之前我們分別根據保險公司的理賠數據找出了真正好用的重疾險和意外險，這次我們來聊一聊，

應對高發理賠我們需要準備什麼樣的醫療險。

1、我們需要什麼樣的醫療險？

我們一一來解答。

在《理賠大案牘術：97%的人得到賠償，背後卻暗藏玄機》裡我們知道了，醫療理賠裡這幾類情況引起的理賠最多：

①呼吸道疾病

②意外傷害

③癌症心腦血管疾病

這幾類情況的情況下都會引起醫療開銷，而醫療開銷裡的大頭往往就是住院費用：

不住院的話，一般就花個幾百塊，我們都承擔得起；

住院的話，就可怕了——

去年刷屏的《流感下的北京中年》裡，主人公差點就被一場流感逼得賣房；

意外骨折的話，鋼板、骨釘一套下來幾萬塊都是少的；

更不要說癌症、心腦血管疾病這種“吃錢”的大病了，病床一躺，黃金萬兩；

所以解決醫療費用的時候，我們要優先考慮百萬醫療。

2、什麼是百萬醫療？

百萬醫療很簡單，

它是一種報銷型的醫療險，可以報銷在公立醫院普通部發生的住院費用，報銷範圍不受社保目錄限制，進口藥自費藥都能報。

特點呢，也很鮮明，主要有以下四點：

保費低——成年人購買百萬醫療只需要兩百到三百塊錢就能搞定，誰都買得起；

保額高——目前市場上的百萬醫療保額都是200萬起步，癌症或者其他嚴重疾病保額還能再翻一倍；

保障全——不管是疾病還是意外，只要發生的是住院費用就能賠；

報銷範圍廣——不限社保用藥、自費藥、進口藥、癌症靶向藥都能報；

可以說，百萬醫療在一定程度上可以稱之為國民的第二醫保了。

沒有配置的朋友建議優先配置一份，別的不說，最起碼真遇見大病了，治病的錢不成問題。

那麼接下來，我就給大家講一下百萬醫療要怎麼挑。

3、如何挑選百萬醫療？

（貼心提示：只想看產品推薦的可以直接跳到第四部分哦。）

一份合格的百萬醫療都有以下幾個特點，符合的就屬於合格線以上的產品，買了絕不會被坑到，不合格的則屬於殘次品，儘量少碰。

1.保障責任齊全

住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診都要有。

特殊門診、門診手術這些要針對的是癌症、尿毒症、重度肝炎等患者，這些疾病的治療很多屬於門診的範疇，不需要住院，沒有這些責任，門診時產生的放化療費用，開具的靶向藥費用就無法報銷，所以不能少。

2.續保條件要好

百萬醫療是一年期的產品，今年買了，明年就不一定買到了，所以對續保條件一定要注意。

續保上面，我們的金標準是：理賠過後，續保時不會拒保/漲價/變更保障範圍的產品。

相反，如果遇見那種續保需要經保險公司二次三次審核的產品就要留個心眼了，不要讓自己的續保狀況受制於人。

以上兩點屬於百萬醫療的合格線，合格了才有資格被我們挑選，不合格的可以直接PASS了。

接下來這些則屬於加分項，能夠提升我們的保障的穩定程度和就醫的體驗：

加分項裡最優秀的一點是，一定期限內保證續保，重要指數：⭐⭐⭐⭐⭐

為了解決今天買完保險明天就買不了了的問題，一些公司設置了5-6年的長期醫療險（或者5-6年內保證續保），保證續保期間內產品不會漲價，不會拒保，產品停售也可以續保，一定程度上解決了醫療險不夠穩定的問題。

除了保證續保外，下面幾個加分項我們也需要注意，這些加分項可以解決我們實際報銷的時候遇到的一系列問題，重要指數：⭐⭐⭐⭐

1.外購藥報銷

醫生開具的、合理的但無法在院內購買的藥物。

解決了藥佔比受限制的情況下，一些救命藥在醫院買不到的問題。

2.綠色通道服務

罹患指定疾病時，可以通過綠色通道服務預約專家進行門診、手術，預約床位，解決了看病難的問題。

3.墊付OR直付

墊付是先找保險公司借錢，先交上醫療費，後續再根據實際治療費用跟保險公司報銷；直付則是直接讓保險公司替自己支付了醫療費用。

墊付和直付的功能解決了現金流中斷的問題。

4.免賠額變動

家庭共享免賠額、累計免賠額、免賠額降低、0免賠

百萬醫療險有免賠額的存在，一般是要先經過醫保報銷，然後自己花夠1萬塊錢接下來才輪到百萬醫療報銷。

一些醫療險採用了各種方式變相降低了免賠額，讓我們的理賠變得更加的容易。

接下來還有一些可以提高我們就醫體驗的加分項，重要指數：⭐⭐⭐

部分產品擴充到了公立醫院特需部、二級以上非公立醫院。

類似於東莞、深圳這些地區的民營醫院實力很強，報銷醫院範圍擴充到了非公立醫院有利於這些地區進行報銷。

可以提供海外醫療服務的報銷，對部分國內治療困難的疾病很有意義。

3.報銷質子重離子費用

質子重離子療法屬於最先進的腫瘤放射療法之一，上海質子重離子醫院已經出現了4年癌症生存率高達90%的奇蹟，但這種治療手段很貴，一次治療大概需要花費30萬左右，醫保無法報銷，普通醫療險無法報銷。

