很多朋友拿到體檢報告，都是一頭霧水。這麼多指標都異常，到底哪個需要去複查呢？
然後再看看身邊同事的體檢報告，覺得大家都半斤八兩，彼此彼此，也就沒有當回事了。
記得有個客戶找到我為他老公配置保險，說了一大堆健康告知問題：輕度脂肪肝，尿酸高，甲狀腺結節。。。最後，要投保的時候把整個體檢報告發給我，我仔細一看，發現這些都不是問題，最大的問題是體檢報告上診斷的“肺結節”。
後來，客戶告訴我，肺結節在她看來不是什麼嚴重的問題，當時去看了醫生，也只是說定期複查，一般沒大礙。所以就沒放在心上。
那麼，肺結節到底嚴不嚴重？對於我們購買保險究竟會有哪些影響呢？
什麼是肺結節
近年來，“肺結節”已開始成為各大醫療網站的熱搜詞條，這是一個影像學診斷，胸片或胸部CT上發現的直徑小於3cm的肺部陰影都稱為肺結節，其中直徑小於1cm者稱為肺小結節，直徑小於0.5cm叫做微小結節。
隨著癌症“早診早治”意識普及和CT成像技術提高，越來越多肺結節開始被發現。
國外調查數據顯示，18-24歲人群中肺結節檢出率超過1‰，隨著人群年齡的增長，檢出率逐漸增高，55-64歲人群中檢出率接近2%，考慮到空氣汙染、飲食習慣等因素，我國人群中肺結節發生率可能更高。
肺結節≠肺癌
如今，肺癌已成國人第一大癌，每年會帶走62.6萬人的生命。在一份稍有異常的肺部檢查面前，大家往往變得神經緊張，人人自危。
其實，大可不必。
首先，從概率上看，首次發現的肺結節絕大部分都是良性病變（炎症、結核、瘢痕、淋巴結等等），惡性的可能不足20%。其次，即便是肺癌，絕大多數也都處於早期，比如肺部磨玻璃狀態，經過手術治療後幾乎不會影響患者的正常壽命。
因此，從癌症早診早治角度來說，發現肺結節是一件幸運的事。怕的反倒是不知情，最後耽誤了最佳治療時期，要知道癌症的早發現早治療有多麼重要。
肺結節如何購買保險
首先，我們要知道：肺結節是肯定要告知的。
不是說不嚴重就不用告知，很多在臨床上看來無大礙的診斷結果，在購買保險的時候就直接會決定核保結果，甚至可以影響以後的理賠是否可以順利。
核保看的是未來的風險，肺結節癌變的概率是20%，誰也無法預料自己未來會不會成為那20%，不要說20%，就算1%那一旦發生就是100%，所以，不能把臨床醫學和核保醫學混為一談。
重疾險
重疾險針對肺結節的核保分為2種類型產品：線上核保和線下核保。
線上產品：
線上產品就是咱們說的互聯網產品，這類產品一般都是消費型的（不捆綁身故責任），保費便宜，很多產品只提供線上智能核保，相對來說核保水平也會嚴格很多。
（1）已手術：如果手術後病理檢查是良性結節，那麼可以標準體承保。若為惡性腫瘤直接拒保。
（2）未手術：如果客戶沒有進行驗證結節的性質，一般情況下會拒保、延期。
線下產品：
線下產品就是主體壽險公司通過個險，經紀公司等渠道銷售的產品。這類產品一般都是捆綁身故責任的儲蓄型重疾，可以提交資料進行人工核保，核保要靈活寬鬆許多。
根據本人的實操經驗，總結各家保險公司針對肺結節核保結果如下：
復星聯合：拒保延期
長城人壽：拒保延期
瑞泰人壽：新發現的肺結節延期，肺結節至少有兩年的對比 ，沒有明顯變化或者變小，可以除外承保。
信泰人壽：新發現的肺結節有可能標準體也有可能除外（要看具體描述），肺結節至少有兩年的對比，沒有明顯變化或者變小，可以除外承保。也有過標準體承保的案例，但是需要看運氣。
天安人壽：新發現的肺結節延期，肺結節至少有兩年的對比 ，沒有明顯變化或者變小，可以除外承保。
華夏人壽，中意人壽，中英人壽，工銀安盛：肺結節延期。
醫療險
手術過後病理良性可標準體承保。惡性腫瘤直接拒保。
如果是原位癌或癌前病變可能除外或拒保。
尊享e生：需要明確診斷後再投保。
平安e生保：如果是做完手術，要求術後病理檢查沒有提示非典型增生，原位癌或癌。並且術後痊癒超過2年，無任何併發症和後遺症，可以標準體投保。
如果沒有做任何確診和手術，需要沒有任何下述情形之一：結節發現時間不足1年、結節直徑大於等於6mm、多發（≥2個）磨玻璃樣小結節、未按醫生建議定期隨訪、隨訪發現結節有增大或懷疑、確診為惡性病變？可以除外肺部疾病承保。
太平醫保無憂：拒保
安聯臻愛：拒保
泰康百萬醫療：拒保
案例分享
客戶A：遞交了三份肺結節ct報告（3次CT報告，含1次lu-rads分級報告）
結果：1家公司正常承保，2家公司除外肺部責任承保。
客戶B：肺部膜玻璃結節發現6個月
結果：1家公司正常承保，2家公司延期6個月後，1家公司拒保。
總結
總的來說，肺部小結節，雖然很多時候多數為良性病變，但是我們也要引起重視，如果持續遭受不良刺激，可能會使它惡變。
萬一診斷出來肺結節，需要儘快去看醫生，千萬不能麻痺大意。
比如，結節的大小，進展，甚至是患者的年齡和既往病史，都是影響醫生最終採取哪些診療的因素。
我們要做的就是：聽醫囑，定期做好複查，保持良好的心態也很重要。
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