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一年缴费一万，交十年，二十年后可以反现金二十万元，给三岁的孩子交这样的保险如果是按照这种情况，也就是等到孩子24岁的时候就可以拿到20万，收益率是5%，虽然比不上通货膨胀率，但已经比现在市场上的稳健保守的投资方式的收益要高了。就拿货币基金或者地方性商业银行的三年定期存款收益来讲，都没有这款理财险的收益高。所以如果是真的，这款保险还是可以考虑作为低风险的保守投资的。

但是要明确一点，如果这二十万不是保险合同白纸黑字明明白白规定的就要注意了，因为现在市面上绝大部分的理财型保险的收益都是预期收益。什么是预期收益？也就是说这是保险公司估计的结果，最终二十年以后有没有二十万是不确定的，因为收益保险公司是没有办法保证的。

如果是下面这种情况，三岁的孩子得34岁才能拿到这二十万。这种情况，收益率就大打折扣了。如果加上通货膨胀的影响，很可能三十年后拿到的这二十万，只剩一半的购买力了。

在目前看来，一般大多数的保险公司的理财型保险的收益是属于第二种情况。对比起来，若是这种情况，就不建议购买了。毕竟这种类型的保险退保损失很大。

还是把钱投资到别的地方吧，起码灵活取存，万一有什么急事还能也能应付一下。

多多说钱

我从业保险22年，来聊聊你的这份保险：

每年一万交10年，20年后返20万。这应该是一份结合了分红保险+万能账户的组合产品，国内大多数的寿险公司都有类似的产品。

20万收益是不保证的，他肯定不会在保单上体现。业务员如果口头一再强调是不算数的，有误导之嫌。一般万能保险产品的主险会提供最少2.5%的年保底收益，也叫分红，这个收益不能简单的以“所交保费*2.5%”来计算，保单现金价值多少更能决定你的保底收益水平。（现金价值解释起来很累，真想了解的话私聊我）。国内这几年来的分红水平也就是3%~4%左右。

万能保险之所以叫万能，主要是因为都附加了万能账户（有时候甚至附加双账户）万能账户的功能主要是把你主险产生的分红金、生存金、满期金再进行复利滚存，用很长的时间让复利的威力显现。

20年返20万左右，这个数字是根据保险建议书软件以6%的预期收益率自动生成，（前提是保险期间所有的收益都要存入万能账户，包括分红、生存金、满期金）。目前，几家大型寿险公司过去两三年的年收益水平能达到5%上下，呈稳步上升状态，达到或超过6%的年化收益是有可能的，能不能保持就不好说了。

每年分红多少是年化收益率能否实现的关键。保险公司的投资水平决定分红高低。要提醒大家的是，业务员很喜欢说些三峡工程投资、雄安新区投资，一带一路投资什么的，听听就好，别太往心里去，那些都是话术，由专门的老师培训出来唬人的。

万能账户有个功能不错，保险满期后账户继续存在，6%收益持续稳定的话，大概十一二年左右账户里资金能翻一番，可以简单的这么理解，三十年后你的钱变40万，四十年后大约有七八十万……

社保养老交满十五年后退休年龄领养老金，能领多少不好说，哪天挂了它也不会管你是不是领够本钱了。

这份保险你可以当成养老金保险来买，30年后，账户里40万（假设）分文不动，每年就拿这四十万产生的6%年收益（当然，从此后账户就无法十年翻一个跟斗了），也有24000元，相当于一个月2000也不错。最重要的是，有一天你不想领或是领不了的时候，别忘了，你还有40万能拿呢，呵呵。

第一次在网上写了这么长的回复，有一种学以致用的成就感，二十年寿险生涯，从最初的“心有多大，舞台就有多大”的冲劲，慢慢沉淀成“用专业与真诚赢得感动”的领悟。

有保险相关问题的朋友可在文后留言，或私聊我，业余时间，我尽量帮大家答疑解惑。

楼兰1687

“买的不如买的精”，市场中任何的理财保险也是如此，存在考量。如果存在大病保险，为了健康，个人认为这个保险就十分合适。但是，要是创业、理财、学费之类的返还本金的保险，就需要考量的，是自己进行理财还是交由保险进行理财的合适。为什么？

投资健康保险，肯定是值得的。健康无价，当身体受到了任何的病魔侵扰的时候，猝不及防。谁也不知道哪天“恶魔”降临，所以有备无患。并且，一般大病消耗的费用也比较大，认购健康类、大病类的保险，也能够在危险的时候，自己资金不足的时候，实现帮自己一把，度过难关。