能夠報銷這類費用的醫療險，對特定癌症的治療還是很有幫助的。

4.第二診療意見

對於一些嚴重疾病，不同的醫生可能會有不同的判斷，第二診療意見可以預約國內外的專家二次診療，選擇最優的診療方案。

5.術後護理

提供術後恢復過程中的一次術後護理的報銷，可以降低治療行為帶來的痛苦。

下面則是我們基本不需要注意的加分項，重要指數：⭐

1.保額充足

醫療費用足夠的充足，報銷額度100萬以上。

充足的保額是我們面對疾病的底氣，當然，目前市場上絕大多數產品都是符合這一個要求的。

2.價格便宜

百萬醫療價格相對恆定，並不像重疾險一樣能夠拉出40%左右保費的差距，屬於一個人人都負擔得起的價格，所以相對於價格而言，一個我們更稱心的責任更重要，價格可以放到最後考慮。

3.可按月繳費

這個繳費方式很符合我們現代人的消費習慣，一年保費200多塊變成月繳，一個月只需要繳20塊就可以了，很多人會覺得很爽，但還是我們之前所說的，百萬醫療本身就很便宜，基本上任何人都能負擔的起的。

OK，捋清楚百萬醫療險怎麼挑了嗎？

根據以上的挑選邏輯，我們推薦了下面這些醫療險。

4、百萬醫療產品推薦

優秀的百萬醫療險有很多，出於篇幅我們推薦了6款，分別是：

眾安財險-尊享e生2019

平安健康-平安e生保（保證續保版）

人保健康-好醫保長期醫療

國華人壽-微醫保長期醫療

復星聯合健康-樂享一生

太平財險-醫保無憂2019

接下來我們具體點評一下：

①尊享e生2019版

• 百萬醫療元老
• 可報銷外購藥
• 包含重疾綠通
• 報銷質子重離子費用
• 提供墊付服務
• 可附加赴日醫療
• 可附加特定疾病特需病房報銷
• 可購買家庭版，一家共享免賠額
• 明確報銷鋼板、骨釘的植入器材費用
• 超高性價比

可以看到，我們上面提的加分項裡，尊享e生2019都辦到了，滿足了我們對百萬醫療險所有的想象。

當然，尊享e生也有一定的缺點，比如說眾安財險作為一家財險公司不能夠出在一定期間內保證續保的醫療險，所以它只能作為一年期醫療險存在。

不過作為上線三年，迭代14次，號稱1億人的國民醫保的尊享e生來說，其產品的穩定性依然比較值得信任。

一句話點評：滿足你對百萬醫療所有想象的產品，除了保證續保。

②平安e生保保證續保版

百萬醫療元老
六年保證續保
綠色通道服務
二次診療服務
大公司
對於標準體承保的客戶承保既往症

推薦完尊享e生，我們再來提另外一款百萬醫療元老，平安e生保（保證續保版）。

這款產品的優勢很明顯，一是6年保證續保，二是平安的大品牌，當然最大的優勢還是在於它對一些百萬醫療報銷含糊不清的地方都說得特別清楚。

比如說植入器材的報銷，無論是微醫保還是好醫保說話都是含糊不清的，不告訴你確切的答案。

而當我詢問平安的客服的時候，客服對於自己不清楚的問題記錄在案，讓理賠部的人對我進行電話回訪，表明鋼板、骨釘等植入費用在報銷目錄內，可以進行報銷，不說別的，兩者的服務態度真的是雲泥之別。

再者，百萬醫療都是對既往症免賠的，而平安e生保（保證續保版）的投保界面則明確告知了投保時顯示核保通過的情況下，對後續所有疾病正常理賠。

這一點尤其優秀，直接讓平安e生保（保證續保版）在我內心的好感度飆升，我們買保險就害怕被誤導，而平安e生保（保證續保版）真的是把責任說的一清二楚。

一句話點評：附加責任少，但是買完之後最安心。

③好醫保-長期醫療

大品牌（支付寶+人保）
六年保證續保
住院綠通服務
6年共享1萬免賠額
價格低
按月繳費
提供墊付服務

好醫保-長期醫療也是很多人推薦的優秀產品，無敵在兩個地方，一是它是最早6年內保證續保的百萬醫療，二是它在很長的一段時間內都是最便宜的一款百萬醫療。

支付寶大平臺的加持+續保的安全性+群眾們最關心的價格也讓他一躍成為百萬醫療的頭部產品，當然缺點也是有的，比如附加責任少，比如既往症比較嚴苛，再比如對外購藥、植入器材的報銷都含糊不清，讓人心存疑慮，當然這無傷大雅。

