對很多有房貸的人來說，今天是一個比較特殊的日子 ，因為根據央行的規定，2020年3月1日開始，對於存量浮動貸款中的以貸款基準利率為定價基準的貸款需要轉換為以LPR為定價基準的貸款，原則上到8月31日要完成所有的轉換，所以這是給了大家半年的時間。
對於這個轉換來說，我們最關心的莫過於個人的住房貸款了，在本文中筆者會講述三個問題，第一個是為什麼貸款基準利率要被LPR代替；第二個就是如何轉換；第三個就是存款基準利率何去何從。
1、LPR為什麼要來代替基準利率
其實這是我們利率市場化的重要一環，原來我們的貸款的利率都是在貸款基準利率基礎之上有上限和下限的，這個就導致市場利率未能如實的反應是的資金成本、供需和溢價等因素，所以作為市場利率化的改革，此後就逐漸的取消了貸款利率的上限和下限，但是貸款基準利率還一直是保留的。
對於我們的金融機構來說，在市場利率的定價的時候始終是參考的貸款基準利率，甚至始終是有隱形的下限的，況且，貸款基準利率是央行直接公佈的，而央行也並非是直接面對市場一線需求的，當前五年期以上的貸款基準利率樓市4.9%，最近一次調整還是在2015年的10月份，已經將近4年半的時間沒有調整過了，但是這段時間市場利率是一直在變化的。
在這種背景下，於是就誕生了LPR（全稱為：貸款市場利率報價），LPR是每個月更新一次，而且是由18家商業銀行共同向全國銀行同業拆借中心報價，去除最高價和最低價，然後取算術平均值，得到的數值就是當月的LPR數值。
說到底這是利率市場化改革的一環，以往的貸款利率的定價基準是貸款基準利率，在LPR產生後，那麼這個定價基準就轉換為LPR了，但是這個政策是去年底才開始實施的，而對於之前天量的存量的貸款中的浮動利率貸款就面臨一個問題了，由於貸款基準利率已經被取代了，那麼意味著原來的以貸款基準利率為定價基準的浮動利率就會永遠變成固定利率，因為貸款基準利率永遠定格在4.9%（五年期以上的）。
這個對原來的用戶是不太公平的，所以理應給予他們選擇的機會，所以才會有了今天開始的貸款浮動利率定價基準的轉換。兩個方向，一個是變成固定利率，也就是永遠沒有變化了，永遠保持當前的執行利率。另一個方向就是轉換為以LPR為定價基準的浮動利率，對於個人住房浮動利率貸款在轉換前後保持利率水平的不變。
2、如何轉換?
這個轉換其實也很簡單，最新的房貸利率計算方式為：房貸利率=LPR+加點數值，主要就是要確定轉換後的“加點數值”，根據轉換前後的房貸利率不變的水平，那麼就可以得到：加點數值=當前房貸執行利率-LPR，在這個公式中的LPR是2019年12月份的數值，也就是4.8%，如果你當前的房貸執行利率是5.88%，那麼你的“加點數值”就是1.08%，那麼你的房貸利率就是這樣的：LPR+1.08%。
因為LPR每個月都在更新的，當你選擇以LPR為定價基準的浮動利率的時候，有一個重新定價的週期，最短為1年，比如你選擇的就是1年，那麼在一年後，你就按照最近的LPR的數值再加上1.08%，這個就是你的新的房貸利率，以後每一個重新定價的日子都會按照這個方式計算一次。
其實這個過程並不複雜，這裡面有幾個問題需要明確：
第一、只能有一次選擇的機會，選擇轉換後就不能再次改變，無論是選擇固定利率還是浮動利率都是一錘定音；
第二、只有浮動利率才有選擇機會，原來就是固定利率的不需要轉換；
第三、公積金貸款不需要轉換；
第四、存量浮動利率貸款的時間定義是：在2020年1月1日前已經發放的貸款以及以及簽訂貸款合同尚未發放貸款的；
第五、銀行會主動來找你，不用著急。
3、存款基準利率何去何從？
前文說了貸款基準利率被LPR取代的前因後果，那麼可能有讀者就有疑問了，既然貸款基準利率已經被取代了，那麼存款的基準利率會怎麼處置？
央行負責人最近在發言中也明確表示了：存款基準利率將長期保留！這個是非常確定的事情，存款基準利率會一直被保留。
所以說，以後如果說降息的話，那麼就有兩個可能了，一個是LPR的下調，其實在2月份的時候已經下調過一次了，相當於降息一次，而在過去的半年中5年期的LPR下調過兩次了。相當於降息2次了。而另外一個可能的說法就是存款基準利率下調，這個數據也已經好幾年沒有下調了，不知道今年會不會有動作。
總而言之，存款基準利率將一直保留，而貸款基準利率已經成為歷史，被LPR取代已經是事實。
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