但要是创业、理财、婚娶、入学等理财类保险，还是要认真考量的。为什么？可能自己实现的理财效果要比这些还要强。考量什么？就是考量其理财达到的效果，很多理财存在低利率，或许并没有复利。但是，自己理财也就存在着复利。解释一下：

保险中存在年化利率的理财型保险，但一些并不进行复利，说是分红，或者相对区间的年化利率，也是存在较为的不准。但是市场中存在大量的储蓄、理财、国债、国债逆回购等等产品，是能够实现复利的。比如10万元，以年化利率5%执行，也许保险产品就一直是5%执行，一年是5000利息，第二年还是5000利息。但是如果自己实现理财呢？计算的本金就会不同，第一年是10万元，第二年就会是10.5万元，越往后实现的计算本金也就越大，收取的利息也就越高。这就需要自身计算与对比。

厚金说

这不就是一道算利率的题目吗？

（F/A，X，10）*10000*（1+X）^10=200000

简化一下：（F/A，X，10）*（1+X）^10=20

（F/A，X，10）是10年的年金终值系数。（1+X）^10是10年的复利终值系数。

有人用计算机，我们用插入值笨办法。

上图随手做了个计算图，年金终值是FV函数，复利终值就不用说了。（1+利率）的十次方。相乘之后发现，实际的利率在4%到5%之间，你如果有闲情逸致，你可以精算，但我们的结论是这个保险产品年利率不到5%。

在股市，5%是20倍的市盈率，连续20年这家企业不变化，维持盈利，你每年投入1万元，连续十年，再持有十年。你就可以得到这个盈利。当然了，前提是这家企业稳定盈利20年。A股有这一类的企业，历史上我看到格力和恒瑞就远远大于这个收益，当然，未来是否可以需要探讨。不过你如果想要研究，你是可以得到这样的企业的，虽然你有时候会感觉到很受挫，特别是最近。

在债市，5%就是5%，但是要注意，上面你计算的是复利，按年算的。我们看到债券的利率是单利。借款期限为1年，利率超过5%，而且连续20年要找到这样的债券产品，几乎不可能。而且，预计宏观面利率是下降的。

所以，结论是，如果你不想深入的了解投资，这项保险是划算的，其锁定了利率，虽然收益很低，考虑到通胀因素实际的利率更低。但是，固定收益这一块真的没有多少长期而且稳定的产品。但如果你有些企业研究的基础，了解一点财务和企业分析，你就投资一家稳健的企业。回报要比保险高很多。特别是如今这个起点。

以上是我的建议。也许对你有用的，你只要知道这份保单计算利率5%不到一点。

凯恩斯

算了一下，你说的这个保险的预期收益率大概是4.89%，如果你没有被代理人忽悠，并且合同中确实是这样写的，而不是代理人用预期收益率来忽悠你，那么这个收益率已经算是很高的。

但是从接触的案例看，基本上不太可能是保证收益，而是演示利率下的产物，代理人用的大概算是中档收益偏高的情况。普遍来说，能写进合同的利益折算成年化收益率，大概3%左右，这是行业普遍水平。而所谓的分红，其实是不保证的，可以有也可以没有，且分红基数并非你的保费，而是现金价值，现金价值和保费的差距还是蛮大的，尤其是在前几年。

建议给孩子买保险，前提是大人自己有保障，孩子最大的保障就是大人，皮之不存毛将焉附。其次，再给孩子考虑健康医疗类保险，比如百万医疗险，重疾险，而类似的教育金保险，收益率不高，流动性很差，是次选，如果家有余力可以买，但是收益率的期望也不要太高。

大猫财经

一年缴费一万元，交十年，二十年后返现金二十万元，基本相当于4.5%的年收益率。

当前三年期存款央行基准利率是2.75%，单纯从收益率来看，似乎是合适的。

注意，这里说的是似乎。

业务员说的二十年后返二十万元很正常，保单里有没有这样明确的金额才是根本。

如果你仔细看，就会发现保单里陷阱重重，文字陷阱极多。

首先，一般不会出现明确的可以拿到20万元的文字，而只会出现最高收益20万元。

实际上，理财保险的保单是严谨的，往往会有高中低三档，并且理财收益说的是现金价值而不是所有本金。

理财保险最后真正能拿到的收益率，其实也就2%左右，连三年期普通存款都跑不赢。要知道2018年很多中小银行存10万元的的三年期存款利率都已经在4%左右了。

保险不全是骗人的，但是部分保险确实很坑人。

理财保险周期太长，二十年后不一定能拿到20万元，甚至10万元本金都不一定能拿到，也许还会分成更长的周期，隔几年拿到几万元，实际收益率会更低。

买保险最大的问题不在收益率，毕竟收益率很低，只是宣传的花团锦簇，而在于流动性差。如果中途着急用钱，保险退款是要损失30%以上本金的，部分险种甚至损失会超过50%，比炒股亏损都严重。

