《流感下的北京中年》帶來的餘悸尚未消散，新冠疫情的爆發除了再次讓每個人都深深體會到未來的不確定性，也讓我們開始重新審視自身的健康風險和保障。根據公開數據，2019年健康險業務實現保險保費收入7065.98億元，同比增長29.7%，2020年健康險保費將迎來萬億時代。從“重疾險”到“醫療險”，面對市場上林林總總的健康險，我們應如何結合自身需求進行篩選？今天的“諾亞家裡蹲”線上課程，我們邀請到了諾亞榮耀保險經紀總經理龍嘯，為大家系統性講解健康險的種類和區別，識別購買誤區，為選對“健康險”打前站。
來 源 | 諾亞財富（ID:noahgroup）
演講嘉賓 | 龍嘯（諾亞榮耀保險經紀總經理）
文字整理 | 小諾
首先，什麼是“健康險”？“健康險”是社會基本醫療保險之外的商業健康保險補充手段，以被保險人的身體為保險標的，當被保人因疾病或意外事故導致傷害時，可以獲得醫療費用補償或間接損失補償的一種人身保險。不同於傳統的壽險，其定價要考慮疾病發生率、免責期、住院率等諸多因素，風控流程也相對複雜很多。目前國內除了專業的健康保險公司，壽險公司、財產險公司也都在推出不同種類的健康保險。
“健康險”都有哪些種類？市面上最常見的“健康險”是疾病保險和醫療保險。其他比較小眾的失能收入損失保險和護理保險，目前在國內還處於研發或小範圍試點階段，並沒有完全商業化。所以基於有效的健康保障手段，篩選的重點對象依然集中在“疾病保險”和“醫療保險”這兩大類別。
“重疾險”入門攻略
疾病保險主要指“重疾險”，即當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產品。
“重疾險”的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持，避免“一夜回到解放前”。早在1995年，中國內地市場引入重大疾病保險，經過20多年的產品迭代，保障功能也日趨完善，同樣可選空間也在不斷擴大。除了價格，具體合同條款約定、保障範圍和給付條件等都是需要重點研究的篩選因素。
首先在保障範圍上，目前保監會規定的25種重大疾病已經覆蓋了發生率95%以上的常見重疾，而當前大多數的重疾險已將這25類病種納入保障範圍，所以重大病種數量已經不是衡量的核心因素。但是需要注意的是，不同保險公司在個別疾病的被保人年齡限制上會有略有不同。舉個例子，有的重疾險產品會在合同中規定，被保人70歲之前罹患嚴重阿爾茲海默症方可給付保險金，70歲之後患病的不賠付，看清約定條款很重要！
其次，重疾險在給付方式、保障期間等主要形態上各有不同，也在經歷著一個不斷擴展的迭代過程。
從最初的……
單次給付：賠一次重疾，合同結束
多次給付：初次賠付後，再次患其他病種可以接著賠
在這個基礎上又延伸出……
多次給付分組：重大病種分組，每組只能賠一次
多次給付不分組：不受分組限制，涵蓋病種都能賠
癌症多次給付：癌症復發/新發賠多次
在多次給付基礎上，保障範圍又延伸出……
輕症給付、中症給付、重症給付，賠付比例略有不同，輕症一般按保額的20%-30%，中症則達到30%-50%的賠付額度。
並沒有結束……是否包含身故責任也是重點，即不管什麼原因導致合同期內被保人死亡，都會按約定保額一次性賠付。
最後就是保險期限，分為定期和終身兩種，當然越長越好。
總而言之，重疾險核心在於保險保障，保障責任越多保障越全面，保費相應也高一些，但也要適當挑選，把握重點。
認識“醫療險“的正確姿勢
醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險，即“實報實銷“。主要分為高端醫療險和普通醫療險（俗稱”百萬醫療“）。
高端醫療險除了貴沒毛病，具有不受社保限制、就醫直付、覆蓋範圍廣、個性化需求定製等諸多優勢，不差錢的買它！
“百萬醫療”因其強大的價格優勢以及興起的互聯網在線投保方式，成為大數據下的“網紅”。便宜，自然限制也多：不包含門診費用、有一定免賠額、限定醫院、不能保證續保等。
敲碎黑板也要糾正的“購買誤區”
X 誤區一：重疾保險條件苛刻，理賠難度高
很多人覺得重疾很難得到賠償。仔細閱讀過重大疾病條款的朋友會發現，條款中對於理賠條件規定是非常詳細的。條件的設定是為了認證疾病的診斷，明確要求。只要所發生的疾病以及治療方式滿足條款約定，是可以獲得賠償的。
這也是保險經紀公司的價值所在——從客戶利益出發，用專業的方法向保險公司爭取最大利益。X誤區二：年紀大了或者身體不好了才需要保障
從各家保險公司理賠數據來看，重疾的發病已呈現年輕化趨勢。目前重疾險的理賠大多數集中在40-60週歲年齡階段。其次，身體狀況的因素也決定了是否被承保。如果身體狀況已經亞健康，甚至出現疾病，再去申請投保健康險，很可能會加費、除外、延期甚至拒保。所以，一定要趁早規劃，越早越好！
X誤區三：買一種健康險就夠了
“醫療險”和“重疾險”等產品各有千秋，作用不同，互為補充。重疾險不受損失補償原則束縛，但是不能覆蓋所有病種，所以可以配合醫療險等其他健康險。值得注意的是，重疾險可以疊加購買，一次患病允許從多家公司獲得疊加補償。
X誤區四：重疾險保的病種越多越好
如前文所說，目前所有重疾險都涵蓋了監管要求的25種疾病。重疾險中95%的賠付都集中在前10種重大疾病，而惡性腫瘤的理賠率更高達80%以上。一些保險公司也會將一種疾病拆分成多種從而增加病種數量。所以理性對待重疾險病種數量，並不需要過於執著。
最後，如實告知健康狀況很重要！據統計，80%的拒賠都是未如實告知所致。為了能夠順利理賠，一定要在投保時如實告知健康狀況，做到實事求是，有什麼答什麼。
閱讀更多 諾亞財富 的文章
