黃淑辰
從問題來看，是指那種所謂分紅型、理財型的保險吧。是否有必要買？因人而異，難以提出具體建議。下面就只分析一下這種保險的利弊，請提問的網友自己判斷吧。
因為這類保險種類繁多，不可能一一分析，就舉例歐美保險公司提供的那種Whole life（終身人壽保險，就是所謂“錢生錢”的保險）：
所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。
這種保險的優點：
1、 死亡理賠保證到投保人100歲；
2、 有部分現金值（保險公司保證提供3％到4％的利率，有基本的儲蓄功能）；
3、 提供一定的稅務優惠
不過，甘蔗沒有兩頭甜，其缺點是：
1、 保費相對高（如相對Term ，定期人壽保險而言）；
2、 強制交保至100歲，除非提前把保費存完；
3、 現金值不靈活（舉例：當投保人從保單裡面借錢的時候的利息是8％，算上3％到4％的增長利率，投保人還需要付4％到5％的利息回去他們的保單裡面）；
4、 剛開始的幾年內，就想提前取消保險，會有所損失；
5、 缺乏透明度。
這樣說吧，買保險屬於資產配置的一種，是一般家庭所必需的（請參見附圖）。至於具體買哪類保險，請做好功課，根據自己的具體情況來選擇。
你對這個問題有什麼好的建議嗎？歡迎在下方留言討論！
陳思進
算算就知道，這類保險不划算，不值得購買
能“錢生錢”的商業保險，常見的有分紅型保險、教育險、養老險等等。
這類保險往往只具有象徵性的保險功能，而把主要的宣傳噱頭體現在未來的金額返還上。
我們拿現在很火的“教育金保險”舉例說明。
隨著二胎的放開，家長更多開始關心孩子未來的教育，於是早早的儲備起教育金。很多保險產品，也打著教育金返還的旗號，吸引年輕的家長購買。
下圖是國內某保險上市公司，推出的一款教育金保險，保險案例如下：
我們可以用IRR公式，來計算這款教育險的真實利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計算功能，我們只要把每年要交的保費，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計算出真實收益率。
直接上結果：
如圖，經IRR計算出的收益率只有2.072%，甚至還沒有餘額寶這類貨幣基金的一半高。
這類分紅險的保障功能如何？
有的朋友會認為：
雖然收益率有夠低，但這種分紅險還有保障功能呀？一旦家人得病或意外，還能得到高昂的賠付呀？
實際上，所有的商業保險，本質都是生意，是商品。
沒有一款保險能做到保額又高、分紅又高、保費又便宜，因為這種保險，一定會令保險公司賠的底兒掉。
還拿上面的例子來說。
這款教育險含有重疾保障功能，但市面上，保額30萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款教育險，保額本身就低，而且一年的費用就2萬塊。
而有些分紅險，保費一年至少幾千塊，聲稱具有意外險、醫療險功能。
但意外險和醫療險，可以說是保險中最便宜的險種。
一款30萬保額意外險，一年才90元。
支付寶、微信上的“百萬醫療險”，30歲左右的人購買，一年保費也才400元左右。
不要指望靠一款保險產品，解決保障和理財兩方面問題。
真要買保險，就踏踏實實買真正的保險，而不要買什麼分紅險、養老險，這樣才能讓保險本身的作用發揮到最大，也讓每一塊錢保費物盡其用。
而如果想“錢生錢，那就老老實實去做理財、做投資，收益妥妥的甩保險幾條街。
讓保險迴歸姓“保”，對我們普通投保人而言，才真正划算。
金投手閒話理財
記住保險產品的核心功能是規避風險，那些“錢生錢”的保險產品，典型的就是分紅險，沒有必要去買。由於分紅險的提成很高，所以現在很多保險推銷人員會拼命的忽悠一些大爺大媽去購買，一些保險公司為了藉助客戶對於銀行的信用，甚至會委託銀行網點代銷一些分紅險產品，相應的也會有提成，我有一個同學就在銀行做櫃員，就給我說過目前他們網店櫃員就有銷售多少分紅險的任務，根據銷售多少，也會有相應的提成。