有人说保单可以抵押贷款，说的好像自己花了钱没法用，抵押贷款不用付利息似的。

保险有10天左右的犹豫期，看看保单有陷阱，立即退保没有损失，否则就只能任人宰割了。

最后，有这个钱，反正也不着急用，哪怕你存五年定期也行，一年存一份，钱一直都是自己的，放心安全。

财智成功

我只能说，您被那个卖保险的代理人给骗了【也就是说被销售误导了】，您想一下，一年交1万、交十年，第二十年返现金20万；您看见我的回答后，回家打开保险合同，看下保险合同里的保险责任有没有明确白字黑字写了第二十年返现金20万，如果保险合同上没写明，那么您就是被骗了。

其实，您购买的是一份理财险，如果是去年刚买的，那么根据【保险银行监督管理委员会】的红头文件，明确规定了理财险必须在第五年返已交保费的20%，之后每年是返还保额的20%--30%左右，所以您看下保险合同中的【保险责任】是怎么写的，这才是你的利益，不管是理财险、重大疾病保险、医疗险、意外险，所有的利益都只看保险合同上的【保险责任】。

首先恭喜您，给孩子购买保险是好事，但至于您说的一年交一万，交十年，二十年时能返20万现金。

那么在这里我可以明确的告诉你，首先您是被保险代理人给忽悠了，第一保险合同上的保险责任没有二十年时返20万现金的说法，如果您购买保险是前几年买的，那么保险合同上的保险责任应该写的是在保单每个生效对应日返还保额20%-30%的生存保险金；如果你是在保监134号文件之后买的，那么保监134号文件对年金险的返还作出了规定，对年金类保险的返还金最早返还是在保单满5周年开始返还第一笔生存保险金，而且第一次返还不能超过5年总交保费的20%；第二次返还是返还保额的20%-30%，您可以回家打开保险合同看下【保险责任】的这条款；

其次您说的二十年返20万现金，那么这一说法在保险合同的保险责任上也没有这样写，如果想二十年返还，那些只有解除保险合同，解除保险合同是以退保的方式处理，那么退保只退现金价值【而不是保费，现金价值在每本保险合同的前几页上有】+【万能账户里没有领走的钱】，那么我以某保险合同的年金险来举例看下图片:

这组图片是保证利益，那么看第二张图片的第二十年度现金价值【80424元】和第三张图片的账户价值【76900元】，这两者相加等于二十年时的退保险是【157324元】

接下来我在说一下，现在许多的保险代理人喜您忽悠买保险的人用高档收益来期骗消费者，见第四张高档利率的图片和第二张有现金价值的图片相加，就是拿高档收益和现金价值到二十年时退保相加也只有【80424元】+【102426元】=退保金【182850元】。

所以购买保险是人生大事，一定要选择可以让您在购买保险时能看见保险合同的保险条款，千万不要因为人情而过不去购买，一定要找专业的、诚信的、能站在您立场上的、能货比多家的、能给您知情权的保险代理人，谢谢亲！

