最核心的保險產品，毫無疑問是重疾險，市場需求量依然足夠大，大到所有的互聯網大佬們全部盯上了這塊大肥肉。保險業這一年的變化也實在是夠快，一款產品的上市，會顛覆很多固有理論，動一發而動全身。也許你最近為了選擇重疾險，做足了功課，研究了很多理論，其實都已經作廢了。下面我把這些已經被顛覆的固有理論，以及如何被打破的、被誰打破的，都具體寫下來，建議收藏好。
一、預算高選終身，預算少就必須選定期嗎？
重疾險是選終身還是定期？全網所有的回答都是：預算高選終身、預算少選定期。這種話我很久以前也說過，但是現在市場格局不同了，主要是因為這些產品的上市導致的：
1、相互寶
這款產品顯然是衝著顛覆重疾險來的。所有的保險自媒體都噴過相互寶，我也噴過。但是，誰也阻擋不了神一般的阿里，已經得到了一億人的認可了。既然誰都無法改變，那只有選擇妥協，相互寶的真正缺陷是隻能保到60歲，但好在確實很便宜。目前未成年人和成年人的價格都是每個月3.45元，換來的是30萬重大疾病保障。3.45元一個月，這個價格可以衡量保額30萬、定期到60歲重疾險的價值。雖然相互寶的收費一直在增加，但是這個數字實在是太小。
相互寶的上市，產生的新理論：所有定期60歲的重疾產品，全部徹底淘汰。2、超惠保
優選保理論，目前是把超惠保當做一把尺，說通俗點就是所有定期重疾險的照妖鏡。目前市場上最熱門的重疾險，如果選擇定期保障至70歲，都不比同樣保額的終身超惠保便宜多少，而恰恰超惠保本身無法選擇定期形態，只能選終身。超惠保的上市，導致的新理論：所有定期70歲的重疾產品，全部都不值得買。
二、重疾險是收入補償險？是愈後康養險？
這個道理所有賣保險的人都懂，但是，過時了。在百萬醫療險肆虐的年代，老百姓才不管什麼收入補償，什麼愈後康養，300元600萬的保額，還要什麼重疾險？我看病有錢治療不就可以了嗎？在保額與保費差距如此懸殊的情況下，誰還聽你那些老掉牙的邏輯。
百萬醫療險的大賣，唯一能顛覆的也只是定期重疾險。60歲內想買百萬醫療險會比較容易，超過60歲後，基本上沒什麼好產品可選了，超過65歲後，不用在考慮了。最關鍵是未來是否能夠續保，具有太大的隱患。現在大把的年輕人用百萬醫療險+好醫保的組合，覺得是最划算的選擇，誰還買定期重疾險？百萬醫療險的上市，導致的新理論：只剩下終身重疾產品還有市場需求。
三、重疾險要買就買保障全面的？
“我想要一個全面的重疾保障”，這也許是多數消費者的想法，而這個想法是錯誤的。重疾保險從最原始的保障6種疾病開始，慢慢發展到25種疾病，然後50種、80種，到現在是100種起步了，然後輕症、中症、輕症兩次、輕症三次、輕症四次，中症兩次、中症三次，再到現在：輕症最少三次，最少賠40%保額，中症最少兩次，賠60%保額。這些重疾險全部都屬於“保障過度”，再準確點講，就是把不需要的保障給放大了。
1、重疾險保障的種類再多，能多過百萬醫療險嗎？
重疾產品無論保障的疾病是100種還是1000種，它始終不可能像百萬醫療險一樣，什麼病都能賠。
2、重疾險保障的種類，水分實在太大
現在隨便找一個重疾產品，輕症+中症+重症的種類都接近200種了，但是諮詢看具體病種和賠付標準後，會發現80%的疾病都是用來湊數的，實際有可能用上的，也就是25種。
3、輕症中症的賠付比例，已經嚴重過度
現在絕大多數購買重疾險的人，都是50萬保額起步，50萬保額輕症賠付40%，就是20萬元。得了輕症，一不會影響以後的工作，二不需要花費很多治療費用。輕症保這麼高的保額做什麼？即使是原位癌，在三甲醫院的治療費用也就是2-4萬元而已。而重症的保障又遠遠不夠，很多癌症的治療費用，會遠遠超過百萬。
四、優選保理論
1、在這個新的時代，唯一沒有被顛覆的，只有終身重疾險，而且以後永遠也不會被淘汰。
2、為了所謂的保障全面，而放棄終身選擇定期，那就是大錯特錯。
3、在60歲前可以額外賠付的重疾產品，不值得多出的那麼多保費，還不如加入相互寶，再買個更便宜的終身重疾險。
4、用最少的錢，換來最關鍵風險的保障，把無關緊要的輕症和中症風險剛好覆蓋住，這樣最划算。
寫在最後：
如果你在大型保險機構做過CEO，又做過精算師或者產品部負責人，然後又對整個保險業線上線下所有產品瞭如指掌。那麼，歡迎來探討交流。如果沒有，優選保理論不接受任何其他人的反駁。
這是一個全民被迫學習保險知識的年代，重疾險的設計越來越複雜，線上線下到處瀰漫著套中套、路中路，有的看似客觀中立、其實各懷鬼胎。一個觀念理論的錯誤，也許會導致幾十萬的保費差距，想買對保險，值得深入研究。優選保的目的很簡單，盡我所能讓更多人買到最划算的保險，僅此而已。
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