎮、鄉一級。特別是鎮和鄉一級，由於遠離市區，網點維護成本高，而客戶群體對網點的服務要求又太高，以至於破舊一點，在不影響營業的前提下，就得過且過了。
2、因為管理的先天不足，導致農村商業銀行成了腐敗滋生的高危地區。到達縣一級就已經是一級法人，所以貸款審批流程簡單，監督環節形同虛設。這麼多年來，就是這個腐敗，造就了農村商業銀行這麼高的不良貸款率。所以，有的地方破舊，那還真是因為沒錢去補救。
3、農村商業銀行是從過去的農村信用社改制過來的，員工綜合素質普遍偏低，且安排的關係戶很多，導致很多網點人員編制超標，幹部比員工多等情況。所以雖然每年都有利潤，但分到人頭後，剩下的就寥寥無幾了，網點維護難以跟上。
那為什麼一直沒倒閉？
1、儲蓄存款高，由於物理網點的優勢，很多外出務工的農名工都會選擇將工資存到或者匯款到農村商業銀行，方便取款。基於這些儲蓄存款的付息成本低，農村商業銀行可以將這些資金用於同業理財、債券市場投資等，創利空間非常豐厚。
2、有人民銀行、銀保監局的監督管理，很難出什麼毀滅性的問題。
3、全國各自為政，難以因為系統性問題導致集體失靈。股份制銀行就恰恰相反，經常一人得病，全國吃藥。
以上的回答希望你還能滿意，如果還有其他問題歡迎隨時私信我！
陳先生談金融
我先前是農村信用社的代辦員，現在改名農商行！主要為三農服務！從我當代辦員(八年,)時發現，農村農民的存款連年上升，而主要的來源就是農民的錢，只要有錢就存銀行！多是定期存款！再者，在服務三農上，貸款手續方便快結，小額貸款三、五萬元，最多2天到賬，流動資金非常塊！最農民信賴的銀行！所以，是不會倒閉的！
河南焦作李香雲
說到鄉鎮銀行，我們很多人都有同感，近些年在我們鄉鎮街道遍地開花，大家都好奇這些銀行有業務嗎？能生存嗎？
其實，這些銀行因為其佈局於四大行不願意進入的鄉鎮街道，所以它們處於一個相對無競爭的空白市場。很多鄉鎮及農村居民因其距離近選擇鄉鎮銀行。而且鄉鎮銀行因國家政策扶植，它們有高於其他商業銀行的存款利率，有低於其他銀行的貸款利率，所以儲戶及鄉鎮小微企業都是他們的忠實客戶。
所以，這些鄉鎮銀行不但不會倒閉，反而經營的很好。
錢方
作為一名農商行從業人員很高興回答你一個問題：
1.高樓大廈不一定就好，像西方歐美國家建築都有幾百年的仍然在用，鄉鎮農商行建築大約都是在上個世紀八九十年代建成的，辦公使用起來完全沒問題，中國人的節儉美德弘揚發展挺好。
2.隨著互聯網技術的發展，物理網點使用只會越來越少，農商行也不例外，農商行的系統都是全省共建的，省聯社統一規劃建設，系統不比五大行差，手機銀行網上銀行都有，存款貸款轉賬匯款理財購買都可以通過電子銀行辦理。
3.農村鄉鎮銀行少，農村百姓儲蓄意識強，競爭不大，鄉鎮農商行吸收存款成本比起市區成本較低，而且存款穩定，銀行有了存款才能投放貸款，鄉鎮銀行生命力更強！
若木記
為什麼一些鄉鎮銀行看起來很小，卻一直沒有倒閉？
對於這個問題，我來簡單回答一下，主要是因為目前我們國家的很多銀行，屬於一個壟斷的行業，並不是個人隨便就可以開一家銀行的。
銀行做的貸款業務，一些放貸業務都是對很多貸款人要進行資產評估，要看他有沒有還款的能力，而且貸款人還需要有擔保人，作為擔保才會進行放款。
貸款人還不起貸款怎麼辦？
很多銀行在貸款時，往往會對貸款人進行資產評估，以及一些信用記錄評估，貸款人需要到中國人民銀行徵信中心，打徵信報告，而且貸款人還要有工作證明，以及工資收入等等，銀行才會把貸款貸給貸款人，這樣貸款人才會有貸款能力。
如果貸款人還不起貸款，這時候銀行會找擔保人進行還款，所以銀行的風險相對是很低的。
總結
樓主的提問，最後來再來總結一下，為什麼很多鄉鎮銀行看起來很小，卻一直沒有倒閉，主要還是因為目前我們國家的銀行，還是處在一個壟斷的行業，並不是隨便某個個人可以隨便進行貸款業務的，對於這一塊，國家有很強的風險把控因素在裡邊，銀行放貸都會對貸款人進行資產估，以及風險評估，如果貸款人有還款能力，銀行才會把貸款帶給貸款人，如果貸款人沒有還款能力，銀行是不會貸款給貸款人的，銀行對風險的控制是很強的，基本上很少會出現貸款人還不起貸款的情況。
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前灣財神道
為什麼一些鄉鎮銀行看起來很小很破，卻一直沒有倒閉的最主要原因？是農村人和城市仍存在著巨大的區別。
農村和銀行最大的區別就是，農村的銀行主要是吸納儲蓄；而城市的銀行主要是以放在謀求高額收益。
性質不同
我們都知道雖然當前是大眾創新萬眾創業的局面，但是農村人的思想固然是封閉的，他們更多的是將自己手中的存款存到最近的銀行，再好的經濟週期他們也不會去銀行貸款創業。
當然隨著近幾年經濟發展形勢的不同，農村人有部分人貸款創業，而他們創業的最主要方向無非是養牛養羊養豬，或者做一點小生意。
而且農村人在貸款之前就已經想好了如何歸還貸款，什麼時候歸還貸款，它是將風險降到最低的時候才進行的創業。
而城市人一旦發現商機，就會尋找銀行貸款借錢來創業，根本沒有想清楚如何規範貸款，同樣我們可以看到城市創業的風險要比農村創業的風險更高，大部分人創業失敗之後並沒有固定資產。
而城市銀行的主要表現為借款為主，很少有人願意將自己的錢存到銀行裡面，這主要是由於城市經濟相對比較發達人們投資理財的渠道相對比較多。
風險意識不同
農村人所從事的創業或者養殖風險相對較小，就算失敗他們也有固定資產變賣，而大部分農村人比較勤勞踏實，他們也從來沒有想過欠別人錢不還，所以說對於村鎮銀行來說他們更願意相信農民。
而城市中創業的人大部分都像賈躍亭一樣，一旦創業失敗自己將部分資金藏起來開始流出國門，所以說當前失信的人員當中城市佔比較高，雖然城市的人創業的時候知道風險相對較大但他是更願意冒風險，屬於風險偏好者。
綜合來看：主要是由於農村和城市性質的不同，導致農村銀行主要以吸納存款為主，而城市銀行主要以放貸收取高額利息為主，我們都知道不管做任何事情，想要收益高那麼同時伴隨著高的風險。
如果是兩家銀行，這家銀行以吸納儲蓄為主，他的生意將會越做越大；如果另一家銀行主要是以放貸為主，一旦發生風險，債務人集中違約，就可能導致銀行申請破產，美國雷曼銀行給全球所有銀行真真切切的上了一課。
