理財迦

近期的美元的匯率略有上漲很多儲戶，也就想選擇兌換成美元在存款！那麼選擇兌換成美元存款收益高更保值嗎？顯然不是的只能說增加存款的風險性，如果你經常去國外或有美元交易的情況下，的確是可以選擇轉換成美元存款，主要也是以後使用的時候方便；如果你單純的就是為了理財，還是不建議你選擇兌換成美元存款。還有兩者之間哪種存款方式更安全，不管是美元還是人民幣存款均是安全的，不過美元的風險要高於人民幣，風險高並不是因為銀行存款問題，而是美元匯率的不確定性造成的兌換成美元存款風險高。

選擇美元存款好嗎？

雖說兌換成美元存款，美元的匯率如果上漲能增加不少收益，但是按照目前統計局數據來看，我國的貨幣貶值率並不是太高，每年也就是1%-3%的貶值率。而美元也並非一直是保持增值或不變的，美元的發行國如果發生重大的經濟波動，以及全球經濟發生變動均是會影響到美元的匯率，自然選擇美元不可控的風險高，所以不建議選擇兌換成美元存款。

選擇兌換成美元存款利息收益高嗎？

看似選擇轉換成美元存款收益率很高，其實並否如此的，這裡看一看我國部分銀行所執行的美元存款利率。

國有六大行美元存款利率均值：

• 30天0.20% ；90天0.30%；六個月0.50%；1年0.80%；2年0.80%
  

部分全國股份制商業銀行美元存款利率：

• 招商銀行：30天0.1% ；90天0.25%；六個月0.50%；1年0.7%；2年0.70%
  
• 中信銀行：30天0.2% ；90天0.3%；六個月0.50%；1年0.80%；2年0.80%
  
• 廣發銀行：30天0.25% ；90天0.5%；六個月0.8%；1年1.0%；2年1.25%
  
• 光大銀行：30天0.20% ；90天0.30%；六個月0.50%；1年0.8%；2年0.80%
  
• 平安銀行：30天0.20% ；90天0.30%；六個月0.50%；1年0.8%；2年0.80%
  

外資銀行美元存款利率：

• 渣打銀行：30天0.2% ；90天0.45%；六個月0.9%；1年1.2%；2年1.35%
  
• 匯豐銀行：30天0.25% ；90天0.5%；六個月0.75%；1年0.95%；2年1.0%
  
• 韓亞銀行：30天0.35% ；90天0.5%；六個月0.90%；1年1.4%；
  
• 大華銀行：30天0.2% ；90天0.3%；六個月0.4%；1年0.6%；13個月0.80%
  

從各銀行官網獲取的各銀行美元存款利率，一年期與兩年期存款利率基本上均是在0.7%-1.35%之間，按照目前1美元兌換人民幣7元來計算，那麼存款利率轉換成我國銀行存款利率也就是4.9%-9.45%之間，這樣的存款利率難道高於選擇人民幣存款嗎？

• 一年期1.5%×7=10.5%
  
• 二年期2.1%×7=14.7%
  

那麼慢很顯然選擇我國人民幣存款更加合適，不過看到個別網友評論說某些外資銀行美元存款利率，可達到3.0%的存款利率，那麼存款利率也就是3.0%×7=21%，如果與我國各銀行基準利率，或普通存款以及大額存單1年期定期存款利率對比的情況下的確是高於不少。
不過也並非是高於我我國所有銀行的定期存款利率，例如各銀行推出的結構存款一年期利率基本上在2.8%-3.5%之間波動，那麼也就是19.6%-24.5%之間，完全是高於兌換成美元存款收益高，如果嫌棄結構存款沒有固定利率無法證明的話，那麼就說一說我國民營銀行智能存款，大多數民營銀行1-2年期定期存款利率在3.9%-4.3%之間，那麼也就是27.3%-30.1%之間。所以說選擇兌換成美元存款不如選擇人民幣存款合適。