之所以不建議大家買分紅險，是有原因的
第一，期限非常長，動不動就5年-10年，流動性就很不好，想要提前退保要損失大量的本金。
第二，由於是“錢生錢”性質，幾乎沒有其它保險產品的保障屬性。
第三，別看推銷人員給你按照多年複利算最後那個絕對數字很高，其實收益非常低。
要知道分紅險不是以固定利率的形式體現的，是以保險公司的投資收益形式體現，投資虧損了連本金，不是保本型的連本都拿不回。而且精算師在設計分紅險的原則是分紅收益不會高於3.5%，（長期國債無風險收益是4%）而一般推銷人員給你演示的高收益就是按照這個給你講的，按照5年以上的複利來算，不考慮時間成本的話，的確絕對數額很高。這就是為什麼現在一些分紅險都“下鄉”了，因為農民大叔一般只考慮最後的絕對數值，不考慮相對收益。
最後給大家分享我老爸之前被分紅險坑過的真實經歷，希望警醒更多的人不要再誤入保險公司類似”錢生錢”的分紅險的坑。
我老爸在農村老家，8年前就遇到過分紅險的坑，當時他拿著6萬元去做定期存款，由於當時存款人很多，在銀行門口碰到了一個工作人員說他那裡可以辦理，老爸就跟他進入了理財辦公室，然後那個工作人員就介紹了一款新華保險的分紅險，門檻5萬，期限5年，而且鼓吹收益比銀行定期高很多，按照預期收益最高檔給我老爸算了5年後可以獲得多少錢，然後我老爸本著相信這是銀行賣的產品，而且收益還可以，立馬就辦理了。兩年前產品到期給我說就拿回了一個本金，沒有任何投資收益，與5年前推銷的完全不符，當時他很生氣，大鬧銀行，給我打電話，我說早讓您不要買這些，您不聽，保單合同寫的清清楚楚，怪銀行沒用，因為不是銀行出的產品，那個工作人員就是一個銀行駐點的保險推銷人，現在估計您人都找不到了，那些推銷人員的高額提成，就是薅你們羊毛呀。
不過最後還安慰了一下老爸，幸好買的是保本型的，不然還會更少，這是因為保險拿到錢，也是去投資的，比如投資股市，這些年股市行情不好，很多機構都虧錢啊，其實賺錢也不會給你們分多少，虧了最理想就是一個保本。
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侯哥財經
如果你有理財的意識和習慣，那麼買這種保險其實不是很有必要。
純保障功能的保險，一來價格相對便宜，二來保額通常也比較高。這樣就能用相對少的花費，來防範更大的風險，得到更全面堅固的保障。
而帶投資功能的保險，其實是把你的保費分成了兩部分，一部分是用來做純保障，而另一部分是拿去做投資了。所以，同樣是保50萬額度的重疾保險，一份是純保障的，一份是帶投資功能的，純保障的那一份，保費會比帶投資功能的便宜很多。
而保險公司拿了你的錢做投資，會幫你賺多少呢？
不好說。
這既要看保險公司的投資能力，也要看他們分紅的意願，到時候能賺多少，他們沒法承諾你，你這筆錢能賺多少，更是隻有天知道。
據我所知，在中國，帶投資功能的保險，給投資者的收益，總體上都比較低。只有個別能給投資者高一些的收益。
當然，從好的方面說，那部分用來投資的錢，即使賺得少，也可以作為一種強制存錢的手段。賺得再少，也比亂花光了好一點。
而從不好的方面說，這樣的保險，等於是定期套你的錢進去，而且不像存款那樣，想用就可以取出來。這筆錢在保險到期之前很難拿出來，交了幾年你覺得不划算了，退保就會損失很多。
所以，只有非常懼怕風險和完全牴觸投資的人，我們才建議把帶投資功能的保險作為投資的主要手段。普通人自己做一些穩定的中低風險投資，性價比會更高。
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萬能的老左
這裡涉及一個理財觀和資產配置的問題。
俗話講，窮人做期貨，中產玩股票，富豪買債券，頂級買保險。說白了你要賺快錢是因為你沒錢，所以你就不要做那些穩健的金融產品，買哪個產品是和你的賺錢慾望和層次相關的，換句話講，你剛剛工作，收入只夠付房租個生活，啥都不能做的。
