用戶103754761422

這個問題，正常情況下是貸款比信用卡影響大一點，主要原因有以下三個方面。

第一，你能有20萬的信用卡，只少說明你在銀行還算是挺不錯的客戶。如果單張信用卡有20萬的額度，那隻少說明你是中等以上的客戶群體，因為在銀行的系統裡能上10萬額度的客戶，大部分需要金卡才可以。另外，你能消費20萬，說明你有這麼高的消費能力，如果沒做分期，在做貸款的時候，部分銀行是不計算這部分負債率的。但是，如果做了分期，那是要計算在負債內的。所以，只要你正常還款，不逾期，對徵信是沒有任何影響的。

第二，關於貸款，那性質就不一樣了，如果你貸款20萬，說明你資金緊張，所以才需要貸款，簡單來說就是缺錢。如果在銀行做的抵押或者信用的貸款，影響還不算太大。為什麼呢？因為相對來說銀行的貸款門檻還比較高，說明你的條件銀行還是比較認可的。正常還款，沒有不良記錄，對徵信和以後貸款不會造成太大的影響。

第三，還有一種情況，就是在小額貸款公司貸款的。這部分對徵信影響是比較大的，為什麼呢？因為，小額貸款公司相對來說利息是比較高的，你選擇小額貸款公司，說明你的個人條件不符合銀行要求，所以才退而求其次，接受高利息。現在很多銀行在做信用貸款的時候，即使符合銀行的貸款條件，銀行也會要求客戶先把小額貸款公司的還上，再來銀行申請。

最後，通過上面比較分析，信用卡間接證明的你的消費能力，貸款是因為你缺錢，從這個角度來看，結果自然就一目瞭然了。至於說對以後貸款會不會有影響？原則上來講，只要不逾期、沒壞賬，對徵信都沒有影響。有一點很重要，能在銀行貸款的即使手續繁瑣點，也儘量選擇銀行。

以上回答，希望對你有所幫助。喜歡就點贊，關注吧。

曉龍前沿

從徵信來看，都是負債20w，對於你的徵信報告是一樣的，但是二者還是有一定的區別。

1. 首先從負債的期限來看不一樣。信用卡的免息週期最多是56天，也就是說，你信用卡消費20w，過56天就必須要還掉，不然利息和罰金會非常高，如果你要長期借錢，則必須要倒卡，這樣對你用卡不是很好。而貸款20W，不管是抵押貸還是信用貸，現在基本上都是隨借隨還，先息後本，至少有一年的期限，這一年的時間裡面，你只需要每月歡貸款就可以了。

2. 二者利息不一樣。對於信用卡消費的20W，如果你採取倒卡的方式，則至少需要25-30W的信用卡額度進行週轉，綜合利息會比信用貸款要便宜。信用貸一般是年化6%左右，信用卡倒卡的利息一般可以控制在4%以內。目前倒卡的手續費一般是0.5%，加上額外週轉的卡的額度，總體利息在年化3.3%，計算公式：0.5%每一期手續費*6個月（信用卡賬單是56天一個週期，可以看成是2個月，一年倒6次）=3%，再加上冗餘資金量（比如你100W額度的卡，一般你手上只能拿到80W，還有20W要倒卡週轉）。

3. 如果你想讓自己的徵信更加好看，則建議用信用貸款。如果你單純是考慮利息，則採取信用卡倒卡的方式。考慮到20W的利息一年下來差不了幾個錢，建議還是信用貸款的方式。二者對你以後的貸款都不會產生什麼影響。

老俊理財通

對於銀行來說，信用卡消費20萬和貸款20萬，對徵信和貸款的影響都一樣。無非就是從徵信上來說，負債都是增加20萬，只是信用卡消費20萬，屬於純信用，證明銀行對客戶資質還比較認可，一般銀行都不會有這麼高的額度。

貸款20萬，如果有可能是抵押，也有可能是信用，計算還款能力時，需要剔除這麼部分負債影響。

以上！

鄧行長

要想以後貸款，前提是信用卡和貸款都正常還款，沒有逾期。

信用卡消費20萬和貸款20萬，同樣都是負債增加了20萬。這裡分情況來說明。

一是信用卡消費20萬。甲客戶去辦理房貸。徵信良好，信用卡顯示6個月以來平均消費23萬，目前欠款17萬。信用卡總授信額度42萬。銀行先是說讓結清信用卡再辦，客戶表示目前情況沒有辦法結清。於是銀行讓他對這17萬欠款的使用情況作以說明。客戶表示是正常使用，並可以出示使用票據。並且工作收入良好，房貸順利通過，並且利率合適，沒有上浮。同樣，乙客戶辦理房貸。信用卡總授信額度20萬，使用20萬，這就屬於刷爆狀態。銀行就要質疑還款能力甚至是首付貸了。要求信用卡結清才可以辦理。

