復工可能被感染2%死亡率，不復工沒飯吃100%玩完，
如果說我們上面提到的是個人在這個社會上難以承受，那麼企業如何呢？企業作為一個團體它的承受力是不是會更強呢？我們來看看企業在今天的疫情面前面臨的是怎樣一種狀況？
疫情肯定會過去，但這期間倒下的企業還能不能東山再起？丟掉的飯碗還能不能再拾起來？家裡的餘糧能不能讓我們從容過度？
最後再說一遍，現金流是一個家庭財富管理的頂層設計，非常非常重要！這個選擇題該怎麼選？
在前段時間的新聞報道中，我們看到上到政府文件、下到社區治理，不管從企業決策的角度去想、還是從個人生存的角度思考，復工與不復工的爭論一直在拉鋸中。
在保飯碗還是保命的選擇面前，為什麼政府和個人都這麼難做選擇？
我們看到一個老大爺，在大年三十，帶著口罩，賣一元一個的糖葫蘆，因為河北基本每個村都封了，大爺一路走來根本賣不出去，因為街上都沒有人……
我們還看到街道邊一個婦女在寒風刺骨中抱著娃擺地攤賣雜貨，可街道上一個行人也沒有，有人見她可憐便下車隨便挑了幾樣東西，也就十元不到，給了她100元，還給了一個口罩，還把剛買的水果放在地上就上車了，然後這個婦女就緊緊的抱著娃哭了……
要不是生活艱難，誰願意在疫情期間上街謀生？復工被感染雖然會要命，但保不住飯碗同樣會帶來要命的問題。
如果說我們上面提到的是個人在這個社會上難以承受，那麼企業如何呢？企業作為一個團體它的承受力是不是會更強呢？我們來看看企業在今天的疫情面前面臨的是怎樣一種狀況？
◢ 2月6日，掛牌新三板的線下IT培訓機構“兄弟連教育”宣告品牌破產，遣散了北京校區的全部員工。
◢ 2月7日，北京曾經KTV行業第一的“K歌之王”宣佈與全部共200多名員工解除勞動合同，如果有30%員工不同意這個方案，公司將進行破產清算。
◢ 2月10日剛剛復工，新潮傳媒宣佈減員500人，佔總員工數的10%，高管集體降薪20%……
很多企業花了企業家一輩子的心血去經營，但生死就決定在這兩三個月時間裡。
清華、北大對995家中小企業受疫情影響的情況進行了問卷調查，其中對於賬上現金餘額能維持企業生存時間的調查結果顯示：34%的企業只能維持1個月，33.1%的企業可以維持2個月，17.91%的企業可以維持3個月。
就是說，67.1%的企業可以維持2個月，85.01%的企業最多維持3個月，只有9.96%的企業能維持6個月以上。
企業生死存亡的背後是更多個人/家庭的生死存亡。
我國中小企業吸納的就業人數占城鎮就業人口的超80%以上，至少超3.5億人，企業一旦倒下，這些人的生存如何解決？
最近我一直在想：“疫情面前，決定企業生死存亡的最重要因素是什麼？影響人們復工與不復工抉擇兩難的原因是什麼？”
答案是：現金流。
對於企業來說，不復工公司的收入就會中斷，但員工工資、辦公場地租金、應付賬款等支出卻無法延遲，在這種狀態下，當前大部分企業的現金流撐不過三個月，不管企業未來的發展前景再好與否，當前現金流的斷裂這是他們倒下的主要原因。
對於個人/家庭來說，不復工他們的收入就會中斷，但日常生活開支、負債、子女教育費用、醫療花費等支出不能延遲， 在沒有充足的現金儲備的情況下，復工可能被感染2%死亡率，不復工沒飯吃100%玩完，這是疫情面前人們難以選擇的主要原因。
不管是企業還是個人，現金流太重要了。
過去，不太多人在意和關注現金流，原因是大家日子過得太好了，順風順水，沒想到會有大風大浪的那一天。現在，疫情給我們敲醒了警鐘，中國人第一次意識到了現金流的重要性。
疫情肯定會過去，但這期間倒下的企業還能不能東山再起？丟掉的飯碗還能不能再拾起來？家裡的餘糧能不能讓我們從容過度？
大家還記得中興通訊員工跳樓事件嗎？2017年12月中興通訊的員工歐某在被公司辭退後，心理無法承受，跳樓自殺了。
導致歐某自殺的直接原因是他失業後面臨的巨大現金流壓力：由於老婆不上班，歐某一個人要養活兩個孩子，還有幾個老人需要贍養，更要命的是還揹負了幾百萬房貸……
沒有充足的現金流，這一切都是白談。
迴歸到我們金融行業，過去金融行業的銷售員，他們只懂得賣產品，不關心或者不具備足夠的專業能力為客戶做規劃。
銷售員可以把非常好的產品賣給客戶，但到了現金流的危機面前，擁有好產品的客戶仍然會面臨著生存的威脅。
一個真正的理財師應以現金流規劃為基礎，主動的去幫助客戶做全面的理財規劃，這是對客戶負責的一種態度，它對保障客戶一生的財務穩健至關重要。