但是隨著年齡越來越大，受到知識水平侷限以及身體狀況，很多有風險的投資比如股市就儘量的不要參與，這個時候債券和保險就是合適的資產配置，雖然說保險基本職責是保障，但是有一些所謂的分紅型投資保險也是可以考慮的，比如前幾年最火的萬能險基本能保證百分之七左右的收益，比如還有的理財型保險和國債掛鉤，保證儲蓄存款一年期活期利息的基礎上再獲得分紅收益，也就是說目前的理財型保險基本能保證儲蓄利息。
還有近期國家推出的商業養老保險，也是保障收益型的產品，只是單純的國家養老保險其實解決不了老人的生活問題，需要做綜合的財務養老安排。
但是為何有人說理財型保險不靠譜呢？這是因為有些保險險種的問題，保險產品種類繁多，一般人不好識別，個別保險業務人員為了高提成推銷那些沒有固定收益的產品，所以需要認真識別，但是投資保險理財產品要有一定的經濟承受能力，投入太少就不建議購買。
王紅英金融投資教育
分紅理財型保險是沒有必要買的，類似的問題我之前分析過。
商業保險更多是概率遊戲，通過精算師計算並設計，普通人想佔到便宜不容易。
分紅型理財保險宣傳的收益率往往比較高，但是如果細心閱讀合同就會發現，實際收益率會有高、中、低三檔。最高的一檔基本是宣傳的收益率，實際是不可能達到的。而最低的一檔，往往更接近真實的收益率。
保險跟銀行定期還不一樣，現在五年期存款的利率有的地方中小銀行年利率已經達到5.0%以上。而保險先不說實際收益率高低，鎖定的時間遠遠超過五年期存款，流動性極差。
最不好的一點是，一旦交了一兩年保險之後不想繼續交了，就會視為退保，本金少說損失30%以上。
超長的鎖定時間，動輒十年二十年甚至更久，極低的收益率，一般真實收益低於3%，中途退保高昂的虧本比例，理財型保險基本是坑。
錢在自己手裡，可以選擇銀行定期存款，可以存大額存單，可以選結構性存款，可以購買貨幣基金，可以購買國債，這些本金都是有保障的。比保險更好的流動性，比保險更高的實際收益，還沒那麼多套路，何必去自尋煩惱。
財智成功
有沒有必要，要看你的資產配置和理財觀念。
對於分紅型保險，我剛接觸到的時候打了一個有意思的比喻，就是存款（買理財）送保險，現在想想雖然不是很專業，但是還真有點道理。因為分紅險簡單來說，就是兼顧保障和分紅兩項功能，組合起來是分紅險，分看來看是一個保險加一個有分紅的投資。
那麼究竟值不值得買呢？這就要看你已有的資產配置和理財觀念，如果你現在沒有任何保險保障，也沒有很好的投資渠道，我認為可以配置一些分紅險作為補充。但若是你已經有一些保險保證，而現有投資收益還不錯比如在5%左右，我認為就沒有必要涉足分紅險。
因為近年來分紅險的“口碑”似乎不是很好啊，很多分紅險的收益率甚至不如銀行定期，不少看中投資收益的人紛紛選擇投訴或者退保，這其實也不能怪保險公司，本來分紅險就是兼顧保障和收益的一款產品，這就要求其投資比較穩健，最大限度的要保證本金的安全，安全性高了，收益自然就低了，如果有一種產品，收益也高，保障也高，那別的產品不就賣不動了？在投資領域，我從沒見過如此的產品。
所以分紅險是否值得買，看你自己，我個人是覺得沒有必要買，因為我已經有其他保險和投資方式。
鑫財經
保險是保險，理財是理財，讓保險迴歸本質才是應該做的事情。購買商業保險公司的分紅型保險、理財型保險屬於專業不對口。
傳統型的分紅型保險應該是可以跟參保人共享經營成果，共擔經營風險的一種保險，有沒有感覺像是股票？而且保險定價非常保守，一般不會超過五年期的定期存款利率。所以說很多分紅型保險在城市裡邊沒有多少銷售空間了，都跑去農村忽悠老大爺去了。
保險銷售過程中需要計提很大一部分的銷售費用和管理費用。因此，保險中有一概念叫做保單的現金價值，如果我們沒有按照保險規定按時交費的話，我們交的這份保單現金價值將會大打折扣。不僅完不成以前許諾的各種收益而且甚至可能虧本，尤其是第一年如果交了一年就不履約了，多數情況下只能返回2/3甚至一半。
