看電視劇，總會出現一些腦殘人物。
比如說不少反派，明明拿著一手好牌，好好幹就能飛上天，卻偏要搞事和大家對著幹，最後偷雞不成蝕把米，把別人越黑越紅，自己卻越混越差。
都說藝術來源於生活，可見，這種人這種事在生活中也並不少見。
作為央媽的親兒子，高富帥銀行最近衰到極致，26家A股上市銀行中，有15家銀行跌破淨資產，股東們手忙腳亂增持以提高股價。
而作為一個野孩子，在明裡暗裡被擠兌這麼多年，支付寶卻越來越爭氣，有消息傳出，準備上市的螞蟻金服也就是支付寶的母公司，最後一輪融資之後，估值將達到1500億美元，悶聲發大財。
螞蟻金服高估值的背後，到底是自身的奮鬥，還是多虧銀行的襯托？
1
銀行股破淨
作為公認的賺錢機器，銀行最近卻有些捉急。
最大的原因就是，銀行發現自己居然被錢給拋棄了。
2018年2月至今，銀行股已經連續4個月陰跌，跌幅高達15%，儘管業績不俗，利潤也不差，資金們卻在悄然撤退。
許多中小銀行早已火燒眉毛，遊離在股價破淨的邊緣，準備背水一戰。
5月22日，上海銀行第一個觸發穩定股價措施。
它發佈公告稱，公司股價已連續20天低於最近的每股淨資產16.27元/股，他們將在6月5日前制定穩定股價的方案。
5月24日晚，隔壁的江蘇銀行也發現自己頂不住了，股價跌破每股淨資產 7.90 元/股，也準備跟著上海大哥制定穩定股價方案，護盤維穩。
不只是東南兩地如此，實際上，許多銀行股都在跌跌不休，截至5月30日收盤，26家A股上市銀行中，已有15家跌破淨資產。
交通、民生、浦發和華夏等耳熟能詳的銀行市淨率早已在0.8倍以下，最悲慘的光大銀行，市淨率只有0.69倍。
什麼是市淨率和破淨呢？
很簡單，市淨率就是市場價和公司賬面價值的比值，而破淨則是股價比公司的資產價格還要低。
市淨率0.8則意味著，這個公司賬上明明有一個億，但是股票總價卻只能賣出8000萬。
許多銀行，正是面臨著這樣尷尬的處境，資產打8折，也無人問津，在A股中，這是相當罕見的。
那麼銀行股為什麼會如此獨樹一幟呢？
或許這和銀行的行業特性有關，但更重要的是，銀行未來賺錢的能力，正在被精明的投資者嗤之以鼻。
這背後有很多很多的原因，有人說是監管趨嚴，有人說是因為去槓桿，還有人說是因為個人房貸的潛在風險和壓力。
但是最本質的，還是銀行的吸儲能力在不斷的減弱，尤其是中小銀行要想拿到存款，則必須發行高收益理財產品。
然而，銀行理財的這條路正在被監管圍追堵截，未來的可能性越來越小。沒有存款，銀行則發不出貸款賺不了錢。
2017年，僅僅是五大行員工就流失近3萬人，曾經人人趨之若鶩的“金飯碗”，風光不再。
2
螞蟻金服的巔峰時刻
而和銀行“相愛相殺”的支付寶卻開始走向“寶生巔峰”。
5月28 日，有媒體報道稱，螞蟻金服 Pre-IPO 融資已於近期敲定，投後其估值將達到1500 億美元，並且預備在近兩年內上市。
1500億美元，相當於1萬億人民幣，而“宇宙行”中國工商銀行，市值不過2萬億出頭。
螞蟻金服為什麼能夠獲得如此高的估值呢？
或許我們可以從用戶的角度來看，螞蟻金服最新的公告顯示，截至2018年3月31日，支付寶與其全球合資夥伴一起在全球為約8.7億年活躍用戶提供服務。
8.7億年活躍用戶，相當於超過一半的中國人在用支付寶，是真正的國民軟件。
