芳香心理
當大家都在算LRP利率時，以為都會按18家銀行參考的貸款利率來時，那你們就想錯了，今天去銀行諮詢後發現根本不是這回事。
LPR是定價基準，貸款實際執行率要在定價基準的基礎上加點確定，在具體業務中，各行會根據當地差別化信貸政策要求，在客戶首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限的基礎上，按照風險收益匹配原則，綜合考慮客戶、市場以及其他因素確定加點數值，因此不同銀行按照LPR進行定價的貸款利率可能會有所不同。
可能大家看的懵，直接的解釋是銀行自己有權利加點，所以大家在算賬時沒用，各家銀行會根據客戶的優質程度、是否是二套房等等來自主加點。
所以各家銀行其實都不一樣，網上也給不了答案，個人覺得低於4.85%，真沒必要折騰了，具體的大家自己直接去銀行問，或是看銀行的app吧。那裡基本都把客戶數據算好了
區塊鏈幣幣事
最近新房貸利率可謂十分糾結，收到不少朋友的諮詢，我的一貫建議就是：舊房貸利率低於4.9%不要轉換，堅持固定利率不變，舊利率如果超過4.9%選擇改成LPR，剩餘還款年限越長越不要猶豫！
什麼是房貸新利率？
所謂房貸新利率指的是根據央行2019年12月份發佈的規定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房貸客戶需要到銀行更改房貸合同，選擇利率跟LPR掛鉤或者繼續堅持固定利率，也就意味著以後房貸基準利率退出歷史舞臺，轉而與LPR掛鉤。
那麼我的房貸利率是4.85%，我應該堅持固定利率還是選擇LPR?
我的一貫建議是低於基準利率4.9%沒有必要選擇LPR！
首先，您的利率4.85%，低於之前的房貸基準利率4.9%，如果您轉換為LPR，那麼以後您的房貸利率為：LPR＋0.05%。（其中0.05%是基點，基點是固定的，不隨LPR的變化而變化）。
為什麼利率4.85%不建議更改為LPR？
首先，您的利率4.85%已經在4.9%基準利率的水平上優惠了，雖然優惠幅度不是很大。
第二，LPR不同於基準利率，LPR央行每個月都會發布一次新的定價，根據金融市場關係，LPR雖然浮動範圍不會很大，但是一旦上調，您將得不償失。
例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，雖然一直在降低，但也不是以後肯定也會降低！那麼2020年LPR會不會是4.95%？完全有可能!
假如2020年12月份LPR上漲到4.95%，那麼2021年您的房貸利率每個月都是4.95%＋0.05%＝5%，高於您的舊利率4.85%。
總結建議
綜上分析我們知道，央行給予我們一次重新選擇的房貸利率的權利，我們也希望這是給房貸客戶減負。
但是未來LPR上行還是下行難以準確預測，特別是對於5年後10年後的LPR我們更無法準確預測，所以更改成LPR還是堅持固定利率有一部分博弈的成分。
LPR在可預見的時間來看不會大範圍上漲或者下跌，這這不符合市場經濟規律，變動也是小幅度的變動，在一定範圍內變動。
所以我建議：低於4.9%的利率沒有必要去博弈，堅持固定利率就可以；高於4.9%的利率，特別是之前上浮10%-20%的那些朋友，建議改成LPR，您的利率已經很高了，改成LPR不會吃虧。
評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。
中年老劉聊財經
我覺得，按照當前這個利率沒有必要轉換LPR利率了。
從今日開始，3月1號到8月31號，存量貸款可以選擇轉換成LPR利率了。記住機會只有一次，兩者二選一，過期不候。
我覺得你當下4.85%利率沒有必要換有以下幾點原因。
1、這個利率已經算很低了。這個利率比基準利率還低了，基準利率是4.9%，相當於在基準利率上打了9.9折。相對來說，這個利率算是較低水平了，相比我的6.125的利率算是非常低了。我的是在基準利率上上浮了25%，你的利率已經低於市場水平。
2、並不是說轉換成LPR利率還貸就會馬上減少，目前LPR5年期以上報價為4.75%，轉換成LPR則是4.75%+0.1%=4.85%，利率還是維持一致，並不是馬上下調。未來只有LPR在此下調房貸才會跟著下調。
3、我認為未來LPR下調點位不會和4.85%有太大差距，並且不是百分百的下降。從長遠和外圍LPR走勢來看，LPR是一個下行的趨勢，但是這不是百分百的，其中也有上漲的可能。而且我覺得，未來即使是下降也不會和你當前4.85有太大的出入。在這不會排除期間的上漲，所以我覺得沒有必要換。
以上三點是我覺得沒有必要換的理由，目前4.85%的利率已經低於市場水平，算是非常低了。月供基數不大，所以沒有必要去對賭了。
以上觀點僅個人見解，僅供參考，最終選擇權還得看你自己！
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宋馳
您好，我是一名金融從業人員，談談我的看法吧。
您這個利率水平，目前在基準利率以下，因此，很多人可能不建議您改了。首先，明確一點，無論改還是不改，都要跑一趟銀行去改合同！
再說說，您貸款30年，如果目前剛剛起步幾年時間，未來還長著呢！而且原來人行的周行長已經明確表態，要防止中國過快進入負利率時代，目前歐美很多國家利率已經進入負利率時代了，因此，今後利率大概率是慢慢下降的，因此，您現在這個利率本身是有折扣的，加點也不多，因此，更應該去跟隨LPR，畢竟LPR未來一定會慢慢下降！
希望您幫到您，謝謝。
行走著的駱駝
兩種方案，一個是LRP一個是固定利率
比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，
你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8
