京哥保，专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
估计是受疫情影响，让大家保障意识大大提高，最近后台不少读者问京哥有哪些意外险值得推荐。
回想过去一年，京哥主要把精力放在了重疾、定寿和医疗这三类保障产品上。意外险虽有写，但并不多，也没给大家在意外险的配置上提供很好的参考意见，甚是惭愧。
这次，想着为大家在配置意外险上提供一个全新的产品建议，京哥上周末加了一天班，搜集了全网主流平台的意外险产品。
今天我将很自信地把成果分享给大家，因为我确实发现了一些非常不错的意外险。
接下来，我们一起对成人、儿童和老人的高性价比意外险，作整体梳理。
01.意外险基本配置理念
意外险一般包含一般意外身故/残疾、意外医疗、交通工具意外身故/残疾和猝死四项主流责任。
一般意外身故/残疾：区别于交通工具意外身故/残疾责任。因一般意外导致身故，可赔付保险金额；因一般意外导致残疾，基于残疾等级，赔付保险金额的一定比例，全残直接赔付保险金额；
意外医疗：报销因意外导致的医疗费用支出，通过免赔额、赔付比例、报销范围（仅社保内or社保内外）确定如何赔付，还有的产品会设置意外住院津贴责任，简单说就是住院一天，补贴几十到几百元不等。
交通工具意外/残疾：保障乘坐火车、飞机、轮船、公共汽车、出租车等交通工具导致的意外或残疾，与一般意外身故/残疾赔付方式相同。一般是在赔付完一般意外身故/残疾基础上，再次进行赔付。
猝死保障：被保人一旦猝死，直接赔付保险金额。猝死一般不属于一般意外身故责任，如果产品没有说明保障猝死，那这项责任是除外的。
意外险很简单，以上的产品责任一旦掌握，就足够用了。对于意外险的配置，你需要掌握一个最为核心的观点：
认准一年期意外险，任何长期或者长期带返还保费的意外险，请直接pass。
我看过目前网销最便宜的长期意外险产品，30岁男性，100万身故/残疾保额，保20年，交20年，价格高达570元，相比一年期产品，价格毫无竞争力，看完下文京哥推荐的产品你就会明白。
而带返还保费的意外险就更不用提，一来缴费非常高，为了小小的意外保障完全没必要；二来未来返还的保费，对你的作用不大，折算一下收益，实属很低。
由于意外险一般对健康要求非常宽松，有的产品甚至无健康告知，所以不太存在因为健康问题不可以续保的问题。
因此挑选高性价比的一年期意外险，然后一年一买，花费会大大减少。
02.成人意外险推荐
意外险只能是成人的补充保障，作为家庭经济支柱，意外险的身故/残疾责任可以补偿无法工作的收入损失，这项责任对成人最为重要。因此，成人意外险应重点关注：
第一：利用意外险补充额外的意外身故保障，如果经常出差，那意外险的交通工具意外保障也可重点关注； 第二：如果不幸残疾，意外险可提供独有的残疾保障。
身故保障的主力产品是定寿，因为身故原因主要是疾病，而非意外。如果单纯用意外险来保障身故，会因小失大。
如下图所示，基于泰康人寿2018年的理赔年报可以看出，意外导致的身故仅占比24%，而疾病导致的身故占比76%。
同理，医疗责任的主力是医疗险，相对疾病，意外原因导致的重大医疗费用支出，也是小概率事件。
基于对市面高性价比意外险分析，京哥将主流的成人意外险分为50万保额和100万保额两类：
如上图，在50万保额的意外险中，我比较倾向于小米、大保镖和亚太安享三款产品。说说理由：
小米综合意外险：如果你不经常出差，这款是首选，价格较为便宜，猝死责任最好，同时医疗责任不受社保限制。
大保镖-成人版：如果你经常出差，这款和下面说到的安享可以考虑。大保镖价格比小米便宜一点儿，猝死责任相对弱点，但也比较高；医疗责任仅保障社保内，报销比例最低，但包含了30-50万不等的交通意外责任。
亚太安享意外险：如果出差做飞机比较多，这款也不错。价格比大保镖再便宜点儿，不包含猝死，但其航空意外保障200万还是比较高的。照我说，一般的人就买小米综合意外险吧，如果你长期出差，需要做飞机、火车，可以考虑考虑大保镖和亚太安享。
在100万保额的意外险里面，也就大保镖意外险和亚太百万人生意外险可以聊一聊。
对于不用经常坐飞机的人士，可直接考虑大保镖意外险，医疗责任报销社保内外、猝死保障也很高，价格比小米还很猥琐的便宜了1块钱。
对于需要经常做飞机的商旅人士，可考虑亚太百万人生意外险，这款产品独有300万的航空意外身故/残疾责任。
03.儿童意外险推荐
儿童由于没有工作收入，身故/伤残责任并非儿童意外险关注的重点，重点应该放在医疗责任上。
孩子很小时，那一定少不了各种门诊，甚至是住院，此时京哥较为推荐配置一份门诊医疗险，华泰的门诊暖宝保就非常不错。
虽然这篇文章为意外险测评，推荐门诊医疗险并不偏题，因为这款产品包含有意外身故/伤残和意外医疗这两个常规的意外险责任。
如果孩子过了经常跑医院的年龄，也可不配置门诊医疗险，选择一款意外险。从上图的三款意外险来看，可直接考虑大保镖少儿意外险。
后台有一些读者，可能已经配置了小顽童意外险，这款产品也是一款高性价比少儿重疾险，性价比也算很好，如果买了也不会太亏。
04.老人意外险推荐
上了年纪的老年人，重疾险一般就不需要配置了，价格很贵保障杠杆不高，而且重疾险偏收入补偿作用，老人配置的意义不大。
所以老年人的保险配置，可注重在医疗险和意外险两类产品上。而医疗险的健康告知通常又相对难通过，一旦无法配置，意外险就显得格外重要。
老年人由于没有养家的压力，身故保障并不是最需要看重的，意外医疗导致的收入损失补偿可优先关注。
如上图，京哥找到了2款不限制社保范围的老人意外险，如果在65岁以内，可配置小米综合意外险，超过65岁，孝欣保老年综合意外保障是非常不错的选择。
05.总结
对于儿童，重疾险和医疗险是需要重点关注的保障型产品；对于成人，则需要重点关注定期寿险、重疾险和医疗险。因此，意外险大可作为一种补充保障去配置，不必在此类产品上花费太多功夫。
老人则不同，选择的产品很少，而且经常因为健康问题而无法配置医疗险，所以意外险需要尤为关注。
话说回来，意外险由于配置一年期的性价比较高，所以每年都需要寻找新产品，而后重复操作投保，有一定的麻烦，但如果想要好的保障，这点心思还是要花的。
况且，你还有京哥一直陪伴着，给予你中肯的配置建议：）
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