今天說個喜事兒。
上午10點多，我的小小侄女努力的攥著拳頭，終於來到這個世界與大家相見了，孕媽終於可以放下一塊沉重的包袱了。這是一個高興的事兒，因為孩子就是爸媽的小天使，他們能夠給家庭增添很多的歡樂。
不過在高興之餘，寶媽寶爸們，今後就要為子女去準備很多東西了，子女的吃穿費用和教育費用至少佔據家庭支出的一半以上。在二三線城市，一個普通家庭孩子，每年的費用支出差不多2萬左右。如果有二胎的話，那麼支出總費用將更高。
養孩子，為子女儲備教育金，就成了頭等大事。
今天小魔女就來聊聊，怎麼樣去為子女教育金，做一個正確的規劃？
教育金的特點有哪些？
1. 目前沒有針對子女教育金的強制儲蓄賬戶，需要父母自己主動準備。不像養老，有養老金專用賬戶；購房，有住房公積金賬戶。所以要為子女教育設立一個專門的賬戶，做到專款專用。
2. 沒有時間彈性，不能隨意推遲。比如孩子7歲上小學，18歲該上大學，基本上這是固定的，不能因為沒有足夠的費用而推遲。不像買房或者退休，如果資金不夠，可以推遲一兩年；假如退休金沒有存夠，你可以多工作一兩年再退休也不影響。這就要求父母對子女教育金提早準備、規劃。
3. 無費用彈性，是固定支出。比如大學學費1年1萬，加上生活費，一年至少2萬，這是沒得商量的。
4. 階段性支出高，不好把控。大部分父母希望子女有一個好的教育資源，不少家長從孩子一兩歲開始，就開始培養興趣，根據每個孩子特長、興趣、愛好不同，費用支出也不一樣。
比如一個小學線上外教英語，費用一年就在2萬左右。還有各種學習產品、培訓班費用的支出一年至少1、2萬，如果選擇私立學校，一年費用至少15萬以上。計劃出國留學，一年費用15萬以上。這些費用支付週期短，必須要提前準備。
5. 持續週期長，需求總額大。從備孕到孩子大學畢業所需的教育金可能比買房子支出還要多，按照普通支出算，最保守也要50萬，還不包括精英教育。要寧可多準備，也不能少準備。
具體怎麼理清思路呢？
1. 對子女接受教育的情況做一個規劃，是否接受精英教育，大學畢業後是工作還是出國深造；
2.根據上面這個期望，估算一共需要多少教育金；
3. 測算目前可配置在子女教育上的資產，估計出每年可供給儲備資金的有多少；
4. 根據可供給的資金量，對比期望目標供給情況，如果資金不足，那應該提高投資收益率還是增加儲備？
有哪幾種教育金儲備投資方式呢？
1. 銀行的教育儲蓄。可以開設個賬戶，建立一個長期儲蓄計劃，這種方式沒有風險，相對穩定，但利息收益率較低。
2.購買教育金保險。通過把錢放到保險公司，到期領取的方式來保證孩子上學。它有理財的功能，同時也可以附加一些保障功能，可以做到專款專用。不過這類產品理財的收益率比較低，一般在5%以內，相比銀行儲蓄來講，教育金保險多了一份保障的功能。該類產品有不同的形式，應根據子女的實際情況進行選擇，可以少量配置一些。
3.基金定投。基金定投是個不錯的辦法，如果每月基金定投1000元，定投18年，假設年化收益8%，按複利，18年後收益為483286.70元。基本上到孩子讀大學的時候，可以積攢50萬了。
4.股票投資。這是為子女積累財產的好方法，為子女開設一個定投的股票賬戶，選擇一隻有價值的好股票，長期投入和持有，那你的資產收益將按倍數計算。
如果你持有像格力電器這樣的股票，從2008年到2018年，10年翻了45倍，就是投入1萬變成45萬，其它優質的股票，基本上平均十年10倍（這類投資方法小魔女以後會慢慢講）。
具體在投資執行的時候，根據子女的成長階段，可以對投資組合進行適當地調整。
小學階段——一般投資準備的時間比較寬裕，可考慮長期持有優質股票或基金，隨著收入增加調整投資金額，這個階段投資策略可以適當激進一些。
中學階段——仍以投資增長為主要目標，以偏股型基金定投為主，適當配置一些債券型基金等投資產品，保證教育金的安全。
大學階段——因為資金集中用量大，儘量降低風險，可以選擇短期債券、貨幣基金或存款等。
總結一下：
普通家庭對子女教育規劃的投資組合，以安全為前提，資產增值為目標。一部分資金進行教育儲蓄，一部分進行基金定投，除此外，再配以一定金額的教育保險，基本上就可以滿足各方面需求了。
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