用户71865928109
这个问题不能单纯的定性的回答，还是要有一些定量的分析才行。就像医学界经常讲的那句话：抛开剂量谈毒性，都是耍流氓。
提问者的情况是收入虽然一般，但扣除正常开支还有剩余，我们要讨论的是这部分剩余怎么处置。
首先，要有能够应对日常突发事件的备用金，比如这次新冠疫情，大家都有了个超长“假期”。也因此可能会工资减少或者推迟发放，手头没有点备用金，正常生活都要受影响。合理的备用金数额大体应该是家庭月开销的六倍，即要储备够六个月生活使用的流动性。这笔备用金的存在形式可以是现金、活期存款、以及余额宝之类的灵活期限的货币基金，总之首要的条件是保证可以随用随取。
第二，如果家里没有大的购房购车计划，要有个中期储备金，以应对重大突发事件，比如灾害或者疾病。大体金额在年收入的三倍左右为宜。一般建立五年以上的家庭，都要有这笔储备才好。比如你家庭年收入是10万元，那还是要有个30万的储备，可以通过有计划的积攒来储备够这个金额。存在的形式首选银行的定期存款，如果够20万，可以考虑购买银行发行的大额存单。总之保本是必须的。最好是储蓄类产品。
以上两步完成了，就保证了手里有粮心里不慌。还有剩余的鸡蛋就可以往别的篮子里放了。这就要根据个人的风险偏好、知识结构、年龄、未来收入预期、社会资源以及时间富裕程度来安排了。可选的种类比较多，理财产品、基金、股票、保险、房产、黄金、收藏品等都可以，甚至茅台酒现在都有了保值增值功能。但要设一条基本的红线，就是风险投资的资产数量不要超过自己家庭总资产的一定比例。风险偏好低的年龄大的这个比例要低一些，比如不要超过30%。风险偏好高的，可以适当放大，但建议比例也不要超过70%。
家庭财务规划，理论不复杂，现在可用的工具也很多。关键是要有规划，做个有心的理财人，就是那句俗话说的：你不理财财不理你。一个家庭通过理财，除备用保值外，还能获得一些资产性收入，对于固定工作收入的家庭来说，尤其有必要还很重要。