而目前來看，螞蟻金服遠不止支付寶，還包括餘額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融雲、螞蟻達客等。
有人說，螞蟻金服=Visa+PayPal+富國銀行+嘉信理財+FICO Lending Club。
而公式右邊的公司，目前市值總和在5000億美元以上。
螞蟻金服雖然沒有實體的存在，卻憑藉自己不斷精進的服務贏得了用戶的好感。
如果沒有餘額寶，或許現在我們還在懵懂的把錢存在銀行裡，拿著連牙縫都不夠塞的利息，為他人做嫁衣裳。
可是，為什麼曾經的壟斷巨無霸銀行，就這樣輕而易舉的被打敗了呢？
3
死於安樂的銀行
說到這裡，首先還是想要為銀行的朋友伸個冤。
畢竟身邊也有不少在銀行工作的人，他們並沒有大家想象中輕鬆，即使是行長，也都有吐不完的苦水。
可是，既然所有人都兢兢業業的工作著，為什麼銀行還是沒落了呢？難道真的是諾基亞那句名言：雖然我沒有做錯什麼，但是不知道為什麼，我還是輸了。
或許銀行勁敵支付寶的發展史可以給大家一些思考。
在2004年，當時支付寶還沒有成立，淘寶網處境非常尷尬，因為買賣雙方缺乏信任，沒有人願意直接打錢給賣家，全網交易慘淡。
當時的金融行業以國企為主，電子支付牌照也沒有放開，自己建立一個支付系統不僅僅面臨技術難題，更面臨法律的風險。
但是為了淘寶的生存，馬雲沒有猶豫，他要求立即馬上啟動支付寶，末了還不忘加一句：“如果要坐牢，我去。”
同樣的話馬雲還說過一次，在2010年支付寶正式進軍金融業的時候，馬雲再次強調：“你們儘管去做，如果我們做的事情是為了客戶的利益，如果要坐牢，我去。”
雖然帶著濃濃的雞湯味，但是當時還沒有紅遍大江南北的“馬爸爸”能夠說出這樣的話，無疑為螞蟻金服注入了靈魂。
在此後，支付寶多次打出“你敢付，我敢賠”的口號，在一片官家背景的金融行業活生生殺出一條血路。
而馬雲說這些話究竟是哪裡來的底氣呢？難道他真的不怕坐牢嗎？
或許並不是，馬雲能夠如此果敢的啟動支付寶，真正的原因在於，淘寶和支付寶並不是什麼二代，他經歷過太多的危機，並且非常清楚的知道，在競爭的環境下，如果不改革不創新，不為消費者提供更好的服務，很可能就會死掉。
在支付寶這裡，危機感時刻都存在，因此他們會為了活下去，用盡一切辦法做到最好。
而反觀銀行，在溫水煮青蛙的環境裡，雖然曾經創造過躺著賺錢的輝煌，但是卻幾十年如一日的再無進步。
身邊在銀行呆了多年的人都表示，在銀行做得越久，越會感激監管層，職位越高，就越能意識到銀行的利潤、自己賺的工資都是因為政策創造壟斷的環境，而不是自己有能力智商高。
或許這就是，在互聯網都快成為古典行業的2018，銀行還在用著最老土的官網和手機APP的原因。
就好像工商銀行的縮寫ICBC一樣，只要央媽的愛一天還在，銀行就還有一天愛存不存的驕傲。
數據顯示，從資產規模上看，改革開放初期的1978年，中國銀行業資產總量為3048億元人民幣；2016年末銀行業資產總量達到了232.25萬億元人民幣，比改革初期增長了760多倍。
然後近兩年來，銀行資產負債增速連續下滑，特別是銀行負債流失也就是存款流失越來越嚴重，拉存款越來越難。
躺著掙錢40年的銀行，就像一個沉睡已久的巨人，在支付寶為代表的互聯網金融衝擊下，一睜眼卻發現自己活在最恐怖的噩夢裡面。
閱讀更多 完美並不美的人生 的文章