通過本次疫情，客戶應該認識到，他所接受的金融服務不是買一份產品，而是一份規劃；理財顧問也應該認識到，他給到客戶的服務不是賣一份產品，而是一份規劃。
我們以國際標準的理財規劃諮詢模式為基礎，所開展的保險及財富管理工作，是一份高度專業的工作，不是銷售。本次疫情，就是對此最好的證明。
在企業的現金流規劃方面，企業經營的第一要務就是做好現金流管理。
企業的現金流規劃保持在一種優秀狀態，應該首要保證儲備足以應付12個月開支的現金，之後再去談論企業的利潤、發展。
◢ 日本企業因為經常面臨地震、海嘯、戰亂、日美貿易戰等，所以，居安思危，一直有存錢的習慣。稻盛和夫曾經說過，“即使京瓷七年不賺一分錢，企業也可以照樣活下去”。
◢ 徐靜波在喜馬拉雅的《靜說日本》裡講，日本企業內部留存現金幾乎和日本每年的GDP一樣多，目前已經高達5萬億美元左右。
所以，日本企業在“失落的二十年裡”能不急不慌地進行轉型升級，拋棄了原來的許多家電、計算機、鋼鐵等企業，進入到高端智能製造業裡，包括先進的電子元部件、生物製藥、原材料、新能源等領域，佔據了國際產業鏈的高端，讓自己變成不缺或缺的一環，抵禦風險的能力極大增強。
再舉一個例子，華為是中國企業裡面最具有危機意識的企業。《下一個倒下的會不會是華為》的作者田濤先生認為，任正非長期信奉的就是“活命哲學”。
◢ 2019年8月，在根本不缺錢的情況下，華為第一次面向國內發行了300億的企業債，以4%左右的利息借了大筆糧食，就是為了準備應對美國的打壓和凜冬的降臨。
這些日本長壽企業的經營理念，以華為為代表的國內領先企業的寶貴經驗，都是值得我們國內的中小企業很好的借鑑和學習的。
在個人/家庭的現金流規劃方面，個人/家庭的現金流規劃分為三個部分：現在、未來、身後。
現在，也就是當前的現金流規劃，可以保證當前生活狀態的持續、穩定，不受計劃之外的支出所影響，重點在於合理的緊急備用金的儲備。
未來的現金流規劃，會根據人們當前已經擁有的財務資源，結合未來的收入、支出狀況，去評價有沒有足夠的財務資源去滿足未來日常生活、子女教育、退休養老等方面的花費，重點在於通過合理的財務安排來保證人一生的現金流不會出現缺口。
身後的現金流規劃，可以在一個人身故、收入失去的情況下，通過保險的賠付或其他安排，來實現它經濟生命的延續，幫助他繼續履行自身的經濟責任，甚至實現財富傳承的目標。
對於個人/家庭來說，現在、未來、身後的現金流規劃是家庭理財規劃的頂層設計。
現金流規劃既然如此重要，那對於個人/家庭來說，現金流規劃的正確打開方式應該是怎樣的？
在現在的現金流規劃中，緊急備用金的儲備規模通常為月支出金額的3-6倍，收入穩定的個人/家庭達到月支出的3倍即可，收入不穩定的個人/家庭要達到月支出的6倍。
緊急備用金的儲備目標是現金類資產，包括現金、存款和貨幣型基金，這類資產本金的安全性及隨取隨用的高流動性，可以切合人們應急的需求。
除此之外，信用卡、短期的保單質押貸款也是我們可用的應急工具。
在未來的現金流規劃中，我們會對客戶未來一生的花費做出綜合測算和整體安排，通過資產配置去平衡金融投資的風險，利用投資的複利收益幫助客戶利用較低的成本滿足未來較高的花費要求，幫助客戶順利實現理財目標及滿足生命中各個階段的花費要求。
在這個過程中，對優質的投資資產、投資產品的篩選，並進行科學的資產配置至關重要。
在身後的現金流規劃中，我們會以風險的隔離，財富的保全和傳承作為出發點，通過保險產品為客戶轉移各種風險帶來的經濟損失，通過保單及家族信託等金融工具，幫助客戶進行財富的保全和傳承。
如果經過這次疫情，大家對現金流的重視度上升到一個高度，深刻理解到現金流的重要性：
■每個人都把現金流規劃當成家庭中重要的一件事情；
■每個理財顧問都能意識到他的工作不應該僅僅是賣一個產品，而是首先關注客戶的現金流；
■每個客戶都能意識到他今天要買的不是隨隨便便的一個產品，而是首先去分辨對他家庭的現金流起到一個什麼樣的作用……
當我們在現金流上面做足了準備，縱使以後再面對類似於當前的存亡危機，擺在我們中國人面前的就不再會是一個兩難的選擇題了。
最後再說一遍，現金流是一個家庭財富管理的頂層設計，非常非常重要！
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