二是貸款20萬。要分兩種情況，一種是銀行一次性貸款20萬，這裡要分抵押貸款或者是信用貸款，相對而言，信用貸款客戶的資質將優於抵押貸款客戶。再就是各種小貸總額度20萬的，要是小額貸款，那對徵信的影響肯定是大於銀行貸款的。要貸款都會先去銀行貸，銀行貸不了才會選擇小貸的。

總的來講，能擁有20萬額度的信用卡和銀行貸款20萬的，都屬於資質比較好的。這對於再次申請信用卡和貸款來講，都屬於比較有利的先決條件。

簡藍

我們把徵信和以後貸款分開來說。都分析一下。

首先是信用卡消費20萬。

對於徵信方面，只要是在正常還款的。不管是最低還款還是全額還款。其實對於徵信記錄上是沒有影響的。但是隻要逾期，信用卡更新的是比較快的。而且一定會上徵信。所以只要正常使用。對於徵信記錄並無任何影響。

但是對於貸款來說，有所區別。多數貸款對於信用卡的要求有幾點。

1. 是否有逾期
   

2. 總額度多少，您這20萬是不是刷爆了？還是隻佔總額度的一個小比例。

3. 每月還款情況，是最低還是全額還款。有區別。

貸款方面參考的比較多，但是對於信用卡方面，銀行最在意的是使用率。您可以看看下圖的徵信報告。上面清楚的顯示了最近6個月的平均使用額度，還有最大使用額度。本月實還款信息。如果您的信用卡只有15萬，刷到了20萬（有可能是臨時額度等）。那麼去貸款，肯定是會受到影響的。

再一個從貸記卡彙總來看，如果長期使用額度過高。相信您也可以理解。說明該客戶確實有點缺錢啊。

再看貸款20萬的影響。

多數貸款機構在計算貸款20萬的時候，是按照其還款期限來計算負債的。例如，20萬分12期，再機上利息。每月例如需要還1.8萬。那如果您想繼續再貸款。至少您的收入要能覆蓋這筆貸款以及您預計貸款的下一筆。加起來不可能超過您的收入。

我們通常這樣簡單計算客戶的負債。例如一位上班的客戶，工資只有1萬。現在每月還款5000。那麼拋去其生活開銷，其實貸不了多少給他。畢竟剩下的5000，客戶還是需要生活開銷的。不可能吧所有的工資都用於還款。

也有機構是計算負債總額度，例如負債加上本筆貸款，不能超過100萬這樣。例如信用卡已經刷了20萬，貸款現在有20萬。那麼您的空間就是有60萬。但是這60萬還需要考慮您的還款壓力，或者您的資產是否能夠給您證明您有還款能力。

如果真的要二者擇其一，我認為貸款相對會好一些。但是真正從實際操作來講，要考慮的東西可能不是簡單的到底哪個有影響，還是要結合客戶本身的情況，是否有資產，是否有逾期等等方面。

一入支付深似海

這兩者對徵信來說，如果沒有逾期，正常還款的話，都是沒有任何影響的。

對後期貸款有沒有影響？

這就要分很多情況了——既要看信用卡使用情況和貸款種類，也要看你後期做的是哪種貸款。

先說，如果你的信用卡現使用額度及近6個月使用額度，佔你總額度超過70%以上了，那麼對後期貸款會有一些影響。不過像題主所說的已使用20萬信用卡額度，以我的經驗來看，還好，不算多，影響不大。

再說20萬的貸款，是信用貸款、抵押/質押貸款還是擔保貸款？是單筆還是多筆？是消費類貸款還是經營類貸款？是銀行發放還是小貸公司發放的？

從銀行審批各類貸款的政策來說，按影響大小劃分：信用貸款>擔保貸款>抵押貸款；多筆>單筆；經營類>消費類；小貸公司發放貸款>銀行發放貸款。

最後再說說，後期你要做的是哪種貸款？房貸？抵押貸款？信用貸款？

房貸審批時，考慮到監管要求，強調去槓桿，一般客戶名下有任一信用類貸款或信用卡使用額度過高，將影響審批，或要求客戶提其他輔助審批材料。

信用貸款審批時，一般客戶名下擁有3家以上（含3家）機構發放的信用類貸款，將影響審批。如果客戶名下有小額貸款公司發放的單筆金額5萬及以下的信用貸款，也會對審批結果有一定的影響。