綜上：雖說近期美元略有上漲趨勢，很多儲戶感覺選擇轉換成美元存款合適，其實選擇兌換成美元存款，很不合適的因為選擇兌換成美元存款不僅僅給存款增加風險性，雖說1-2年期定期存款利率略高於我國部分銀行存款利率，但是也並不會高於太多，其次就是選擇我國小型銀行存款1-2年期定期存款利率遠遠高於選擇，兌換成美元存款，安全性也是高於兌換成美元存款，因為我國各銀行辦理了定期存款除結構性存款外，其他一般性定期存款利率均是保持固定不變的。總的來說還是選擇我國人民幣存款更合適，如果感覺收益率較低也可以選擇我國部分理財產品來增加，總存款整體的收益提升。

福星卡匯

從安全角度來考慮的話，肯定是把錢換成美元合算的，下面進行分析。

首先分享一下我堂哥的做法，他在前些年用50萬人民幣兌換成美元，當時是美元兌換人民幣匯率1美元:6.315人民幣，總共兌換成美元為79000美元，我堂哥覺得美元有升值空間。

從現在美元與人民幣的匯率來看，我堂哥的做法是對的，預感是正確的，就在今年美元兌換人民幣達到7元之時，我堂哥全部出手了，已經把美元兌換成人民幣了，總共兌換了55.3萬元，總體升值了5萬多元，如果投資人民幣的話，這幾年貶值可不少啊。

通過我堂哥的做法來看，為什麼從安全角度來講，現在的錢兌換成美元比較合算呢？有以下幾點原因。

1.美元是美國的貨幣，美國是全球經濟老大，作為經濟大國的貨幣，從安全角度來分析美元是非常安全的。

2.美元是全球通用貨幣，美元在世界各國都是可以自由兌換的，而人民幣當前並沒有完全國際通用貨幣，人民幣已經有些極性。

3.人民幣是中國貨幣，中國是屬於發展中國家，發展中國家的貨幣與世界通用貨幣都是沒有可比性的，不管是從流通性還是安全性，跟美元肯定是不同。

綜合以上這3個原因，這些因素就是美元的優勢，根據2019年當前美元與人民幣相比的話，肯定是美元有更安全的。

但如果從長期來講，人民幣的升值潛力肯定是比美元大，這一點毋庸置疑，美元的升值空間已經非常有限。雖然人民幣比美元升值空間大，但不代表人民幣就比美元安全，從安全角度的話肯定是美元安全這一點也是毋庸置疑的。

老金財經

你現在能夠換到美元存起來，就等於是媷了人民幣的羊毛，要理解這一個道理，先得把人民幣為什麼不能自由兌換這個問題搞清楚，然後，就知道為什麼存美元了。

首先是是要搞清楚人民幣和美元誰的縮水幅度大。2008年我國M2為47萬億，2018年是189萬億，十年間增加了400%，而美元才增加40%左右。人民幣的增發速度遠超美元，自然是人民幣縮水幅度大。

其次是人民幣匯率，今天人民兌美元匯率中間價是7.05元，而2008年的今天也是7元左右，基本沒有變化。因為我們實行的是有控制的浮動匯率制，為維持人民幣匯率穩定，國家是要拿出真金白銀的，3萬億美元的外儲就是保證。一邊是貨幣縮水，一邊是匯率穩定，換成美元存起來是賺是虧這帳好算。

再次是國人不是隨便就能將人民幣換成美元的，每年5萬美元額度還有用途審批，企業換匯也要經過嚴格的審查，私自換匯是觸犯法律的行為。如果能自由兌換，大家都去換美元，人民幣就會大幅貶值，主權貨幣的地位也會因此受到挑戰。

當然，在人民幣匯率穩定的情況下，人民幣貨幣供應量不增加，資產價格不上升，存款利率又高，美元波動大的情況下，把人民幣存起來也是好的選擇，但同時要滿足這些條件很難。

烏蒙金融號

美元存款還是換成人民幣存款，哪個合算？這要看資產規模和存期長短。

從利率角度看，比如兩年期美元境內存款利率為0.75%，而人民幣為2.75%，存在明顯的利差。而從美元和人民幣的購買力角度看，則美元穩定，人民幣“外升內貶”長期非常明顯。

那麼，回到題主問題，如果是幾十萬的美元，摺合人民幣就是百萬級別，而短期看（兩年），則存款利率差異非常大，等值的美元和人民幣存款，在利差角度看，相差2萬多利息。而如果是幾萬美元，則差異在每萬元美元的等值人民幣存款利息差在幾百元。也是換人民幣存款利息收入高。