刚河保险说生活

对于这个保险，不能说绝对的好或者不好。

题主只说了给孩子买了这么一份理财险，没有提到自己现在的家庭情况。

鉴于很多人都说放保险公司贬值的事情，我想申明一下：

一、先分析一下什么样的情况，更适合买理财险。

1、一般家庭，一家人都有保障基础保障了。

这里说的是身体健康的情况，先配置保障人身（疾病、意外、身故）风险损失的。再考虑理财险或者终身寿。

保障优先理财，这样才更合理。

2、目前家庭经济条件宽裕。

近5年没有买房的计划，或者说，即便有计划买房或者做其他投资的情况下，也不影响自己年交一万乃至几十万的理财险（保费）的情况下，配置一份教育金或者养老金是有必要的。

3、希望通过保险做储蓄、同时应对资金周转或者合法传承给某人。

同样有些家庭因为经济突如其来的变故，拿出之前几百万的理财险做保单贷款，以备东山再起也是可以的（这种例子也有：杜鹃）。前提是保单金额够大。

而一般以重疾险为代表的产品，更多做20年内（近期的）一个杠杆，10年内现金价值很低，贷不出什么钱。而理财险现金价值高的，就可以做到这点。

当然，也有短期内现金价值增长不高的理财险，买的时候要注意一下。

4、年金险是持续稳定的一笔收益，但不是所有的理财险，都能达到计划书上面写的收益。能接受20年内不轻易动用这笔钱。

很多「开门红理财险」只是预估4.5%的中等收益，实际30年后拿到的钱并不一定有这么多钱，这点要区分清楚。

但趸交，过了40-50年收益绝对客观（前提是不动），3%复利计息，收益平均40年，已经远远超过5%了。（为了保证收益，买确定利率的产品）。

保险的属性和其他金融产品不一样。

5、有计划给孩子存一笔钱——教育金、婚嫁金或是创业金。

给孩子存钱，肯定要提早储蓄，但还是要注意，有些产品是适合做教育金、有些是适合养老，侧重点不同，要看清楚拿回钱的时间。

二、再说给孩子买保险的一个建议。

一定先买社保！

第二，配置重疾和意外医疗（能报意外门诊）。小额医疗险解决小问题，高额医疗险，酌情配置。

百万医疗提供的就医环境和资源一般，但对于抵御风险能力若的家庭，非常有必要配置。

第三，买保障型保险，不要盲目选择带分红的重疾险。

前20年，分红和不带分红的理财险，抵御风险的能力是差不多的。

也就是说，0岁孩子，1万买个100万不带分红的重疾和1万8买个分红型100万的重疾险。20岁出险，一个赔100万，一个115万左右，倒不如直接把当初的8000拿去买没分红的或者说理财。

第四，理财险要尽量短期交费，收益更高、5年内的缴费也更稳定。保障类拉长缴费期限，拉高杠杆。

三、说回题主买的产品。

0岁，理财险25年翻倍不是问题。但是恐怕有很多人要说，买基金、国债收益更高，这就要看题主自己偏重省心、稳定、确定在白纸黑字上的钱 还是 收益高些但有风险、需要一定精力投入的了。

未来低利率是一种必然，余额宝不也降息了吗？

3岁，10年交30年翻倍，还是偏低的。具体还是要看是什么产品，到期直接拿回的还是通过退保拿钱，有区别。

如果扣除基本生活，余下不多，买理财险还是要慎重。

放眼未来（风险与机遇），活在当下，结合自己情况去买保险。

祝好！

四、最后说几个买理财保险跳不开的几个坑（套路）&基金

（一）、理财险保险

套路一：「保本保息」、「高收益」、「计划书上的数字=“你能拿到的钱”」、偷换概念「基本保额」和「保费」

套路二：「开门红」的理财讲座、「限时抢购」、「错过不再有」

套路三：「生存金不领取放进万能账户滚存生息」「50岁买。65岁月月拿钱，养老无忧」「代代传承」

【保险的理财公式=时间➕复利】

年金险的优势在于「长期、稳定、安全」，而不在收益率，成也萧何、败也萧何，如果只看重短期收益而忽略年金险需要时间去复利，不建议买理财险。

现在大部分的产品前20年现金价值都不高，买了，想在前10-20年拿回来的，大部分会失望。如果放上60年，去计算利息就知道了（当然大部分人是不会等那么久的）。至于那种合同写的80岁才能拿钱的，都不推荐购买了。买理财型保险，符合我【一】里面说的5种情况，是可以买的，不然买了又回觉得坑。

不确定收益的理财险，计划书上的数字只是演算。把收益确定在合同里的，是可以相信的。拿到合同，好好研究一下，毕竟10天（也有15-20天的公司）内退保没损失，最多扣工本费。⚠️

很多人说理财险比较坑，更多原因是业务员给你们画大饼，实际上并不能实现那么高收益、或者收益是不领取靠30～40年去实现的。（一般不推荐以老人做被保人买，小孩子可以，有特殊情况除外）

保险有别于其他金融工具，保单传承和避税避债也是在一定情况下才可以做到的（并不是买了保险就可以离婚不分/欠债不还）。

（二）、年化收益8%货币基金——“理财骗局”