如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0
選擇固定，你依然要5.88
選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP
1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
3、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。
4、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來運行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。
請叫我雷鋒623
鑑於你的貸款利率和央行3月1日執行的新政，你的貸款利率為4.85%，央行2019年末公佈的最新5年LPR利率為4.8%。按照新政，如果選擇LPR，你的調差公式＝LPR
+0.05%。我的建議：不進行調整。主要原因如下：
1、從5年期以上貸款利率的近20年數據走勢來看，總體是下降趨勢。你現在的貸款利率是處於歷史低位，可以觀察一下從2015年始至今的5年以上LPR基本上維持不變，可以說向下調整的空間不大。
近20年5年期以上貸款利率統計表
2、從經濟走勢來看，短期貸款利率下行是必然。首先，從國際經濟形勢來看，除了美國經濟保持著比較強勢外，歐洲和其它洲的經濟都有些不同程度的下降；經濟走弱，國家勢必想法刺激經濟，其中降息就是一種手段；其次，從國內形勢來看，由於國外經濟的持續走弱和美元的強勢，外貿生意收到很大影響，如果要想保持較高的GDP增長速度，勢必要加大對國內經濟的刺激手段，比如從2019年下半年開始降低貸款利率的手段。所以說從國內和國際來看，最近一段時間會處於一個比較低的利率時代。不過調整的方向是5年以下的貸款利率調整幅度比較大。
3、從長期經濟發展重心來看，房地產作為支柱性產業的作用會越來越小。從5年以上貸款組成來看，房貸佔了很大額度；另外政府關於“房住不炒”的定位，短期是不會改變的。所以說政府不會一直降低利率來刺激房地產市場。
4、從銀行角度來看，銀行要維持利潤。眾所周知，銀行的利潤組成主要來源於貸款利息。首先銀行對存款利率適當比例上浮，才能吸引到更多存款；其次，銀行要保證貸款利息，才能保證用於支付存款利息的資金，這樣以來才能保證銀行利潤。從長期來看，銀行長期貸款利率向下空間不大；且貨幣已經越來越貶值，也在不同程度上稀釋了銀行的利潤。
所以，我個人認為以你目前的利率，建議維持不變；如利率降低過大的話，可以提前還貸，畢竟沒有人真正能還30年的貸款。
突破自我1978
央行一直降息才4.9，未來加息的可能性很大，所以大家都選固定利率！
空空161094183
不是要不要轉的問題，而是要轉成哪種方式的問題。
基準利率換錨是一定的。我們可以選擇轉換為浮動利率或者是固定利率。
固定利率很好理解，就是你的利率還是保持著4.85%不會再變了。未來幾十年，還貸款期間都是這個利率。
如果轉化成浮動匯率。也就是說你未來的貸款利率是可變的，根據前一年12月份五年期lpr報價而確定的。
你現在的利率是4.85%。如果轉化為浮動利率。下一年的利率的算法應該是，上一年12月五年期lpr利率+0.05%。
假如說2020年12月5年期lpr利率是4.7%。那麼，你2021年的還貸利率就是4.75%。
要不要轉化為浮動利率？就要看你對lpr的預期了，如果你覺得未來lpr是下降，那你就轉化。
如果你覺得lpr上漲的概率更大，那你就轉化為固定利率。這樣未來都是按照4.85%來算。
但我覺得以目前的情況看，五年內lpr利率下降是大概率事件。
我們需要降息支持實體經濟發展，需要保證經濟增長，穩定就業。所以降息的壓力比較大。所以如果你的貸款只剩下5到10年就還完了。那你一定要選轉化為浮動利率。
如果你的貸款還剩下20多年。那就要考慮5年後的lpr利率會怎麼變動了。這是很難預測的。
不過轉化為浮動利率的話，至少可以緩解這幾年的還款壓力。
莫水宏觀經濟
不管利率高低，按揭貸款都是需要轉成LPR的，這是央行硬性規定，期限是3月1日到8月底，關鍵是怎麼轉，一個是轉成固定利率，也就是維持4.85%利率不變，一個是浮動利率，那就是LPR加點形式，利率會隨著LPR變動而變動。
樓主的按揭貸款利率是打折的，也就是基準利率4.9%打了一個9.9折，應該是很多年前的貸款了，現在利率都是上浮的。目前5年期LPR利率是4.75%。
根據央行安排，存量按揭貸款保持原有利率不變，也就是在4.75%的基礎上加10個基點，公式就是LPR+10個基點，變成4.85%,加點只有一次性選擇，一旦選擇了，就沒有任何的改變機會。
按揭貸款利率轉換怎麼選擇，要看購房者對未來走勢的判斷，目前看，LPR還是具有下行空間，選擇浮動利率較為合適，市場預期未來LPR還會有100個基點的下行空間，但是不是能夠如市場預期的下行100個基點，真的不好說，但下行是一定的 。
問題在於未來LPR是不是會一直保持低位，會不會短期下行以後出現上漲，這是很難判斷的事情，現在金融市場處於多事之秋，波動很大，看不準，那麼就選擇浮動利率，LPR漲了，就跟著月供上漲，跌了，月供就跟著下跌。
畢竟如果短期LPR能夠下行100個基點，對月供減少是顯而易見的，100萬貸款一年就會相差1萬元，但按揭貸款不是這麼算的。
LPR轉換是一定要做的，關鍵就是怎麼轉換，2月29日，中國工商銀行發佈《關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR的通告》，可以通過手機銀行、智能櫃員機、短信銀行和貸款服務行四種渠道完成。工行提醒按揭貸款者應該根據自己對未來利率走向的判斷來決定是否辦理。不過根據實際情況看，利率進一步下調的空間很大，轉化為LPR是有積極作用的。
杜坤維
改不改看你咯