真正對於高淨值人群來說，如果資產規模在兩千萬以上，那麼，長期持有美元的在利息收入損失的同時能夠獲得穩定的“購買力”保值。利息收入對於“購買力貶值”來說，不值一提。

而如果是普通家庭，一般按照目前的外匯管制，也無法擁有大量美元，最多佔家庭資產比例不到10%，則以美元保值購買力的意義就不大。

本身，討論這個問題的意義就不大，因為人民幣非自由兌換，也就是說，是否合算，跟你也沒有關係，你也沒法自由選擇，只能持有人民幣或者人民幣資產（存款或者其他資產）。

而對於長期有外匯收入，比如海外有親屬長期大額匯款，以及境外有美元商業收入的，長期持有美元或者美元存款，肯定是保值的。但是必然要損失利息收入（中美息差）。

而所謂的安全性，如果存款在國內銀行，比如主要的國有四大行和大型銀行，存款安全性都沒有問題，不論是美元還是人民幣，都受到《存款保險法》的最低50萬人民幣的本金安全保證。長期來看人民幣貶值，按照每年6-7%的貶值速度，對比美元，則購買力非常穩定——應該是世界上幣值最穩定的貨幣，這也就是為什麼但凡有金融風險，世界避險資金都願意持有美元的原因。

屠龍刀fei0598

我的一個朋友，觀點比較有前瞻性，在四五年前，他就意識到這個問題，把手裡的資金兌換了10萬美元，也沒有進行儲蓄和投資，放在家裡等待美元升值，直到今年人民幣匯率破7，他的孩子也出國讀研，這些錢算是派上了用場。

作為世界上兩大經濟體的法定貨幣，兩者之間的匯率關係可能會有波動，但是不可能有巨大的反差，否則全球經濟都會受到重大影響，從這個角度看，人民幣和美元的安全性都是比較好的。

對於普通投資者來說，美元資產和人民幣資產安全性是一樣的，至於哪個合算，不同的人觀點可能不一樣，對長期生活在國內的人來說，持有人民幣資產更合算一些。

由於絕大部分人長期生活在國內，我們實際消費都是用人民幣結算的，投資理財產品也是以人民幣為主，如果想把手裡的資金變換成美元，主要的目的就是防止人民幣對外貶值，因此是否合算，關鍵就看人民幣和美元的匯率關係。

持有人民幣還是美元，哪一個更合算的問題，我認為持有人民幣更好一些，雖然兩者的匯率會產生波動，但是人民幣作為本幣來說，靈活性更強，投資理財也更加方便，無風險投資收益率更高，因此也就更合算一些。

第一，我們的日常收入和消費全都是用人民幣結算的，持有美元會受到很多的限制，一是兌換手續複雜，二是兌換有成本，三是兌換有限額，這些都要佔用時間，精力和資金。

第二，在市面上的理財產品中，能夠用美元理財的非常少，如果兌換成美元，通常只能讓資金閒置，無法產生資產收益，長時間看這就是一種損失。

第三，從投資收益率看，人民幣的無風險投資收益率大約在5%左右，美元的無風險投資收益率大約在3%左右，兩者之間的差距是比較大的，持有人民幣更划算。

互金直通車

想都不用想，直接存人民幣，在我國你想靠外匯匯率，特別是人民幣對美元匯率的變動來賺錢，基本屬於不可能的事件，因為人民幣於美元的匯率變動幅度太小。

兌換成本

在銀行兌換外匯是需要成本，比如目前官方的人民幣兌換美元的外匯利率為：7：1，也就是說理論上你花7元人民幣就可以換到1美元，但是現實中並不是這樣，因為銀行不可能做無用功，所以實際上可能你需要7.2元人民幣才可以換回1美元；同樣的，當你在外面賺到美元，要換位人民幣時，也要再被搜割一次，比如目前官方的人民幣兌換美元的外匯利率為：7：1，也就是說理論上你花1美元就可以換到7元人民幣，但是現實中往往是你需要1.1美元，銀行才會換你7元的人民幣，這中間的差額就是銀行的利潤點之一。