在选择货币基金的时候，也一样，不要盲目相信收益而忽略风险和可行性。

夏普等美国学者提出过现代金融市场价格理论中非常经典的一个模型叫做资本资产定价模型（Capital Asset Pricing Model 简称CAPM）

其意思就是说市场中资产的预期收益有两个部分构成：

1.无风险利率

2.风险溢酬

【无风险利率】没有明确的衡量指标，一般定义为短期国债利率（3%-4%），欧美地区喜欢用Libor（伦敦银行同业拆进利率）。

换而言之，超过4%年化收益率的资产都是需要承担风险的。 除非把流动性降低，时间线拉长，那无风险利率的基准也会上升，这就是为什么定期存款和年金类产品可以无风险而取得稍高收益的原因了。

【风险溢酬 】超额收益率就需要承担超额的风险，是给那些敢于承担风险的投资者的回报。

据杰西·西格尔在《Stocks for the Long Run》（《股市长线法宝》）的阐述，过去两百年中，股票相对于短期国债的「风险溢酬」为4%。

也是说相同的一笔钱投入股市长期来说收益率远超短期国债，但是投资者需要承担巨量的市场波动，这也是大多数投资者无法在股市中盈利的原因。 （股票市场波动的周期比较长）

高风险高收益，涉及！

😂最后补充一下，

①买重疾险不要看中到老了返还，和多交一分钱放保险公司理财的套路是一样的，做好基础保障就行。

②保险占家庭总支出现在10-20％合理，但这也只是理论，还是因人而异的。

③国内经营有人寿业务的保险公司走不到倒闭这一步已经被接管了（但是理财险保险，收益不保证的那种，会受影响，保障型不会）。可以看我别的帖子里，写过了。有兴趣的自己去看

希望对回答你有帮助！

有任何保险问题或定制保险方案，头条私信：险来冇事。

险来冇事

商业保险要看清商业保险的合同条款。

一年交1万元，交十年20年后返20万元，绝对不是一次性给你的，多数情况是返30年。这样你的整个合同期限就是长达50年。

如果我们买理财产品，每年稳定5%的收益率，交1万元，20年后是多少钱呢？是2.53万元。交1万元，10年后利滚利是16300元左右。

其实如果是这样的话，我们20年后的总本息余额大约就是20.49万元。

商业保险公司只赚你0.49万元，然后给你20万，也是有可能吗？

不可能，20年才挣你5900元，莫不是以为商业公司在做慈善？

商业保险公司要挣钱，而且是要稳定的赚钱。这个保险的时候，会收取你相当的初始费、管理费等等，一般来讲只要保单第一年交上3000到5000元就没了。也就是说，你第一年利滚利的钱只有5000到7000元。

另外，我们很多人可能也关注了，余额宝的利率开始逐步下降，一些情况下年化利率不到3%了，最高时可达6%到7%。这说明在一个长时间内，利率是有风险变化的。

因此，商业保险公司要保证稳定的盈利，在测算产品的时候，通常利率会设置的比较低，一般不会超过3%，很多理财类保险保底利率只有1.7%左右。

所以，一般来讲无论什么情况，购买商业分红险和理财险都是不合算的行为。

保险正常来讲是分摊风险的，而把它当成一种理财产品买，虽然它会捆绑一定的保险内容，比如类似寿险内容，万一参保人去世会有保底金额。

但总体来看，购买普通风险类的保险还是比较合算的。

暖心人社

不能否定年金险、教育金等这些含有“理财”性质的险种的意义

但计划购买这些险种的，需要注意

利益的演示

一种是固定返还带“万能账户的”，固定返还的钱，满期金，不取出来，全部进入到账户，账户进行增值，一般有一个保底结算利率（例如国寿的2.5，平安的1.75），除了保底利率是固定的合同体现出来的，其余演示的结算利率都是不保证的。

另一种比较简单，就是固定返还，没有乱七八糟的账户，合同写明就是每年返多少钱、满期金多少钱，这些都是明确的写在合同里的。

区别，带万能账户，利率高低有风险，只有保底最可信，不过最近各大保险公司的结算利率都在5.0左右（年化），赶上高利率的好时候，那收益就更高，适合中长期储蓄

固定返还型的，收益固定可见，没有乱七八糟的影响，收益在4.3左右（年化），收益利率可以根据固定返还推算，稳定，适合中期储蓄，例如教育金

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