今天咱們說現金價值，又是個糾紛很多的話題。

投保的時候，說好了，投保自願，退保自由。大家還以為真能自由退保呢。

等到想要退保，保險公司說。

——只退現金價值。

——納尼？What is 現金價值？

——合同裡邊寫著的。

那麼現金價值是什麼意思？現金價值怎麼算的？為什麼會存在現金價值？

很多退保的朋友都被現金價值搞混了頭腦，今天保唄兒就來給大家捋一捋：

1.什麼是保單現金價值？

2.“價值最高”的重疾險

1、什麼是保單的現金價值？

按照百度的定義，現金價值是指人壽保險單的退保金數額。

通俗地講，現金價值就是我們拿著保險合同到保險公司去退保時，可以拿到的退保金額。

注意：退保金額=現金價值≠已交保費！

為什麼退保的時候會有錢拿呢？

以重疾險為例，有一年期繳費和長期繳費兩種類型。

一年期的重疾險，買一年保一年，保費是浮動變化的，每年所交的保費都會不相同，一般都是逐年遞增，採取自然費率的繳費模式。

長期繳費的重疾險，每年所交的保費都是一樣的，可以選擇交10年保30年或者交30年保終身等等的保障模式，採取的是

均衡費率繳費模式。

從風險成本來講，年齡越大患病概率越高，需要交越多的保費才對（略過幼兒期）。

但是被保人上了年紀後，比如退休，收入是減少的，如果這時候為了獲取保障，要交更多的保費，很可能就交不起了。

為了避免被保人上了年齡後承受不起保費，保險公司一般採用均衡保費的方法將整個繳費期間應繳的保險費“均勻”地分攤到整個交費期內。

使得每年所交保險費都是固定的，不會隨年齡而不斷增加。

年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些，每年交的保費一樣多。

因此在保單生效後，“多”交的保險費便“存”在了保單上，並且每年以滾存的形式產生利息，這一部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。

這個也是為什麼在我們退保時，會有“多餘”的錢退回來給我們的原因。

所以，一年期的消費型保險是不具有現金價值的。

簡單的以一個公式來理解：現金價值=已交保費-風險保費-運營成本-預留利潤+滾存利息。

上述名詞如果有不懂的話，可以閱讀保唄兒編寫的另外一篇文章《為什麼你買的保險這麼貴？》

2、“會長胖”的重疾險

我們先來看一下大部分重疾險的現金價值與保險期間的關係。

市面上大部分重疾險的現金價值都會呈現倒“U”型變化。

一般在人類重疾高發年齡段60-70歲期間達到“返本”狀態，即已交保費≤現金價值的情況。

80歲左右，人類發生重疾風險最高的時候，現金價值一般會達到最大值。

之後，現金價值就會呈現下落的狀態，直至數值降為“0”。

但是，有一款重疾險例外，現金價值一直升高，不會出現下滑的情況。

復星聯合旗下——達爾文1號，一款“會長胖”的重疾險。

先來看單品形態：

再來看看達爾文1號的現金價值曲線圖：

可以看到，達爾文1號的現金價值一直處於上升狀態。

如果還是看不懂的話，沒有關係，我們直接來看詳細的數據。

以30歲男性，50萬保額，保終身，30年繳費期為例：

可以看到以下幾點：

1. 健康保2.0的總保費要比達爾文1號便宜，另外保障內容也會更加的全面，基礎責任就有兩次中症的賠付。

2. 61歲的時候，達爾文1號的現金價值已經高於所交保費，而健康保要到64歲的時候才會出現“返本”現象。

3. 77歲時，健康保的現金價值已經達到了最高峰180250元，僅為所交保費的1.16倍

，之後就開始出現了下滑的現象。

4. 93歲時，健康保的現金價值又再次低於所交保費，直至105歲，現金價值降為0。

5. 達爾文1號的現金價值一直處於上升狀態，在105歲時，保單現金價值升高到所交保費的2.54倍，相當於95%基本保額。

另外，需要注意以下兩點：

1.若選保到60、70歲，達爾文1號的現價到期同樣會歸0。只有保終身，現價才會持續上漲。

2.達爾文1號前幾年的現價非常低，第一年甚至為0，想清楚再買，買了即使要退保，也最好在15天猶豫期內退，否則損失不小。

達爾文1號的“會長胖”還體現在其保障內容：

3次輕症不分組賠付，80歲前，每賠付一次輕症，增加10%重疾基本保額，最高增加30%。

相對來說，達爾文一號在25種高發重疾對應的輕症保障上還是做得非常全面的。

根據行業近5年的調查統計顯示，大多數輕症賠付集中在心血管、腦血管以及原位癌這三類。

但是對於視力和聽力兩類輕症，達爾文1號的條款會有所限制：

1.“單眼失明”和“視力嚴重受損”二者只能賠付其一。

2.“單耳失聰”和“人工耳蝸植入術”二者只能賠付其一。

下面我們來看一個案例：

對於當前輕症多發且日趨年輕化的社會健康狀況下，達爾文1號算是一款“加量不加價”的良心產品了。

總結

如果看重現金價值和輕症保障，達爾文1號的確是一款不錯的選擇！