所以兌換美金本身是有成本的。

外匯的盈利方式

比如你有30萬元的人民幣，今天你兌換了30萬元/7.2=42667美元；假設過半年後，人民幣兌美元的匯率變為8：1，那麼理論上此時你用42667美元就可以直接換回：4267*8=341336元，相比你的初始投資30萬元賺了41336元（實際會低一些，主要是我沒有算此時的匯兌成本，雖然官方8：1，但銀行肯定不會按這個數兌換的，所以收益會偏低一點）。

同樣的道理，如果半年後人民幣兌美元的匯率變為6.5：1，那麼理論上此時你用42667美元就可以直接換回：42667*6.5=277335.5元，相比你的初始投資30萬元虧了22664.5元。

因此要在外匯上盈利，本身必須匯率波動較大才有可能（最少波動值要高於銀行收取的匯兌手續費）；其次要說明的就是目前人民幣定期有5年期的，但是外幣的定期存款，一般都不超過一年，按照不同期限的利率計算，人民幣更賺錢一點（因為人民幣可以存5年期，利率高，而美元定期只有1年期，1年期的利率低）。

下圖系我國美元兌換人民幣匯率的走勢圖，從圖中可以看出2008年至今，我國的美元兌人民幣匯率雖然有所波動，但整體處於很穩定的趨勢，這個波動再扣除銀行手續費，實際上來說，兌換成美元還不如直接存人民幣，要從外匯匯率上謀取暴利的，只能去做那些外匯匯率波動極大才有可能獲得巨大收益，美元兌人民幣整體太穩了， 不好操作。

鯉行者

有錢存黃金吧！一旦國家出臺限制美元的政策，存美元兌換、轉出有一定困難。而存人民幣呢？今後中國貨幣發行不搞大水漫灌，但肯定逐步放水，或大或中或小，以應對地方債務、拉動投資、促進消費、抬升股市⋯⋯按發展中國家的規律，貨幣面值會逐步加大，也就是貨幣貶值，看看日本丶韓國等國的發展史吧！看看他們貨幣的面值吧！中國之所以還沒發行大面額貨幣，是因為一是怕恐慌求安定，二是網絡支付收入往來沒有了貨幣面額的限制，替代了大面額的貨幣。

艽野父

想通長期持有外匯賺錢，那是不現實的。說個最簡單的例子2008年匯率大概就是6.9左右，12年以後的今天匯率還是這個樣子，但是12年rmb的購買力傻子都知道是升了還是降了，並且外匯存款利率是低於人民幣的，四大國行利率不到1%，小銀行也就是1.5%的樣子。要是照這個邏輯來看，存美元貶值率要高於人民幣（美元利率低）。但是事實是這樣嗎？我前幾年偶然看到一個國內教授的博客，說二十多年前在美國留學的時候，常在學校門口吃肯德基，一次價格大概就在五六美元左右，他最近回到那所大學訪問，又去了一次，同樣的套餐大概七八美元左右，也就是說二十多年，美元購買力只下降了20%左右。每年貶值不到1%。這也許可以說明，美元在美國是比較保值的，在中國不一定比人民幣保值。另外你換完外匯存銀行，匯率平穩時期，利率不及本國貨幣高，如果匯率急劇變化的時候，你有沒有想過會不會被強制結匯？個人感覺存外匯是沒有任何作用的。如果你是基於雞蛋不能放在一個籃子裡的考慮，配備10%甚至更高的其他貨幣現金，主意這裡說的是現金。或者黃金，古玩等等是可以的。你要是就單純想減少貶值損失，那你去炒外匯炒黃金還不如去買國債，買基金甚至定期存款靠譜點

玩在中國

考慮美元和人民幣哪個存起來更划算，既要看人民幣和美元的匯率，還要看兩種貨幣的銀行存款利率。

1、現在美元兌人民幣的匯率是7.04，這個匯率比2018年初的6.28高了很多，但相比前段時間接近7.2的水平又有下跌。現在要在美元和人民幣之間做選擇，首先要看你對未來美元對人民幣的匯率預期是多少。不考慮存款利率差別，當然是預期美元對人民幣匯率上漲，持有美元，預期美元對人民幣匯率下跌，持有人民幣。