雖然分紅型保險看起來未來收益很多，但是，它是通過複雜的重複利率計算的。讓我們大家產生一種誤解。一般來說我們5%的利率，30年的話利滾利會滾成4.32倍。保險產品的開發時，為了保證保險公司的償付能力和盈利，會把利率定得非常保守，一般也就3.5%以內。給我們展示的未來收益可能也就是2到3倍了。所以跟實際理財相比的話，收益還是非常低的。
對於我們大家來說購買理財型分紅型保險，不如多購買社會保險合算。社會保險是一個我們的社會保障，對於公民是有傾斜性照顧的。比如說我們的退休金計算都是按照社會平均工資計算，而這些年來，我們的社會平均工資增幅都在10%以上，青島市的社會平均工資27年增長了26倍。這是一種非常合算的保障。
一般來說，我們的月收入在300%的社會平均工資以內，參加我們的社保還是非常划算的。超出以後就應該參加企業年金或者是我們的稅延型養老保險了。
暖心人社
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社會上現在很多的理財險，在保險條款上可以看到具體的現金價值和複利計息的方式。尤其是繳費期比較長，年限也比較長的分紅型、萬能型產品比較突出。
首先，保險中的分紅型、萬能型、養老型，甚至投聯型產品在保險產品中都是不可或缺的他們是真正可以顯示出保險的價值的產品，而意外險、定期壽、住院險（給付、補助）等都是針對性比較強的保險，而前邊說的幾種作為長期資產配置中對本金有保護能力的保險產品，是需要配置的，而作為社會養老保險的補充，商業養老保險更加註重的滿期給付時每月的給付能力，而如果將這類保險作為子女教育基金儲備，也更加有針對性，並且給付的金額也相對不錯，所以，這類產品的專業化程度超過銀行理財和定期等傳統理財產品。
而從理財學的角度，資產配置要講究均衡配置，流動性，保值能力，創富能力，抗風險能力等多個因素都需要考慮進去，因此，在針對保值能力這方面，保險產品的收益是按照保險合同的中的現金價值或者其他約定方式運營的，這種嚴格程度在規定保值能力上是值得肯定的，但分紅和投聯是按照保險公司的運營或者經營能力予以分配的有相對的不確定性，那麼在選擇這些產品是需要關注該公司的業績往期分紅等狀況。
最後說下，資產是需要配置的，抗風險和求收益需要得到一個平衡點，再輔以其他方式進行創富，才能達到最佳狀態。
張小帥說理財
好多人對保險公司的理財險一片聲討，好像理財險有多大的錯一樣。其實買不買理財險，看個人的需求。
首先理財險是長期理財，持有期都在五年以上，所以理財險都是長期收益，如果用理財險的劣勢和銀行理財的優勢相比，有什麼意思呢？
先說下理財險的優勢。
相信大家都知道，銀行理財也打破剛性兌付了，說明銀行理財也不是保本的產品了。而普通老百姓對於各色各樣的理財產品，缺乏辨別力，一不小心就會出現損失。而理財險的優勢就是安全，本金首先是安全的。所以，放進理財險的資金，一定是這個家庭的基石，無論其他的投資收益如何，這部分是不會動搖的。
其次，就是理財險的靈活性。對於健康險，長繳費期要好於短繳費期，因為長繳費期可以分散繳費壓力，用最少的錢去博更大的保額。同時因為輕症豁免或者出險後，保險合同終止，後續不用再繳費，當然這個期間越長，可能性才越大。但是對於年金險，是繳費期越短越合適，繳費期短，開始計算收益的基數就大，時間也越早。理財險的現金價值普遍較高，如果短期內想用資金，保單貸款，可以貸現金價值的80%，實現了理財險的靈活性。
最後，理財險都是終身的，每年返還的生存金可以提供跟生命等長的現金流。當你年富力強能掙10萬的時候，5萬是看不到眼裡的，但當你年老失能，1萬也是大錢。當然，在財富傳承方面，保險也具有其他的理財產品不能具有的優勢。因為保險是指定受益，定向傳承，銀行理財只能去法定繼承。
股票，基金，銀行理財，都是短期收益高，可以配置一部分資金用於短期理財，作為風險投資，其他的資金，還是應該以安全為主，在安全的基礎上保值，增值，所以，未來的問題不是怎樣獲得最大的收益，而是守好自己的錢袋子。
