題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
01
概述
疫情當前，注意防護。應微信公眾號粉絲要求，今天測試的產品為：渤海人壽全家福終身重大疾病保險（2019版）。很多保險公司旗下都有“福”字系重疾險，即便是渤海人壽，下面除了“全家福”重疾外，還有一款“護身福”重疾險。
02
保障責任
身故：基本保額
重疾：80種，賠付1次，賠付保額
輕症：40種，賠付5次，賠付比例為20%
繳費期：5/10/15/20年
保障期限：終身
點評：這款產品還有其他附加險，不過附加險不是捆綁銷售，用戶可以附加也可以不附加，這裡就不涉及附加險了。
03
身故/全殘責任
點評：
1-等待期90天，因意外出險無等待期。
2-被保人18歲前身故/全殘，賠付1.5倍已交保費；
3-被保人18歲後身故/全殘，賠付基本保額；
4-重疾/身故/全殘/疾病終末期，只能賠其中一項。
下面是這款產品的身故/全殘免責：
點評：這款產品的身故/全殘與疾病共用免責條款，共計9項，不算太少。
04
疾病終末期保險金
點評：
1-被保人18歲前達到疾病終末期狀態，賠付1.5倍已交保費；
2-被保人18歲後達到疾病終末期狀態，賠付基本保額。
下面是疾病終末期需要滿足的條件：
點評：疾病終末期責任要求存活期低於6個月，且死亡/終末期兩個責任2賠1。其實就相當於將壽險責任提前給付了。
05
重疾責任
點評：
1-重疾80種，賠付1次，賠付基本保額；
2-從條款內容看，和大多數的重疾產品的結構一致，前25種為統一規定，剩餘為保險公司自行設定；
3-除了個別3歲以上才能理賠外，以下條款也有年齡限制：
點評：現在越來越多的產品，在理賠年齡上做限制。這種風氣實在不好，不知道什麼時候可以扭轉過來。
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輕症責任
點評：
1-輕症40種，賠付5次，賠付比例為20%；
2-兩次輕症賠付沒有間隔期，有隱形分組。
點評：輕症20%的賠付比例，放在今天來看其實不高的，要知道現在有的產品，輕症賠付比例已經達到45%了。從條款內容看，7種高發的輕症都有，其中【輕微腦中風】條款依舊是不殘不賠：
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保費豁免
點評：保險期內被保人罹患輕症，則可豁免後續保費。
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比一比
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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