2、從存款利率的角度看，當前活期存款利率一般為0.35%。定期存款利率則根據時間從三個月的1.35%到三年期的3%不等。當然如果是大額存款，也是可以和銀行去商討利率，稍微上浮的。

而中國銀行最新的美元存款利率是活期0.05%，從0.05%最高到兩年期的0.75%。可以看出，存款利率上，人民幣和美元差距較大，最大差距大到2%。

如果你覺得美元未來一年會升值，而且升值幅度高於2%，那麼可以考慮持有美元存款。如果預期美元升值幅度低於2%，則去換美元存款得不償失。

3、那麼未來美元和人民幣的匯率到底會上漲還是下跌呢？由於關稅問題，我國出口產品國際競爭力有所下降，從這個角度看，人民幣貶值有利於提高我國出口產品競爭力，繼續促進經濟增長。所以短期內，人民幣還是會有貶值壓力。但美元是否會升值，也還取決於未來貿易談判的進展，如果關稅糾紛能夠解決，人民幣匯率也還是有可能回落後2018年的水平。

4、要不要持有美元存款，也還要考慮美元的兌換問題，由於我國對外匯兌換有一定管控，不能自由兌換美元。在額度內持有部分美元存款也是出國旅遊、學習等的需要。

5、外匯投資由於收益率有限，交易也比較麻煩，經常折騰一圈，還不如不去做。外匯市場的主要參與者都是銀行。對於個人和企業來說，雖然可以適當分散風險，但不建議把外匯作為主要投資方式。

上林院

人民幣換美元或者美元換人民幣，涉及到的都是同一個問題——外匯，想要從這兌換的過程之中，獲得利益，這就叫炒外匯或者外匯投資。

外匯投資其實很簡單，簡單的來說就是賭匯率的升降，由於我國並沒有放開外匯市場，匯率的波動很小，因此如果你沒有加槓桿操作，盈利不了多少，甚至可能虧損的幾率更高。舉個例子：你現在按照1美元兌6.8的人民幣匯率買入100萬美元，花了680萬人民幣，假設半年後匯率漲到了1美元兌7元人民幣，你此時把100萬美元賣掉，換回700萬人民幣，名義上就盈利了20萬元，反之如果匯率是跌倒1：6.6，那麼你會虧20萬元。

不過實際上的你的盈利不會有這麼大，而虧損還會進一步擴大，因為無論是購入外匯還是賣出外匯，在各類外匯平臺上，你都要給平臺的手續費；如果是在銀行購買或者賣出雖然銀行不收取手續費，但是銀行的兌換比率不會按照官方匯率的比例，比如現在官方美元兌換人民幣的匯率是1：7，理論上100美元可以兌換700人民幣，但是你到銀行兌換時，銀行是不會按照這個比率給你的，最多就是1：6.95，100美元兌換695元人民幣，差額是銀行要賺的錢。

在上述的案例中，我們可以看到如果沒有槓桿操作的話，一般盈利或者虧損不會太大，如上述案例，680萬元的人民幣，大半年甚至一兩年才有可能賺到一二十萬，但是按照國家外匯管理局的規定，公民個人一年最多可以兌換的外匯限額為5萬美元（也就是30幾萬人民幣），按照這個金額，如果按照上述的浮動0.2的匯率變動，最多就只能賺1萬元人民幣，再扣除手續費，也就幾千元，還不如直接銀行的定存。

目前銀行可以開通個人外匯買賣，但是銀行是沒有槓桿的，市面上的外匯平臺和黃金交易平臺這些都是可以槓桿操作的，比如10萬的人民幣可以做100萬的生意，賺了當然好了，但是虧了的話，如果你不追加保證金，你這10萬是會爆倉被平倉掉的，這可不是像股票，只要沒槓桿，虧了就是名義上的，股票不退市或者你不賣出去，未來還有機會升上來。所以炒外匯比股票的風險還大，另外要說明的一點是國內目前沒有正規的外匯交易平臺，有的要嘛是國外的代理，要嘛是私盤，沒有多大的保證，所以千萬不要輕易投資。

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