抵押貸款審批時，銀行主要考慮的是抵押物的真實價值、變現能力，對於其他方面的考慮，會較上面兩種貸款審批略顯寬鬆。

希望題主參考。

雜談金融

其實兩種對徵信、對未來貸款都會造成影響，但這種影響分良性和惡性，別說消費20萬或貸款20萬，就是200萬又如何，只要按期還款支付利息，上了徵信也只能證明你信用良好，未來再次貸款會非常順利、申辦信用卡會更加迅速。

徵信好壞是衡量一個人是否守信的一個依據，比如房貸、車貸、辦理信用卡等，對於銀行來講，它希望你消費或貸款，因為它們可以從中獲取利潤，也就是說銀行是鼓勵老百姓貸款或使用信用卡消費的。

但在鼓勵的同時，發放信用卡、貸款時的審核也是特別嚴格的，它需要根據你過往的收支流水、償還能力、質押物等來客觀評判、授權你能貸款或信用卡的消費額度，也就是說銀行審批信用卡、發放貸款時看的是個人信用，只要個人信用良好，且無違規記錄，那對對徵信的影響就是良性的，反之就是惡性，嚴重者會被起訴，並列出失信人名單。

綜上，我們得出一個結論，信用卡消費20萬與貸款20萬其實沒有本質上的區別，肯定會影響到徵信，但只要按時還款、且不惡意套現、透支等行為出現，哪怕影響徵信也是良性的，這不僅不會損害你的“個人信用”，反而在未來申辦信用卡、貸款時額度更大、審批更快。

實體店老王

20萬信用卡消費和20萬貸款，在銀行客戶經理來說效果是一樣的！對徵信影響也是一樣的！

無論是20萬信用卡額度還是20萬貸款，都是銀行對客戶的授信，都是負債！查詢徵信報告時都會作為負債，影響後期的綜合授信。

20萬的信用卡授信，只要卡在有效期內，隨時可以支取。可以消費，按照賬單還，或者分期，類似於分期貸款。

20萬的貸款，按照一定的還款方式還款。

作為大額負債，對徵信會有一定的影響，影響後期的銀行相關貸款業務。

按時還款，保持良好信用。

每天學點金融知識

這個問題說的不明不白，消費20萬，貸款20萬，你最後還完沒？如果都還完了，能有什麼影響？消費、貸款合理合法，這是公民的一項基本權利。所以，只能說當信用卡消費20萬，或貸款20萬無法歸還時，哪個對徵信或以後貸款有影響？答案是:都有影響，但前者的影響更大，而且是終生的影響。

信用卡透支20萬拒不歸還，不僅要承擔民事責任，還要承擔刑事責任。我們知道，按照兩高新規規定，信用卡惡意透支20萬已經超過信用卡詐騙罪立案標準5萬，且屬於數額較大。按照刑法196條規定，判處有期徒刑5年或拘役，並處罰金2萬以上20萬以下罰金。一旦入了實刑，犯罪記錄是保留終生的，沒有時限。有犯罪記錄的人連工作都難找，你還貸什麼款啊？是你想多了吧！當然，上徵信黑名單也是跑不掉的，但這與犯罪記錄相比，簡直就是小兒科。徵信最多5年自動消除，犯罪記錄永遠無法消除，道理就在這裡。

而貸款只要是生產經營正常虧損，就不屬於違法騙貸，追究刑事責任是不可能的，只需要承擔一般償還民事責任。有抵押的，拍賣處理抵押物；有質押的，處置質押物；有保證擔保的，由保證人負責償還，僅此而已。收回貸款或已經執行完借款人或保證人應該執行的財產後，這樁官司也就宣佈結案了。同樣道理，貸款逾期還是同樣上徵信黑名單，但也是5年後自動消除。換句話說，借款人最多5年後，也就成了一個正常的自然人。況且，有些銀行辦信用卡或貸款只看近2年徵信記錄。

為什麼貸款沒有抵押擔保很難搞成，而信用卡又為何銀行願意以信用形式發放小額消費信貸？不怕跑路嗎？就是因為信用卡惡意透支不僅需要承擔民事責任，數額大情節嚴重的還要受到刑法的懲罰，判刑入獄失自由，誰願意呀！有了刑法撐腰，銀行的膽也就肥了。

龍門山財經

影響貸款的關鍵是個人總授信額度和個人資質及消費能力，每個人在銀行都有一個總授信額度。無論是貸款還是信用卡審批，都會依照銀行系統對你評估的總授信額度酌情給你髮卡或者貸款。換句話來說就是，你的資質好，就可以多下卡，多貸款，額度高，利息低。