第三只眼系列，给大家揭开一些保险行业真相。

我们先来看看标准的保单贷款是什么:

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

简单的说，保单贷款，其实就是一个抵押借款，抵押物是自己的保单，放款人是保险公司。

保单贷款是很多有现金价值的保单的一个常有功能，有关保单贷款，大家需要了解以下几个点：

1

并不是累计交了多少保费，就能贷款多少。

比方我买一份保险，年交2万元，已经交了5年，累计缴费10万元。假如这个时候我想用保单贷款，是否就能贷款10万元呢？

不是的，而且可能差的还比较多。

保单贷款的额度，一般是按照保单现金价值的80%批复，像前边的例子，可能我的保单现金价值只有5万，那么最高只能贷款4万元，虽然我已经交了10万了。

所以具体到某张保单到底能贷款多少，取决于产品类型、已经交费年限等多种因素，累计缴费相同两张保单，抵押贷款能够贷到的额度可能有天壤之别。

2

保单贷款并不是免费，是要付相应的利息。

保单贷款的钱，并不是免费的，而是要付一定利息的。很多人会说，我拿自己存在保险公司的钱，还要给利息？这个其实和在银行存个定期存款，用定期存款抵押在银行贷款要付利息是一个道理的。

那么利息是多少呢？

正常情况下是这样计算的：银行2年定期存款利率和2.5%取大数，在加上2%，就是保单贷款的参考利率，不同保险公司在这个基础上可能会微调。按照当前的情况，保单贷款的年利息在4.5%~5.5%之间，不算太高。

3

保单贷款是有期限的

正常情况下，一次保单贷款的期限是6个月，也就是最长六个月，需要连本带息还给保险公司，当然还完后可以马上再贷。有些公司简单一点，就是满6个月时结一次息然后自动展期6个月。

4

保单贷款的风险点。

第一个风险点，如果买保险的时候很看重保单贷款的功能，就要问清楚该产品的现金价值的相关情况，有些产品的现价很高，就是第一年都可以贷款出来很大比例，有些产品前几年的现价很低，保单贷款功能基本上没啥意义。

第二个风险点就是如果保单贷款的钱长时间还不上，有可能会影响到保单的有效性。

所以，正常情况下，保单贷款都是应急用的，不能作为一个长期的融资渠道。

以上说的是真正的保单贷款，市场上还有一种所谓的 “保单贷款”，是假的保单贷款，打着保单贷款的名义放高利贷，以保单贷款的由头诱惑客户买寿险保单。

常见的一个套路是：

你只需要在我们公司买一份保险，我们会按照你年交保险费的30~50倍的额度给批一份贷款，月息只有0.8%左右。

比如我买一份保险，年缴费1万元，那么我最高可以获得50万的贷款额度，看上去是不是很美？

有关这个事情，重点说明以下两个问题：

1. 这个事情和保单贷款无关，其实是公司的一种营销手段，打着可以保单贷款的名义，暨卖了保险，又放了高利贷，一个客户一下就开发了两次。从公司的角度，这个是成功的营销方式，但是对于客户来讲，不见得是好事。

2. 那个贷款的真实年化利率是比较高的，可能超出了绝大多数人的心理承受范围。0.8%的月息看似不高，折成年息也就9.6%嘛，比很多民间借贷便宜多了。可实质上，9.6%并不是这笔贷款的真实年化利息，贷款的真实年化利息成本是19%左右。这里就不讲怎么算出来的了，大家只需要记住这个结论。如果这么高的成本你还觉得不高，用这个钱也没问题。只是如果想要这种信用贷款，不是说必须买保险才能办，大把的银行可以办的。是不是又被套路了？

好吧，有关真假“保单贷款”的事，大家应该有个概念了。

海洋观点：

1. 真正的保单贷款是有现价的保险的一种功能，客户可以在应急的时候用一下，挺方便，成本也不高，但是不建议冲着保单贷款去买保险，买保险更重要的还是要买保障，买到适合自己的产品。

2. 假“保单贷款”其本质上是信用贷款，贷款年化成本比较高。买保险送贷款是一种营销手段，我们不要太当真，特别需要留意的就是这种贷款的真实资金成本不容易算出来。

· End ·