一句話點評：簡單便宜的好產品。

④微醫保-長期醫療

6年保證續保

首年無理賠降低免賠額

重疾提供住院津貼

重疾綠通

按月繳費

微信和支付寶從來都是正面剛的，微保的長期醫療跟好醫保的長期醫療也一樣基本上是一個模子印下來的，基本沒什麼差別，優點基本一致，缺點也是一樣。

一句話點評：微信版好醫保-長期醫療，微信生態用戶可選。

⑥復星聯合鋼鐵俠/樂享一生

• 保險期間5年（5年保證續保）
• 5年共用免賠額
• 免賠額5000/10000自選
• 重疾綠通
• 民營的醫保定點醫院也可報銷
• 提供直付服務
• 提供墊付服務

復星聯合健康的樂享e生屬於生不逢時的一款好產品，保證續保5年被好醫保、平安、微保的保證續保6年掩蓋住了光芒，但實際上產品還是很優秀的，免賠額可以選擇5000檔更有利於賠償，而且不限制公立醫院，很人性化。

一句話點評：民營醫院較優秀的地區（武漢、東莞等地）可以優先考慮。

⑦太平醫保無憂2019

品牌大
就醫綠通
第二診療意見
直付功能強大
65歲以下可投保
異地就醫社保報銷優待
其它家百萬醫療無縫轉保

太平的醫保無憂2019也是最近很火的一款百萬醫療，特點也很鮮明：

• 65歲以下都可以投保
  ，為身體健康的老人提供了最後上車的機會。
• 太平財險的醫療網絡搭建的很棒，直付墊付的服務體驗很贊。

而且這款產品還有兩個特別人性化的服務：

• 一般醫療險是在社保報銷後就行賠付的，社保報銷過的話報銷100%，社保沒報銷過的話報銷60%，這對異地就醫社保無法使用的人很不友好，而太平無憂2019針對異地就醫導致社保無法報銷的情況可以100%進行報銷。
• 二是目前市場上已經有一批不穩定的百萬醫療已經停售了，這批客戶可以直接轉保太平的百萬醫療，不用再經歷等待期。

這兩點真的很贊，考慮到了大家生活就醫中可能遇到的情況，極有擔當。

一句話點評：就醫體驗好，人性化服務，解決實際就醫/續保難題，有擔當的醫療險。

5、你們一定會問到的問題

下面這些問題一定會有人問，所以我在這裡提前回答一下。

1、為什麼沒測XX家的百萬醫療，XX家百萬醫療怎麼樣？

好的產品我都扔在這了，不在這有三點原因

• 一是不夠好，
• 二是不夠出名；
• 三是市面上產品太多了測不完；

還有產品想看的話可以點擊“閱讀原文”，會有專家幫你解答。

2、XX家的醫療險說保證續保到99/105歲。

假的，騙人的，不存在。

說的是可續保/承諾續保/連續續保，反正就是不保證，具體可以進入中國保險行業協會官網提供的人身險產品信息庫裡面去查。

3、有了XX病還能買百萬醫療嗎？

買保險需要填寫健康告知。

越容易理賠的保險，健康告知也會越難通過，百萬醫療更是如此。

不同的保險產品健康告知不一樣，有難的，也有容易的，而且還跟疾病的程度有關，如果只聽到了一點問題而沒有見到實際病歷就給出投保建議容易出現疏漏，建議直接預約專家進行1V1諮詢服務。

4、有了醫保還要買醫療險嗎？

有必要，醫保是福利，作為福利面對大病就會捉襟見肘，它有起付線、封頂線的限制，有自費比例，而且只能報銷社保目錄的部分，對昂貴的自費藥、進口藥都無能為力。

而這些，我們都可以通過醫療險來解決，所以醫療險一定要備著。

5、有了百萬醫療還要買重疾險嗎？

有必要，醫療險主要是報銷費用，百萬醫療雖然全面但總有報銷不了的地方的，同時重大疾病帶來的不僅是治療所需的開銷，術後的康復，生病期間的收入損失、未來可能會面臨的喪失勞動能力的情況都需要靠重疾險。

6、人生是一所大學

人生是一所大學，很多東西我們都要經歷了才能明白，但明白的時候往往有些晚了；

比如說畢業後才後悔沒有好好學習；

失敗後才想起自己沒有努力爭取；

病了後悔自己沒有好好鍛鍊；

幸運的是很多時候我們能夠通過別人的生活成長，或者是一個故事、一場電影、一篇文章、一首歌，亦或是這些理賠年報；

從賠看買，其實是觀鏡自照，從別人的事故看自己的風險，然後去轉移這些風險。

人生是一所大學，但我們不必經歷後才去長大。